копия 

дело № 2-1159/2019

03RS0015-01-2019-001140-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Салават 05 июня 2019 года

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Я.К. Серова, 

при секретаре Е.М. Рыбаковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа Банк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Альфа Банк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда. Свои исковые требования ФИО1 мотивировала тем, что 06.07.2018 между ней и АО «Альфа Банк» был заключен договор потребительского кредита № .... По условиям данного договора Банк обязался предоставить ей кредит в сумме 1 525 000 руб. сроком на 60 месяцев и условием уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 13,99% годовых. При заключении данного кредитного договора сотрудники Банка ей был предоставлен договор страхования жизни и утраты трудоспособности. Данный договор был ей подписан, поскольку, сотрудники Банка пояснили ей, что в случае его не подписания с её стороны кредит ей предоставлен не будет. При этом намерения страховаться у неё не было, а Банк не предоставил ей право выбора страховой компании, кроме как ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что предоставление ей кредита со стороны Банка было обусловлено обязательным заключением договора страхования, что влечет за собой ничтожность кредитного договора. Более того, форма заявления на получение кредита была заполнена сотрудниками Банка самостоятельно, форма кредитного договора является типовой, возможности повлиять на содержание указанных документов (сумма кредита, его срок, процентная ставка и т.д.) у неё не было. В результате незаконных действий Банка стоимость договора страхования в размере 132 051 руб. 52 коп. была включена в общую сумму предоставленного ей кредита, что в свою очередь увеличило сумму её задолженности по кредитному договору. Данная сумма была удержана Банком из общей суммы предоставленного ей кредита и самостоятельно перечислена Банком в страховую компанию. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что со стороны Банка было допущено нарушение её права на свободу заключения договора, поскольку у неё не было возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования, самостоятельно выбрать страховую компанию и изменить содержание заявления на получение кредита, кредитный договор, поскольку они являются типовыми. С учетом данных обстоятельств ФИО1 просила суд признать договор потребительского кредита № ... от 06.07.2018, заключенный между ней и АО «Альфа Банк», недействительным, взыскать с АО «Альфа Банк» в её пользу сумму страховой премии в размере 132 051 руб. 52 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по составлению искового заявления в размере 4 000 руб. и штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 50% от взысканной в её пользу суммы.

Истец ФИО1, будучи извещенной о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах имеются подтверждающие документы, в суд не явилась, заявление об отложении судебного заседания не представила.

Ответчик АО «Альфа Банка» и третье лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенные о времени и месте судебного заседания в соответствии со ст.ст. 113-116 ГПК РФ, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, заявления об отложении судебного заседания не представили.

При этом ответчик АО «Альфа Банка» и третье лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представили свои отзывы на исковое заявление ФИО1 в которых просили суд отказать в удовлетворении её исковых требований в полном объеме ввиду отсутствия правовых оснований для его удовлетворения, в том числе ввиду того, что договор страхования жизни и утраты трудоспособности был заключен ФИО1 добровольно, без какого-либо принуждения её к этому. Предоставление ФИО1 кредита не было связано с обязательным заключением ей договора страхования, даже без заключения ей указанного договора кредит был бы предоставлен ей в полном объеме.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителей ответчика, третьего лица.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», ч. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (ч. 5 ст. 10 ГК РФ). 

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту Закон) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 06.07.2018 между ФИО1 и АО «Альфа Банк» был заключен договор потребительского кредита № .... По условиям данного договора Банк обязался предоставить ей кредит в сумме 1 525 000 руб. сроком на 60 месяцев и условием уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 13,99% годовых.

При этом из п. 11 индивидуальных условий кредитного договора следует, что кредит предоставляется с целью погашения ФИО1 задолженности по ранее заключенному ею с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитному договору № ... от 21.02.2018 и на добровольную оплату ей страховой премии по договору страхованию, а остальные денежные средства предоставляются в её личное пользование.

В этот же день ФИО2 подписала заявление на страхование, из которого следует, что она изъявила желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными и защите от потери работы и дохода с ООО «АльфаСтрахование-Жизни», что было выраженно в проставлении отметок в соответствующей графе. 

Страховыми случаями являются: смерь застрахованного по любой причине в течении срока страхования установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования, увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ, выгодоприобретатель назначается в соответствии с законодательством РФ.

Также из указанного заявления следует, что ФИО1 была уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для заключения кредитного договора, и что она вправе не заключать договор страхования и страховать предполагаемы риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

При этом ФИО1 была уведомлена о том, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течении срока, установленного в Полисе-оферте. До оплаты страховой премии страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств для сторон.

Кроме того, согласно данного заявления ФИО1 полис оферту, условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 01», «условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03» получила и прочитала до оплаты страховой премии.

Согласно полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ... размер страховой суммы по указанным рискам составляет 1 392 948 руб. 48 коп., страховая премия 132 051 коп. 52 коп., которая подлежит уплате за весь срок страхования в срок не позднее 90 календарных дней с даты оформления полиса-оферты по всем указанным в нем рискам на расчетный счет или в кассу Страховщика (кассу Страховщика). Договор страхования заключается путем акцепта страхователя страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем премии единовременно не позднее 90 дней с момента оформления настоящего полиса-оферты.

Страховая премия в размере 132 051 коп. 52 коп., в счет оплаты указанного договора страхования, была списана Банком со счета ФИО1 06.07.2018 в соответствии с её заявлением от 06.07.2018, которым она предоставила ему право списывать денежные средства с её счета без дополнительного получения её согласия. 

При этом из индивидуальных условий кредитного договора, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, оплатой ФИО1 за подключение к программе страхования.

Более того, исходя из заявления на страхование подключение к Программе страхования происходит только при проставлении соответствующей отметки, с последующим подписанием его заемщиком и полной оплаты страхователем страховой премии в полном объеме. В ином случае, договор на предоставление кредита считается заключенным без присоединения к Программе страхования.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, установленные по данному делу, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству и не ущемляют прав ФИО1, как потребителя, следовательно, отсутствуют основания и для удовлетворения её требований о расторжении кредитного договора.

Вопреки доводам ФИО1 о нарушении её прав на получение информации, доказательств того, что условия страхования в ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» не соответствуют закону и ущемляют её права, в материалы дела не представлено. При заключении кредитного договора ФИО1 владела необходимой и полной информацией об условиях предоставления кредита, порядке его погашения, размере подлежащих выплат, в том числе, о полной стоимости кредита.

ФИО1 добровольно было принято решение о заключении кредитного договора и договора страхования на указанных условиях. ФИО1 не была лишена возможности отказаться от заключения кредитного договора, договора страхования, обратиться в иную кредитную организацию, к иному страховщику. Доказательств обратного суду не представлено.

Доказательств того, что при предоставлении кредита Банк навязал ФИО1 заключение договора страхования, а отказ от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

То обстоятельство, что кредитный договор и заявление на страхование полностью заполнены печатным способом, не свидетельствует о том, что указанные в них действия и условия были навязаны истцу. Печатным способом в указанные документы внесены не только данные страховщика, но и персональные данные истца.

Более того, согласно положениям ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, однако выступать страхователем или агентом страхователя закон банкам не запрещает.

Сумма страховой премии в размере 132 051 руб. 52 коп. уплачена ФИО1 за счет предоставленных ей банком в кредит денежных средств, которые после поступления в её собственность могли быть использованы ей любым не противоречащим закону способом, в том числе направлены на уплату страховых премий по согласованию с банком.

Препятствий в оплате страховой премии из иных источников ФИО1 никто не чинил. При этом ФИО1 не представила доказательства того, что намеревалась оплатить страховую премию не используя кредитные средства, посчитав допустимым ее оплату именно с кредитных средств.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения искового заявления ФИО1 у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, 

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа Банк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Салаватский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующий п/п Я.К. Серов 

Верно: судья Я.К. Серов

Решение не вступило в законную силу секретарь суда______

Решение вступило в законную силу______________ секретарь суда______

Судья_______________ Я.К. Серов

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела № 2-1159/2019 Салаватского городского суда РБ.