Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 ноября 2025 года г.Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Колмыковой М.В.,

при секретаре Ульянкиной Д.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело № 2-1930/2025 по иску ООО ПКО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО ПКО «ЭОС» обратилось в Первомайский районный суд г.Пензы с вышеназванным иском к ответчику, указав, что 22 ноября 2010 года между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита 

<

***>, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 149756 рублей 11 копеек на условиях, определенных договором. Кредитный лимит – 150000 рублей, размер минимального ежемесячного платежа – 5% от суммы задолженности основного долга плюс сумма процентов, выставленных к погашению (тарифы погашения), день погашения – 20 число каждого месяца. Срок действия договора о предоставлении кредитной карты до 29 ноября 2040 года. Со всеми условиями договора ответчик согласилась, поставив на всех документах кредитного договора личную подпись. 11 декабря 2018 года между ПАО Банк ВТБ и ООО АКО «ЭОС» заключен договор уступки прав требования № 63/2018/ДРВ, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО ПКО «ЭОС» в размере 206671 рубль 63 копейки. ООО ПКО «ЭОС» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако судебный приказ по заявлению должника был отменен. Согласно тарифам на кредитные карты ВТБ размер минимального платежа составляет 5% от суммы задолженности основного долга плюс процентов, выставленных к погашению. Согласно п. 5.4 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. В п. 5.5 Правил прописана обязанность клиента погасить задолженность до последнего дня окончания срока действия договора, а именно: не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности. Датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со счета. (п. 5.6) То есть обязанность по внесению минимального ежемесячного платежа сохраняется у клиента до окончания срока действия договора до полного погашения долга. Отношения в данном случае носят длящийся характер. До настоящего времени кредитный договор не расторгнут, не изменен, недействительным не признан. Размер общей задолженности уступленных прав на 11 декабря 2018 года составил 206671 рубль 63 копейки, из которых проценты 56915, 52 руб., задолженность по основному долгу – 149756,11 руб. Как видно из расчета задолженности от банка, изготовленного на дату уступки прав последний платеж совершен должником 23 сентября 2015 года. Согласно тарифам по кредитной карте размер минимального ежемесячного платежа составит 5% от суммы задолженности основного долга в размере 149 756, 11 руб. с ежемесячным переходом выставленных процентов. С 20 апреля 2015 года минимальный платеж составляет 7472,81 руб. плюс проценты. При этом с учетом пропуска срока исковой давности истец просит взыскать задолженность по платежам за период с 20 сентября 2022 года по настоящее время – 20 сентября 2025 года. После уступки прав требования минимальный платеж составляет 7472,81 руб. плюс проценты 56915 рублей 52 копейки. Согласно расчету истца задолженность ответчика по кредитной карте за период с 20 сентября 2022 года по 20 сентября 2025 года составляет 333409 рублей 49 копеек. Истец считает, что задолженность ответчика на основании договора уступки прав требования составляет 206671 рубль 63 копейки. В счет погашения задолженности по кредитному договору 

<

***> от 22 ноября 2010 года на расчетный счет ООО ПКО «ЭОС» 25 декабря 2023 года поступили денежные средства в сумме 5261 рубль 60 копеек. На момент предъявления исковых требований задолженность ФИО1 составляет 201410 рублей 03 копейки. После проведения последнего платежа ответчик в одностороннем порядке отказался от исполнения кредитных обязательств. Кредитная карта имеет свои особенности и тонкости как по условиям кредитования, так и по расчету задолженности, именно по этой же причине по последней отсутствует график платежей. Согласно п. 5.6 Правил о предоставлении кредитной карты – датой погашения задолженности считается дата списания средств со счета. Срок исковой давности не пропущен, так как договор имеет дату окончания исполнения обязательств – 29 ноября 2040 года. В силу п. 5.10 клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Сумма минимального платежа определяется банков в соответствии с тарифными планами, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8). Условиями заключенного договора прямо предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке, то есть исполнение обязательств по погашению кредита путем внесения периодических платежей с установлением конечного срока из внесения. 

Истец ООО ПКО «ЭОС» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору 

<

***> в размере 201410 рублей 03 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7042 рубля.

Представитель истца ООО ПКО «ЭОС» в судебное заседание не явился, заявлением просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2, допущенная к участию в деле на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании возражали против удовлетворения иска, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, также ответчик направляла в адрес ПАО Банк «ВТБ» заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных. 

Третье лицо ПАО Банк «ВТБ», привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, определением Первомайского районного суда г. Пензы от 16 сентября 2025 года, в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом.

Исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Пунктом 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что 22 ноября 2010 года между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита 

<

***>, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 149756 рублей 11 копеек на условиях, определенных договором. Кредитный лимит – 150000 рублей, размер минимального ежемесячного платежа – 5% от суммы задолженности основного долга плюс сумма процентов, выставленных к погашению (тарифы погашения), день погашения – 20 число каждого месяца.

Срок действия договора о предоставлении кредитной карты до 29 ноября 2040 года. 

Со всеми условиями договора ответчик согласилась, поставив на всех документах кредитного договора личную подпись.

Согласно тарифам по кредитной карте размер минимального ежемесячного платежа составит 5% от суммы задолженности основного долга в размере 149 756, 11 руб. с ежемесячным переходом выставленных процентов. 

С 20 апреля 2015 года минимальный платеж составляет 7472,81 руб. плюс проценты. 

Согласно п. 5.6 Правил о предоставлении кредитной карты – датой погашения задолженности считается дата списания средств со счета. Срок исковой давности не пропущен, так как договор имеет дату окончания исполнения обязательств – 29 ноября 2040 года. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что заемщик ненадлежащим образом исполняет кредитные обязательства, так как денежные средства от него не поступали с 24 сентября 2015 года.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

11 декабря 2018 года между ПАО Банк ВТБ и ООО АКО «ЭОС» заключен договор уступки прав требования № 63/2018/ДРВ, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО ПКО «ЭОС» в размере 206671 рубль 63 копейки. 

Таким образом, в настоящее время взыскателем по кредитному договору является ООО ПКО «ЭОС».

Размер общей задолженности уступленных прав на 11 декабря 2018 года составил 206671 рубль 63 копейки, из которых проценты 56915, 52 руб., задолженность по основному долгу – 149756,11 руб. 

Истец указывает, что на момент предъявления исковых требований задолженность ФИО1 составляет 201410 рублей 03 копейки. 

Между тем в ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по исковым требованиям ООО ПКО «ЭОС».

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

По общему правилу, установленному в пункте 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 15 указанного Постановления установлено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

По общему правилу, установленному ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Данное правило распространяется как на правопреемство универсальное (общее), так и сингулярное (частичное), к которому в частности относится уступка права требования. Таким образом, при приобретении долга срок исковой давности не прерывается и не начинает течение с момента заключения договора цессии, за исключением случаев, предусмотренных ст. 200 ГК РФ.

В силу положений п. 1.23 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 отчетный период – период времени, который исчисляется с даты, следующей за днем открытия банком счета клиенту на условиях Правил или за последним рабочим днем, предшествующим календарному месяцу, в котором банком была сформирована последняя выписка по счету, по последний рабочий день календарного месяца, предшествующего календарному месяцу, в котором должна быть сформирована банком следующая выписка по счету включительно. Формирование выписки по счету клиента осуществляется банком в срок, установленный Правилами.

Согласно п. 1.26 Правил платежный период – период времени, начинающийся от даты окончания отчетного месяца и заканчивающийся в 18 часов 00 минут числа месяца, указанного в Расписке, следующего за отчетным месяцем, в течение которого клиент либо погашает всю задолженность, либо обязан внести установленную Правилами сумма минимального платежа.

Согласно Расписке в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Согласно п. 5.2 Правил при погашении основного долга по овердрафту задолженность по основному долгу погашается в соответствии с очередностью ее возникновения. 

Согласно тарифам на кредитные карты ВТБ размер минимального платежа составляет 5% от суммы задолженности основного долга плюс процентов, выставленных к погашению. 

Согласно п. 5.4 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. 

В п. 5.5 Правил прописана обязанность клиента погасить задолженность до последнего дня окончания срока действия договора, а именно: не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности. Датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со счета. (п. 5.6) 

Из расчета задолженности следует, что заемщик использовал банковскую карту, производил расходы, осуществлял пополнение (последнее в сентябре 2015 года). Последнее получение ФИО1 кредитных средств в сумме 464 рубля состоялась 13 ноября 2015 года, срок погашения которой согласно условиям договора наступил 20 декабря 2015 года. В дальнейшем каких-либо сумм в погашение кредита от ответчика не поступало. Таким образом, просрочка по кредиту началась с 20 декабря 2015 года.

Как указывает в исковом заявлении ООО ПКО «ЭОС», согласно тарифам по кредитной карте размер минимального ежемесячного платежа составит 5% от суммы задолженности основного долга в размере 149 756, 11 руб. с ежемесячным переходом выставленных процентов (56915, 52 руб.). При этом истец осуществляет расчет задолженности за период с 20 сентября 2022 года по 20 сентября 2025 года.

По мнению суда, представленный ООО ПКО «ЭОС» расчет задолженности с той же суммой долга, что образовалась в 2015 году, но периодом просрочки с 20 сентября 2022 года по 20 сентября 2025 года, направлен на преодоление последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Разрешая спор, суд, руководствуясь положениями ст.ст. 195, 196, 200, 201, 204, 207, 811 ГК РФ, Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24, установив, что размер основного долга ФИО1 по состоянию на 20 декабря 2015 года по кредитной карте составляет 149 756, 11 руб., размер процентов 56915,52 руб., сумма минимального ежемесячного платежа составляет 7472,81 руб. (5% от 149756,11), приходит к выводу, что количество платежей по полному погашению задолженности по кредитному договору составило 20 ежемесячных платежей, то есть платежи по возврату кредита согласно его условий должны были осуществляться с 20 декабря 2015 года по 20 августа 2017 года включительно, в связи с чем срок исковой давности по требованиям о взыскании долга истек 20 августа 2020 года.

Из материалов дела следует, что ООО ПКО «ЭОС» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 30 августа 2023 года, а в Первомайский районный суд г. Пензы с исковым заявлением - 11 сентября 2025 года, уже за пределами срока исковой давности.

Поскольку в данной ситуации договор международной банковской карты имеет элементы кредитного договора, и обеспечение ФИО1 денежных средств на счете обеспечивало исполнение данного обязательства, постольку срок действия карты не имеет правового значения для исчисления срока исковой давности по платежам, срок возврата по которым истек в 2015 году. 

Суд также не принимает во внимание ссылки истца на то, что 25 декабря 2023 года в счет погашения задолженности по кредиту ответчик внесла 5261,60 руб., поскольку согласно выписке по счету ответчика в АО «Альфа-Банк» 25 декабря 2023 года со счета ФИО1 было списано в принудительном порядке 5261,60 руб. на основании судебного приказа № 2-2054/2023.

Данное доказательство не свидетельствует о признании ответчиком долга были списаны банком принудительно с банковской карты ответчика в рамках исполнения судебного приказа, что не может свидетельствовать о добровольности действий ответчика и о признании долга, кроме того, в связи с возражениями ответчика относительно правомерности требований истца судебный приказ, на основании которого с банковской карты ответчика производились удержания, был отменен.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, с заявлением о восстановлении пропущенного срока в суд не обратился, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ООО ПКО «ЭОС» следует отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ООО ПКО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Пензенского областного суда через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 25 ноября 2025 года.

Судья: М.В. Колмыкова