РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Кизилюрт 17 июля 2020 года

Кизилюртовский городской суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего судьи Дарбишухумаева З.А.,при секретаре Беджановой М.З.,с участием: ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «Кредитинвест» в лице ликвидатора – ГК «АСВ» к ФИО1 о взыскании суммы предоставленного кредита, процентов и неустойки, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО КБ «Кредитинвест» в лице ликвидатора – ГК «АСВ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы предоставленного кредита, процентов и неустойки, судебных расходов, ссылаясь на то, что решением Арбитражного суда Республики Дагестан от 09.01.2020г. удовлетворено заявление Центрального Банка Российской федерации в лице Отделения- Национального Банка по Республике Дагестан Южного главного управления Центрального Банка Российской Федерации о ликвидации ООО КБ «Кредитинвест».

Ликвидатором ООО КБ «Кредитинвест» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со ст. 189.78 Федерального закона 3 127-ФЗ от 26.10.2002г. « О несостоятельности (банкротстве) ликвидатор обязан принимать меры, направленные на поиск, выявление и возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц, в том числе предъявлять к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией требования о ее взыскании.

Так 26 февраля 2014года между ООО КБ «Кредитинвест» и ФИО1 был заключен кредитный договор №47 (копия прилагается). В соответствии с пунктом 1.1. Договора Банк (истец) предоставляет заемщику (ответчику) денежные средства в размере 2 300000(два миллиона триста тысяч) рублей, а ответчик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить за нее проценты в соответствии с предусмотренными договором условиями пользования кредита. Согласно пункту 2.1 кредитного договора кредит предоставлен на срок до 25.02.2017г. договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 16% годовых.

27 февраля 2017года между банком и заемщиком было заключено дополнительное соглашение, которым были внесены изменения в 2.1 Кредитного договора, срок возврата кредита был пролонгирован до 25.02.2022года (копия прилагается).

В соответствии с условиями п.2.4. кредитного договора, проценты по кредиту уплачиваются заемщиком ежемесячно, не позднее последнего рабочего дня месяца, согласно приложения 1 к кредитному договору (копия прилагается).

Истец выполнил обязательства по договору и ответчику были предоставлены денежные средства в размере 2300000 (два миллиона триста тысяч) рублей, однако ответчик уклоняется от исполнения обязательств по договору.

Заемщик систематически нарушает сроки уплаты процентов по кредитному договору. 

В результате неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору на 01.04.2020 образовалась задолженность в размере 2740 515 (два миллиона семьсот сорок тысяч пятьсот пятнадцать) рублей, 36 копеек, где: 2 208 000,00 рублей сумма задолженности по основному долгу; 92 000 рублей- сумма задолженности по просроченному основному долгу; 428 327,88 рублей -просроченные проценты за период с 01.01.2019 года по 01.04.2020 год; 12 127,15 рублей – сумма пени на просроченные проценты; 60,33 рублей - сумма пени на просроченный основной долг. Расчет процентов и пени за пользование кредитом прилагается.

В связи нарушениями ответчиком обязательств по своевременному и полному погашению процентов и уплаты суммы основного долга, истец (банк) направлял ответчику досудебную претензию с требованием досрочно погасить кредит и уплатить проценты по нему (копии прилагается), однако до настоящего времени их требования не исполнены, денежные средства истцу до настоящего времени не уплачены.

В связи с чем, ООО КБ «Кредитинвест» в лице ликвидатора – ГК «АСВ» просит, взыскать с ФИО1 в их пользу денежные средства в погашение кредита в размере2740 515 (два миллиона семьсот сорок тысяч пятьсот пятнадцать) рублей, 36 копеек, где: 2 208 000,00 рублей сумма задолженности по основному долгу; 92 000 рублей- сумма задолженности по просроченному основному долгу; 428 327,88 рублей - просроченные проценты за период с 01.01.2019 года по 01.04.2020 год; 12 127,15 рублей – сумма пени на просроченные проценты; 60,33 рублей - сумма пени на просроченный основной долг.

Представитель истца, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился на судебное заседание и не сообщил суду причины своей неявки, однако от нее поступило заявление, где она просит рассмотреть дело в ее отсутствие. В связи с чем, судом определено в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик исковые требования не признал и просил суд отказать в удовлетворении указанных требований, объяснив, что кредитный договор №47 от 26 февраля 2014года был составлен, однако он не получил указанный кредит в этом банке, нигде не расписывался в получении этих денег и они ему не были перечислены. Выписка по лицевому счету, на которую ссылается в исковом заявлении представитель истца, не является доказательством соблюдения письменной формы договора, поскольку носит односторонний характер, не отражает существенные условия кредитного договора. Кредитный договор он действительно подписывал, но денежные средства как указал выше в банке он не получал, а также частичные погашения кредита не производил.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд нашел необходимым отказать в удовлетворении исковых требований истца по следующим основаниям:

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.55ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи819ГК РФ).

Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2015), утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2015 г, указал, что при наличии возражений со стороны ответчика относительно природы возникшего обязательства следует исходить из того, что заимодавец заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение договора займа, и в случае возникновения спора на нем лежит риск недоказанности соответствующего факта.

Согласностатье60Гражданского процессуального кодекса РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Из искового заявления и приложенного к нему кредитного договора №47 следует, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №47 от 26 февраля 2014года, согласно условиям, которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 2 300000 рублей под 14 % годовых, (п.1.1, 2.1 Договора).

Из расчета задолженности по кредиту видно, что по состоянию на 13.03.2020 сумма задолженности ответчика перед истцом (банком) составляет в размере 2740515,36 рублей, в том числе: 2 208 000,00 рублей сумма задолженности по основному долгу; 92 000 рублей- сумма задолженности по просроченному основному долгу; 428 327,88 рублей - просроченные проценты за период с 01.01.2019 года по 01.04.2020 год;12 127,15 рублей – сумма пени на просроченные проценты; 60,33 рублей - сумма пени на просроченный основной долг. 

Представленные истцом доказательства, не содержат достаточных и безусловных доказательств, подтверждающих получение и распоряжения ответчиком денежными средствами. 

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Письменного кредитного договора или же другого письменного документа, подтверждающий факт получения или выдачи кредита ответчику истцом суду не представлены.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Истец суду не представил кредитный договор и судом не установлено, в какой сумме, на какой срок, на каких условиях и под какой процент был выдан кредит ответчику. Представленная представителем истца суду выписка из лицевого счета не может быть признана доказательством, подтверждающим требования истца, т.к. указанная выписка ответчиком не подписана и из нее не усматривается вообще, какая сумма кредита была выдана ответчику, на какой срок и под какой процент;

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Согласно объяснению ответчика ФИО2, кредит она с указанного банка вообще не получала и доказательств, подтверждающих факт заключения кредитного договора с ответчиком суду не представлены.

Статьей854ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Поскольку списание денежных средств со счета возможно только после получения распоряжения и установления того, что оно исходит от клиента, у банка должны быть доказательства, подтверждающие использование ответчиком денежных средств, поступивших на счет. Исходя из части 3 статьи154ГК РФ, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей. В обоснование факта выдачи спорной суммы кредита истцом представлены лишь выписка, полученная из электронной базы данных банка.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Предоставление (размещение)банком денежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. В распоряжении указываются номер и дата договора/соглашения, сумма предоставляемых (размещаемых) средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок / сроки (дата) погашения (возврата) средств - общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров- цифровое обозначение группы кредитного риска(изменение группы кредитного риска ссуды производится также на основании соответствующего распоряжения, классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска осуществляется банком в установленном Банком России порядке), стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.

Указанное распоряжение на предоставление (размещение) денежных средств, а также распоряжение по изменению группы кредитного риска передаются в бухгалтерию банка для помещения в документы дня (пункты 2.3, 2.3.1, 2.3.2 Положения).

В пункте 3.1 Положения предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:1)путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;2)путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента – заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка- кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент -заемщик - обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии заключенным договором/соглашением в порядке, установленном в статье847Гражданского кодекса Российской Федерации); 3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке- кредиторе, на основании платежного требования банка- кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции; 4) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов – заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка- кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка- кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Из приведенных норм следует, что возврат заемщиками - физическими лицами полученных кредитов и уплата процентов за использование денежными средствами производятся и путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка- кредитора на основании приходного кассового ордера. Согласно ст.6 ч.1 ФЗ "О бухгалтерском учете" экономический субъект обязан вести бухгалтерский учет в соответствии с указанным законом. Каждый факт хозяйственной жизни подлежит оформлению первичным учетным документом. Первичных бухгалтерских документов в подтверждение факта выдачи ответчику кредита истцом не представлено. 

В ходе рассмотрения дела от представителя истца поступили в суд расходно-кассовые ордера, откуда видно, что ответчиком (вносителем) якобы производилось банку в период с февраля 2014 года по 2018 год частичная оплата по кредитному договору. 

Судом в ходе исследования расходно-кассовых ордеров и других документов установлено, что учиненные подписи ФИО1 в расходно-кассовых ордерах и в кредитном договоре заметно отличаются друга от друга, визуально и не вооруженным глазом видно, что подпись, учиненная в кредитном договоре принадлежит ответчику, а подписи, учиненные в расходно-кассовых ордерах принадлежат неустановленному лицу. 

Представленные истцом документы сами по себе не являются достаточными и достоверными доказательствами (статьи56,60ГПК РФ) перечисления денежных средств. То обстоятельство, что расходно-кассовые ордера по частичному погашению суммы кредита, также не свидетельствует о фактическом наличии между сторонами отношений по кредитному договору, поскольку в деле не представлен расходно-кассовый ордер, платежное поручение и другие документы, свидетельствующие о том, что денежные средства фактически получены ответчиком. При таких обстоятельствах, на основании представленных истцом документов не может быть сделан вывод о фактическом предоставлении денежных средств и пользовании ими, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований истца.

Таким образом, не смотря на то, что в подтверждение своих требований истцом суду представлены кредитный договор, дополнительное соглашение к договору, расходно-кассовые ордера о якобы частичном погашении ответчиком кредитной задолженности, расчет задолженности, суд приходит к выводу, что факт получения и выдачи кредита ответчику не установлен. 

По мнению суда для взыскания кредитной задолженности истец должен доказать не только факт заключения ответчиком кредитного договора, но фактического получения и распоряжения ответчиком кредитом. Обязанность по возврату займа или кредитной задолженности возникает не после заключения договора, а после фактической передачи или распоряжения денежными средствами. Если договор заключен, но лицо денежными средствами не распорядилось, обязанности вернуть деньги у лица не возникает. Истцом не представлено суду достоверных и убедительных доказательств, подтверждающих факт распоряжения ответчиком кредитом. Согласно "Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 24.04.2008 N 318-П) операции по выдаче наличных денег клиентам осуществляются на основании расходных кассовых документов - денежных чеков, расходных кассовых ордеров 0402009. Выдача наличных денег физическому лицу осуществляется по расходному кассовому ордеру 0402009, составленному физическим лицом или бухгалтерским работником кредитной организации, ВСП. Этим же актом ЦБ регламентируется и порядок хранения кассовых документов. Если ФИО1 получил деньги, тогда у банка должен иметься расходный ордер с его подписью, если деньги по распоряжению клиента были переведены куда-то ещё, и тогда у банка должно иметься платёжное поручение или иной распорядительный документ о перечислении денег с подписью лица распорядившегося счётом. Так как истцом не представлен ни расходный кассовый ордер, ни платёжное поручение, следовательно, истцом как установлено выше не доказан факт получения ответчиком кредита. 

При указанных обстоятельствах, у суда нет оснований для взыскания указываемой суммы, не смотря на то, что истцом представлен кредитный договор, а сторона ответчика не отрицает, что обращалась за кредитом к истцу (ООО КБ «Кредитинвест») и подписывал для этого представленные ему документы, но при этом не получил денежных средств по кредиту, что подтверждается отсутствием в материалах дела расходного ордера и платёжного поручения.

В силу ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Уплата государственной пошлины для истца по его ходатайству, была отсрочена до вынесения решения судом, в связи с чем, государственная пошлина по данному делу подлежит взысканию с истца

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО КБ «Кредитинвест» в лице ликвидатора – ГК «АСВ» к ФИО1 о взыскании суммы предоставленного кредита, процентов и неустойки, судебных расходов, отказать.

Взыскать с ООО КБ «Кредитинвест» в лице ликвидатора – ГК «АСВ» в пользу Федерального бюджета Российской Федерации государственную пошлину13 200 (тринадцать тысяч двести) рублей57 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Верховный суд Республики Дагестан в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Председательствующий:

Судья Кизилюртовского 

городского суда З.А. Дарбишухумаев