Дело № 2–891/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 17 июня 2019 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А., 

при секретаре Уразовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 66973,66 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что 23.05.2017 г. между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение № 1728051/0144, подписание которого подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам представления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования. По данному соглашению кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 60000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами. 

Согласно пункту 4 раздела Индивидуальных условий кредитования, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 

<

данные изъяты>% годовых. Окончательный срок возврата кредита (полного погашения ссудной задолженности) – 23.03.2019 г. (пункт 2 раздела Индивидуальных условий кредитования).

Во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору истец в соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий кредитования перечислил на счет заемщика денежные средства в размере 60000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № 1548 от 23.03.2017 г. 

В силу пункта 6 раздела Индивидуальных условий кредитования, пунктов 5.4.1, 5.4.2 Правил, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно, 25 числа, дифференцированными платежами. 

В сроки, установленные договором, ФИО2 свои обязательства по кредитному договору не исполнял надлежащим образом. По состоянию на 22.05.2019 г. сумма задолженности составляет 66973,66 руб., в том числе, 55158,82 руб. – просроченный основной долг, 7241,92 руб. – просроченные проценты, 3894,20 руб. – пени на основной долг, 678,72 руб. – пени на проценты. 

На основании ст. ст. 309, 310, 807-811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика кредитную задолженность в вышеуказанном размере, а также пени за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день, начисляемые с 23.05.2019 г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» и ответчик ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

В исковом заявлении представитель истца ФИО3 просила рассмотреть дело без участия представителя банка. 

В письменном заявлении от 06.06.2019 г. ответчик ФИО2 просил о рассмотрении дела без его участия, а также указал, что согласен с основной суммой долга и процентами за пользование кредитом; неустойку считает завышенной и просит её размер уменьшить. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон. 

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

23.03.2017 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение № 1728051/0144 на следующих индивидуальных условиях кредитования: 

- сумма кредита 60 000 рублей, 

- срок действия договора 24 месяца, с даты выдачи кредита, до 23.03.2019 г.,

- процентная ставка за пользование кредитом 

<

данные изъяты>% годовых, 

- уплата ежемесячного платежа 25 числа в размере не менее 

<

данные изъяты>% от суммы задолженности,

- льготный период по уплате кредита 55 дней.

Подписание указанного соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее Правила), в соответствии с которыми банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами. 

Во исполнение кредитного соглашения истец зачислил на счет ФИО2 60000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № 1548 от 23.03.2017 г. и выпиской по счету.

Основанием для обращения истца в суд с иском послужило ненадлежащее исполнение ФИО2 своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Соглашение № 1728051/0144 является смешанным договором, т.к. содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ).

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из Правил предоставления и использования кредитных карт следует, что банк предоставляет клиенту кредитные средства в размере кредитного лимита, а клиент обязуется возвратить задолженность (полученные кредитные средства) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями договора (пункт 2.3). Начисление процентов осуществляется следующим образом: проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимается равным количеству фактических календарных дней (пункт 5.4.1). Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента (пункт 5.4.2). Погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения / банковского ордера. Датой погашения задолженности является дата списания банком денежных средств со счета (пункт 5.7). 

В целях погашения задолженности клиент обязуется размещать на счете / дополнительном текущем счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно) (пункт 5.8.2 Правил). 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности, по состоянию на 22.05.2019 г., за период пользования кредитом платежи по возврату долга и уплате процентов заемщик вносил несвоевременно. До обращения истца в суд последний платеж заемщиком был оплачен 12.10.2018 г.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в части 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и пункте 7.3.8 Правил: банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии). Данное требование возможно в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заемщик ФИО2 не исполнял свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у АО «Россельхозбанк» возникло право требовать взыскания с него досрочно суммы задолженности по кредиту.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5.10 Правил установлено, что, в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период, задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой её возникновения до даты её фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в соглашении. 

Неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности (пункт 5.10.1 Правил). 

Пунктом 12 соглашения установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

Названные условия о размере неустойки не противоречат положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Принимая во внимание, что ответчик ФИО2 своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки (пени) предъявлено правомерно. Доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств ответчик не представил, поэтому оценивая соотношение суммы задолженности и неустойки, длительность просрочки, суд не усматривает оснований для её снижения.

Из материалов дела следует, что заемщиком погашено: 4841,18 руб. – основной долг, 12910,66 руб. - проценты за пользование кредитом. По состоянию на 22.05.2019 г. просроченный основной долг составляет 55158,82 руб., проценты за пользование кредитом 7241,92 руб., пени за несвоевременную уплату процентов 678,72 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга 3894,20 руб. За период с 26.06.2018 г. по 19.03.2019 г. пени начислены из расчета 

<

данные изъяты>% годовых одновременно с начислением процентов за пользование кредитом, и за период с 20.03.2019 г. по 22.05.2019 г. из расчета 

<

данные изъяты>% за каждый день просрочки без начисления процентов за пользование кредитом. 

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. 

Принимая во внимание условия кредитного соглашения, требование истца о взыскании пени за просроченную задолженность является правомерным. В исковом заявлении расчет пени истцом произведен по состоянию на 22.05.2019 г., поэтому, начиная с 23.05.2019 г. пени подлежат взысканию по день фактического погашения задолженности. При этом проценты за пользование кредитом начислению не подлежат. 

Учитывая вышеизложенное, исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 2209 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № 1728051/0144 от 23.03.2017 г. по состоянию на 22.05.2019 г. в размере 66973 рубля 66 коп. (в том числе, основной долг 55158,82 руб., проценты за пользование кредитом 7241,92 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга 3894,20 руб., пени за несвоевременную уплату процентов 678,72 руб.), а также расходы по уплате государственной пошлины 2209 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» пени за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности с учетом уменьшения в случае погашения данной суммы, за каждый календарный день просрочки, начисляемые с 23.05.2019 г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 21.06.2019 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.