Дело № 2-2221/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2017 года г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Булдаковой А.В., 

при секретаре Черновой М.А.,

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая Компания «КАРДИФ» о взыскании части страховой премии, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая Компания «КАРДИФ» о взыскании части страховой премии, в обоснование заявленных требований указав следующее.

10.07.2015г. между ней и АО «Меткомбанк» заключен кредитный договор на сумму 

<

данные изъяты> под 20,5% годовых, сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита - 20,482%. дата внесения платежа – 10 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса 

<

данные изъяты>. Указанный кредит был получен на приобретение автомобиля стоимостью 

<

данные изъяты>. Во исполнение условия договора кредитования 10.07.2015г. ею был заключен с ООО «СК «КАРДИФ» договор индивидуального страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы и от несчастных случаев и болезней, страховая премия составила 

<

данные изъяты>, которая оплачивалась единовременно путем безналичного перечисления банком - займодавцем. Срок страхования 60 месяцев. Считает, что Договор страхования имеет целевое назначение – обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая. 09.12.2016г. кредит по кредитному договору от 10.07.2015г. выплачен. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, в связи с чем необходимость продолжения взаимных обязательств по договору страхования отпала, так как кредитной задолженности не существует. 12.12.2016г. ответчику было написано заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии, страховая компания отказалась добровольно возвратить часть страховой премии, указав, что досрочное погашение кредита не является законным основанием для возврата страховой премии или ее части. В силу п.п. «г» п. 7.6 и 7.7 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014г., которые являются неотъемлемой частью договора страхования, в случае прекращения договора страхования по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционального времени, в течение которого действовало страхование, то есть оставшаяся часть страховой премии должна быть возвращена страхователю. Кредитом она пользовалась в период с 10.07.2015г. по 09.12.2016г., то есть 518 дней, договор страхования был заключен на срок 60 месяце, то есть до 10.07.2020г. или на 1826 дней, таким образом, за неиспользованный период по договору страхования подлежит возврату часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> дней х 518 дней). Просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 

<

данные изъяты>, штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы на оказание юридических услуг в размере 

<

данные изъяты>.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Судом установлено, что 10.07.2015г. между ФИО1 и АО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор №-С1-М№ на сумму 

<

данные изъяты> под 20,5% годовых сроком на 60 месяцев до 10.07.2020г.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита заемщик обязуется заключить, в том числе, договор индивидуального страхования жизни с расширенным списком рисков (смерть и инвалидность (1 и 2 группы) в результате несчастного случая или болезней, временная утрата трудоспособн6ости или потеря работы). Целями использования заемщиком кредита является, в том числе оплата индивидуального страхования жизни в размере страховой премии – 

<

данные изъяты>. 

Пунктом 26.1.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик обязуется в течение всего срока действия условий кредитования обеспечить непрерывное действие договора индивидуального страхования жизни, указанного в п. 9 в период действия кредитного договора. 

10.07.2015г. между ФИО1 и ООО «Страховая Компания «КАРДИФ» заключен договор страхования от несчастного случая и болезни, согласно которому страховыми случаями являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного. 

Согласно п. 18 договора страхования страховая премия по договору составляет 

<

данные изъяты>. 

Из материалов дела следует, что договор страхования жизни заемщиков кредита заключен как обеспечительная мера исполнения им обязательств по возврату заемных средств по договору кредита. Периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования.

Согласно Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014г. срок действия договора страхования устанавливается соглашением Страхователя и Страховщика ТВ договоре страхования. Договор вступает в силу с даты, указанной в договоре страхования, при условии оплаты страховой премии в полном объеме. 

Договор страхования прекращается в случае: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; признании договора страхования недействительным решением суда; по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.7.6 Правил).

Согласно п. 7.7 при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п.п. «г» п. 7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Договором страхования предусмотрено, что Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней являются неотъемлемой частью договора страхования.

Как следует из договора страхования, ФИО1 понимает, что заключение договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров, а также, что в случае несогласия с условиями договора она вправе не подписывать договор страхования. 

Обязательства по кредитному договору №№-С1-М№ исполнены ФИО1 09.12.2016г.

12.12.2016г. ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Ответчиком ООО «СК КАРДИФ» письмом от 19.12.2016г. отказано истцу в возврате уплаченной страховой премии. 

Граждане и юридические лица свободны в заключения договора (статья 421 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.

Исполнение обязательств согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного, критического заболевания или получения им инвалидности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с частью 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из смысла указанных положений закона следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Истцом не оспаривалось, что она добровольно подписала Кредитный договор, с условиями которого была согласна, выразила свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказалась, возражений против данного условия Договора не предъявила, имела возможность заключить договор с банком и без данного условия.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, суд считает, что оснований взыскания для взыскания части страховой премии в пользу истца ФИО1 не имеется. 

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо иных доходов и доказательств стороной истца не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая Компания «КАРДИФ» о взыскании части страховой премии, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: подпись:

Копия верна: судья:

Решение суда в законную силу не вступило.

Секретарь: