Дело __

__

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2024 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска

в составе:

Председательствующего судьи Павлючик И. В.

При помощнике ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском наследственному имуществу (наследникам) умершего ФИО4 ча о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что 07.09.2017 между ФИО4 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты __ на сумму 210 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета (предложение- оферта) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с п.2.2 Общих условий кредитования, считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Задолженность умершего ФИО4 перед банком на дату подачи иска в суд составляет 200 621,64 руб., из которых сумма основного долга 193 955,64 руб., - просроченная задолженность по основному долгу; сумма просроченных процентов 6 653,84 руб., сумма штрафов и комиссии 12,16 руб.

Банку стало известно о смерти заемщика, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по кредитному договору перед банком не исполнены. После смерти ФИО4, умершего 31.01.2023, открыто наследственное дело __

На основании изложенного, истец АО «Тинькофф Банк» просит суд взыскать с наследников ФИО4 в пределах наследственного имущества задолженность по договору кредитной карты в размере 200 621,64 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 193 955, 64 рублей, просроченные проценты в размере 6 653, 84 рубля, штрафные проценты за не выплаченный основной долг в размере в размере 12, 16 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 206, 22 рублей. 

Как следует из материалов дела, ФИО4 Н.ч, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер 31.01.2023 г., что подтверждается свидетельством о смерти (л. __). 

Из материалов наследственного дела видно, что наследниками к имуществу умершего является его супруга ФИО3, xx.xx.xxxx г.р., его дочь ФИО2, xx.xx.xxxx г.р., что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону (л.д. 84-87). 

Определением суда от 14.11.2023 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д. 90).

В судебном заседании 29.03.2024 в качестве третьего лица привлечено Акционерное Общество «Тинькофф Страхование», в связи с действующим на дату смерти умершего договора коллективного страхования __ от xx.xx.xxxx (л.д. 7, 132). 

В судебное заседание представитель истца не явился о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л. __). 

В судебное заседание ответчик ФИО3 не явилась, судом приняты меры к ее надлежащему извещению, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 132). Ранее в судебном заседании с иском не согласилась, поддержала письменные возражения на иск (л.д.112-113), указав, что о смерти отца банк уведомлен 13.02.2023 по электронной почте. От исполнения обязательств своего супруга она не уклонялась и указанную задолженность в размере 1/3 долив сумме 68 609,30 руб. она добровольно оплатила 02.10.2023. Оставшуюся сумму долга оплатила второй наследник ФИО2 В связи с чем, просила в иске отказать. 

В судебное заседание явилась ответчик ФИО2 не явилась, судом приняты меры к ее надлежащему извещению, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 154,155). Ранее в судебном заседании пояснила, что с иском не согласна, представила в суд письменные возражения (л. __-126, 155), которые поддержала, просила отказать в удовлетворении заявленных требованиях, поскольку на дату смерти ФИО4 действовал договор коллективного страхования __ от 04.09.2013, полагала, что смерть ФИО4 является страховым случаем. 03.05.2024 АО «Тинькофф Страхование» банку выплачено страховое возмещение по договору кредитной карты в размере 312 726,09 руб., что превышает сумму исковых требований в размере 200 621,64 руб.,

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Тинькофф Страхование» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил. Согласно ответу АО «Тинькофф Страхование» на запрос суда (л.д. 149), 23.03.2024 АО «Тинькофф Страхование» по обращению ФИО2 зарегистрировано событие __ связанное со смертью ФИО4 Страховщик признал событие __ страховым случаем и произвел выплату страхового возмещения в размере 312 726,98 руб. в соответствии с полученным от наследника ФИО4 письменного согласия на замену выгодоприобритателя в счет погашения задолженности ФИО4

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям. 

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т. е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего кодекса не следует иное.

Наследование осуществляется по завещанию и по закону (ст.1111 ГК РФ).

В состав наследственного имущества входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага (ст.1112 ГК РФ).

Наследство открывается со смертью гражданина (ст.1113 ГК РФ). Днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч.1 ст.1114 ГК РФ).

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (ч.1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось (ч.2). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч.1 ст.1152 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Как следует из правовой позиции Верховного суда РФ, указанной в Постановлении Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г. __ «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников (п. 60).

Принятие наследства является односторонней сделкой в силу ст. 153 и ст.154 ГК РФ, согласно которой сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, а односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны.

Согласно п. 61 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 г. __ «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 __ (ред. от 04.08.2023) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2024) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно, п. 33 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 __ "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела).

Как следует из материалов дела и судом установлено, 07.09.2017 между ФИО4 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор __ на сумму 210 000 рублей. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ФИО4, согласно которому заемщику предоставлена кредитная карта 2200 70** **** 4101 с лимитом задолженности в размере 300 000 рублей, что подтверждается тарифным планом (л.д. 50 оборот), с процентной ставкой 29,9 % годовых. 

Между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование» заключен договор __ коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013 г. В рамках заключенного договора банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. 

Вместе с тем, при заключении кредитного договора заемщик присоединился к программе страхования, ФИО4 было дано согласие 21.07.2022, 12.01.2023 (подано заявление) АО «Тинькофф Страхование» на присоединение к коллективному договору страхования __ от 04.09.2013 г. (л. __).

В соответствии п. 3.1 условий страхования по «Программе страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней» заемщикам предоставляется страховая защита на случай наступления событий:

- смерти застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

- смерти застрахованного лица, наступившая в результате болезни;

- установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая. Согласно разделу «Основные определения» условий страхования, выгодоприобретатель – клиент АО «Тинькофф Банк». В случае смерти клиента выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством РФ. 

Как следует из материалов дела, ФИО4 Н.ч, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер 31.01.2023 г., что подтверждается свидетельством о смерти (л. __). 

Согласно справке о размере задолженности на 02.09.2023 (л.д. 10) задолженность умершего ФИО4 перед банком на дату подачи иска в суд составляет 200 621,64 руб., из которых сумма основного долга 193 955,64 руб., - просроченная задолженность по основному долгу; сумма просроченных процентов 6 653,84 руб., сумма штрафов и комиссии 12,16 руб.

Из материалов наследственного дела видно, что наследниками к имуществу умершего является его супруга ФИО3, xx.xx.xxxx г.р., его дочь ФИО2, xx.xx.xxxx г.р., что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону (л. __-87). 

23.03.2024 в АО «Тинькофф Страхование» по обращению ФИО2 было зарегистрировано событие __ связанное со смертью заемщика ФИО4

Страховщик признал событие __ страховым случаем и произвел выплату страхового возмещения в размере 312 726, 98 рублей в соответствии с полученными от наследника ФИО4 на основании ст. 956 ГК РФ письменного согласия на замену выгодоприобретателя в счет погашения кредитной задолженности ФИО4 в банк на договор __ что подтверждается платежным поручением __ от 03.05.2024 г. (л.д. 156), ответом АО «Тинькофф Страхование» на запрос суда (л.д. 149-151).

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

Из материалов дела следует, что АО «Тинькофф Страхование» факт смерти заемщика ФИО4 признал страховым случаем. В пользу выгодоприобретателя Акционерного общества «Тинькофф Банк» была осуществлена страховая выплата в размере 312 726, 98 рублей

Помимо этого, в пользу выгодоприобретателя Акционерного общества «Тинькофф Банк» наследником ФИО3 была произведена оплата задолженности 68 609,30 руб., что подтверждается кассовым чеком (л.д. 114,131).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что у ответчиков отсутствует перед банком какие-либо задолженности по договору кредитной карты ФИО4 от 07.09.2017 в размере 200 621,64 руб., в связи с выплатой страхового возмещения.

Кроме того, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. __ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения на дату смерти заемщика) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

В данном случае отказа страховщика в выплате страхового возмещения не имеется, страховое возмещение Банком получено.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, на основании указанных норм закона, суд приходит к выводу, что исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования за счет наследственного имущества, а также расходов по оплате государственной пошлины не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через суд, вынесший решение.

Решение изготовлено в окончательной форме: 19.07.2024

Судья подпись И. В. Павлючик

Подлинное решение находится в материалах гражданского дела __ в Заельцовском районном суде г. Новосибирска.