Дело № 2-745/2025

УИД 24RS0008-01-2023-001748-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2025 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе 

председательствующего судьи Полынкиной Е.А.

при секретаре Шаховой В.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что 17.12.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) У. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 15 000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ФИО2 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности пр кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность возникла 02.04.2019 года, на 23.06.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1544 дней, общая сумма задолженности составляет 43 225,49 руб., из которых:

- иные комиссии - 15 338,76 руб.,

- просроченная ссудная задолженность - 14 992,47 руб.,

- неустойка на остаток основного долга - 447,29 руб.,

- неустойка на просроченную ссуду - 9 777,42 руб.,

- штраф за просроченный платеж 2 669,55 руб. 

ФИО2 умер 00.00.0000 года. Просит взыскать с наследника ФИО2 - ФИО1 сумму задолженности в размере 43 225,49 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 496,76 руб. 

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении просил рассматривать дело в отсутствие представителя Банка.

В судебном заседании ответчик ФИО1 поддержала доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление, согласно которым ответчик заявляет о пропуске срока исковой давности, указывая на то, что течение срока исковой давности началось с момента образования задолженности, то есть с 02.04.2019 года (в соответствии с представленным расчетом задолженности), с иском в суд Банк обратился 11.07.2023 года, то есть с существенным пропуском срока исковой давности. Банком заявлена ко взысканию комиссия за банковскую услугу «защита платежа» в общей сумме 15 338,76 руб., при этом смерть ФИО2 не была признана страховым случаем, страховую выплату страховщик не произвел. В связи со смертью заемщика возможность наступления страхового случая отпала, а значит договор страхования прекратил свое действие с 16.03.2019 года, что предусмотрено ст. 958 ГК РФ. Более того, обязательства по договору личного страхования не могут быть возложены на наследников застрахованного лица и перейти в порядке универсального правопреемства, поскольку данное обязательство связано непосредственно с личностью застрахованного лица. С учетом изложенного, требование о взыскании с наследника суммы платы за страхование жизни и здоровья, начисляемой после смерти последнего не основано на законе и удовлетворению не подлежит. Поведение ПАО «Совкомбанк» нельзя признать добросовестным, поскольку о смерти заемщика банку стало известно почти сразу, так как информация о смерти и подтверждающие документы были предоставлены в Банк бывшей супругой заемщика, в том числе с целью рассмотрения страховой компанией вопроса о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения. Однако, Банк обратился в суд с иском только 11.07.2023 года, то есть спустя более трех лет с момента возникновения у него права на взыскание задолженности. Ответчику (ФИО3) о задолженности отца не было известно, с ним она не проживала, о задолженности узнала только после вынесения заочного решения, сведения о наличии кредитных обязательств в материалы наследственного дела истцом не подавались, требования к наследственному имуществу вплоть до 23.07.2023 года не заявлялись. В связи с таким бездействием Банка и в соответствии со ст. 333 и 404 ГК РФ сумма неустойки является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства. Просит в удовлетворении исковых требований отказать. 

На возражения ответчика ПАО «Совкомбанк» поданы возражения, в которых Банк указывает, что не согласен с доводом о пропуске срока исковой давности, так как согласно п. 1.5 тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» минимальный обязательный ежемесячный платеж рассчитывается Банком ежемесячно дату, соответствующую дате заключения договора. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Согласно Тарифам по финансовому продукту Карта Халва процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых, срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев), минимальный лимит кредитования - 0,1 рубль, максимальный - 350 000 руб., кредит погашается путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа, который рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора, платежный период составляет 15 календарных дней, ставка льготного периода кредитования, продолжительностью 36 месяцев - 0%, размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита производится на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6-го дня образования просроченной задолженности. Начиная с 28.12.2018 года заемщик пользовался кредитной картой, осуществляя с ее помощью различного рода платежи, оплачивая покупки и внося денежные средства в счет погашения кредита. 17.01.2023 года Банком в адрес заемщика/наследника: Х было направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности в пределах срока исковой давности. Поскольку в данном случае кредит предоставлен на 10 лет, и предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств внесением ежемесячных платежей (в форме уплаты ежемесячного платежа, который должен составлять не менее размера минимального обязательного платежа), учитывая также отсутствие в деле доказательств истребования истцом всей задолженности ранее 17.01.2023 года, а иск подан 11.07.2023 года, срок исковой давности не пропущен. При заключении кредитного договора, заемщик выразил согласие быть застрахованным в АО «Метлайф» по договору добровольного группового страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков У от 10.07.2011 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф», была подключена услуга «Защита платежа». Согласно Общим условиям, подключение Пакета услуг к договору потребительского кредита осуществляется на основании отдельного заявления заемщика. За подключение Пакета услуг взымается комиссионного вознаграждение в размере, установленном Тарифами Банка. Сумма комиссии включается в МРОТ, не увеличивая сумму обязательного платежа, установленного в соответствии с условиями Пакета услуг. Комиссия начисляется только при наличии ссудной задолженности по договору потребительского кредита на дату расчета МОП. Оплата комиссии производится в платёжный период, определенного Тарифами Банка (п. 4 Заявления на подключение пакета услуг «Защита платежа»). 

Представитель третьего лица ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, то есть в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1141 Гражданского кодекса РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Судом установлено, что 17.12.2018 года между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор У (Индивидуальные условия Карта «Халва»), с лимитом кредитования 15 000 руб., срок действия договора, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафы, пени) или порядок их определения - Согласно Тарифам Банка. 

В Индивидуальных условиях ФИО2 подтвердил получение расчётной карты 553609****8884, сроком действия: 10/2023.

17.12.2018 года ФИО2 оформлено заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа», в котором просил включить размер платы за подключение пакета услуг «Защита платежа» в минимальный обязательный платеж по договору и ежемесячно в дату оплаты минимального обязательного платежа направлять денежные средства в размере платы за подключение пакета услу «Защита платежа» на ее уплату. 

17.12.2018 года ФИО2 оформлено заявление на включение в Программу добровольного страхования.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва с Защитой платежа», процентная ставка по срочной задолженности - 10% годовых, ставка льготного периода кредитования - 0%, начисление процентов начинается со дня следующего за днем фактического использования средств по дату их возврата клиентов включительно (п. 1.1), срок кредитования - 120 месяцев (10 лет).

Согласно п. 1.5 Тарифов, размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченной задолженности по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платёжного периода составляет 15 календарных дней. 

Согласно п. 1.6 Тарифов, размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (чати кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку - 590 руб., за 2-ой раз подряд; 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-й раз подряд и более 2% от суммы задолженности + 590 руб.

Согласно п. 5.2 Тарифов, ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг «Защита платежа» - 299 руб., но не более 2,9% от суммы фактической задолженности - включается в минимальный обязательный платеж. 

Согласно вводным положениям Общих условий договора потребительского кредита, минимальный обязательный платеж МОП - часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате. Сумма МОП включает часть ссудной задолженности и проценты за кредит, за исключением МОП в льготном периоде (при наличии), комиссии Банка (при их наличии).

Период ожидания уплаты минимального платежа («Платежный период») - пеиод в течении которого заемщик должен погасить МОП. Длительность платежного периода устанавливается Индивидуальными условиями договора и отсчитывается от даты (числа) расчета МОП. В случае, не уплаты заемщиком МОП в течении платежного периода, по окончании платёжного периода производится начисление неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты МОП.

Льготный период - период, в течении которого заемщик уплачивает МОП в уменьшенном размере. МОП в течении льготного периода состоит из процентов за пользование кредитом и суммы основного долга. Размер МОП в течении льготного периода устанавливается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифами Банка, и/или требованиями условий акций. Льготный период предоставляется заемщику с даты предоставления транша. Длительность льготного периода равна сроку в течении, которого заемщик погашает равными платежами дополнительные услуги при их наличии. 

Согласно п. 3.4.1 Общих условий, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита установлен льготный период, сумма начисленных, но неуплаченных в этот период процентов, включается в МОП после окончания льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за отчётный период, предшествующий ткущей дате платежа. 

Таким образом, содержанием индивидуальных условий договора предусмотрено предоставление кредитором Банком заемщику ФИО2 денежных средств на условиях возвратности и платности, в свою очередь возврат суммы кредита и уплата процентов были предусмотрены минимальными платежами.

Банк исполнил свои обязательства, предоставил ФИО2 кредит в размерах и на условиях, предусмотренных кредитным договором, которым воспользовался заемщик. Выпиской по карте рассрочки «Халва» с 17.12.2018 года по 23.06.2023 года подтверждается зачисление на счет № 40817810250117628386 ФИО2 кредита в размере 19 719,01 руб. и его предоставление до 11.03.2019 года.

В день подписания кредитного договора ФИО2 подписал заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы У от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» по рискам: а) смерть в результате несчастного случая, б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.Согласно ответу ПАО «Совкомбанк», ФИО2 был подключен пакет услуг «Защита платежа». Страхование жизни входит в «Защиту платежа». По картам страховая премия оплачивается ежемесячно. Как видно из расчета задолженности, выписки по счету, последний платеж по комиссии за банковскую услугу «Защита платежа» произведен 26.02.2019 года за период с 18.01.2019 года по 17.02.2019 года. Таким образом, ответственность заемщика ФИО2 на день смерти застрахована не была, следовательно смерть заемщика не могла быть признана страховым случаем, а страховая выплата не производилась.

ФИО2 умер 00.00.0000 года, что подтверждается свидетельством о смерти III-ЛО У.

После смерти ФИО2, с заявлением о принятии наследства к нотариусу Кемеровского нотариального округа Кемеровской области ФИО4 21.04.2019 года обратилась ФИО1 (дочь), нотариусом открыто наследственное дело У. 

Матерью ФИО1 является ФИО5, брак, заключенный ФИО5 и ФИО2 прекращён 00.00.0000 года (свидетельство о расторжении брака II-ЛО У). 

Согласно ответу нотариуса, наследником ФИО2 является ФИО1 (дочь), в наследственную массу включены: 1/4 доли в квартире, находящейся по адресу: Х кадастровым номером 42:24:0601008:2097, кадастровая стоимость объекта недвижимости на дату смерти 1 777 028 руб., денежные средства в ПАО Почта Банк в размере 11 192,12 руб., выданы свидетельства о праве на наследство по закону. 

Таким образом, наследником умершего заемщика ФИО2 является ответчик ФИО1

17.01.2023 года ПАО «Совкомбанк» направил в адрес заемщика/наследника (Х) уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору У от 17.12.2018 года, требование погасить задолженность в течении 30 календарных дней. 

Согласно расчету ПАО Совкомбанк, задолженность ФИО2 по кредитному договору на 23.06.2023 года составляет 43 225,49 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 14 992,47 руб., неустойка на остаток основного долга - 447,29 руб., неустойка на просроченную ссуду - 9 777,42 руб., штраф за просроченный платеж 2 669,55 руб., иные комиссии - 15 338,76 руб.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

Разрешая заявления ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

По общему правилу, установленному п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила могут быть установлены законом. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абзац 1 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в абз. 2, 3 пункта 59 разъяснил, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

В соответствии с пунктами 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется по каждому просроченному платежу отдельно. Сроки исковой давности по требованиям о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации также исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано выше, по кредитному договору У процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнений условий договора определены в Тарифах Банка по финансовому продукту «Карта Халва» и Условиях кредитования.

Согласно названным Тарифам кредит погашается путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа (МОП), который рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора, платежный период составляет 15 календарных дней; ставка льготного периода кредитования, продолжительностью 24 месяца, - 0%; размер неустойки – 0,1% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-й день выхода на просрочку - 590 рублей, за второй раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, в 3-й раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей; начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

МОП рассчитывается от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий.

Из пункта 3.5 Условий кредитования следует, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности и из уплата осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты.

Согласно пункту 3.6 Условий кредитования погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика независимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой.

Соответственно, расчет задолженности по кредитной карте осуществляется на периодической основе и предполагает наличие минимального ежемесячного платежа, который зависит от суммы основного долга на дату расчета и процентов.

То есть, в данном случае возврат кредита производится периодическими минимальными ежемесячными платежами: информация по договору, которая включает в себя сведения о том, что ежемесячный минимальный платеж зависит от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий содержится в Тарифе Банка по финансовому продукту «Карта Халва» и Условиях кредитования.

Таким образом, с учетом условий кредитования о необходимости внесения заемщиком ФИО2 суммы ежемесячного обязательного платежа по оплате кредита, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

ФИО2 вышел на просрочку с 02.04.2019 года, просроченный основной долг составил 14 997,47 руб. С этого времени Банк знал о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредиту.

Согласно расчёту задолженности сумма кредита - 19 719,01 руб., из них в счет погашения основного долга внесено: 25.01.2019 года - 2 401,15 руб., 26.02.2019 года - 2 325,39 руб., более платежи не вносились, ФИО2 умер 16.03.2019 года, и на 01.04.2019 года у него образовался просроченный основной долг в размере 14 992,47 руб., далее Банк выставляет суммы просроченной задолженности:

- с 02.04.2019 по 06.05.2019 - 2 312,24 руб. (долг составляет 12 680,23 руб. (14 992,47 руб. - 2 312,24 руб.),

- с 07.05.2019 по 03.06.2019 - 2 701 руб. (долг составляет 9 979,23 руб. (12 680,23 руб. - 9 979,23 руб. = 2 701 руб.); 2 312, 24 + 2 701 руб. = 5 013,24 руб.),

- с 04.06.2019 года по 02.07.2019 года - 2 013,24 руб. (долг составляет 7 965,99 руб. (9 979,23 руб. - 7 965,99 руб. = 2 013,24 руб.); 5 013,24 руб. + 2 013,24 руб. = 7 026,48 руб.)

- с 03.07.2019 года по 01.08.2019 года - 1 714,24 руб. (долг составляет 6 251,75 руб. (7 965,99 руб. - 6 251,75 руб. = 1 714,24 руб.); 7 026,48 руб. + 1 714,24 руб. = 8 740,72 руб.),

- с 02.08.2019 года по 02.09.2019 года - 1 415,24 руб. (долг составляет 4 836,51 руб. (6 251,75 руб. - 4 836,51 руб. = 1 415,24 руб.); 8 740,72 руб. + 1 415,24 руб. = 10 155,96 руб.),

- с 03.09.2019 года по 02.10.2019 года - 1 116,24 руб. (долг составляет 3 720,27 руб. (4 836,51 руб. - 3 720,27 руб. = 1 116,24 руб.); 10 155,96 руб. + 1 116,24 руб. = 11 272,20 руб.),

- с 03.10.2019 года по 01.11.2019 года - 817,24 руб. (долг составляет 2 903,03 руб. (3 720,27 руб. - 2 903,03 руб. = 817,24 руб.); 11 272,20 руб. = 817,24 руб. = 12 089,44 руб.),

- с 02.11.2019 года по 02.12.2019 года - 518,24 руб. (долг составляет 2 384,79 руб. (2 903,03 руб. - 2 384,79 руб. = 518,24 руб.); 12 089,44 руб. + 518,24 руб. = 12 607,68 руб.),

- с 03.12.2019 года по 31.12.2019 года - 219,24 руб. (долг составляет 2 165,55 руб. (2 384,79 руб. - 2 165,55 руб. = 219,24 руб.); 12 607,68 руб. + 219,24 руб. = 12 826,92 руб.),

- с 01.01. 2020 года - 2 165,55 руб. (12 826,92 руб. + 2 165,55 руб. = 14 992,47 руб.), т.е. в случае погашения до 31.01.2020 года суммы 2 165,55 руб., как и всех указанных выше платежей сумма долга 14 992,47 руб. была бы погашена. 

С настоящим исковым заявлением, ПАО Совкомбанк обратился с иском в суд 10.07.2023 года, следовательно, по части периодических платежей, исчисленных за три года, предшествующих подачи иска Банком пропущен срок исковой давности по платежам до 09.07.2020 года, то есть по всем платежам периодическим приведённым выше срок исковой давности пропущен, в том числе и по последнему платежу. 

При этом, при предъявлении требований кредитором наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Следовательно, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая вышеприведенные нормы материального права, регулирующие исковую давность, а также обстоятельства дела, из которых следует, что обязательства заемщика по кредитному договору подлежали исполнению, в том числе, периодическими платежами в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, суд приходит к выводу о необоснованности доводов ПАО «Совкомбанк» в части толкования норм материального права, регулирующих исковую давность применительно к условиям возникшего на основании кредитного договора обязательства.

Как следует из материалов дела, условиями тарифов по финансовому продукту «Карта "Халва» предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно, размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа. Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита.

Длительность платежного периода составляет 15 дней.

Таким образом, вопреки доводам Банка условия договора позволяли установить срок исполнения обязательств.

Учитывая, что минимальный обязательный платеж должен был вноситься ежемесячно, что подтверждается материалами дела, тогда как последний платеж по карте был внесен ФИО2 26.02.2019 года, что следует из расчета задолженности и выписки по счету, просроченная задолженность образовалась с 02.04.2019 года следовательно, срок исковой давности начал течь не позднее указанной даты, когда истец должен был узнать о нарушении своих прав. В случае внесения минимальных обязательных платежей до 31.01.2020 года сумма долга 14 992,47 руб. была бы погашена, с иском Банк обратился 10.07.2023 года, следовательно три года с даты 31.01.2020 года истекли 31.01.2023 года, а датой трех лет, предшествующих подачи иска является 10.07.2020 года, то есть по платежам до 09.07.2020 года, срок исковой давности пропущен, то есть по всем периодическим платежам начиная с 02.04.2019 года по 31.01.2020 года, в которые бы при внесении заемщиком МОП основной долг был бы погашен. 

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отказе ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору по сумме основного долга в размере 14 992,47 руб. 

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В силу указанной нормы права в связи с пропуском истцом срока исковой давности по главному требованию о взыскании суммы основного долга не имеется оснований и для взыскания с ответчика иных комиссии - 15 338,76 руб., неустойки на остаток основного долга - 447,29 руб., неустойки на просроченную ссуду - 9 777,42 руб., штрафа за просроченный платеж - 2 669,55 руб. 

Учитывая, что 00.00.0000 года заемщик ФИО2 умер, начисление истцом комиссии за банковскую услугу «Защита платежа» производилось уже после его смерти, при этом согласно п. 2 ст. 17 Гражданского кодекса РФ, определяющего, что правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью, суд не усматривает правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по комиссии за банковскую услугу «Защита платежа» с даты смерти ФИО2, а за период с 17.01.2019 года по 26.02.2019 года срок исковой давности пропущен, учитывая, что с иском Банк обратился 10.07.2023 года.

Также учитывая, что в иске отказано, в силу ст. 98 ГПК РФ, отсутствуют основания и для удовлетворения требований о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 496,76 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) Е.А. Полынкина

Мотивированное решение изготовлено 21 июля 2025 года.

Копия верна Е.А. Полынкина