Дело № 2-440/ 2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 апреля 2019 года г.Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи - Исламова Р.Г.,

при секретаре - Зиннуровой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, исключении из программы страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее по тексту истец) обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту ответчики) о расторжении договора страхования, исключении из программы страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 300000 руб., сроком на 60 месяцев, под 16,35% годовых. Кредит был одобрен после подписания договора страхования и заявления о подключении к программе страхования. На банковскую карту истца № (счет №) 16.01.2019 были зачислены денежные средства в размере 300000 руб. Но 17.01.2019 с вышеназванной карты было списано 46350 руб. и 1490 руб., итого 47840 руб. Соответственно полную сумму кредита по договору истец не получил. На списание данных денежных средств разрешение не давал.16.01.2019 в Банке с истцом заключили договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и выдали страховой полис «Защита близких ПЛЮС» серии 0301 №. В этот же день по форме № ПД-4 истцом было оплачено 1490 руб. Ранее с его счета 17.01.2019 дополнительно было списано 1490 руб. 08.02.2019 истец подал заявление № о возврате суммы в размере 46350 руб., так как сумма списана с его карты незаконно, но ответчик ПАО «Сбербанк России» ответил отказом. Истец просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» списанную с карты № (счет №) сумму в размере 47840 руб., неустойку за нарушение срока возврата вклада и процентов на вклад (срока окончания оказания услуги) в размере 27268 руб. 80 коп. за 19 дней просрочки, компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканных судом денежных средств; обязать ПАО «Сбербанк России» исключить (отключить) его из программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика; расторгнуть договор страхования между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по страховому полису «Защита близких ПЛЮС» серии 0301 №2531528916.; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сумму в размере 1490 руб. по договору страхования (страховой полис «Защита близких ПЛЮС» серии №). 

Истец ФИО1 в ходе судебного иск поддержал и показал, что при заключении кредитного договора банк навязал условие страхования, с его счета списал сумму 46350 руб., еще 1490 руб. и выдал квитанцию.

Представитель истца ФИО2 в ходе судебного заседания иск поддержал и показал, что истец на списание денежных средств с банковской карты разрешение не давал.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в суд не явился.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, представил отзыв, просил в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть в отсутствие ответчика.

Выслушав доводы участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск ФИО1 удовлетворению не подлежит.

В силу ч.1 ст.12 ГК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ч.1 ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 300000 руб. сроком на 60 месяцев под 16,35% годовых. 

В этот же день ФИО1 подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, из которого следует, что он выражает свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. 

На основании указанного заявления истца 17.01.2019 со счета ФИО1 списана плата за подключение к программе страхования в размере 46350 руб. и ФИО1 был подключен к программе страхования.

Кроме того, между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с правилами страхования № был заключен договор страхования по программе «Защита близких +» Для себя, истцу выдан страховой полис серии №, путем акцепта страхователем настоящего полиса (оферты), подписанного страховщиком. Страховая сумма 300000 руб., тариф 0,497, страховая премия 1490 руб., срок действия 5 лет, что усматривается из представленного истцом в суд полиса страхования и квитанции об уплате страховой премии. 

Согласно п.6.1 правил страхования №0055.СЛ.04.00, договор страхования может быть заключен одним из следующих способов: путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком. На основании ст.435, 438 и п.2 ст.940 ГК РФ согласием страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях (акцептом) считается уплата страховой премии; путем направления страховщиком страхователю на основании устного или письменного заявления страхователя страхового полиса, составленного в виде электронного документа и подписанного страховщиком в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п.7.1 указанных правил если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: в том числе, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в связи с отказом страхователя от договора страхования до вступления договора страхования в силу; в связи с отказом страхователя от договора страхования после вступления договора страхования в силу. При этом договор прекращается на 5 день после получения страховщиком документов согласно п.7.3 настоящих правил страхования.

В силу п.7.2 правил страхования при отказе страхователя от договора страхования до его вступления в силу, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме в течении 10 рабочих дней с момента получения страховщиком документов согласно п.7.3настоящих правил страхования. 

Доводы истца и его представителя о том, что банк навязал условие страхования, без разрешения списал денежные средства со счета банковской карты не состоятельны.

Подписывая выше указанное заявление по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, истец ФИО1 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; ознакомлен с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течении 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением; срок страхования 60 календарных дней; плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: (страховая сумма) х (тариф за подключение к Программе страхования) х (количество месяцев / 12), при этом тариф за подключение к Программе страхования составляет 3,09% годовых. 

Также, в заявлении ФИО1 выразил свое согласие на оплату суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 46350 руб. за весь срок страхования, подтвердил, что ему разъяснено о том, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (счета) банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов: за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк.

Из памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что участие в программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО «Сбербанк». Отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг. Участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования производится банком в следующих случаях:

- подачи в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования;

- подачи в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Если заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования подается в банк после истечения 14 календарных дней с даты заполнения на участие, то плата за подключение возврату не подлежит. 

Второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятку застрахованному лицу истец получил, о чем расписался в заявлении.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом. 

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Часть 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (в соответствии со статьей 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключение договора).

В силу ст.1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий товары для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Имеющиеся в материалах дела доказательства, свидетельствуют о добровольном волеизъявлении истца на страхование и внесение соответствующей платы.

В данном случае, Банк заключил договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика, при этом заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, и предоставленная банком услуга являлась самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств по кредиту. Услуга Банка по подключению заемщика к программе страхования является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ, и неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления. Истцом банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО «Сбербанк России» не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии. Собственноручная подпись истца в заявлении о страховании подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Договор страхования по программе «Защита близких +» был заключен истцом лично, кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика. 

Доказательств того, что предоставление кредита невозможно без заключения договора страхования и что заключение договора личного страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования, о понуждении ПАО «Сбербанк России» на заключение договора страхования, как требуют положения ст.56 ГПК РФ, суду не представлено. Типовая форма договора, на которую ссылается представитель истца, не исключает возможности отказаться от заключения договора.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.2 ст.450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Из условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы следует, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении застрахованного лица. 

08.02.2019г. истец ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о досрочном прекращении действия программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и возврате уплаченной за данную услугу денежной суммы.

Ответчиком ПАО «Сбербанк России» в удовлетворении заявления истца отказано в связи с истечением 14-дневного периода.

Поскольку истец в одностороннем порядке отказался от участия в Программе страхования на основании письменного заявления, договор о присоединении ФИО1 к Программе страхования, заключенный с ПАО «Сбербанк России», в силу п.2 ст.450.1 ГК РФ считается расторгнутым с момента получения его заявления ответчиком.

В этой связи оснований для удовлетворения искового требования ФИО1 о расторжении уже расторгнутого в одностороннем порядке договора по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы с 8 февраля 2019 года у суда не имеется.

В части расторжения договора страхования по программе «Защита близких +», то согласно п.7.1 Правил страхования №0055.СЛ.04.00 если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в связи с отказом страхователя от договора страхования после вступления договора страхования в силу. При этом договор прекращается на 5 день после получения страховщиком документов согласно п.7.3 настоящих правил. 

Истцом суду не было представлено доказательств о существенном нарушении договора другой стороной, об обращении к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования. 

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (ред. от 21.08.2017), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В данном случае ФИО1 не воспользовался правом отказа от договоров страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня их заключения, обратился к ответчику с таким заявлением только 08.02.2019. 

Доводы представителя истца о том, что со счета банковской карты истца дополнительно было списано 1490 руб., опровергаются показаниями самого истца. Истец в ходе судебного заседания показал о том, что банк списал с банковской карты 1490 руб. и выдал ему квитанцию, которую он приобщил к исковому заявлению. 

На основании изложенного суд правовых оснований для удовлетворения иска о расторжения договоров страхования, взыскании уплаченной суммы и производных требований не находит, приходит к выводу в удовлетворении иска отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ст.194, 196 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, исключении из программы страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РТ в течение месяца.

Судья: Исламов Р.Г.