*** 

Мотивированное 

решение

 составлено 12 октября 2020 года

№ 2-1268/2020

УИД: 66RS0022-01-2020-001907-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2020 года г.Березовский

Березовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Аникиной К.С., при ведении протокола судебного заседания секретарем Благининой А.К., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к Страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия», которым, с учетом уточнения исковых требований (л.д.50-54), просил взыскать:

сумму неиспользованной части страховой премии по договору страхования от дата в размере 197 228 руб. 59 коп.,

проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период дата по дата в размере 4 839 руб. 11 коп. с продолжением начисления процентов до момента фактического исполнения решения суда,

неустойку в соответствии со ст.23 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за период с дата по дата в размере 307676 руб. 60 коп.,

компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.,

штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование иска истец указал, что дата между ним и АО «Тойота Банк» был заключен договор потребительского кредита № №, в соответствии с которым банк предоставил истцу, как заемщику, кредит в сумме 1 753 142 руб. на срок 60 месяцев до дата с уплатой 12,80% годовых. Существенным условием договора потребительского кредита по п.п.4 п.9 являлось заключение с целью снижение риска невозврата кредита договора личного страхования на срок кредитного договора. Данное условие истцом было выполнено, в этот же день истец заключил договор страхования со СПАО «РЕСО-Гарантия», страховой полис от дата, договор страхования был заключен на срок действия кредитного договора, была произведена оплата страховой премии в размере 219 142 руб. 86 коп. напрямую банком, при этом сумма страховой премии также вошла в сумму кредита. Все указанные обстоятельства указывают на то, что договор личного страхования заключался истцом с целью выполнения требований банка по принятию мер для снижения риска невозврата кредита, иных целей для заключения договора страхования истец не имел, заключение договора страхования было обусловлено п.п.4 п.9 кредитного договора. Обязательства, вытекающие из договора кредитования, исполнены истцом в полном объеме досрочно дата. дата истец направил ответчику заявление о расторжении договора и возврате суммы страховой премии пропорционально оставшемуся неиспользованному сроку. Страховая компания письмом от дата ответила отказом в компенсации неиспользованной части страховой премии, указав, что в случае расторжения договора страхования сумма страховой премии возврату страхователю не подлежит. дата в адрес страховой компании направлена досудебная претензия, в удовлетворении которого также отказано. В целях соблюдения претензионного порядка разрешения спора истец направил обращение к финансовому уполномоченному дата с приложением всех необходимых документов, включая первоначальное заявление истца в страховую компанию от дата и ответ страховой компании от дата. дата получено уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению. Истец полагает, что в связи с досрочным погашением им кредита, отпал риск невозврата суммы кредита, договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона, и страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в силу закона, то есть в течение 6 месяцев, с дата по дата. Соответственно, остальную часть неиспользованной страховой премии в сумме 197228 руб. 59 коп. страховщик обязан вернуть страхователю. Более того, договором страхования от дата предусмотрено равенство страховой суммы сумме остатку задолженности по кредитному договору (глава «Страховая сумма»), что в данном случае означает, при отсутствии задолженности по кредитному договору, страховая сумма выплачиваться не будет. Договор страхования заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита. Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком. При этом ответчик является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, заполнившим и выдавшим истцу полис страхования. Все указанные обстоятельства указывают прямо на то, что договор личного страхования заключался истцом с целью выполнения требований банка по принятию мер для снижения риска невозврата кредита, иных целей для заключения договора страхования истец не имел, заключение договора страхования было обусловлено п.п.4 п.9 договора. При заключении договора страхования ответчиком были также нарушены требования ст.12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»: на момент заключения договора страхования истец сообщил представителю ответчика о своем намерении досрочно погасить кредит, и получил заверения, что в данном случае неиспользованная часть суммы страховой премии будет ему возвращена. Таким образом, при заключении договора страхования истец обосновано считал и условия по страховой сумме из договора страхования трактовал именно так, что при досрочном погашении кредита в соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации он имеет право на возврат неиспользованной части страховой премии, которая составляет за вычетом использованных 6 месяцев 197 228 руб. 59 коп. Согласно расчету сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата составляет - 4 839 руб. 11 коп. Также с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на основании ст.23 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в сумме 307676 руб. 60 коп. по следующему расчету: 197228 руб. 59 коп. х 156 дней (количество дней просрочки с дата по дата) х 1%. Считая права нарушенными истец обратился в суд с иском к ответчику с указанными выше требованиями.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по доводам и обстоятельствам, изложенным в иске, уточнениях к нему. Представитель истца в судебном заседании также представила письменный расчет подлежащей возврату суммы неиспользованной части страховой премии в размере 197 228 руб. 59 коп. (л.д.149), а также обратилась с письменным заявлением (л.д.135-138) об уточнении и уменьшении размера исковых требований, принятым к производству суда, согласно которому произвела расчет и просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период дата по дата в размере 6259 руб. 05 коп. и неустойку в соответствии со ст.23 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за период с дата по дата в размере 197 228 руб. 59 коп. 

Истец ФИО2, представитель ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия», представитель третьего лица АО «Тойота Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались своевременно и надлежащим образом (л.д.105,125,131,132).

От представителя ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия» ФИО3 в предварительном судебном заседании дата поступили письменные возражения на иск (л.д.71-75), дата поступили дополнительные письменные возражения (л.д.126-127), в которых в удовлетворении иска представитель ответчика просила отказать в полном объеме.

Суд, с учетом мнения представителя истца ФИО1, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителя истца ФИО1, оценив фактические обстоятельства, исследовав представленные суду письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенных норм права следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом из письменных доказательств в материалах дела, дата между истцом ФИО2 и АО «Тойота Банк» заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу на срок 60 месяцев со дня предоставления кредита до дата предоставлена сумма кредита в размере 1753142 руб. 86 коп. под 12,8% годовых с обязательством по ее возврату путем уплаты ежемесячных платежей в сумме 39719 руб. 39 коп. в период с дата по дата, дата подлежит уплате 39718 руб. 93 коп. (л.д.8-17,19-21,117-123).

Из материалов дела также следует, что на основании заявления истца ФИО2 от дата, как страхователя (л.д.24), на основании Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от дата (л.д.78-94), дата между истцом ФИО2 и ответчиком СПАО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования № №, в подтверждение которого истцу выдан полис «Заемщик» (л.д.22-23,108).

Во исполнение условий договора страхования страховая сумма в размере 219142 руб. 86 коп. полностью перечислена страховщику дата.

Справкой от дата АО «Тойота Банк» подтвердило отсутствие у ФИО2 задолженности по кредитному договору № № от дата (л.д.25,110,116).

дата истец ФИО2 обратился в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о расторжении договора страхования № от дата и возврате части неиспользованной страховой премии (л.д.26-27,109), на которое в письме от дата СПАО «РЕСО-Гарантия» ответило отказом со ссылкой на п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации (л.д.28,76,110-оборот).

дата в адрес СПАО «РЕСО-Гарантия» истцом ФИО2 направлена досудебная претензия (л.д.55-57,111-112), в удовлетворении которой письмом от дата отказано (л.д.58,77,112-оборот).

В обоснование исковых требований истец ФИО2 ссылается на то, что в связи с досрочным погашением им кредита, отпал риск невозврата суммы кредита, договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона, договором страхования от дата предусмотрено равенство страховой суммы сумме остатку задолженности по кредитному договору, что в данном случае означает, при отсутствии задолженности по кредитному договору, страховая сумма выплачиваться не будет, договор страхования заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита. Договор личного страхования заключался истцом с целью выполнения требований банка по принятию мер для снижения риска невозврата кредита, иных целей для заключения договора страхования истец не имел, заключение договора страхования было обусловлено п.п.4 п.9 договора. 

Разрешая исковые требования ФИО2, суд исходит из следующего.

Как следует из индивидуальных условий страхования, согласованных сторонами и изложенных в полисе «Заемщик» № № от дата (л.д.22-23), срок действия полиса составляет с дата по дата, страховая премия, уплачиваемая истцом ответчику единовременно до дата, - 219142 руб. 86 коп., общая страховая сумма на момент заключения договора - 1753142 руб. 86 коп., которая изменяется ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, установленным на дату заключения кредитного договора; выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный либо его наследники, при этом застрахованы следующие риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования (смерть) и постоянная утрата застрахованным трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования (инвалидность).

Из условий полиса также следует, что в случае погашения страхователем кредитной задолженности по кредитному договору № № от дата, заключенному между страхователем и АО «Тойота Банк», частично или полностью до окончания срока действия настоящего полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, установленным сторонами на дату заключения указанного кредитного договора, при этом полис не прекращает свое действие. В случае, если на дату наступления страхового случая у заемщика по кредитному договору имеется просроченная задолженность, то страховая сумма определяется с учетом данной задолженности, но не более общей страховой суммы, определенной на момент заключения настоящего полиса.

В особых условиях полиса «Заемщик» указано, что настоящий полис может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение настоящего полиса производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему копии настоящего полиса. Настоящий полис считается прекращенным с 00 час. 00 мин. дня, указанного в заявлении и не может быть прекращен ранее, чем дата подачи заявления страховщику. В случае отказа страхователя от настоящего полиса страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в данном периоде, возврату подлежит уплаченная страховая премия в полном объеме или часть уплаченной страховой премии.

Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней со дня оформления полиса.

Из полиса «Заемщик» следует, что его неотъемлемой частью являются общие условия в Правилах кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом руководителя № от дата (л.д.78-94).

Из Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней следует, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное (пункт 9.13); если договор страхования прекращается досрочно в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченные страховые взносы за не истекший период действия договора пропорционально сроку страхования (пункт 9.14).

Кроме того, согласно главе VI Правилах кредитного страхования от несчастных случаев и болезней страховая сумма устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем. Страховая сумма может быть установлена на основе годового дохода застрахованного или кредита, выданного застрахованному лицу. Договор страхования может быть заключен как на сумму первоначальной суммы кредита застрахованного лица, так и с условием снижающейся страховой суммы, когда страховая сумма изменяется в соответствии со снижением задолженности застрахованного лица перед кредитной организацией.

Проанализировав данные письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что в связи с досрочным исполнением истцом ФИО2 обязательств по кредитному договору № № от дата договор страхования не прекратил свое действие, и возможность наступления вышеуказанных страховых случаев (смерть, инвалидность), не отпала.

Так, по условиям выданного истцу полиса общая страховая сумма на момент заключения договора определена в размере 1753142 руб. 86 коп., при этом условие о страховой сумме является существенным условием договора страхования. По условиям полиса в случае досрочного погашения кредита страховая сумма остается равной кредитной задолженности. Сведений об уменьшении размера страховой суммы, в том числе к последнему страховому периоду, в котором оканчивается плановый срок погашения кредита, условия договора страхования не содержат. Согласно условиям полиса выплата страхового обеспечения по рискам смерть и инвалидность производится в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая. Таким образом, сумма страховой выплаты не поставлена в зависимость от наличия задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах сам по себе факт досрочного возврата кредита не исключает наступление страхового случая, не влияет на размер страховой суммы при наступлении страхового случая и не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования, а доводы стороны истца об обратном являются несостоятельными.

При этом, конкретная сумма страхового возмещения в определенном размере и на определенный период может быть дополнительно согласована сторонами, что не противоречит условиям договора и требованиям закона.

С учетом изложенного, руководствуясь положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии, поскольку выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием у истца долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия задолженности по кредиту, так как досрочная выплата кредита не прекращает существования страхового риска и возможности наступления страхового случая. Действие договора страхования сохраняется и в случае досрочного полного погашения кредита, выплата страхового возмещения предусмотрена и при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

Следует отметить, что ни индивидуальными условиями в полисе страхования, ни общими условиями в правилах не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, если такой отказ последовал по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора.

С доводами истца ФИО2 о том, что при заключении договора страхования ответчиком были также нарушены требования ст.12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в части доведения до истца информации о возврате неиспользованной части страховой премии, суд согласиться не может, данные доводы какими-либо надлежащими доказательствами не подтверждены и противоречат условиям договора страхования, заключенного и подписанного между сторонами и в установленном порядке не оспоренного. 

Поскольку требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда производны от требования о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении которого суд отказывает, постольку правовых оснований для удовлетворения производных требований не имеется.

Согласно ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решением по заявленным истцом исковым требованиям. Иных исковых требований в рамках настоящего гражданского дела истцом не заявлено.

Суд при вынесении решения оценивает исследованные доказательства в совокупности и учитывает, что у сторон не возникло дополнений к рассмотрению дела по существу, стороны согласились на окончание рассмотрения дела при исследованных судом доказательствах, сторонам также было разъяснено бремя доказывания в соответствии с положениями ст.ст.12,35,56,57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к Страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке - оставить без удовлетворения.

Стороны и другие лица, участвующие в деле, вправе подать на решение апелляционную жалобу в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Березовский городской суд Свердловской области.

Председательствующий судья: п/п К.С. Аникина

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

***