№ 2-47/2025

24RS0017-01-2024-002448-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2025 года г. Железногорск 

Железногорский городской суд Красноярского края 

в составе председательствующего судьи Кызласовой Т.В., 

при секретаре Самойловой Ю.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании договоров потребительского кредита незаключенными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с данным иском, свои требования мотивируя тем, что истец (заемщик) и ответчик (кредитор) заключили кредитные договора на срок 60 месяцев через систему «Сбербанк Онлайн» с использование пароля, являющегося простой электронной подписью: 

28.07.2023 № № на сумму 191 000 рублей;

28.07.2023 № № на сумму 150 000 рублей; 

30.07.2023 № № на сумму 150 000 рублей. 

Поскольку соглашение об электронном документообороте подписано истцом в 2022 году сроком на один год, срок его действия истек на момент заключения данных договоров, электронная подпись у истца отсутствовала, данные договора являются незаключёнными, полученная по ним сумма является неосновательным обогащением истца.

30.10.2023 ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу в отношении ФИО2 по факту мошеннических действий с данными кредитными средствами. 

Истец ФИО1 и его представитель в судебном заседании иск поддержали. 

Представитель ответчика по доверенности просил в иске отказать, поскольку 02.12.2020 между истцом и банком заключен договор банковского обслуживания № (ДБО), ДД.ММ.ГГГГ истец подал заявление на получение карты, ему открыт счет, в том числе тот на который зачислены средства по трем кредитам. Подписав заявление на получение карты в рамках ДБО, истец выразил свое согласие на Условия банковского обслуживания и обязался выполнять их. 02.03.2023 истец подал заявление на подключение Мобильного банка на свой телефон №. При заключении оспариваемых кредитных договоров истец вошел в систему Сбербанк- онлайн, сформировал заявку на расчет кредитного потенциала, получив смс с условиями кредита, затем выбрав условия банк направил ему смс об одобрении кредита, после чего он корректно ввел пароль подтверждения и между ними заключен кредитный договор и средства зачислены на открытый ему счет №. После зачисления средств по кредитам истец распорядился ими по своему усмотрению, перевел средства через Сбербанк -Онлайн на счета ФИО3, ФИО4, поскольку все существенные условия договора выполнены, ответчик просит отказать в иске. Кроме того, 30.07.2023 истец направил в банк заявление подписанное простой электронной подписью, а именно о досрочном погашении кредита от 28.07.2023 №, затем 19.02.2024 заключил договор банковского счета, 27.02.2024 оформил доверенность, в связи с чем, его доводы о том, что он не мог заключить договор посредством простой электронной подписью свидетельствует о его недобросовестных действиях. В соответствии с Условиями ДБО и условиями по картам предусмотрена ответственность сторон в случае нарушения договора ДБО и мер безопасности (не разглашение ПИН, иной персональной информации), Банк за нарушение мер безопасности ответственности не несет. Вход в Сбербанк- Онлайн произведен с номера телефона ФИО1, новых регистраций в данной системе не было, в связи с чем банком проведена идентификация и аутентификация клиента. Кроме того, 28.07.2023 и 30.07.2023 банком направлены ФИО1 смс с текстом предупреждающим о мошеннических действиях, кроме того 30.07.2023 банк приостановил операцию по переводу средств, заблокировав Сбербанк Онлайн ФИО1, однако после подтверждения этой операции ФИО1 через контакт-центр Банка она возобновлена. 

Другие лиц, участвующие в деле, судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам: 

В силу пункта 3 статьи 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Положения статьи 160 Гражданского кодекса РФ указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса РФ).

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (часть 1 статьи 2 Федерального закона № 63-ФЗ "Об электронной подписи").

В силу вышеприведенных норм закона договор займа может быть заключен путем подачи заемщиком займодавцу заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заемщика и общих условиях заключения договоров займа, определенных займодавцем. Такая сделка может быть совершена с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Судом установлено, что ФИО1 (заемщик) и ПАО Сбербанк (кредитор) заключили кредитные договора: 

ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 191 000 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 150 000 рублей; 

ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 150 000 рублей. 

Из данных договоров следует, что заемщик просит зачислить сумму кредита на принадлежащий ему счет №. 

Индивидуальные условия кредитования оформлены в виде электронного документа. заемщик признает, что подписание ИУ является подтверждением им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями ( п.21). 

Из Индивидуальных условий следует, что они заключены в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц. 

Договора подписаны простой электронной подписью клиентом ФИО1, указан номер телефона. 

Из представленной банком выписки владельца карты ФИО1 следует, что указанные кредитные средства поступили на счет его карты в день заключения кредитных договоров. Также из данной выписки следуют операции по переводу средств в день получения кредитов на иные счета. 

Таким образом, банк свои обязательства по перечислению средств в счет выдачи по трем кредитам выполнил в полном объёме, а заемщик воспользовался данными средствами. 

ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу в отношении ФИО2 по факту получения ФИО2 денежных средств под проценты от ФИО1 и хищения данных средств. 

Из протокола допроса потерпевшего ФИО1 следует, что 28.07.2023 он по просьбе ФИО2 передал ему свой сотовый телефон, где ФИО2 производил какие-то операции, после чего показал, что ФИО1 одобрили кредит 191 000 рублей, предложив взять кредит для вложения в проект ФИО5 по инвестированию средств и получению прибыли, на что ФИО1 согласился, средства были зачислены на счет ФИО1, затем они проехали в офис ФИО2 для оформления договоров займа, в офисе ФИО2 снова предложил оформить кредит для увеличения суммы инвестирования, на что ФИО1 согласился, сам вошел в личный кабинет Сбербанк Онлайн и передал телефон ФИО2, который подал заявку на кредит и ему его одобрили на сумму 150 186,73 рублей, зачислив кредит на счет ФИО1, на что ФИО2 сказал, что средства надо перевести, на что ФИО1 согласился, что ФИО2 и сделал, переводя средства с карты ФИО1 на счета других людей. После чего ФИО2 оформил два договора займа, где он выступил заемщиком, а ФИО1 заимодавцем, куда вошли суммы кредитов на сумму 191 000 рублей вместе с кредитом в Тинькофф Банк (займ на сумму 509 860 рублей) и 150 000 рублей (займ на сумму 159 000 рублей). 30.07.2023 ФИО2 сказал, что ему не хватает средств на что предложил посмотреть кредитный потенциал ФИО1, на что тот согласился и вошел на своем телефоне в Сбербанк Онлайн, передал телефон ФИО2, который провел какие-то операции показав, что ФИО1 одобрили кредит на сумму 150 186,73 рублей, на что ФИО1 согласился, после чего они поехали в офис ФИО2, где ФИО2 перевел со счета ФИО1 на счет другого человека, а затем оформил договор займа, куда вошла сумма кредита в размере 150 186,73 рублей. После чего от Натальи Александровны Б. в августе-сентябре 2023 года в счет исполнения договоров займа поступали средства в размере 50 000 рублей, 20 000 рублей, а с сентября 2023 года поступления прекратились и ФИО1 обратился в полицию, всего ФИО2 выплатил ему 150 000 – 170 000 рублей. Полагает, что ему причинен ущерб от невозвращенных суммы по кредитам и проценты по ним, так как ФИО2 уверил его, что до 31.07.2023 все деньги по кредитам он вернет. 

Из материалов уголовного дела суду представлены договора займа от 28.07.2023 между заимодавцем ФИО1 и заемщиком ФИО2 на сумму 509 860 рублей на срок до 31.07.2023 и на сумму 159 000 рублей на срок до 30.07.2023 и на сумму 159 000 рублей (фактически договор подписан от 30.07.2023) на срок до 31.07.2023. 

Из показаний ФИО2 следует, что он попросил ФИО1 оформить для него на свое имя кредиты в сумме 290 000 рублей в Сбербанке в начале лета 2023 года, которые ФИО1 оформил самостоятельно через приложение на своем сотовом телефоне, после чего эти средства передал в займ ФИО2 путем перечисления на счета карты матери ФИО2, большую часть займа он выплатил ФИО1, ежемесячно перечислял ему средства с учётом вознаграждения. 

ФИО1 на основании его заявления от 02.12.2010 Сбербанк выдана дебетовая карта и открыт счет карты, из которого следует, что он согласен, что данным заявлением в совокупности с Условиями по дебетовой карт, Памяткой держателя и Тарифами являются заключенный договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты (п.3). 

02.03.2023 ФИО1 предъявлено в Сбербанк заявление подписанное простой электронной подписью о предоставлении доступа к смс банку по номеру телефона 

<

***> 

Из Договора банковского обслуживания следует, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомление клиента не менее чем за 15 рабочих дней (п. 1.15). Услуга Сбербанк Онлайн подключается с полной функциональностью, т.е. с возможностью оформления кредита (Приложение № 1 к ДБО). 

Электронные документы, договоры и заявления, подписанные простой электронной подписью признаются банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью (п. 3.8 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания).

Держатель карты обязан соблюдать меры безопасности, не разглашать ПИН, пароли, иную персональную информацию. Банк не несет ответственности в случае недобросовестного, неосмотрительного поведения Клиента и нарушения им мер безопасности, разглашении персональных данных. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Клиент несет ответственность за все операции, проводимые вне подразделений банка с использованием мобильного рабочего места, в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему сбербанк онлайн, сайт банка, контактный центр банка посредством смс-банк, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации (п. 4.10 Условий по картам, п. 1.9, 1.11, 3.20.1, 3.19.2 Приложения № 1 к Условиям ДБО, 4.2, 6.4, 6.8-6.10 Условий ДБО). 

Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или Карты, а также возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом банк через доступные каналы (п. 1.11 Порядок предоставления услуг через удаленные каналы связи). 

Порядок операций через систему Сбербанк – Онлайн указан в п. 3.1-3.23 Порядка предоставления услуг через удаленные каналы связи. 

Расчетные документы, оформляемые при совершении операций могут быть подписаны собственноручной подписью Клиента, либо составлены в виде электронного документа и подписаны аналогом собственноручной подписи (код, пароль для подтверждения волеизъявления клиента на совершение операций) (п. 3.27 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты). 

Судом установлено, что при подаче заявок на получение кредитов 28.07.2023 и 30.07.2023 банк направлял смс в адрес ФИО1 с уведомлением о рисках мошеннических действий, а также приостановил операцию по переводу 30.07.2023, после зачисления кредитных средств из-за риска мошенничества, что отражено в смс. 

Несмотря на данные предупреждения ФИО1, что следует из его показаний на следствии с использованием принадлежащего ему сотового телефона и установленной на нем системы Сбербанк –Онлайн оформил три оспариваемых кредита и полученные денежные средства передал в пользование ФИО2, путем переводов на указанные им счета, а затем заключил договора займа с ФИО2 

Доводы истца о том, что данные договора являются незаключенными поскольку на момент их подписания он не мог использовать простую электронную подпись являются несостоятельными, поскольку он как держатель дебетовой карты, подключил систему «Сбербанк-онлайн», все заявки на оформление кредитов сделаны с принадлежащего ему телефона, что он не оспаривает, с его согласия, затем подписывая договора займа, в связи с чем он как пользователь услуги «Сбербанк-Онлайн», держатель дебетовой карты мог ознакомиться с Правилами заключения кредитных договоров посредством данной системы. Кроме того, 01.10.2023 им с использованием простой электронной подписи предъявлено в банк заявление о досрочном погашении кредита № от 28.07.2023, что свидетельствует о том, что он уведомлен о порядке подписания документов в банк простой электронной подписью. 

Судом исследованы представленные ответчиком актуальные условия банковского обслуживания физических лиц по состоянию на дату заключения кредитных договоров. 

Поскольку воля истца была выражена на заключение кредитных договоров, полученными средствами он распорядился по своему усмотрению, суд не находит оснований для вывода о незаключённой данных договоров по основаниям, указанные в иске, а кроме того ФИО1 не лишен права предъявить требования к лицу, которому данные средства были впоследствии переданы по договорам займа. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 полностью отказать. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.

Председательствующий Кызласова Т.В.

Мотивированное решение изготовлено 28.01.2025.