РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 августа 2019 года г.о. Самара 

Советский районный суд 

<

адрес> в составе: 

председательствующего судьи Топтуновой Е.В.,

при секретаре Шароватовой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению.

В обосновании исковых требований истец указал, что АО «Россельхозбанк», в соответствии с Правилами кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил гражданину РФ ФИО1 кредитный лимит - денежные средства в размере 200 000,00 (двести тысяч) рублей 00 коп., под 17% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год №, банковским ордером № ДД.ММ.ГГГГ №, расходными кассовыми ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. И Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ кредит был предоставлен заемщику нецелевой.

В соответствии с п. 17 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на текущий счет Заемщика №, открытый у истца. 

Таким образом, условия предоставления кредита были истцом соблюдены. 

В соответствии с п. 4.9 Правилами кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» Заемщик обязуется своевременно выполнять обязательства по погашению задолженности по договору.

В соответствии с № Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ. процентная ставка (плата за пользование Кредитом) устанавливается в размере 17 % процентов годовых.

В соответствии с п. 6.3 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ стороны договорились, что датой платежа является 20 число каждого месяца.

В настоящее время, Заемщик не исполняет свои обязательства по ежемесячной своевременной оплате суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: срочный основной долг - 48 517,51 руб., просроченный основной долг - 133 313,10 рублей, долг по оплате просроченных процентов - 85 471,01 руб., пени за просроченные проценты - 22 906,24 руб., пени за просроченный основной долг - 33 200,90 рублей, итого - 323 408,76 руб.

В настоящее время денежные средства на счете Заемщика отсутствуют, в связи с чем, Истец не может удовлетворить свои требования о списании процентов и пени с текущего счета Заемщика.

Вышеуказанные документы, фактические действия ФИО1 подтверждают факт признания должником получения кредита по Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредитная карта» и по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 200 000,00 рублей, а также признания им своих обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

Отсутствие денежных средств у должника не является обстоятельством непреодолимой силы, о чем имеется указание в п. 3 ст. 401 ГК РФ, а, следовательно, не является основанием для прекращения обязательств Заемщика перед Банком. Независимо от характера неплатежеспособности должника денежные обязательства остаются в силе.

Правоприменительная практика также исходит из того, что отсутствие у должника денежных средств, необходимых для исполнения денежного обязательства, не освобождает Заемщика от исполнения этого обязательства. (Постановление Пленума от 08. 10. 1998 г. ВАС РФ № и Пленума ВС РФ №).

В связи с фактическим неисполнением обязательств по оплате процентов за пользование кредитом Истец направил Заемщику ФИО1 письменное требование о расторжении кредитного договора и возврате всей суммы кредита, что подтверждается письмами Истца (прилагаются).

Однако до настоящего времени требования Истца о погашении задолженности не исполнены. Нарушение права истца как Кредитора на уплату процентов является единственным и достаточным условием ответственности Заемщика. Формами ответственности Заемщика перед Кредитором в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате процентов является возмещение убытков, взыскание неустойки и взимание платы за кредит.

Заключенное Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает обязанность Заемщика уплатить неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом (п. 6 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный»), что соответствует п. 1 ст. 811 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ Кредитор имеет право на получение с Заемщика процентов за пользование кредитом, в качестве платы за кредит, в размере, установленном Соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ - 17% годовых.

Таким образом, Кредитор имеет право на возмещение процентов: в качестве платы за кредитование в силу п.1 ст. 809 ГК РФ и в качестве санкции в силу п.1 ст.811 ГК РФ.

В соответствии с п. 4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» стороны установили, что Кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов, начисленных за время фактического пользования Кредитом, в случае если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать основной долг. Согласно Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» в случае предъявления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплате начисленных процентов Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Кредитором в соответствующем требовании. В направленном Заемщику Требовании о досрочном возврате кредита, Кредитором был установлен срок до ДД.ММ.ГГГГ В установленный срок законные требования Банка исполнены не были.

В соответствии с п. 7.5 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» стороны договорились, что любой спор, возникающий по настоящему Договору и/или в связи с ним, в том числе любой вопрос в отношении существования, действительности, исполнения или прекращения Договора, при недостижении Заемщиком и Банком согласия по нему, подлежит передаче на рассмотрение в суд общей юрисдикции, определяемый в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просит суд взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Самарского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» с гражданина РФ ФИО1 по соглашению 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» сумму задолженности в размере 323 408,76 руб. (в том числе срочный основной долг - 48 517,51 руб., просроченный основной долг - 133 313,10 рублей, долг по оплате просроченных процентов - 85 471,01 руб., пени за просроченные проценты - 22 906,24 руб., пени за просроченный основной долг - 33 200,90 рублей)

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Самарского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» с гражданина РФ ФИО1 сумму государственной пошлины в размере 6434,00 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, просила рассмотреть дело без ее участия, применить сроки исковой давности, снизить размер неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Кроме того, истцом заявлено встречное исковое заявление, в котором она просит вернуть сумму в размере 10 000 руб., уплаченную ею досрочно в счет погашения задолженности. 

Данное встречное исковое заявление суд расценивает как возражение против заявленных требований, в принятии встречного иска судом отказано в связи с несоответветствием его требованиям ГПК,

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а в соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении срока возврата части кредита кредитор вправе потребовать возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Судом установлено, что АО «Россельхозбанк», в соответствии с Правилами кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил гражданину РФ ФИО1 кредитный лимит - денежные средства в размере 200 000,00 (двести тысяч) рублей 00 коп., под 17% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год №, банковским ордером № ДД.ММ.ГГГГ №, расходными кассовыми ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 11 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ кредит был предоставлен заемщику нецелевой.

В соответствии с п. 17 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на текущий счет Заемщика №, открытый у истца. 

Таким образом, условия предоставления кредита были истцом соблюдены. 

В соответствии с п. 4.9 Правилами кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» Заемщик обязуется своевременно выполнять обязательства по погашению задолженности по договору.

В соответствии с № Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка (плата за пользование Кредитом) устанавливается в размере 17 % процентов годовых.

В соответствии с п. 6.3 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ датой платежа является 20 число каждого месяца.

В связи с фактическим неисполнением обязательств по оплате процентов за пользование кредитом Истец направил Заемщику ФИО1 письменное требование о расторжении кредитного договора и возврате всей суммы кредита, что подтверждается письмом от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13)

Однако до настоящего времени требования Истца о погашении задолженности не исполнены. 

Заключенное Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает обязанность Заемщика уплатить неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом (п. 6 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный»).

Судом установлено, что ФИО1 не исполняет свои обязательства по ежемесячной своевременной оплате суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: срочный основной долг - 48 517,51 руб., просроченный основной долг - 133 313,10 рублей, долг по оплате просроченных процентов - 85 471,01 руб., пени за просроченные проценты - 22 906,24 руб., пени за просроченный основной долг - 33 200,90 рублей, итого - 323 408,76 руб. 

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан правильным, ответчиком не оспорен, иного расчета ответчиком не предоставлено. 

Представленный истцом расчет задолженности подтверждает факт наличия и размер задолженности по кредиту. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Требования истца основаны на законе, подтверждаются материалами дела.

Доказательств исполнения по договору ответчиком суду не представлено, требование банка о погашении задолженности в добровольном порядке не исполнено.

Разрешая спор, суд, руководствуясь положениями Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре, с учетом установленных обстоятельств, исходит из ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в связи с чем, считает подлежащим удовлетворению требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, а именно: срочный основной долг - 48 517,51 руб., просроченный основной долг - 133 313,10 рублей, долг по оплате просроченных процентов - 85 471,01 руб.

Доводы ответчика о том, что истцом пропущен срок обращения в суд, поскольку последний платеж ответчиком был осуществлен в 2015 году, судом признан несостоятельным, в связи с тем, что Соглашение № заключено лишь ДД.ММ.ГГГГ 

Доводы, изложенные в письменных возражениях на иск, и встречном иске о том, что ответчик досрочно выплатила в счёт погашения процентов 10 000 руб,. которые подлежат возвращению ей, не принимаются судом, поскольку основаны на неверном понимании положений действующего законодательства,

Относительно взыскания неустойки суд приходит к следующему. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ГК РФ). В силу ч.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Между тем, в силу ст. 333 ГК РФ, а также, исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ), неустойка может быть снижена судом только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика и при наличии исключительных обстоятельств.

Ответчиком заявлена просьба о снижении сумм неустоек с применением статьи 333 ГК РФ в связи с его трудным материальным положением.

В силу требований ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Применение указанной нормы права возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием соответствующих мотивов. 

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения N 263-О от ДД.ММ.ГГГГ, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, ходатайство ответчика о снижении размеров неустоек, трудное а также учитывая период просрочки исполнения обязательства, размер не исполненного обязательства, суд считает возможным снизить размер неустойки за просроченный основной долг и по оплате просроченных процентов, пени за просроченные проценты, пени за просроченный основной долг до 20 000 рублей. 

Оценив совокупность представленных суду доказательств, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению подлежат удовлетворению частично, следует взыскать в пользу в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Самарского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» с гражданина РФ ФИО1 по соглашению 1613181/6085 от ДД.ММ.ГГГГ и Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» сумму задолженности в размере 323 408,76 руб. (в том числе срочный основной долг - 48 517,51 руб., просроченный основной долг - 133 313,10 рублей, долг по оплате просроченных процентов -85 471, 01 руб. руб., пени за просроченные проценты - 10000руб., пени за просроченный основной долг – 10000 рублей)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков также подлежат взысканию в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 434 рублей 00 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШЕНИЕ:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению– удовлетворить частично.

Взыскать сумму задолженности с ФИО1 в пользу в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Самарского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» по соглашению 1613181/6085 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 287 301 рубля 62 коп., в том числе:

-срочный основной долг - 48 517,51 руб., 

-просроченный основной долг - 133 313,10 рублей, 

- долг по оплате просроченных процентов -85 471, 01 руб. руб., 

пени за просроченные проценты - 10000руб., 

пени за просроченный основной долг – 10000 рублей)

Взыскать с ФИО1 в пользу в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Самарского Регионального филиала АО «Россельхозбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 64 34 рублей. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Советский районный суд 

<

адрес> в порядке ст. 321 ГПК РФ в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Решение изготовлено в окончательном виде ДД.ММ.ГГГГ 

Судья подпись Топтунова Е.В.