№ 2-867/2017

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

Резолютивная часть оглашена 22.09.2017г.

Полный текст решения изготовлен 27.09.2017г.

ст.Казанская 22 сентября 2017 года

Шолоховский районный суд Ростовской области в составе: 

председательствующего судьи Демьяновой И.Б.,

при секретаре Мацегоровой С.Ю., 

рассмотрев в помещении судебного присутствия Шолоховского районного суда Ростовской области в ст.Казанской в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ответчику ПАО КБ «УБРиР» об исключении из договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 условий о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета;

обязании ПАО КБ «УБРиР» закрыть 10.02.2017г. банковский счет, открытый на ФИО1 в рамках договора № № от ДД.ММ.ГГГГ

обязании ПАО КБ «УБРиР» предоставить ФИО1 банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; 

взыскании с ПАО КБ «УБРиР» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10000руб.00коп.; 

взыскании с ПАО КБ «УБРиР» в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг юриста в размере 5000руб.00коп.; 

взыскании с ПАО КБ «УБРиР» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок,

У С Т А Н О В И Л:

17.08.2017года ФИО1 обратилась в Шолоховский районный суд Ростовской области с исковым заявлением к ПАО КБ «УБРиР» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, штрафа и компенсации морального вреда, сославшись на следующие обстоятельства.

Между ФИО1 и ПАО КБ «УБРиР» был заключен смешанный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ содержащий элементы договора банковского счета (счет №) и кредитного договора. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Отсутствие потребности в банковском счете и намерении истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться к ответчику со следующими требованиями: 1.Исключить из договора № № от ДД.ММ.ГГГГ условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения (счета); 2. Закрыть банковский счет, открытый в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ.; 3.Предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В обращении ФИО1 настаивала на закрытии счета в течение 2 дней, а выполнение остальных действий в 10дневный срок. Заявление вручено 07.02.2017г. (истек срок хранения), ответчик добровольно требования не выполнил, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличии задолженности по кредиту. Ссылаясь на требования и нормы п.1 ст. 859 ГК РФ, п.3 ст. 421 ГК РФ, полагает, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п.3 ст. 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им. Получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента. Считает, что закрытие банковского счета открытого в ПАО КБ «УБРиР» на имя заемщика не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства. Проигнорировав требования истца, полагает, что банк тем самым нарушил ее права как заемщика и как потребителя в части не представления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст. 859 ГК РФ, что дает ей право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления. Для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда представляется целесообразным использовать нормы Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001г. № 195-ФЗ. Согласно п.3 ст. 14.8 Кодекс РФ "Об административных правонарушениях" РФ «Нарушение иных прав потребителей» за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 5000 до 10000руб. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ считает, что ответчик обязан возместить причиненный истцу моральный вред в размере 10000руб. 

Обращаясь в суд с исковым заявлением к ответчику ПАО КБ «УБРиР» просит суд об исключении из договора № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 условий о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета; обязании ПАО КБ «УБРиР» закрыть 10.02.2017г. банковский счет, открытый на ФИО1 в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ обязании ПАО КБ «УБРиР» предоставить ФИО1 банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскании с ПАО КБ «УБРиР» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10000руб.00коп.; взыскании с ПАО КБ «УБРиР» в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг юриста в размере 5000руб.00коп.; взыскании с ПАО КБ «УБРиР» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок. Одновременно просит о рассмотрении данного дела в отсутствие истца. (л.д.2-3).

В судебное заседание истец и ее представитель, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела, не явились, с учетом заявления истца о возможности рассмотрения искового заявления без ее участия (л.д.3,27), судом рассмотрено настоящее гражданское дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание также не явился, представив суду письменный отзыв на исковое заявление ФИО1, в котором просил о рассмотрении дела без участия представителя банка, считая требования истца не подлежащими удовлетворению по основаниям, изложенным в письменном отзыве, в котором сослались на следующие обстоятельства. Действительно, с истцом заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора истцу открыт счет №, целевое назначение которого – выдача кредита и учет сумм, поступивших в счет погашения кредитной задолженности, а также изготовлена и выдана банковская карта. Пунктом 1.2 договора предоставлено право банку списывать денежные средства с Карточного счета в погашение задолженности по кредиту в соответствии с Тарифами банка и Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт. Пунктом 3.19 Правил предоставления кредита с использованием банковских карт предусмотрено, что, если условиями Кредитного договора по данному виду услуг предусмотрено досрочное погашение Кредита в день погашения обязательного платежа, то при поступлении на карточный счет клиента денежных средств до установленного дня погашения денежные средства учитываются на карточном счете до наступления очередного дня погашения. При наступлении дня погашения в соответствии с п.3.11/п.3.12 настоящих Правил, банк списывает с карточного счета находящиеся на нем денежные средства в счет уплаты обязательного платежа по погашении. Задолженности по кредиту, а также в счет частичного досрочного погашения кредита или полного досрочного погашения задолженности по кредиту. Согласно анкете- заявлению истец ознакомлена с Правилами предоставления кредита, понимала их и с ними согласна. Подписав данный договор, истец подтвердила, что ей понятны все пункты кредитного договора, с которыми она согласилась и обязуется их исполнять. В настоящее время обязательства по данному кредитному договору истцом не исполнены, задолженность составляет 356020,15руб., несмотря на что, истец обратилась в суд с требованием исключить из кредитного договора условие о погашении заемщиком задолженности через банковский счет и закрытии этого банковского счета. Закрытие указанного банковского счета приведет к изменению кредитного договора, а именно, установленного им порядка и сроков погашения задолженности, к одностороннему отказу истца от исполнения принятых на себя добровольно обязанностей. Закрытие счета затруднит получение возврата кредита по обязательствам клиента, поскольку именно по этому счету осуществляется учет поступающих денежных средств и их списание в погашение процентов и долга по заключенному с банком кредитному договору. Полагают, что счет может быть закрыт только после исполнения всех обязательств по кредитному договору. Открытие, ведение и обслуживание указанного счета абсолютно бесплатно и никаким образом не нарушает права потребителя. Кроме того, в случае расторжения банковского счета, у потребителя возникнут затруднения при погашении кредита, т.к. в данном случае для недопущения возникновения просрочек платежа, платеж необходимо будет вносить исключительно в день, указанный в графике погашения задолженности, т.к. по условиям договора банк не может принимать денежные средства в счет погашения кредита ранее даты указанной в кредитном договоре. Оспариваемый истцом банковский договор является договором, необходимым для исполнения договора потребительского кредита. Считают, что к указанным правоотношениям следует применять положения специального закона, а именно Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», которым предусматриваются иные условия действия договора банковского счета, чем правила о расторжении договора банковского счета указанные в Гражданском Кодексе РФ. Факт того, что банковский счет был открыт для его использования именно в рамках кредитного договора, свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в период действия кредитного договора банковский счет. Отношения между ответчиком и истцом возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекли из заключенного кредитного договора. В связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. При этом односторонний отказ от кредитного договора, исходя из его условий, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч.1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям полагают, не могут быть применены, в связи с чем, оснований для расторжения банковского счета не имеется. По смыслу ст.451 ГК РФ лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Указанные обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными. Доказательств наступления таких обстоятельств истцом не представлено. При подписании с ФИО1 кредитного соглашения ей на руки были выданы идентичные хранящиеся в банке документы: договор и приложения к нему, график платежей. Таким образом, право истца, предусмотренное Законом о защите прав потребителей на получение информации об услуге (финансовой услуге – кредите) не нарушено. Доказательств невыдачи указанных документов истцом не представлено. 27.01.2017г. истец ценным письмом направила в банк заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, а также заявление о предоставлении реквизитов. Для соблюдения интересов и защиты клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе в соответствии с «Положением об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 15.10.2015г. № 499-П, кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании. Таким образом, в случае направления заявления о расторжении договора банковского счета и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется, в связи с чем, закрытие счета, предоставление запрашиваемой информации и копии документов в указанной ситуации противоречит п.2 ст.857 ГК РФ. Истец не лишен права лично обратиться в любое отделение банка с заявлением о закрытии счета и выдаче копий соответствующих документов, а также расширенной выписки по лицевому счету за интересующий период. Из заявления истца следует, что ни сам истец, ни его представитель, на основании доверенности, лично в банк для получения необходимой информации не обращались, и соответствующие подтверждающие документы, в порядке, установленном ст. 312 ГК РФ в банк не предоставляли. Истцом также не представлено никаких доказательств причинения морального вреда, а также оснований для применения указанных норм Закона нет, а оценка моральных и нравственных страданий истца в 10000руб. является необоснованной. В связи с тем, что ответчик полагает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению, то считает судебные расходы не могут быть взысканы с ответчика в пользу истца. Также считает требования по оплате услуг представителя завышенными. Представляя суду письменный отзыв на исковое заявление ФИО1, представитель банка просит в удовлетворении исковых требований отказать полностью, рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. (л.д.30-46).

Изучив материалы дела и соответствующие нормативно – правовые акты, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В п.2 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 ст. 421 ГК РФ). В силу ч. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 859 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (пункт 2 статьи 859 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела, между Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» (ПАО КБ «УБРиР») и ФИО1 в соответствии с требованиями действующего законодательства (ст.ст. 432,434,845,850 ГК РФ) был заключен смешанный договор № от ДД.ММ.ГГГГ содержащий элементы договора банковского счета (счет №) и кредитного договора. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Смешанный договор содержал положения договора текущего счета, его кредитования в режиме овердрафта и соглашение об использовании карты. При этом операции по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием счета банковской карты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Таким образом, закрытие счета по требованию ФИО1 по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Также в силу п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ, т.е. «совершение лицом, получившим оферту, срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте».

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истцу ФИО1 банком открыт счет №, целевое назначение которого – выдача кредита и учет сумм, поступивших в счет погашения кредитной задолженности, а также изготовлена и выдана банковская карта. Пунктом 1.2 договора предоставлено право банку списывать денежные средства с Карточного счета в погашение задолженности по кредиту в соответствии с Тарифами банка и Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт. Пунктом 3.19 Правил предоставления кредита с использованием банковских карт предусмотрено, что, если условиями Кредитного договора по данному виду услуг предусмотрено досрочное погашение Кредита в день погашения обязательного платежа, то при поступлении на карточный счет клиента денежных средств до установленного дня погашения денежные средства учитываются на карточном счете до наступления очередного дня погашения. При наступлении дня погашения в соответствии с п.3.11/п.3.12 настоящих Правил, банк списывает с карточного счета находящиеся на нем денежные средства в счет уплаты обязательного платежа по погашении. Задолженности по кредиту, а также в счет частичного досрочного погашения кредита или полного досрочного погашения задолженности по кредиту. 

Согласно анкете- заявлению ФИО1 была ознакомлена с Правилами предоставления кредита, понимала их и с ними согласна. Подписав данный договор, подтвердила, что ей понятны все пункты кредитного договора, с которыми она согласилась и обязалась их исполнять. В настоящее время обязательства по данному кредитному договору истцом не исполнены, задолженность составляет 356020,15руб.

Указанный договор банковского счета не может быть расторгнут в порядке части 1 статьи 859 Гражданского кодекса РФ, поскольку истцом до настоящего времени кредит не погашен, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента исключает возможность исполнения условий кредитного договора, заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета, при заключении которого клиент размещает и пользуется только собственными денежными средствами. При подписании договора заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет.

В рассматриваемом споре счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств, в счет погашения обязательств по кредитному договору, не нарушает прав истца, не возлагает дополнительных обязанностей и не влечет неблагоприятных последствий. 

При изложенных обстоятельствах суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований об исключении из договора кредитной карты условия о погашении кредитной задолженности путем использования банковского счета, об обязании закрыть банковский счет, об обязании предоставить банковские реквизиты для погашения задолженности по договору кредитной карты путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные организации.

Односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут. Таким образом, законные основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.

Кредитный договор, в рамках исполнения которого, на имя истца был открыт банковский счет, в установленном порядке не расторгнут и не признан недействительным, основания для закрытия банковского счета отсутствуют, в связи с чем, в соответствии со ст. 450 ГК РФ отсутствуют правовые основания для признании расторгнутым договора банковского счета и обязании ответчика закрыть счет.

Истец не лишен возможности прекратить действие кредитного договора, надлежащим исполнением. В данном случае нарушением прав истца отсутствует, поскольку само по себе открытие банковского счета не накладывает на нее самостоятельных обязательств, выходящих за рамки обязательств по кредитному договору. Ответчиком не допущено каких-либо нарушений прав потребителей, законодательства о банках и банковской деятельности, либо иных норм законодательства. С учетом вышеизложенного, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика штрафа и компенсации морального вреда в соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 ФЗ РФ "О защите прав потребителей", поскольку вины в причинении нравственных страданий истцу ответчиком незаконными действиями - не имеется.

Поскольку действиями банка не нарушены права истца ФИО1, как потребителя финансовых услуг, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов. Суду не представлено и в материалах дела не имеется доказательств, что ответчик возражала против оказания ей рассматриваемых услуг банком. ФИО1 располагала полной информацией о предоставленной услуге, решение о заключении смешанного договора приняла добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, условия договора соответствуют нормам гражданского законодательства, были согласованы между истцом и банком при подписании кредитного договора. ФИО1 имела возможность отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями. Возражений против указанных условий и договора на протяжении длительного времени (с 2013г.) не высказывала, производя часть выплат по договору.

Поскольку банком нарушений прав потребителя оспариваемыми условиями договора не допущено, не подлежат удовлетворению и производные требования ФИО1, изложенные в исковом заявлении о взыскании с банка штрафа, компенсации морального вреда, расходов по услугам юриста.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 193,194-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ФИО1 к ответчику ПАО КБ «УБРиР» об исключении из договора № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 условий о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета;

обязании ПАО КБ «УБРиР» закрыть 10.02.2017г. банковский счет, открытый на ФИО1 в рамках договора № № от ДД.ММ.ГГГГ

обязании ПАО КБ «УБРиР» предоставить ФИО1 банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; 

взыскании с ПАО КБ «УБРиР» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10000руб.00коп.; 

взыскании с ПАО КБ «УБРиР» в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг юриста в размере 5000руб.00коп.; 

взыскании с ПАО КБ «УБРиР» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Шолоховский районный суд Ростовской области в месячный срок со дня составления полного текста решения. 

Судья подпись.