Дело № 2-347/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Зуевой Т.В.,

при секретаре Буденовских В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумиха 03 июля 2018 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» (далее ООО «СК КАРДИФ») о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении расходов по оформлению доверенности на представителя. 

В обоснование исковых требований указала, что 31 августа 2016 года заключила кредитный договор 

<

***> с публичным акционерным обществом «Почта Банк» (далее ПАО «Почта Банк») на сумму 337 820 руб. на срок 60 месяцев под 29,50 % годовых. В этот же день между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № 53.20.122.16775266, по которому сумма страховой премии составила 76 200 руб., которая была списана ПАО «Почта Банк» со счета истца. 13 апреля 2018 года ФИО1 в адрес ООО «СК КАРДИФ» была направлена претензия, содержащая заявление об отказе от услуги страхования и требование о возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, которая ответчиком оставлена без удовлетворения. Полагает, что добровольно пользовалась услугами по страхованию в период с 31 августа 2016 года по 13 апреля 2018 года, что составляет 19 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, а именно в размере 52 070 руб. (сумма страховой премии 76 200 руб. – (76 200 руб. / 60 месяцев х 19 месяцев)). Указывает, что условие договора страхования о том, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), не соответствует статье 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Ссылаясь на статью 15 Закона «О защите прав потребителей» просила о взыскании морального вреда в размере 10 000 руб. Кроме того, просила о возмещении расходов на оформление доверенности для представителя в размере 1 500 руб., взыскании с ответчика штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от взысканной судом суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивала.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивала.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, полагал, что в удовлетворении исковых требований должно быть отказано.

Изучив обстоятельства дела и исследовав письменные материалы, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 31 августа 2016 года был заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 337 820 руб. сроком на 60 месяцев под 29,50 % годовых.

Пунктом 8 кредитного договора определено, что обязанностью заемщика не является заключение отдельных договоров.

В этот же день ФИО1 заключила с ООО «СК КАРДИФ» договор страхования № 53.20.122.16775266.

Срок действия договора страхования определен пунктом 12 раздела 1 договора страхования с 01 сентября 2016 года по 28 августа 2021 года. 

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 76 200 руб. (пункт 17 раздела 1 договора страхования).

В разделе 2 вышеуказанного договора указано, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. 

31 августа 2016 года ФИО1 дала ПАО «Почта Банк» распоряжение на перевод страховой премии с ее счета в размере 76 200 руб. в пользу ООО «СК КАРДИФ».

Согласно справке ПАО «Почта Банк» от 26 июня 2018 года задолженность по договору от 31 августа 2016 года 

<

***> отсутствует.

13 апреля 2018 года ФИО1 в адрес ООО «СК КАРДИФ» была направлена претензия с требованиями о расторжении договора страхования, выплате части страховой премии в размере 52 070 руб., которая ответчиком оставлена без удовлетворения.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Страхование истца осуществлялось на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 года (в редакции от 23 июня 2014 года) (далее Правила).

Как следует из пункта 1.1. раздела 1. Указанных правил страхование является добровольным.

Срок действия договора страхования по условиям пункта 7.4. раздела 7. Правил устанавливается соглашением страхователя и страховщика в договоре страхования.

Договор вступает в силу с даты, указанной в договоре страхования, при условии оплаты страховой премии в полном объеме (либо первоначального ее взноса) (пункт 7.5. раздела 7 Правил).

Пунктом 7.6. раздела 7 Правил предусмотрено, что договор страхования прекращается в случаях: а) истечения срока его действия; б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; в) признания договора страхования недействительным решением суда; г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; д) по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Правилами. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. – если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора; е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. – если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора; ж) по соглашению сторон; з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пункте 7.6. Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 7.7. раздела 7 Правил). 

Согласно договору страхования от 31 августа 2016 года страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в течение установленного договором срока: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1-й, 2-й группы в результате несчастного случая или болезни, травматическое повреждение застрахованного лица.

Доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай истцом не предоставлено.

Досрочное выполнение обязательств по кредитному договору не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование вышеуказанных страховых рисков по договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

После прекращения кредитных обязательств истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в договоре страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу либо его наследникам. 

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно разделу 2 договора страхования от 31 августа 2016 года в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: а) в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; б) в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с чем отказывает в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии в размере 52 070 руб. 

Остальные заявленные истцом требования о взыскании с ответчика штрафа, компенсации морального вреда, возмещении расходов по оформлению доверенности на представителя являются производными от первоначального о взыскании части суммы страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, в связи с чем и производные требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении расходов по оформлению доверенности на представителя отказать. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд Курганской области.

Судья Т.В. Зуева

Мотивированное решение изготовлено 05 июля 2018 года. 

Судья Т.В. Зуева