дело № 2-473/2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

12 сентября 2018 года г. Бежецк

Бежецкий городской суд Тверской области в составе:

председательствующего Абрамовой И.В.

при секретаре Татушиной Ю.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусский банк ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусский банк ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы следующим. ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № 13.03.2014 г. выдало кредит ФИО1 в сумме 429.000 руб. на срок 84 месяца под 22,5 % годовых. Согласно п. 3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. 3.2 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченного долга. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемыми на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности. По состоянию на 07.08.2017 г. задолженность ответчика составляет 464.996 руб. 55 коп., в том числе: просроченные проценты – 80.979 руб. 09 коп.; просроченный основной долг – 329.631 руб. 01 коп.; неустойка – 54.386 руб. 45 коп. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрен возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Просили взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк сумму задолженность по кредитному договору № от 13.04.2014 г. в размере 464.996 руб. 55 коп., из которых просроченные проценты 80.979 руб. 9 коп., просроченный основной долг 329.631 руб. 1 коп., неустойка 54.386 руб. 45 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7.849 руб. 97 коп.

Истец ПАО «Сбербанк России» о дате, времени и месте судебного заседания извещен заранее, надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск в целом признал, пояснив, что на данный момент не работает, жена находится в декретном отпуске, поэтому не имеет возможности погашать задолженность по кредитному договору, просит снизить размер неустойки, поскольку она явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, а также учесть, что у него просрочка долга с 30 декабря 2016 г., однако банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа лишь в сентябре 2017 г., а с иском в суд - спустя несколько месяцев после отмены судебного приказа.

Изучив доводы искового заявления, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа. 

Согласно ст.ст. 807, 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки.

В судебном заседании установлено, что 13 марта 2014 г. ОАО «Сбербанк России» в лице заместителя руководителя дополнительного офиса №8607/0184 Тверского отделения № 8607 ОАО «Сбербанк России» заключило кредитный договор № с ФИО1, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 429.000 руб. на цели личного потребления на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита под процентную ставку 22,5% годовых (л.д.11-12).

Пунктом 1.1. кредитного договора предусмотрено, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика № 42307810363000148703, открытый в валюте кредита у кредитора. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет кредитования (п. 2.1). Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующей платежной даты – в последний календарный день месяца) (п. 3.1). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.3.3). При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п.3.4). Суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение судебных и иных расходов кредитора на принудительное взыскание задолженности по договору; 2) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 3) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 4) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту; 7) на уплату неустойки (п.3.11). 

13.03.2014 г. ФИО1 подписал кредитный договор (л.д.11-12), информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (л.д.14), заявление-анкету на получение потребительского кредита (л.д.16-17), заявление заемщика на зачисление кредита (л.д. 18), график платежей (л.д.20), приняв на себя обязательства по кредитному договору, о чем свидетельствуют его собственноручно исполненные подписи с их расшифровками на указанных документах. 

Таким образом, заемщик ФИО1 был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора, содержащимися в названных документах (сумма кредита, срок кредита, размер платежей, вносимых в счет погашения долга по договору, процентная ставка, размеры штрафов и неустоек) до заключения договора, получив всю информацию о кредите в доступной форме. 

Распорядительной надписью филиала (дополнительного офиса) Сбербанка России от 13.03.2014 г. подтверждается зачисление ФИО1 на счет по вкладу №, открытому в филиале кредитора № 8607/00184 Сбербанка России, в счет представления кредита по кредитному договору № от 13.03.2014 г. денег в сумме 429.000 руб. (л.д.18).

Согласно графику платежей от 13.03.2014 г. размер аннуитетного платежа составлял 11.970 руб. 79 коп., первый платеж должен быть осуществлен 13.04.2014 г., последний - 13.03.2019 г. в оставшейся сумме 12.828 руб. 73 коп. (л.д. 20).

Согласно дополнительному соглашению от 30.06.2015 г. № 1 к кредитному договору № от 13.03.2014 г. (л.д. 13) ПАО «Сбербанк России» на период с 13.08.2015 г. по 13.01.2016 г. ФИО1 предоставлена отсрочка в погашении начисляемых процентов, размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет 10 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. По соглашению сторон срок пользования заемщиком кредитом увеличен на 24 месяца, установлен общий срок кредитования с учетом реструктуризации 84 месяца по 13.03.2021 г. (п.1) Начисленные, но не уплаченные текущие (просроченные) проценты и неустойки распределяются по месяцам, с 13.07.2015 г. по 13.03.2021 г. и подлежат ежемесячной уплате заемщиком по графику платежей (п.2). Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с новым графиком платежей № 2 от 30.06.2015 г. к кредитному договору 

<

***> от 13.03.2014 г. (п.3). График платежей № 1 от 13.03.2014 г. от 13.03.2014 г. считается прекратившим свое действие с момента подписания настоящего соглашения (п.4).

Согласно графику платежей № 2 от 30.06.2015 г. первый платеж – 13.07.2015 г., последний – 13.03.2021 г. (л.д.21).

Из расчета цены иска (л.д. 7-8) следует, что с февраля 2016 г. ФИО1 стал постоянно допускать нарушения сроков погашения кредиторской задолженности, а с декабря 2016 г. – не вносил денежные средства на счет для погашения кредита.

В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. 

05.07.2017 г. истцом ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.22), которым потребован в срок до 03.08.2017 г. досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в размере общей суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляющей 407.005 руб. 21 коп., что подтверждается почтовым реестром (л.д.23).

Из представленного истцом расчета (не оспоренного ответчиком) установлено, что сумма задолженности ответчика перед истцом по рассматриваемому кредитному договору составляет 464.996 руб. 55 коп., в том числе: просроченные проценты 80.979 руб. 9 коп., просроченный основной долг 329.631 руб. 1 коп., неустойка 54.386 руб. 45 коп. Произведенный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о нарушении условий рассматриваемого кредитного договора со стороны ответчика, что является основанием для удовлетворения исковых требований ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, начисленных процентов и неустойки.

В то же время ответчиком в судебном заседании заявлено о снижении начисленной неустойки (пени) в связи с не возвратом в установленный кредитным договором срок основного долга ввиду несоразмерного его размера последствиям нарушенного обязательства.

Частью 1 ст. 333 ГК РФ установлено, что если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (в ред. Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ). В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 4 введен Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ). Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 5 введен Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ). Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи (п. 6 введен Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ).

Сумма неустойки по основному долгу, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, рассчитанная с помощью калькулятор-расчета процентов за пользование чужими денежными средствами (по ст. 395 ГК РФ) информационно-правовой системы «Гарант», составляет 44.907,89 руб.

Исходя из имущественного положения ответчика, учитывая время не обращения истца с иском о взыскании кредиторской задолженности, несоразмерность размера неустойки последствиям нарушенного обязательства, суд полагает снизить размер неустойки на сумму задолженности по основному долгу с заявленных банком 54.386,45 руб. до 44.907,89 руб., установив при этом, что истец не указал на наступление неблагоприятных для него последствий при нарушении обязательств ответчиком.

Таким образом, на основании изложенного суд полагает взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 13 марта 2014 года в размере 455.517 рублей 99 копеек, из которых: просроченные проценты 80.979 рублей 9 копеек, просроченный основной долг 329.631 рубль 1 копейка, неустойка 44.907 рублей 89 копеек. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска в суд государственная пошлина в сумме 7.849 руб. 97 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусский банк публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Среднерусский банк публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 13 марта 2014 года в размере 455.517 (четыреста пятьдесят пять тысяч пятьсот семнадцать) рублей 99 копеек, из которых просроченные проценты 80.979 (восемьдесят тысяч девятьсот семьдесят девять) рублей 09 копеек, просроченный основной долг 329.631 (триста двадцать девять тысяч шестьсот тридцать один) рубль 1 копейка, неустойка 44.907 (сорок четыре тысячи девятьсот семь) рублей 89 копеек. 

В остальной части иска публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусский банк публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании неустойки в размере 9.478 рублей 56 копеек отказать.

Взыскать ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусский банк публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7.849 (семь тысяч восемьсот сорок девять) рублей 97 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бежецкий городской суд в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 12.09.2018 г.

Председательствующий