11RS0003-01-2021-000700-70

2-471/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Инта

09 июля 2021 года

Интинский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Матюшенко Ю.Ф., при секретаре Яковлевой О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании долга, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество. 

установил:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №__ от 19.09.2019 в размере 232 063 руб. 01 коп., в том числе основного долга 210 823 руб., процентов за пользование кредитом за период с 20.05.2020 по 05.05.2021 в размере 17 070 руб. 77 коп., неустойки на остаток основного долга в размере 3 834 руб. 36 коп. неустойки на просроченную ссуду в размере 334 руб. 88 коп.; процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 06.05.2021 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 06.05.2021 по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на заложенное имущество – трехкомнатную квартиру, общей площадью 59,8 кв.м, расположенную по адресу: ____, кадастровый №__, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 615 000 руб. 00 коп., принадлежащую на праве собственности ФИО1

В обоснование истец указал, что 19.09.2019 предоставил ответчику кредит в сумме 253 387 руб. 15 коп. под 18,9 % годовых на срок 60 месяцев, однако в нарушение условий договора ответчик ежемесячные платежи по кредиту вносил с систематическим нарушением сроков и размеров, в связи с чем, банком принято решение о досрочном взыскании задолженности, а поскольку исполнение обязательств по договору было обеспечено залогом жилого помещения, просит обратить взыскание на предмет залога.

В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежаще, об отложении рассмотрения дела не просили, на основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что 19.09.2019 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор №__, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику кредит на неотделимые улучшения объекта недвижимости, являющегося предметом залога (ипотеки) в сумме 253 387 руб. 15 коп. под 21,65 % (на период присоединения к Комплексу программ страхования – 18,9%) годовых на срок 60 мес., а ответчик обязался своевременно вернуть кредит, а также уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором (п.п.1-4, 11 Индивидуальных условий).

Согласно условиям договора и графику платежей погашение кредита производится ежемесячными платежами со сроком платежа 19 числа каждого месяца, последний платеж 19.09.2024.

Исходя из содержания п.10 Индивидуальных условий, п.п.1.1, 2.1 Договора залога №__ следует, что обеспечением исполнения обязательств ответчика по договору является ипотека трехкомнатной ____ в ____ общей площадью 59,8 кв.м. кадастровый номер №__.

Форма договора (ст.820 ГК РФ) и порядок его заключения (ст.434 ГК РФ) сторонами соблюдены, договор никем не оспорен, оснований для его признания ничтожными не установлено, в связи с чем, суд исходит из его действительности. 

В силу положений п.2 ст.811 и п.2 ст.819 ГК РФ если по кредитному договору предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

Согласно п.5.4.1 Общих условий истец вправе потребовать от ответчика полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов за его пользование при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Из выписки по счету и представленного истцом расчета видно, что ФИО1 неоднократно нарушал принятые на себя обязательства по своевременному возврату кредита, в том числе по срокам возврата, превышающим 60 календарных дней, в связи с чем, банком было принято решение о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности.

Статья 310 ГК РФ устанавливает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий. Прекращает обязательство лишь его надлежащее исполнение (п.1 ст.408 ГК РФ).

Сумма кредита перечислена на расчетный счет ФИО1 19.09.2019, что подтверждается выпиской по счету RUR/№__ и указывает на надлежащее исполнение истцом обязательств, принятых по договору.

Таким образом, бремя доказывания факта надлежащего исполнения обязанности по возврату кредита и уплате причитающихся процентов лежит на заемщике.

Принимая во внимание, что ответчиком в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств, свидетельствующих о возврате кредита, суд находит требования ПАО "Совкомбанк" к нему о взыскании суммы основного долга в размере 210 823 руб. подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

С учетом положений заключенного между сторонами договора с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" подлежат взысканию проценты, которые согласно расчету истца за период с 20.05.2020 по 05.05.2021 составляют 16 030 руб. 87 коп. (просроченные проценты) и 1 039 руб. 90 коп. (проценты по просроченной ссуде). Расчет процентов соответствует условиям договора, подтверждается материалами дела, проверен судом и признан верным.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 06.05.2021 по дату вступления решения в законную силу. 

Согласно разъяснениям, данным в п.16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Поскольку в нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено сведений о пролонгации программы страхования на второй год кредитования, постольку требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, составляющего 210 823 руб., с 06.05.2021 по день вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий, п. 6.2 Общих условий определено, что в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользованием кредитом по кредитному договору ответчик обязан уплатить кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету истца за период с 23.05.2020 по 05.05.2021 сумма неустойки на остаток основного долга составляет 3 834 руб. 36 коп., сумма неустойки на просроченную ссуду составляет 334 руб. 88 коп., а всего 4 169 руб. 24 коп.

Расчет неустойки за несвоевременное погашение задолженности по основному долгу произведен в соответствии с условиями договора, подтверждается материалами дела, проверен судом и признан верным. 

Также истец просит взыскать неустойку за период с 06.05.2021 по день вступления решения суда в законную силу в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки.

Размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на 19.09.2019 составлял 7,00% (Информационное сообщение Банка России от 06.09.2019).

Поскольку указанный размер неустойки соответствует условиям договора, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие несоразмерность взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательства, суд удовлетворяет исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании неустойки за период с 23.05.2020 по 05.05.2021 в сумме 4 169 руб. 24 коп., а также за период с 06.05.2021 по день вступления решения суда в законную силу в размере 7,00% от суммы остатка основного долга в размере 210 823 руб. за каждый календарный день просрочки в полном объеме.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

По общему правилу залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Из материалов дела следует, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №__ от 19.09.2019 между сторонами в тот же день заключен договор залога (ипотеки) №__, а также в соответствии с требованиями ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" произведена государственной регистрация ипотеки ____ в ____ Республики Коми, о чем в ЕГРН 29.09.2019 внесена соответствующая запись. 

Согласно п.8.1 Договора залога от 19.09.2019 залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, в том числе, в случае неисполнения требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. 

В соответствии с п.5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

На основании п.5.4.4 Общих условий истец приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении ответчиком сроков внесения ежемесячных платежей либо его части более чем 3 (три) месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 (пяти) процентов от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с неисполнением ответчиком кредитных обязательств истец 19.03.2021 направил в адрес ФИО1 уведомление от 16.03.2021 об уплате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления, что подтверждается реестром отправляемых писем ДУ-77 от 19.03.2021, справкой ООО "ДМХ" от 12.04.2021 и списком почтовых отправлений от 19.03.2021 №490/20.

В срок, установленный в уведомлении, ответчик сумму задолженности не уплатил, в связи с чем, ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, а также об обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Пунктом 1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что реализация заложенного по договору об ипотеке имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, порядок проведения которых определяется процессуальным законодательством РФ.

Начальной продажной ценой заложенного имущества при обращении на него взыскания признается согласованная сторонами стоимость предмета залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество (п.3 ст.340 ГК РФ).

В соответствии с подп.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. 

Пунктом 3.1 Договора залога определено, что по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 615 000 (Шестьсот пятнадцать тысяч) руб. 00 коп. (залоговая стоимость). Согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего Договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.8.2 Договора залога).

Принимая во внимание, что ответчик в нарушение условий договора надлежащим образом погашение кредита и уплату процентов по нему не производил, задолженность по кредитному договору №__ от 19.09.2019 не погашена, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", не имеется, суд находит требования ПАО "Совкомбанк" об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 615 000 руб. также подлежащими удовлетворению.

В силу п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п.5.4.11 Общих условий истец вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения Заемщиком обязанности, установленной п.5.1.4 настоящего договора.

Принимая во внимание, что направленное истцом уведомление от 16.03.2021 о погашении задолженности по кредитному договору, содержащие предложение о расторжении кредитного договора, ответчиком не исполнено, суд находит требования ПАО "Совкомбанк" о расторжении кредитного договора №__ от 19.09.2019 обоснованными.

Истец в связи с рассмотрением дела понес расходы по уплате госпошлины, которые в силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям и составляют 11 520 руб. 63 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества "Совкомбанк" – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №__ от 19 сентября 2019 года, заключенный между Публичным акционерным обществом "Совкомбанк" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредиту в размере 210 823 руб., проценты за пользование кредитом за период с 20 мая 2020 года по 05 мая 2021 года в размере 17 070 руб. 77 коп., неустойку за период с 23 мая 2020 года по 05 мая 2021 года в размере 4 169 руб. 24 коп., судебные расходы в размере 11 520 руб. 63 коп., а всего 243 583 (Двести сорок три тысячи пятьсот восемьдесят три) руб. 64 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом в размере 21,65% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 210 823 руб., с 06 мая 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" неустойку в размере ключевой ставки Банка России 7,00%, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 210 823 руб., с 06 мая 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – ____ в ____ Республики Коми, общей площадью 59,8 кв.м, кадастровый №__, принадлежащую на праве собственности ФИО1, запись в ЕГРН №__ от 10 июля 2009 года, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 615 000 (Шестьсот пятнадцать тысяч) руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Интинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий

подпись

Мотивированное решение составлено 12 июля 2021 года. 

Копия верна:

судья 

Ю.Ф. Матюшенко