Дело № 2-2420/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сыктывкар 12 апреля 2017 года

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Коданевой Я.В. 

при секретаре Палкиной И.А.

с участием представителя ответчика ОАО НБ «Траст» - ФИО1, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО2 к ОАО НБ «Траст» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в Сыктывкарский городской суд с иском к ОАО НБ «Траст» о взыскании денежных средств, с учетом уточнения исковых требований просила признать условия кредитного договора № ... от ** ** ** о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, подключения к СМС-информировании, недействительными, взыскании с ответчика денежных средств в размере ...., процентов по ст.395 ГК РФ в размере ...., процентов по ст. 317.1 ГК РФ в размере ...., компенсации морального вреда ...

В обоснование заявленных требований указано, что при заключении кредитного договора истец присоединена к программе коллективного страхования заемщиков кредита. В связи с тем, что в ** ** ** обязательства по кредитному договору исполнены досрочно путем полного погашения задолженности, истец обратилась с заявлением о возврате удержанной страховой премии в полном размере. В возврате страховой премии истцу отказано. Полагает, что услуги по подключению к программе страхования и СМС-информированию ей навязаны банком, без них кредит не был бы предоставлен. Договор страхования является типовым, с заранее определенными условиями на которые заемщик не может повлиять.

Истец в судебное заседание не явилась, извещалась судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика с иском не согласилась, поддержала доводы, изложенные в возражениях.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что между ФИО2 и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор № ... от ** ** **, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму .... на срок ** ** ** под ... % годовых. 

В соответствии с договором коллективного добровольного страхования № ... от ** ** ** между ООО СК «ВТБ Страхование» и НБ «ТРАСТ» (ОАО), страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (банку) – страховую выплату. Застрахованным лицам по договору коллективного страхования являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора коллективного страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

Пункт 1.5 договора коллективного добровольного страхования определяет, что по страховому случаю «Смерть» по пакету услуг №2 выгодоприобретателем является страхователь, т.е. Банк, при условии письменного согласия застрахованного лица (Клиента), а вот по страховому случаю «Инвалидность» выгодоприобретателем всегда является застрахованное лицо, т.е. Клиент. Соответственно подключение пакета услуг по страхованию осуществляется на добровольной основе с согласия Клиента и направлено на защиту интересов Клиента.

Согласно декларации, являющейся приложением к договору коллективного добровольного страхования от ** ** ** ФИО2. обратилась в банк с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков от несчастных случаев и болезней, подписав которое, она подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенного между ООО ...» и НБ «ТРАСТ», страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев, инвалидность, потеря работы.

Согласно заявления ФИО2 на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков от несчастных случаев и болезней Клиент дал Банку акцепт на списание со своего счета платы за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета ... % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, в том числе включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере ...% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Срок страхования согласно п.4 Заявления составляет с ** ** **, то есть ** ** **

В п.4.11.2 Условий страхования по пакетам страховых услуг, являющих неотъемлемой частью кредитного договора и размещенных на официальном сайте Банка указано, что в случае если заявление от отказе от Пакета услуг страхования было предоставлено Клиентом после оказания услуги, Плата за подключение Пакета услуг возврату Клиенту не подлежит, поскольку подключение Пакета услуг Клиенту произведено.

Согласно декларации на присоединение к программе коллективного страхования ФИО2 указала, что дает согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования. Декларация представляет собой отдельный документ, подписанный лично истцом. И право истца воспользоваться данной услугой или отказаться от нее Банком никак не ограничивалось. Кроме того, истец еще раз просил подключить Пакет услуг, указанный в Заявлении на получение кредита (п.7 Декларации), назначил Банк выгодоприобретателем Банк по риску смерть (п.4 Декларации). При этом п. 13.14 Декларации еще раз акцентируется внимание, что Затрахованный подтверждает, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков от несчастных случаев и болезней подписано ФИО2 собственноручно. Наличие данной подписи в ходе судебного разбирательства оспорено не было.

Таким образом, суд делает вывод о том, что присоединение к программе страхования, выбор страховщика произведен на добровольной основе, не являлся условием для получения кредита. 

Из представленных материалов усматривается, что плата за подключение Пакета услуг №2 и комиссии за подключение указанной услуги составила ...., размер страховой премии, перечисленной в ООО ...» ...., что подтверждается реестром застрахованных лиц и выпиской по счету.

В анкете к заявлению о предоставлении кредита, а так же в заявлении на предоставлении кредита истец так же изъявила желание получать услугу о СМС-информировании по счету. 

В ** ** ** истец досрочно погасила кредит № ... от ** ** **

** ** ** обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, при этом истец была отключена страховой компанией от Пакета услуг с даты, указной в заявлении. Договор страхования расторгнут. В удовлетворении заявления ФИО2 о возврате страховой премии истцу банком отказано.

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при наличии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных гм. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из или существа обязательства.

Согласно п, 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Исходя из изложенного, на время действия кредитного договора действует договор личного страхования в отношении застрахованного лица, поскольку (Страховщик) ООО СК «ВТБ Страхование» несёт страховые риски по возмещению ущерба перед ПАО НБ «ТРАСТ» (страхователем) на страховой случай - непогашения полностью или части кредитной задолженности застрахованным лицом.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если при этом не предусмотрено иное.

Договором коллективного страхования, заявлением ФИО2 на подключение к программе страхования, а также Условиями программы коллективного страхования в полном соответствии с диспозитивным характером нормы п.3 ст. 958 ГК РФ стороны договора страхования предусмотрели, что при полном досрочном погашении заемщиком задолженности по кредитному договору страховая премия (либо её часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

Пунктом 2 ст.7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителе» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что кредитные организации вправе взимать с кредиторов плату в виде вознаграждение за оказание банковских услуг, при условии, что каждая предоставляемая потребителю на возмездной основе услуга четко определена условиями договора, имеет реальный характер, а взимаемая в клиента плата обусловлена оказанием ему конкретной услуги, цена которой поставлена в прямую зависимость от характера и объема услуг.

Заключая договор страхования заёмщика и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе коллективного страхования заемщиков, ПАО НБ «ТРАСТ» действовал по поручению ФИО2 Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной. Банком услуга по подключению к программе страхования, действия по перечисления страховой премии фактически ФИО2 при заключении кредитного договора оказана, что истцом не оспаривается.

В силу норм действующего законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательства на случай наступления страхового случая и не ущемляет прав, установленных законом о защите прав потребителей.

По настоящему делу установлено, что решение банка по одобрению кредита не содержит требований/условий о подключение клиента к программе страхования и выдаче кредита только при выполнении данного условия.

Кредитный договор № ... от ** ** ** не содержит условий обязывающих истца застраховать риски жизни, здоровья с целью получения кредита. 

Из заявления истца на подключение к программе страхования, декларации по страхованию, заявлении на предоставление кредита, следует, что страхование реализуется исключительно на добровольной основе, не влияет на условия кредитного договора, не влечёт отказ в предоставлении клиенту банковских услуг. Указано по какой формуле произведен расчет оплаты за подключение к программе страхования. Истец выразила желание оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования исходя из указанного расчета. Указанные документы сформулированы таким образом, что позволяют либо выразить согласие на подключение к программе, заключение договора страхования путем проставления отметки в соответствующей графе, либо выразить несогласие, тогда соответствующая графа клиентом не заполняется.

Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и ее прекращении содержится в предоставленной истцу документации.

Таким образом, ФИО2 осознанно, добровольно присоединилась к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчетных случаев и болезней, приняла условия программы страхования и присоединения к ней, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении на присоединении к программе. При подписании заявления возращений относительно условий программы страхования, суммы взимаемой за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий страхования, расходов банка на оплату страховой премии страховщику, не высказывала, тарифы банка не оспаривала. Документами, подписанными в рамках заключенного между сторонами договора страхования возврат страховой премии (ее части) при досрочном погашении кредита не предусмотрен. Услуга по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий программы страхования, действия по перечисления страховой премии банком фактически оказана.

Подключение услуги по смс- информированию, так же выражено истцом путем собственноручного проставления отметки в соответствующей графе заявления на предоставление кредита и анкеты к ней.

Учитывая изложенное, суд не может согласиться с утверждениями истца о том, что банком ей навязано заключение договора страхования и подключение к услуге смс- информирование, поскольку было обусловлено заключением кредитного договора, так как банк, о чем свидетельствуют представленные письменные доказательства по делу, в рамках кредитного договора не обязывал и не заставлял ФИО2 заключать договор страхования или соглашаться на получение смс - уведомлений в рамках заключенного кредита. Вопреки доводам истца, заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от обязательного заключения договора страхования и иных дополнительных услуг.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом обязанность представлять в суд соответствующие доказательства законом возложена на стороны и лиц, участвующих в деле.

ФИО2 не представила в суд доказательств, подтверждающих, что при заключении кредитного договора она была введена в заблуждение относительно услуг банка по ее подключению к пакету услуг по страхованию, смс-уведомлению, что данные услуги были ей навязаны, а их получение обуславливало решение банка о выдаче ей кредита.

Напротив, представленные ответчиком доказательства свидетельствуют об осознанности и добровольности заключения истцом кредитного договора, а так же заключения договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья. Истец зная, что кредит может быть предоставлен без дополнительных условий по страхованию, тем не менее, от страхования не отказалась.

Ссылка истца на заключение с ней типового кредитного договора, против условий которого она не могла возражать, повлиять на его содержание, не может быть принята во внимание, так как действующим законодательством предусмотрена возможность заключения договоров путем присоединения к ним.

Так, согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Никаких доказательств оказания на ФИО2 недопустимого воздействия при заключении с нею кредитного договора истец суду не представила.

ФИО2 заявляя иск, также не представила доказательств того, что кредитный договор содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для нее и существенным образом нарушающими баланс интересов сторон.

При несогласии с условиями кредитования в ОАО НБ «Траст», истец не была лишена возможности обратиться в другую организацию для получения кредита на приемлемых для нее условиях. 

Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения прав истца, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

В соответствии со статьей 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии вышеназванных условий заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности, таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Между тем истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие препятствий в совершении им действий по своей воле и усмотрению (порока воли), в том числе, по отказу от заключения договора страхования по выбору иного кредитного учреждения либо иного страхового агента.

При таких обстоятельствах суд полагает, что в данной правовой ситуации, исходя из основания и предмета иска, оснований для удовлетворения требований ФИО2 о признании недействительным кредитного договора в части страхования, а так же подключения смс-информирования взыскании денежных средств, а так же процентов в порядке ст. 395 и ст. 317.1. ГК РФ, морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО2 в удовлетворении исковых требований к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным кредитного договора в части страхования, а так же подключения смс-информирования взыскании денежных средств, а так же процентов в порядке ст. 395 и ст. 317.1. ГК РФ, морального вреда,– отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Я.В. Коданева