№ 2-241/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 сентября 2017 года Каргасокский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Н.С. Аникановой 

при секретаре О.А. Майбах, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Каргасок Каргасокского района Томской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, указав в обоснование, что 25.03.2015 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 116325,26 рублей под 32 % годовых, сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.05.2015, на 07.07.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 474 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 26.05.2015, на 07.07.2017 суммарная задолженность просрочки составляет 397 дней. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 07.07.2017 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 80047,55 рублей, из которой просроченная ссуда 68447,36 рублей, просроченные проценты 9178,89 рублей, проценты по просроченной ссуде 1189,19 рублей, неустойка на просроченную ссуду 735,53 рублей, неустойка по ссудному договору 4496, 58 рублей. На основании изложенного, со ссылками на положения ст. 309, 310, 395, 811, 819 ГК РФ ПАО «Совкомбанк» просит взыскать со ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 25.03.2015 в размере 84047,55 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2721,43 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, несмотря на должное извещение о времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Из материалов дела следует, что судебная корреспонденция о явке в суд была направлена ФИО1 по месту регистрации его места жительства заблаговременно, заказным письмом о явке в суд 01.09.2017. Направление корреспонденции осуществлялось заказным письмом с уведомлением, от получения корреспонденции ответчик уклонился, что подтверждается отметками почтового отделения об истечении срока хранения корреспонденции. 

Доказательств наличия причин, исключающих возможность получения заказной почтовой корреспонденции, материалы дела не содержат.

Из телефонограммы от 31.08.2017 следует, что на телефонные звонки ФИО1 не отвечает. 

В силу статьи 35 ГПК РФ каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами. 

При добросовестности и разумности действий со стороны участников гражданских правоотношений, которые презюмируются согласно ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд расценивает действия ФИО1 по неполучению судебных извещений как отказ от их принятия и считает участника процесса извещенным о времени и месте судебного разбирательства на основании положений ст. 115, 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Оснований для назначения адвоката в порядке ст. 50 ГПК РФ суд не усматривает, поскольку место проживания ответчика суду известно. 

С учетом изложенных обстоятельств суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1, поскольку иное, помимо прочего привело бы к нарушению права другой стороны на своевременное рассмотрение и разрешение гражданского дела.

Определив на основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, изучив письменные доказательства, оценив их, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как указано в п. 1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Судом установлено, что 25.03.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, что подтверждается заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 25.03.2015, условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования), индивидуальными условиями договора потребительского кредита. 

Согласно п. 3.1 - 3.3.2 Общих условий кредитования банк, при наличии свободных ресурсов, предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить Банку полученную денежную сумму, а также оплатить проценты за пользование кредитом. Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление-оферту или отказывает в акцепте. Акцепт банком заявления-оферты заемщика осуществляется Банком путем предоставления кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. 

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что сумма кредита составляет 116325,26 рублей (п. 1), процентная ставка по кредиту составляет 32% годовых (п. 4), срок кредита – 36 месяцев с правом досрочного возврата (п. 2). 

Приложение к индивидуальным условиям договора потребительского кредита содержит график-памятку, согласно которому размер ежемесячного платежа по кредиту – 5073,42 рублей. Срок платежа с 25 по 27 число каждого месяца, последний платеж по кредиту не позднее 26.03.2018 в сумме 5072,86 рублей (п. 6).

Таким образом, по данному договору кредитор ПАО «Совкомбанк» обязался предоставить денежные средства в размере 116325,26 рублей заемщику ФИО1 путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, а заемщик ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит в вышеприведенном размере.

В связи с изложенным, суд считает, что письменная форма кредитного договора, заключенного 25.03.2015 между сторонами, соблюдена.

В соответствии с разделом «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита от 25.03.2017 кредит предоставляется на банковскую карту в момент заключения договора. 

Из представленной истцом выписки по счету за период с 25.03.2015 по 07.07.2017, расчета задолженности следует, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и перечислил ответчику сумму кредита, согласованную в кредитном договоре в размере 116325,26 рублей. 

Как следует из п. 3.4, 3.5, 4.1.2 общих условий кредитования, за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать Банку проценты. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Уплата процентов производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей. 

Согласно п.8.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение обязательств осуществляется путем внесения наличных денежных средств через устройство самообслуживания ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения заемщиком индивидуальных условий.

В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в п. 5.2, п. 5.2.1 условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. 

Из расчета задолженности и выписки по счету ответчика следует, что условия кредитного договора по своевременному возврату кредита и оплате причитающихся процентов в течение срока действия договора были ответчиком ФИО1 нарушены, в результате чего Банк по состоянию на 07.07.2017 начислил истцу задолженность в размере 84047,55 рублей, из которой просроченная ссуда 68447,36 рублей, просроченные проценты 9178,89 рублей, проценты на просроченную ссуду 1189,19 рублей, неустойка по ссудному договору 4496,58 рублей, неустойка на просроченную ссуду 735,53 рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 взятых на себя обязательств, в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита от 21.02.2017, однако требования исполнены не были. 

Следовательно, у Банка имеются основания для досрочного взыскания с ответчика задолженности по основному долгу в размере 68447,36 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 9178,89 рублей, процентов по просроченной ссуде в размере 1189,19 рублей. 

Расчет сумм основного долга и процентов, подлежащих взысканию в пользу истца с ответчика, проверен судом и признан арифметически верным. Иного расчета задолженности со стороны ответчика не представлено. 

В связи с чем суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику о взыскании просроченной ссуды и процентов по кредитному договору основаны на законе, обоснованны, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию суммы основного долга в размере 68447, 36 рублей, просроченные проценты в сумме 9178, 89 рублей, проценты по просроченной ссуде в размере 1189, 19 рублей. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как указано в п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Как указано в п. 21 ст. 5 приведенного Федерального закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

При этом, исходя из условий договора о возвращении долга по частям – в соответствии с утвержденным графиком, задолженностью применительно к п. 12 индивидуальных условий кредитного договора может считаться лишь часть основного долга, не уплаченная в дату, предусмотренную этим графиком, а не вся сумма основного долга, не возвращенная к моменту отдельного платежа. 

Данному обстоятельству соответствует лишь часть расчета неустойки, приведенной в исковом заявлении и расчете долга, обозначенная неустойкой на просроченную ссуду (735, 53 рублей), расчет которой истцом приведен. 

Оснований для взыскания неустойки по ссудному договору в размере 4496, 58 рублей суд не усматривает, поскольку согласно расчету данной неустойки она начислена и рассчитана истцом исходя из остатка всей суммы невозвращенного кредита на дату просрочки очередного ежемесячного платежа, в том числе той части кредита, срок уплаты которой согласно графику еще не наступил. 

Вместе с тем кредитный договор такого способа начисления неустойки не предусматривает. 

Тот факт, что в связи с просрочкой должника кредитор вправе на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в отсутствие соответствующего решения не дает кредитору право считать всю сумму долга просроченной к возврату и начислять неустойку исходя из всего остатка основного долга. 

Таким образом, оснований для взыскания неустойки по ссудному договору в размере 4496, 58 рублей суд не усматривает. 

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить.

Суд считает, что определенный размер неустойки на просроченную ссуду в размере 753, 53 рублей соразмерен последствиям нарушения денежного обязательства, учитывая срок ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору с 26.05.2015 и сумму основного долга – 68447,36 рублей, исходя из предоставленной суммы кредита в размере 116325,26 рублей, и подлежит взысканию в полном объеме без применения положений ст. 333 ГК РФ. 

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду в размере 735, 53 рублей. 

По смыслу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина. 

Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 2721,43 рублей, что подтверждается платежным поручением № 45 от 27.07.2017 и платежным поручением № 127 от 18.05.2017 с отметками Банка об исполнении.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично в сумме 79 550, 97 рублей, то на основании абз. 2 п.п. 1 п. 1 ст. 333. 19 с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2586, 50 рублей ( из расчета 800 рублей + 3% от 59550, 97). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 25.03.2015 года в размере 79550 (семьдесят девять тысяч пятьсот пятьдесят) рублей 97 копеек, включающую в себя:

- 68447, 36 рублей – просроченную ссуду,

- 9178, 89 рублей – просроченные проценты, 

- 1189,19 рублей – проценты по просроченной ссуде,

- 735,53 рублей – неустойку на просроченную ссуду. 

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2586 (две тысячи пятьсот восемьдесят шесть) рублей 50 копеек. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Каргасокский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.С. Аниканова