РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2017 года г. Самара

Железнодорожный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Александровой Т.В.,

при секретаре Беляниной Т.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1346/17 по иску Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Госконтроль» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный», третьему лицу: закрытому акционерному обществу СК «Резерв», Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Самарской области о признании положений договора недействительным, взыскании суммы, 

установил:

Истец Самарская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Госконтроль» в интересах ФИО1 обратилась в Железнодорожный районный суд г. Самары с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» о признании положения в части страхования кредитного договора недействительными, взыскании стоимости услуг по подключению к программе страхования, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование заявленных требований указав, что 22.04.2014 г. между ней и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты> от 22.04.2014г., согласно условиям которого, ПАО КБ «Восточный» предоставил ей кредит в сумме 252.800 рублей, сроком на 60 месяцев, под 35,50% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора она включена в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и обязана была внести плату за включение в программу страховой защиты в размере 52.800 рублей, при этом типовые условия кредитного договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования и возможности самостоятельно выбрать страховщика. Считает положения в части страхования нарушают её права как потребителя, в связи с чем, просит суд признать положения договора в части страхования кредитного договора № 

<

данные изъяты> от 22.04.2014г., заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, недействительными и взыскать с ответчика в её пользу сумму за страхование кредитного договора в размере 52.800 рублей; проценты – 13.541 рубль 54 копейки; неустойку за период с 01.08.2015г. по 14.03.2017г. – 52.800 рублей; компенсацию морального вреда – 15 000 рублей, а также штраф в размере 50 % за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в пользу Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Госконтроль».

Истец и её представитель, уведомленные о слушании дела в установленном порядке, в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д. 27). 

Представитель ответчика, уведомленный о слушании дела в установленном порядке, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил письменный отзыв, согласно которому требования истца не признает в полном объеме, поскольку срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной составляет 1 год. Указывает, что договор заключен 22.04.2014г., с иском истец обратился в 2017 году, т.е. по истечении 1 года с момента заключения договора, в связи с чем, просит применить последствия пропуска срока исковой давности. Кроме того, согласно заявлению на добровольное страхование, истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на предоставление кредита, а также о том, что она вправе заключить договора страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Более того, истцом выражено согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, страховая выплата при наступлении страхового случая может быть использована застрахованным по своему усмотрению, а не для погашения существующей кредитной задолженности. Также заемщик имел право выхода из программы страхования в течение 30 дней (п.5.5 Полисный условий). При этом страховщик вернул бы заемщику уплаченную плату в течение 10 рабочих дней. Истец указанным правом не воспользовался. Также обращает внимание, что задолженность по кредитному договору погашена, взаимные обязательства сторон прекращены надлежащим исполнением, при прекращении договора стороны не вправе требовать возвращения того, что было им исполнено по обязательству. В связи с чем, в заявленных требованиях ФИО1 просит отказать (л.д. 46-51).

Представители третьих лиц ЗАО СК «Резерв», Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Самарской области, уведомленные о слушании дела в установленном порядке, в судебное заседание не явились, причину неявки не сообщили, отзыв по заявленным требованиям не представили.

В соответствии с ч.ч. 3,5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд полагает в удовлетворении заявленных требований следует отказать по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 1 ст.421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 426 ГК РФ, условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи, ничтожны.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

По смыслу п.1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как указано в п.73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абзац второй пункта 2 статьи 166 ГК РФ). 

Поскольку истцом названы основания, в силу которых договор может быть признан ничтожным и к которой должны быть применены положения п.1 ст.168 ГК РФ, в связи с чем, договор страхования является оспоримой сделкой.

В соответствии с п.2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как установлено в судебном заседании, 22.04.2014 г. между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты> от 22.04.2014г., согласно условиям которого, ПАО КБ «Восточный» предоставил ей кредит в сумме 252.800 рублей, сроком на 60 месяцев, под 35,50% годовых (л.д. 7).

Одновременно с заключением кредитного договора истец просила банк осуществить перевод с её счета на счет ЗАО «СК Резерв» страховую премию по договору страхования в размере 52.800 рублей (л.д.54-55).

Поскольку договор страхования заключен 22.04.2014г., следовательно, срок исковой давности истёк 23.04.2015г., что является основанием для отказа в удовлетворении заявленного требования.

Кроме того, самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований является недоказанность истцом обстоятельств, на которые она ссылается как на основание своих требований (ст. 56 ГПК РФ).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

О добровольности заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней говорит договор страхования, заключенный на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от 10.02.2014г. к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от 21.08.2013г.(л.д.58, 61-62) и включенная в заявление просьба ФИО1 к банку о переводе с её счета на счёт ЗАО СК «Резерв» сумму страховой премии в размере 52.800 рублей.

Договор страхования заключен непосредственно между ФИО1 и ЗАО СК «Резерв». Выгодоприобретателем по договору является ФИО1 либо её наследники (в случае смерти застрахованного).

Таким образом, заключение договора страхования не обуславливало возможность заключения кредитного договора, его исполнение не обеспечивало, в связи с чем, доводы истца о навязывании данной услуги являются голословными.

Кроме того, согласно договору страхования, он мог быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. В соответствии с п. 5.5. Полисных условий от 10.02.2014г. (в случае получения страховщиком в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, по форме приложения № 5 к полисным условиям, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного страхователем заявления на адрес электронной почты указанной на официальном интернет-сайте страховщика, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком заявления страхователя) собютий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются) (л.д.61-62).

Таким образом, текст бланка заявления, договора страхования и полисных условий предоставлял заемщику ФИО1 ничем не ограниченную и ничем не обусловленную возможность отказаться от договора страхования. При этом в кредитном договоре, заключенном сторонами, отсутствует условие о возможности выдачи кредита только при обязательном заключении договора личного страхования.

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

Ответчиком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, исходя из его условий. Согласие истицы с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается справкой от 04.05.2017г. (л.д. 60).

Действия банка (по открытию счета, зачислению денежных средств) являются акцептом оферты клиента - предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления анкеты. Все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в рамках спорных правоотношений, имело место добровольное волеизъявление истца на заключение с ответчиком кредитного договора на согласованных между ними условиях; при этом предоставление кредита было возможно и без заключения договора страхования, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленного иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Госконтроль» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании положений договора в части страхования кредитного договора № 

<

данные изъяты> от 22.04.2014г., заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, недействительными, взыскании суммы за страхование, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 05 июня 2017 года

Председательствующий судья (подпись) Т.В. Александрова

Копия верна

Решение не вступило в законную силу

Судья Секретарь