Дело № 2-2707/2018 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

23 октября 2018 года г. Копейск 

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Чиньковой Н.В., 

при секретаре Алиевой З.З. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сафарова В.Ф. к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, комиссии за подключение, компенсации морального вреда, штрафа 

установил:

Сафаров В.Ф. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии за подключение, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. 

В обоснование заявленных требований указано, что 18 января 2018 г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор, по условиям которого банком предоставлен кредит в размере 588 236 рублей с уплатой 13,5% годовых, сроком возврата кредита 60 месяцев. 

В день заключения кредитного договора истец подписал заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 88 235 рублей, состоящая из страховой премии и комиссий банка. Срок действия договора страхования с 19 января 2018 г. по 18 января 2023 г. 

01 августа 2018г. истец в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» направил претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, которые оставлены без удовлетворения. 

Поскольку истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 18 января 2018 года по 01 августа 2018 года, просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 15 882 рубля 30 копеек, с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 63 529 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы за предоставление нотариальных услуг в размере 1 650 рублей, штраф, предусмотренный ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя».

Истец Сафаров В.Ф., представитель истца Зверева Н.А. в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены. 

Представители ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в суд не явились, о дне слушания дела извещены, представили отзывы на исковое заявление, в которых выразили несогласие с заявленными исковыми требованиями. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело отсутствие не явившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению. 

Из материалов дела следует и установлено судом, что 18 января 2018 г. между Банк ВТБ 24 (ПАО) и Сафаровым В.Ф. был заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 588 236 рублей под 13,5 % годовых сроком на 60 месяцев с 18 января 2018 г. по 18 января 2023 г (л.д. 51-52).

Также 18 января 2018 года Сафаров В.Ф. обратился в ПАО ВТБ 24 с заявлением о включении его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная и временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. 

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. 

Срок страхования с 00 часов 00 минут 19 января 2018 года по 24 часа 00 минут 18 января 2023 года. 

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 88 235 рублей, из них вознаграждение банка 17 647 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 70 588 рублей (л.д. 56).

Подписывая заявления, Сафаров В.Ф. подтвердил, что уведомлен, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; ознакомлен с Условиями страхования, уведомлен, что с Условиями страхования может ознакомиться на сайте www.vtb24.ru.

Таким образом, суд приходит к выводу, о том, что подключение заемщика к программе страхования осуществлено добровольно на основании соответствующего заявления, при этом заемщик был ознакомлен и согласен со стоимостью оказываемой банком услуги по подключению к программе страхования, а также с расходами на оплату страховой премии по договору коллективного страхования. 

01 августа 2018г. истец обратился к ответчикам с претензией о возврате части страховой премии и части платы за подключение к программе коллективного страхования в виду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, которые оставлены ответчиками без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи(пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней (л.д. 66).

По смыслу ст. 958 ГК РФ, п. 6.2 Условий заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования и возможность наступления страхового случая отпала. Заключенный договор, не содержит условий о том, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным для ответчика, поскольку вступило в законную силу и действовало в момент подключения Сафарова В.Ф. к Программе страхования. 

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска (возможность наступления страхового случая не отпала), Сафаров В.Ф. обратился в банк с заявлением об отказе от договора страхования только 01 августа 2018 года, то есть по истечении установленного Указанием Банка России № 3854-У срока, суд приходит к выводу, что исковые требования Сафарова В.Ф. не подлежат удовлетворению.

Поскольку требования о компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ заявленные ко взысканию судебные расходы по оформлению доверенности возмещению не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, комиссии за подключение, компенсации морального вреда, штрафа - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: Н.В. Чинькова