Дело № 2-874/2024

УИД 33RS0017-01-2024-000668-86

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 сентября 2024 года

г. Собинка Владимирской области

Собинский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего Стародубцевой А.В.,

при секретаре Бусуриной Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита от 27 декабря 2022 г. № NN в размере 229988,27 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки Лада Гранта, 2019 года выпуска, с установлением начальной продажной цены в размере 386 188,74 рублей путем продажи с публичных торгов, расходов по уплате государственной пошлины в размере 11499,88 рублей.

В обоснование иска указано, что 27 декабря 2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита № NN в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 280000 рублей под 28,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Ответчик ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 146 837,76 рублей. По состоянию на 8 апреля 2024 г. задолженность ФИО1 составляет 229 988,27 рублей, из которой: 205 662,86 рублей – просроченная ссудная задолженность, 18538,29 рублей – просроченные проценты, 3083,36 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 2120,60 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 563,47 рублей – неустойка на просроченные проценты, 19,69 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства марки Лада Гранта, 2019 года выпуска. Стоимость залога составляет 386 188,74 рублей. ПАО «Совкомбанк» направило ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено. В настоящее время задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. NN). Дополнительно указал, что кредитный договор от 27 декабря 2022 г. № NN подписан ФИО1 в отделении банка электронной подписью. 1 июля 2023 г. по заявлению ФИО1 аннулирована комиссия за услугу «Возврат в график» в размере 590 рублей. 30 июля 2023 г. от ФИО1 поступило заявление об отключении услуги «Дистанционное банковское обслуживание», о возврате суммы в размере 49 999 рублей. 8 августа 2023 г. произведен возврат денежных средств за услугу в размере 49 999 рублей, которые были распределены в счет погашения процентов по кредиту, с чем ФИО1 не согласился. Частичное досрочное погашение кредита происходит в порядке, предусмотренном Общими условиями. В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (л.д. NN).

Ответчик ФИО1 исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признал. Возражения мотивировал тем, что в предоставленном истцом скриншоте кредитного договора стоит не его подпись, визуализация подписи заемщика на электронном документе осуществляется наряду с его подписанием электронной подписи через систему ДБО и является дополнительным подтверждением подписания документа самим заемщиком. Факт заключения кредитного договора от 27 декабря 2022 г. № NN истцом не доказан. Ответчик не был согласен с дополнительными услугами, навязанными банком при заключении кредитного договора, увидев ненадлежащим образом составленный кредитный договор. На его заявление ПАО «Совкомбанк» не пересчитало сумму кредита. ПАО «Совкомбанк» не оспаривает то обстоятельство, что подпись в кредитном договоре принадлежит сотруднику банка. При этом ответчик ФИО1 не оспаривал факт получения денежных средств по вышеуказанному кредитному договору в размере 280000 рублей под залог транспортного средства марки Лада Гранта, 2019 года выпуска, факт оплаты ежемесячных платежей в счет погашения кредита, указав, что последнее погашение производил осенью 2023 года (л.д. NN). 

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, «Совкомбанк страхование» (АО), ООО «Совкомбанк страхование жизни», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», привлеченных судом к участию в деле на основании протокольных определений от 27 мая 2024 г. и от 23 июля 2024 г. (л.д. NN), не явились, извещенные судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (л.д. NN). 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьих лиц.

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 819, ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Положения п. 2 ст. 160 ГК РФ допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается (ч. 2). Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет" (ч. 14). 

Судом установлено, что в соответствии с анкетой-соглашением на предоставление кредита от 27 декабря 2022 г. ФИО1 просил ПАО «Совкомбанк» заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц, договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты; при этом ФИО1 просил подключить его к обслуживанию банком через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО и обслуживать все действующие открываемые в будущем банковские счета в банке через ДКО, использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами, ему как физическому лицу (л.д. 58). 

Согласно п.п. 3.1 и 3.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Заявление (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. Информация в электронной форме, подписанная электронною подписью, признается электронным документов, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписано несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). Акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику, предоставление банком и подписание заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита, предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном п. 3.4 настоящих условий. 

На основании заявления-оферты ФИО1 открыт банковский счет № NN (л.д. NN).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 27 декабря 2022 г. № NN лимит кредитования при открытии договора составляет 280 000 рублей, срок лимита кредитования – 60 месяцев, процентная ставка – 9,9 % годовых, минимальный обязательный платеж – 7086,62 рублей. Согласно п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор банковского счета и договор залога транспортного средства. Пунктом 12 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20% годовых (л.д. NN). 

На основании заявления о предоставлении транша с учетом п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства ФИО1 перечислены денежные средства в размере 280 000 рублей по договору потребительского кредита от 27 декабря 2022 г. № NN. При этом заявление о предоставлении транша рассмотрено как предложение ответчика о заключении с ПАО «Совкомбанк» договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений движимого имущества согласно действующему законодательству. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки Лада Гранта, 2019 года выпуска, VIN NN, государственный регистрационный знак NN (л.д. NN).

Таким образом, вышеуказанный договор потребительского кредита заключен в электронном виде с использованием мобильного приложения при личном присутствии ФИО1 в отделении банка с соблюдением простой письменной формы и подписан электронной подписью ответчика путем ввода соответствующих паролей, полученных заемщиком от кредитора в СМС-сообщениях по телефону NN (л.д. NN). 

Факт принадлежности ему номера ФИО1 не оспаривал. 

Подписание договора с использованием аналога собственноручной подписи – электронной подписью не противоречит вышеперечисленным нормам закона. Письменная форма договора, заключенного в электронном виде, составленного в виде одного документа, подписанного сторонами, и содержащего все существенные условия, соблюдена. Заключение договора потребительского кредита с использованием заемщиком простой электронной подписи соответствует положениям п. 1 ст. 3 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При этом вопреки доводам ответчика между сторонами согласованы Индивидуальные условия потребительского кредита.

Наличие в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита от 27 декабря 2022 г. визуальной подписи сотрудника банка ФИО2, которая автоматически по ошибке подтянулась при заключении договора потребительского кредита от 27 декабря 2022 г. № NN из договора № NN от 8 ноября 2018 г. (выдача карты рассрочки «Халва 2.0» - мобильная, депозитный), не свидетельствует о незаключенности между сторонами договора потребительского кредита от 27 декабря 2022 г. № NN (л.д. NN). 

Визуализация подписи заемщика на электронном документе осуществляется наряду с его подписанием электронной подписью через систему ДБО и является дополнительным подтверждением подписания документа самим заемщиком (л.д. NN). 

При этом факты оформления договора потребительского кредита в офисе банка, согласования его условий с помощью планшета путем проставления соответствующих галочек, получения денежных средств по кредиту, а также внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита до осени 2023 года ФИО1 не оспаривались. 

Возражая против удовлетворения иска, ответчик ФИО1 выражал несогласие с тем, что при оформлении кредита ему навязаны дополнительные услуги, которые вошли в общую стоимость кредита.

Так, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 27 декабря 2022 г. № NN указано, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору ФИО1 имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка (л.д. NN). Согласно Тарифам Банка комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 рублей (л.д. NN).

При заключении договора на открытие банковского счета ФИО1 просил подключить к его банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг Элитный» в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка. Подписывая данное заявление, ФИО1 понимал и согласился с тем, что указанный Пакет расчетно-гарантийных услуг - это отдельная добровольная платная услуга Банка. Размер платы за подключение выбранного ответчиком Пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 49 999 рублей. ФИО1 был ознакомлен с тем, что имеет право в течение 14 дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением (л.д. NN). 

30 июня 2023 г. от ФИО1 поступило обращение в ПАО «Совкомбанк» о несогласии с включением в ежемесячный платеж комиссии за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 рублей (л.д. NN). 1 июля 2023 г. данная комиссия исключена из ежемесячного платежа, что усматривается из ответа ПАО «Совкомбанк» на запрос суда (л.д. NN), а также из расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 8 апреля 2024 г. (л.д. NN). 

30 июля 2023 г. от ФИО1 поступило обращение в ПАО «Совкомбанк» об отключении услуги «Пакет расчетно-гарантийных услуг Элитный».

8 августа 2023 г. путем СМС-сообщения ФИО1 сообщили о возврате комиссии за услугу «Пакет расчетно-гарантийных услуг Элитный» в размере 49999 рублей, которая возвращена в счет погашения основного долга (41033,60 рублей) и процентов (8965,40 рублей) по кредитному договору, что также подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 8 апреля 2024 г. (л.д. NN). Данный порядок погашения задолженности по кредитному договору не противоречит п. 3.11 Общих условий. 

Таким образом, ФИО1 при заключении договора потребительского кредита реализовал свое право на подключение дополнительных услуг за отдельную плату, а также право отказаться от их оказания и возвратить уплаченные за дополнительные услуги денежные средства.

В силу п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического использования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. 

Согласно п. 3.11 Общих условий суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту, по уплате неустойки (штраф, пеня), по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей, по уплате суммы основного долга за текущий период платежей, по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или договором потребительского кредита.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2 Общих условий). 

Банк вправе предоставлять заемщику иные платные услуги, в том числе, услуги смс-уведомления с оплатой согласно Тарифам Банка (п. 5.12 Общих условий). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (п. 6.1 Общих условий). 

Залогодержатель вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога; в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (п.п. 8.12.1 и 8.12.2). Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (п. 8.14.2). По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (п. 8.14.4). 

Обязательства по договору потребительского кредита от 27 декабря 2022 г. № NN ответчик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 8 апреля 2024 г. у него образовалась задолженность, размер которой составил 229 988,27 рублей, в том числе: 205 662,86 рублей – просроченная ссудная задолженность, 18538,29 рублей – просроченные проценты, 3083,36 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 2120,60 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 563,47 рублей – неустойка на просроченные проценты, 19,69 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду (л.д. NN).

Последний платеж внесен ФИО1 27 ноября 2023 г., при этом с августа 2023 г. по октябрь 2023 г., а затем с декабря 2023 года по дату расчета платежи ответчиком не вносились.

Суд находит расчет задолженности по кредитному договору соответствующим условиям договора. Ответчиком ФИО1 расчет истца не оспаривался, иного расчета суммы задолженности, а также доказательств исполнения принятых на себя перед банком обязательств ответчиком в суд представлено не было.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору потребительского кредита от 27 декабря 2022 г. № NN в размере 229 988,27 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). 

Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником. 

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ответчик ФИО1 обеспечил свое обязательство по возврату кредитных денежных средств залогом транспортного средства марки Лада Гранта, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) – NN, государственный регистрационный знак NN; залоговая стоимость автомобиля составляет 580 000 рублей (л.д. NN). Данный автомобиль зарегистрирован за ФИО1 (л.д. NN). 

Поскольку факт существенного нарушения заемщиком обеспеченного залогом обязательства, вытекающего из договора потребительского кредита от 27 декабря 2022 г. № NN, а именно неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов, нашел свое подтверждение, то у ПАО «Совкомбанк» возникло право требовать обращения взыскания на заложенное имущество. 

Следовательно, транспортное средство марки Лада Гранта, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) – NN, государственный регистрационный знак NN, подлежит продаже с публичных торгов для погашения из стоимости предмета залога требований взыскателя.

Вместе с тем, суд не находит оснований для установления начальной продажной стоимости автомобиля на торгах в размере 386188,74 рублей с учетом положений п. 8.14.9 Общих условий.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества при реализации его путем продажи с публичных торгов ранее была предусмотрена Законом от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 1 июля 2014 г. 

В соответствии с ч. 3 ст.78 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» заложенное имущество реализуется в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», настоящим Федеральным законом, а также другими федеральными законами, предусматривающими особенности обращения взыскания на отдельные виды заложенного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В силу приведенных норм начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

Таким образом, федеральным законом не установлена обязанность суда в решении устанавливать начальную продажную цену заложенного движимого имущества при его реализации на публичных торгах. В удовлетворении требования ПАО «Совкомбанк» в этой части следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Следовательно, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию в возврат государственной пошлины сумма в размере 11499,88 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН NN) к ФИО1 (паспорт NN) о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт NN) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН NN задолженность по договору потребительского кредита от 27 декабря 2022 г. № NN в размере 229 988,27 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11499,88 рублей.

Обратить взыскание в счет исполнения обязательств ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по договору потребительского кредита от 27 декабря 2022 г. № NN на заложенное имущество –автомобиль марки Лада Гранта, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) – NN, государственный регистрационный знак NN, путем продажи с публичных торгов. 

ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении требования об установлении начальной продажной стоимости для реализации заложенного транспортного средства на публичных торгах отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Собинский городской суд Владимирской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий А.В. Стародубцева

Решение суда принято в окончательной форме 25 сентября 2024 г.