Дело № 2-2531/2018 03 июля 2018 года 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Буториной Л.В.

при секретаре Воробьевой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда г. Северодвинска дело по иску ФИО1 ..... к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВБТ Страхование» о взыскании суммы, компенсации морального вреда, неустойки, процентов за неправомерное удержание денежных средств, убытков, штрафа, 

установил:

истец ФИО1 ..... обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее ПАО Банк ВТБ), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование»), просит взыскать с ПАО Банк ВТБ расходы по оплате вознаграждения за подключение к программе страхования в размере 17557 рублей 60 копеек, почтовые расходы в размере 170 рублей 99 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 352 рублей 71 копейки, с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 69961 рубля 17 копеек, почтовые расходы в размере 170 рублей 99 копеек, неустойку в размере 70230 рублей 40 копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1405 рублей 45 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а также с обоих ответчиков штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом (с учетом изменений, л.д. 3-7, 82-86). В обоснование иска указано, что 07 марта 2018 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор 

<

***>, по которому истец (заемщик) получил денежные средства в размере 418038 рублей сроком на 60 месяцев. Дополнительно Банком было оформлено заявление, согласно которому ПАО «ВТБ» обеспечивал его страхование по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». На основании п. 4 заявления банк перечислил в счет оплаты услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования сумму в размере 87788 рублей, из которых вознаграждение банка составляет 17557 рублей 60 копеек, страховая премия ООО СК «ВТБ Страхование» - 70230 рублей 40 копеек. Истец 14 марта 2018 года обратился в Банк и к Страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии и вознаграждения банка. Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию вернуть отказался, ПАО Банк ВТБ ответ на заявление не прислал.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Как установлено судом 07 марта 2018 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор 

<

***>, по которому истец (заемщик) получил денежные средства в размере 418038 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 14,4 % годовых. Дополнительно Банком было оформлено заявление, согласно которому ПАО «ВТБ» обеспечивал его страхование по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». На основании п. 4 заявления банк перечислил в счет оплаты услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования сумму в размере 87788 рублей, из которых вознаграждение банка составляет 17557 рублей 60 копеек, страховая премия ООО СК «ВТБ Страхование» - 70230 рублей 40 копеек. 

Истец 14 марта 2018 года обратился в Банк и к Страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии и вознаграждения банка, что подтверждается описью о направлении почтовой корреспонденции, заявлением (л.д. 9-12). 

ООО СК «ВТБ Страхование» 28 марта 2018 года направило истцу ответ, в котором отказала в удовлетворении заявления об отключении от программы страхования и возврате страховой премии, указав, что страхователем является ПАО Банк ВТБ (л.д. 29). 

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не оспариваются.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п. ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года (далее – Договор), заключенным между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Условия).

Названным Договором и Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения Банку за подключение к указанной программе, а также компенсация затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных условиях.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Таким образом, в связи с тем, что истец обратился к банку и страховщику с заявлением об отказе от договора страхования в течение предусмотренных Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У четырнадцати рабочих дней, то отказ ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» возвратить истцу страховую премию пропорционально сроку действия договора страхования является необоснованным. 

Расчет суммы страховой премии производится следующим образом: срок действия договора страхования (с 08 марта 2018 года по 07 марта 2023 года) составляет 1826 дней, срок фактического действия договора 7 дней, таким образом, сумма страховой премии за период действия договора составляет 269 рублей 23 копейки (70230,40:1826х7), сумма, подлежащая взысканию, составляет 69961, 17 рублей (70230,40-269,23). 

В связи с чем, суд взыскивает с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховую премию в размере 69961 рубля 17 копеек. 

Учитывая, что комиссия ПАО Банк ВТБ структурно была включена в сумму кредита, при этом доказательств несения каких-либо реальных убытков в связи с совершением действий по подключению истца к договору коллективного страхования Банк в нарушение части 2 статьи 56 Гражданского кодекса Российской Федерации не представил, по сути оказав заемщику лишь посреднические услуги по организации страхования, суд удовлетворяет требования истца о возврате удержанной банком комиссии в размере 17557 рублей 60 копеек.

На основании ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ ответчики были обязаны исполнить требования в течение 7 дней со дня предъявления требования о возврате суммы.

Как следует из материалов дела ООО СК «ВТБ Страхование» получило направленную в его адрес корреспонденцию 23 марта 2018 года, а ПАО Банк ВТБ 21 марта 2018 года.

Расчет процентов производится следующим образом: с ООО СК «ВТБ Страхование» с 31 марта 2018 года по 30 июня 2018 года (92 дня) – 69961,17х7,25%:365х92= 1278,47 руб. ; с ПАО Банк ВТБ с 29 марта 2018 года по 30 июня 2018 года (94 дня) -17557,60х7,25%:365х94=327,82 руб.

По этим основаниям суд частично удовлетворяет требования истца в данной части и взыскивает с ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 31 марта 2018 года по 30 июня 2018 года в размере 1278 рублей 47 копеек, с ПАО Банк ВТБ за период с 29 марта 2018 года по 30 июня 2018 года в размере 327 рублей 82 копеек. 

Вместе с тем, суд находит требования о взыскании неустойки с ООО СК «ВТБ Страхование» не подлежащими удовлетворению. 

В соответствии с ч. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Из буквального толкования указанной нормы отказ от исполнения договора должен быть обусловлен нарушением срока оказания услуги или несоответствием требованиям качества (п. 1 ст. 28 и п. 1 и 4 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В настоящем споре отказ потребителя от услуги не был обусловлен предусмотренными законом основаниями, реализован истцом в соответствии с правилами ст. 1 ГК РФ своей волей и в своем интересе, в силу собственного усмотрения.

С учетом изложенного, оснований для взыскания неустойки, предусмотренной п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», рассчитанной по правилам п. 5 ст. 28 данного Закона, у суда не имеется. 

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Истец просит взыскать почтовые расходы, понесенные им в связи с направлением ответчикам заявления об отказе от договора страхования. Однако, данные расходы не являются убытками, так как на момент направления заявлений права истца еще не были нарушены, почтовые расходы были понесены не для восстановления нарушенного права, а для реализации права на отказ от договора. В связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскания с ПАО Банк ВТБ и с ООО СК «ВТБ Страхование» почтовых расходов. 

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Поскольку были нарушены права истца, как потребителя, требования истца о компенсации морального вреда основаны на законе. Суд взыскивает с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда 1000 руб.

Суд учитывает обстоятельства дела, при которых ответчик нарушил законные права истца, вину ответчика, характер нарушенных прав истца, нравственные страдания истца, а также требования разумности и справедливости.

На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей в пользу истца с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 36119 рублей 82 копеек, с ПАО Банк ВТБ штраф в размере 8942 рублей 71 копейки. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает в бюджет муниципального образования Северодвинск государственную пошлину с ответчика ООО «ВТБ Страхование» в размере 2637 рублей, с ПАО Банк ВТБ в размере 715 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 ..... к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВБТ Страхование» о взыскании суммы, компенсации морального вреда, неустойки, процентов за неправомерное удержание денежных средств, убытков, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 ..... страховую премию в размере 69961 рубля 17 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 31 марта 2018 года по 30 июня 2018 года в размере 1278 рублей 47 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 36119 рублей 82 копеек, всего 108359 рублей 46 копеек (сто восемь тысяч триста пятьдесят девять рублей сорок шесть копеек). 

В удовлетворении требований ФИО1 ..... к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВБТ Страхование» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 126 рублей 98 копеек, почтовых расходов в размере 170 рублей 99 копеек отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу ФИО1 ..... вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 17557 рублей 60 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период за период с 29 марта 2018 года по 30 июня 2018 года в размере 327 рублей 82 копеек, штраф в размере 8942 рублей 71 копейки, всего 26828 рублей 13 копеек (двадцать шесть тысяч восемьсот двадцать восемь рублей тринадцать копеек). 

В удовлетворении требований ФИО1 ..... к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 24 рублей 89 копеек, почтовых расходов в размере 170 рублей 99 копеек отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страхования компания «ВТБ Страхование» в бюджет муниципального образования «Северодвинск» государственную пошлину в размере 2637 (две тысячи шестьсот тридцать семь) рублей. 

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в бюджет муниципального образования «Северодвинск» государственную пошлину в размере 715 (семьсот пятнадцать) рублей. 

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Буторина Л.В. 

Мотивированное решение изготовлено 09.07.2018.