Дело № 2-1971/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«09» ноября 2017 г. г. Искитим Новосибирской области 

Резолютивная часть решения оглашена 09.11.2017 г. 

Мотивированное решение изготовлено 13.11.2017 г. 

Суд первой инстанции - Искитимский районный суд Новосибирской области 

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Емельянова А.А.

при ведении протокола судебного заседания секретарем Котенёвой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Акцепт» к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно суммы долга по кредитному договору, процентов и пеней, обращении взыскании на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Акцепт» обратился в суд с иском к ответчикам ФИО1 и ФИО2, просил с учетом уточнения исковых требования в порядке ст. 39 ГПК РФ взыскать солидарно суммы задолженности по кредитному договору Номер/м от 05.07.2012 г. в размере 224684,52 руб., в том числе основной долг в сумме 115609,62 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 35920,82 руб., пени за нарушение сроков исполнения обязательств в сумме 73154,08 руб. Истец просит обратить взыскание на предметы ипотеки: 

- Индивидуальный жилой дом. Площадь: 181.60 кв.м., жилое здание. Этажность: 1. Адрес (местоположение): 

<

Адрес>. Кадастровый Номер, принадлежащий на праве собственности ФИО2, установив начальную продажную цену, с которой начинаются публичные торги в размере - 2 700 000 рублей 00 копеек;

- Земельный участок, разрешенное использование/назначение: для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 2850,05 кв.м. Адрес (местоположение): установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: 

<

Адрес>. Кадастровый (или условный) Номер, принадлежащий на праве собственности ФИО2, установив начальную продажную цену, с которой начинаются публичные торги в размере -271 200 рублей 00 копеек;

- Склад-магазин «Стройматериалы», площадью 524.60 кв.м. Адрес (местоположение): 

<

Адрес>. Кадастровый Номер, принадлежащий на праве собственности ФИО2, установив начальную продажную цену, с которой начинаются публичные торги в размере - 584 800 рублей 00 копеек;

- Здание (овощехранилище), площадью 195.80 кв.м. Адрес (местоположение): 

<

Адрес>, дом б/н. Кадастровый Номер, принадлежащее на праве собственности ФИО2, установив начальную продажную цену, с которой начинаются публичные торги в размере - 149 600 рублей 00 копеек.

Истец также просит взыскать с ответчиков возмещение расходов на оценку предметов залога в сумме 8000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7137 руб. и 6000 руб. 

Свои требования истец мотивирует тем, что 05.07.2012 г. между Открытым акционерным обществом коммерческим банком «Акцепт» (в настоящее время - Акционерное общество «Банк Акцепт», далее - Кредитор) и заемщиком ФИО1 (далее - Заемщик) был заключен Кредитный договор Номер/м (далее - Кредитный договор). В соответствии с условиями Кредитного договора Кредитор предоставил Заемщику денежные средства (Кредит) в размере 2 700 000 (Два миллиона семьсот тысяч) рублей, а Заемщик обязался своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его использование.

За пользование кредитом Заёмщик обязался уплачивать 17 (Семнадцать) % годовых.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счёту Номер, предназначенному для учёта ссудной задолженности Заемщика.

В обеспечение исполнения обязательств Заемщика, возникших из условий Кредитного договора, были заключены:

1) между Кредитором и ФИО2 (Поручитель) - Договор поручительства Номер/м/п от 05.07.2012 г.

2) между Кредитором и ФИО2 (Залогодатель) - Договор ипотеки Номер/и от 05.07.2012 г. (далее - Договор ипотеки). Предметом Договора ипотеки являются:

- Индивидуальный жилой дом. Площадь: Номер кв.м., жилое здание. Этажность: 1. Адрес (местоположение): 

<

Адрес>. Кадастровый Номер (далее - Жилой дом),

- Земельный участок, разрешенное использование/назначение: для ведения личного подсобного хозяйства, площадью Номер кв.м. Адрес (местоположение): установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: 

<

Адрес>. Кадастровый (или условный) Номер (далее - Земельный участок),

- Склад-магазин «Стройматериалы», площадью Номер кв.м. Адрес (местоположение): 

<

Адрес>. Кадастровый Номер (далее - Склад-магазин),

- Здание (овощехранилище), площадью Номер кв.м. Адрес (местоположение): 

<

Адрес>, дом б/н. Кадастровый Номер (далее - Здание овощехранилища).

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов Заемщик должен был производить в порядке и сроки, установленные Графиком возврата предоставленного кредита (с учетом процентов) по Приложению №1 к Кредитному договору.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ Заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в срок, предусмотренный кредитным договором.

Заемщик в нарушение условий Кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, исполнял обязанности по возврату полученного кредита ненадлежащим образом, денежные средства вносились с нарушением сроков, установленных Кредитным договором. Последние гашения по кредиту были осуществлены Заемщиком:

- гашение кредита: 30.06.2017 г. в размере 40000 рублей

- гашение процентов: 07.02.2017 г. в размере 6575 рублей 67 копеек

Данные обстоятельства подтверждаются выписками по счетам №

Номер

Номер.

В таком случае Заемщик обязан уплатить пени (неустойку) в размере 0,2% за каждый день просрочки платежа в соответствии с п. 7.1 Кредитного договора.

Согласно Кредитному договору, Кредитор вправе досрочно истребовать кредит, причитающиеся Кредитору проценты и иные платежи в случае наличия у Заемщика просроченных сумм кредита по Кредитному договору.

Кредитор заявил официальные требования Заемщику и Поручителю возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и уплатить пени по кредиту и процентам. Указанные требования не исполнены, что вынуждает Кредитора обратиться в суд за принудительным взысканием долга по Кредитному договору.

В судебное заседание представитель истцаПешкина А.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие с участием представителя.

Представитель ответчиков ФИО3 в судебном заседании указала, что ответчики согласны с суммой основного долга в размере 115609,62 руб., процентов за пользование кредитом в размере 35920,82 руб. Ответчики считают, что размер пени завышен, не соразмерен нарушенному обязательству, в связи с чем просят суд применить п. 1 ст. 333 ГК РФ, снизив неустойку. Ответчики не согласны с требованиями истца об обращении взыскания на предмет залога, поскольку оставшаяся сумма долга составляет менее 10 % от стоимости заложенного имущества, просят в этой части в иске отказать. 

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав пояснения представителя ответчиков, изучив письменные материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, оценив их каждое по отдельности и в совокупности, признавая их допустимыми, относимыми, достоверными, достаточными для разрешения дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии с правилами, установленными в п.п. 1,2 и 3 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В судебном заседании установлено, что 05.07.2012 г. между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор Номер/м от 05.07.2012 г. По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 2700000 руб. с начислением процентов за пользование кредитом из расчета годовой процентной ставки 17 % годовых, сроком по 07.07.2017 г. Факт предоставления суммы кредита ответчику подтверждается выпиской по счету.

Пунктами 2.1 кредитного договора предусмотрено предоставление обеспечения обязательств в виде поручительства ФИО2 согласно договору поручительства от 05.07.2012 г. Номер/м/п, и залогом имущества согласно договору ипотеки от 05.07.2012 г. Номер/м/и.

Согласно п.п.1 и п. 5 договора поручительства от 05.07.2012 г. Номер/м/п при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. 

Согласно ст. 1 и ст. 6 договора ипотеки от 05.07.2012 г. Номер/м/и при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного залогом обязательства модет быть обращено взыскания на принадлежащие залогодателю ФИО2 предметы залога: нндивидуальный жилой дом. Площадь: Номер кв.м., жилое здание. этажность: 1. Адрес (местоположение): 

<

Адрес>. Кадастровый Номер; земельный участок, разрешенное использование/назначение: для ведения личного подсобного хозяйства, площадью Номер кв.м. Адрес (местоположение): установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: 

<

Адрес>. Кадастровый (или условный) Номер, склад-магазин «Стройматериалы», площадью Номер кв.м. Адрес (местоположение): 

<

Адрес>. Кадастровый Номер, здание (овощехранилище), площадью Номер кв.м. Адрес (местоположение): 

<

Адрес>, дом б/н. Кадастровый Номер (далее - Здание овощехранилища).

В период пользования кредитом ответчики исполняли обязательства ненадлежащим образом и нарушили обязательства по размеру и срокам платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование, при этом нарушение сроков внесения платежей допущено более трех раз в течение 12 месяцев. 

В судебном заседании установлено и не оспорено ответчиками, что допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем на основании ст. 811 ГК РФ истец обоснованно потребовал у ответчиков досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, а также начислил на основании п. 7.1 кредитного договора неустойку за просрочку платежей. 

Согласно представленному истцом расчету общая задолженность ответчиков перед истцом по состоянию на 07.11.2017 г. составляет 224684,52 руб., из них: остаток основного долга по кредиту 115609,62 руб., задолженность по уплате процентов 35920,82 руб., пени за просрочку исполнения обязательств в сумме 73154,08 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Учитывая, что размер взыскиваемой задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом, у суда сомнений не вызывает, судом проверен, соответствует условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства, ответчиками не оспорен, в пользу истца с ответчиков солидарно необходимо взыскать задолженность по основному долгу по кредиту 115609,62 руб., задолженность по уплате процентов 35920,82 руб.

Суд приходит к выводу о необходимости применения положений п. 1 ст. 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки, поскольку заявленный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, размеру просроченного долга и периоду просрочки, поскольку из расчета задолженности следует, что общая сумма штрафов и неустоек, выставленная ко взысканию с ответчика за период с 10.07.2017 г. по 02.08.2017 г., составляет 73154,08 руб., размер неустойки составляет 0,2% в день от суммы непогашенной задолженности, что составляет 73 % годовых и превышает ключевую ставку Банка России более чем в 7 раз. 

Суд снижает размер взыскиваемой неустойки с учетом п. 1 ст. 333 ГК РФ по пени за просрочку исполнения обязательств с 73154,08 руб. до 10000 руб.

В силу п.п. 1, 2 и 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.п. 1 и 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Стоимость залогового имущества составляет 4632000 руб., а размер неисполненных обязательств составляет 161530,44 руб. (115609,62+35920,82+10000), что составляет 3,48 % от стоимости залогового имущества. 

Таким образом, сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, сумма неисполненного обязательства составляет менее трех размеров ежемесячных платежей по кредиту. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине пропорционально взысканной сумме в размере 4430,60 руб.

Поскольку в удовлетворении требования об обращении взыскания на предмет залога судом отказано, не подлежат взысканию расходы истца с ответчиков по оплате госпошлины за неимущественные требования в сумме 6000 руб. и оплате услуг оценщика по оценке предметов залога в сумме 8000 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Акцепт» к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно суммы долга по кредитному договору, процентов и пеней, обращении взыскании на заложенное имущество удовлетворить частично. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Банк Акцепт» задолженность по кредитному договору Номер/м от 05.07.2012 г. по состоянию на 07.11.2017 г., в том числе остаток основного долга по кредиту 115609,62 руб., задолженность по уплате процентов 35920,82 руб., пени за просрочку исполнения обязательств с учетом п. 1 ст. 333 ГК РФ в сумме 10000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4430,60 руб., а всего в сумме 165961 (сто шестьдесят пять тысяч девятьсот шестьдесят один) руб. 04 коп. 

Отказать АО «Банк Акцепт» в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на предметы залога, взыскании с ФИО1, ФИО2 расходов по оплате госпошлины по неимущественному требованию, по оценке предметов залога. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья (подпись) А.А. Емельянов