Дело №2-2731/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г.Оренбург 15 мая 2019 года

Центральный районный суд г.Оренбурга в составе:

Председательствующего судьи Жуковой О.С.

при секретаре Шиловой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что 23.06.2015г. между ООО КБ «АйМаниБанк» и ответчиком, был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в 488 717,06 руб. на срок до 20.08.2018г. включительно с взиманием за пользование кредитом 22,00 % годовых под залог транспортного средства – Опель-астра, цвет черный, двигатель №,№, ПТС №. Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявлении/анкете/индивидуальных условиях, графике платежей, Условиях предоставления кредита). Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора, заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,055% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог транспортное средство Опель-астра, цвет черный, двигатель №, №, ПТС №, залоговой стоимостью 225 000 руб. Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 21.11.2018г. составляет 519 874,99 руб., из них: задолженность по основному долгу 341 027,17 руб., задолженность по уплате процентов -79 845,80 руб., неустойки за несвоевременную оплату кредита – 75 715,43 руб., неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 23 286,59 руб. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № от 23.06.2015г. задолженность по основному долгу – 341 027,17 руб., задолженность по уплате процентов -79 845,80 руб., задолженность по уплате неустоек – 99 002,02руб., а всего на общую сумму задолженности в размере 519 874,99 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 399 руб.; обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство Опель-астра, цвет черный, двигатель №, №, ПТС №.

Истец ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены. От представителя истца имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. От ответчика поступило ходатайство об отложении судебного заседания, оставленное без удовлетворения.

В соответствии со ст. 167 ч.4 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По заявлению/анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», согласно которому ФИО1 обратился в банк с предложением заключить с ним договор, на открытие текущего счета № в валюте РФ, открыть в ООО КБ «АйМаниБанк» на его имя текущий счет в российских рублях. Принимает во внимание и соглашается с тем, что в соответствии со ст.428 ГК РФ настоящее заявление вместе с «Правилами открытия и обслуживания банковского счета физического лица в ООО УБ «АйМаниБанк», которые размещены в операционных залах и на официальном интернет-сайте банка в совокупности являются договором банковского счета, неотъемлемой частью которого являются Тарифы на услуги, предоставляемые клиентам ООО КБ «АйМаниБанк». Предоставить ему кредит на приобретение автомобиля/потребительские цели с передачей в залог имеющегося в его собственности/собственности залогодателя транспортного средства, а также на дополнительные цели указанные в п.3 заявления.

Согласно п.3 заявления: Индивидуальные условия договора кредитования: Сумма кредита 488 717,06 руб., срок действия договора с 23.06.2015г. на срок 38 месяцев, до 20.08.2018г. включительно. Процентная ставка 22,00% годовых.

Способами исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика являются: внести денежные средства на счет наличными через кассу банка, путем безналичного перечисления через другие кредитные организации или отделения почтовой связи не позднее указанной даты и в размере очередного платежа. В противном случае платеж будет считаться неоплаченным. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Согласно ст.5 ФЗ «О потребительском кредите» № 353 от 21.12.2013г. договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Пункт 2.2 Условий кредитования предусматривает, что банк предоставляет заемщику кредит в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, указанными в Заявлении и Условиях. Кредитование заемщика осуществляется при предоставлении всех документов необходимых для предоставления кредита. 

Согласно п.3.4, 3.5, 3.6 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-анкете.

Проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения.

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, указанного в Графике платежей, который выдается заемщику. Последний очередной платеж является корректирующим и может отличаться от предыдущих.

Согласно п.8.1 Условий, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику пени/штрафы в размере, указанном в п.3 заявления-анкеты.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 0,055 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.Банк свои обязательства выполнил, на счет заемщика перечислил денежные средства в размере 488 717,06 рублей. ФИО1 свои обязательства своевременно не выполняет, допустил просрочку платежей. Решением Арбитражного суда г.Москвы от 20.01.2017г. ООО КБ «АйМаниБанк» признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».Согласно п.7.1.7.3 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору залогодержатель направляет залогодателю письменное уведомление о предстоящем обращении взыскания на предмет залога. Конкурсным управляющим Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» заемщику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом и неустойки, однако до настоящего времени обязательства не выполнены. 28.07.2017г. ответчиком ФИО1 было получено требование о досрочной выплате задолженности банку, где указаны реквизиты банка по погашению долга.Из предоставленного суду расчета следует, что по состоянию на 21.11.2018г. составляет 519 874,99 руб., из них: задолженность по основному долгу 341 027,17 руб., задолженность по уплате процентов -79 845,80 руб., неустойки за несвоевременную оплату кредита – 75 715,43 руб., неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 23 286,59 руб. Расчет неустойки в рамках рассмотрения спора сторонами не оспаривался. Между тем в силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая, что запрет на снижение неустойки по инициативе суда (без ходатайства стороны) установлен законом лишь для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в то время как ФИО1 к таковым субъектам не относится, суд считает возможным применение ст.333 ГК РФ в настоящем деле по собственной инициативе. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства. Снижение неустойки является в каждом конкретном случае одним из предусмотренных законом способов, которым законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства. Как следует из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно – правового толкования статьи 333 ГК РФ (Определение Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 г. № 263 – О), представленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Положениям ч.1 ст.333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Вопрос о наличии или отсутствии оснований для применения указанной нормы суд решает с учетом представленных доказательств. При таких обстоятельствах, учитывая период образовавшейся задолженности и размер начисленной неустойки, несоразмерность начисленной неустойки последствиям нарушенных обязательств, в целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и последствиями нарушения обязательств, суд полагает возможным снизить размер начисленной неустойки на просроченный основной долг до 15 000 рублей, неустойку на просроченные проценты до 5 000 рублей. Снижение неустойки в большем размере суд находит необоснованным, поскольку снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» подлежит взысканию неустойка на просроченный основной долг в размере 15 000 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 5 000 рублей по состоянию на 21.11.2018 года.Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» подлежит взысканию задолженность в общем размере 440 872,97 руб., из них: задолженность по основному долгу 341 027,17 руб., задолженность по уплате процентов - 79 845,80 руб., неустойки за несвоевременную оплату кредита – 15 000 руб., неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 5 000 руб. В соответствии с частью 2 статьи 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Согласно ст.334.1 Гражданского кодекса РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

По ст.336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

По ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

По ч.1 ст.339 ГК РФ, в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ст.340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

По ч.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.10 заявления, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению: кредит выдается с передачей в залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: Опель-астра, цвет черный, двигатель №, №, ПТС № от 19.09.2008г.

Из п.7.1.5.2 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

По карточке учета транспортного средства от 14.05.2019г., автомобиль Опель-астра, цвет черный, двигатель №, №, 2008 года выпуска, до настоящего времени зарегистрирован за ФИО1

Как следует из уведомления и распечатки сайта, сведения о залоге внесены в реестр 29.06.2015г.

С учетом названных норм суд приходит к выводу, что исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с открытых (публичных) торгов на заложенное имущество – автомобиль Опель-астра, цвет черный, двигатель №, №, ПТС № от 19.09.2008г., подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 14 399 рублей.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО КБ «АйМаниБанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № от 23.06.2015г. в общей сумме по состоянию на 21.11.2018 года включительно 440 872,97 рублей (из них задолженность по основному долгу 341027,17 рублей, задолженность по уплате процентов 79845,80 рублей, задолженность по уплате неустоек 20000 рублей), а также госпошлину в сумме 14 399 рублей.

Обратить взыскание путем продажи с открытых (публичных) торгов на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 – автомобиль Опель-астра, 2008 года выпуска, цвет черный, двигатель №, №, ПТС № от 19.09.2008г.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись О.С. Жукова

Решение принято в окончательной форме 20 мая 2019 года.