Дело № 2-363-17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Город Кемерово 11 апреля 2017 года

Заводский районный суд города Кемерово Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Неганова С.И. 

при секретаре Савченко Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога. 

Требования мотивированы тем, что согласно статье 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа) применяется статья 428 Гражданского кодекса РФ. Общие условия кредитования в совокупности с индивидуальными условиями кредитования являются заключенным между Кредитором (Банком) и Заемщиком Договором. Согласно Договору Кредитор обязуется предоставить, а Заемщик/Созаемщики обязуется (ются) возвратить кредит на индивидуальных условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (далее - Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью Договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях. С содержанием Общих условий кредитования Заемщик/Созаемщики ознакомлен(ы) и согласен(ы) (п. 14 Договора). 

Между ОАО «Сбербанк России» (далее - Кредитор) и ФИО1, ФИО2 (далее - Созаемщики) был заключен кредитный договор 

<

***> от 11.08.2014г. (далее - Договор) на индивидуальных условиях: размер кредита – 1 250 000 руб. (п. 1 Договора); срок возврата кредита – по истечении 180 месяцев с даты фактического предоставления (п. 2 Договора); процентная ставка – 10,75% годовых (п. 4 Договора); цель кредита – на приобретение объекта недвижимости и оплату иных неотделимых улучшений объектов недвижимости: 

<

адрес> (п. 11 Договора).

Выдача кредита производится по заявлению Заемщика/Созаемщика путем зачисления на счет (вклад). Свою обязанность по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет титульного Созаемщика 11.08.2014г. Согласно Общим условиям кредитования (п. 3.1.) и Индивидуальным условиям договора (п. 6) Земщик/Созаемщики принял(и) на себя обязательство производить погашение полученного кредита иуплату процентов за пользование им ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного Аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с Графикомплатежей (приложение к Договору). При несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом Заемщик/Созаемщики уплачивает (ют) неустойку в размере, указанном в пункте Договора (п. 3.3 Общих условий кредитования). Согласно п. 12 Договора размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

В качестве обеспечения исполнения обязательств Созаемщики предоставляют залог недвижимого имущества: квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер № 

Задолженность по Кредитному договору 

<

***> от 18.08.2014 года по состоянию на 17.11.2016 года составляет 1224 766,68 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1188 817,26 руб., просроченные проценты – 32 961,49 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита – 1187,69 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов – 1 800,24 руб. На основании п. 2 ст.811 ГК РФ и п. 4.3.4. Общих условий кредитования Кредитор имеет право потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустоек, предусмотренные условиями Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиками его (их) обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течении 180 календарных дней.

В соответствии с п. 10 Закладной залоговая стоимость объекта недвижимости расположенного по адресу: 

<

адрес>, исходя из оценочной стоимости, составляет 3025489,50 руб.

Просит расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 18.08.2014 года, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2; взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с Созаемщиков задолженность по кредитному договору 

<

***> от 18.08.2014 года по состоянию на 17.11.2016 года в размере 1224 766,68 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1188 817,26 руб., просроченные проценты – 32 961,49 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита – 1187,69 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов – 1 800,24 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 14 323,83 руб.; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 3025489,50 руб. 

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчики ФИО1, ФИО2, своевременно и надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, сведений об уважительных причинах неявки суду не сообщили, не просили рассмотреть дело в свое отсутствие. 

В соответствии со статьей 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, что в полной мере может быть реализовано только в случае предоставления каждому из лиц, участвующих в деле, возможность присутствовать в судебном заседании. Поэтому о дате, времени и месте судебного заседания указанные лица должны быть извещены судом с использованием средств и способов, предусмотренных в части 1 статьи 113 ГПК РФ.

Ответчики извещены судом по месту проживания и регистрации, указанным ими в кредитном договоре (л.д. 26 оборот), заявлении-анкете на получение кредитного продукта (л.д. 11 оборот, 14 оборот), а также согласно сведениям о регистрации ответчиков (л.д. 46), повестками, направленными заказными письмами с уведомлением. Однако ответчиками почтовые отправления получены не были, что следует из почтовых сообщений. 

Статья 35 ГПК РФ предусматривает, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, при этом они несут процессуальные обязанности, установленные действующим ГПК РФ и иными федеральными законами, при неисполнении которых наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

С учетом указанных положений ответчики не были лишены права предоставить все возможные возражения на иск по существу заявленных требований, доказательства в подтверждение своих возражений, а также расчет со своей стороны, что ими сделано не было.

Таким образом, суд полагает, что ответчики имели возможность реализовать свои процессуальные права и обязанности, предусмотренные ст.ст. 35, 36 ГПК РФ, реализовали их по своему усмотрению, уклонившись от явки в суд. 

Третьи лица ФИО3, ФИО4 в лице законного представителя ФИО2, в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещались о времени и месте судебного заседания. 

Оценивая все изложенное в совокупности, суд, исходя из задач гражданского судопроизводства, и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчиков, третьих лиц. 

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам, суд считает исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.808 ГК РФ, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1, ФИО2 (созаемщики) на основании заявления (л.д. 11-16) был подписан кредитный договор 

<

***> от 11.08.2014 года, заключенный 18.08.2014 года (л.д. 25-30) на индивидуальных условиях кредитования, согласно которому ПАО «Сбербанк России» обязуется предоставить, а Созаемщики обязуются возвратить кредит «Приобретение готового жилья – молодая семья» на индивидуальных условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях, при этом размер кредита – 1 250 000 руб., срок возврата кредита - по истечении 180 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка – 10,75% годовых, на основании графика платежей (л.д. 28-30). 

Установлено, что с содержанием Общих условий кредитования (л.д. 43) созаемщики ознакомлены и согласны, что следует из п. 14 кредитного договора 

<

***> от 18.08.2014 года. 

Также установлено, что свою обязанность по предоставлению кредита ПАО «Сбербанк России» выполнило в полном объеме, а именно в размере 1250000 руб., что подтверждается материалами дела и свидетельствует о том, что обязанности ПАО «Сбербанк России» по выдаче кредита исполнены в полном объеме. 

Согласно общим условиям кредитования (п. 3.1) и индивидуальным условиям договора (п.6), заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. 

Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей. 

Как усматривается из материалов дела, созаемщики надлежащим образом не исполняет обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, а также по досрочному погашению задолженности по требованию банка, в связи с чем, на основании п. 2 ст.811 ГК РФ и п. 4.2.3 общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно прилагаемому расчету, проверенному и принятому судом (л.д. 10) по состоянию на 17.11.2016 года по кредитному договору 

<

***> от 18.08.2014 года просроченная ссудная задолженность составляет 1188 817,26 руб., просроченный проценты – 32 961,49 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита – 1187,69 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов – 1 800,24 руб., указанные суммы подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца. 

Учитывая длительность неисполнения обязательств заемщиком, соразмерность предъявленной к взысканию суммы образовавшейся задолженности, суд не находит оснований для снижения сумм неустойки. 

Ответчиками ФИО1, ФИО2 каких-либо возражений или пояснений относительно указанных исковых требований, в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не представлено. 

В соответствии с п. 1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторондоговорможет быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушениидоговорадругой стороной.

Существенным признается нарушениедоговораодной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжениидоговораможет быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договорлибо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом, 14.10.2016года банк направил в адрес ответчиков требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 40, 41, 42). Однако указанное требование осталось неисполненным до настоящего времени. 

Суд считает, что допущенное ответчиками нарушение условийкредитногодоговора является существенным и может являться достаточным основанием для расторжениякредитного договора.

Кроме этого, истец просит обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 3025489,50 руб. 

В соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Судом установлено, что обеспечением исполнения созаемщиками обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона приобретенной квартиры (п. 10 кредитного договора), с момента государственной регистрации права собственности созаемщиков на квартиру. Права равной долевой собственности на указанный предмет залога принадлежат ФИО2, ФИО1, ФИО3, ФИО4 на основании договора купли-продажи квартиры от 12.08.2014 года (л.д. 51-54). 

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой недвижимого имущества, удостоверены закладной от 11.08.2014 года (л.д. 31-37). 

Предметом залога, согласно п. 8 закладной, является квартира, общей площадью 71,7 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый № (л.д. 32).

В соответствии с п. 9 закладной залоговая стоимость предмета залога, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта, составляет 3025489,50 руб. (л.д. 32 оборот). 

Согласно п.1 ст.349, ст. 350 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст. 350.1 ГК РФ.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая указанные обстоятельства, принимая во внимание, что ответчики ФИО1, ФИО2 ненадлежащим образом исполняют обязательства по кредитному договору, суд считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, переданное в залог в соответствии с кредитным договором, обоснованным и подлежащим удовлетворению. 

Истец просит установить начальную продажную стоимость заложенного имущества равной стоимости предмета залога, определенной по соглашению сторон в договоре залога, а именно в размере 3025489,50 руб. Ответчиками установленная стоимость залогового имущества не оспаривалась, возражений против установления указанной стоимости заложенного имущества суду не представлено.

С учетом изложенного, учитывая цену заложенного имущества, которую стороны установили в договоре, суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 3025489,50 руб. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 5 постановления Пленума ВС РФ от 28.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ, статья 41 КАС РФ, статья 46 АПК РФ).

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Таким образом, расходы в виде государственной пошлины, понесенные истцом, в пользу которого принят судебный акт, подлежат взысканию с ответчиков солидарно.

Учитывая, что настоящим решением суда исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворены в полном объеме, с ответчиков солидарно подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в размере 14 323,83 руб. 

Кроме того, принимая во внимание положения ст.98 ГПК РФ, с учетом заявленных истцом требований неимущественного характера, с ответчиков солидарно в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ в размере 6 000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнутькредитныйдоговор

<

***> от 18.08.2014 года, заключенный между ПАО «СбербанкРоссии» и ФИО1, ФИО2 

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (№, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1224 766,68 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1188 817,26 руб., просроченные проценты – 32 961,49 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита – 1187,69 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов – 1 800,24 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14323,83 руб. 

Обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>. 

Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость имущества в размере 3025489,50 руб. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6 000 руб. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий: С.И. Неганов