Дело № 2-1597/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Киселевск «21» сентября 2018 года

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего - судьи Байскич Н.А.,

при секретаре – Зеленской В.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности в порядке передоверия с доверенности № от 23.05.2017 г. сроком по 23.05.2020 года, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк»), в лице своего представителя Ч.., обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка были приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

01 июня 2016 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептового заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 103 378,13 руб., под 29,9 % годовых на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, чем нарушила п. 6 Индивидуальный условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальный условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарный дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 03.05.2017 года, на 29.07.2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 453 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 03.05.2017 года, на 29.07.2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 453 дней.

Ответчик ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 69 070,11 руб.

Судебным приказом № от 05.09.2017 вынесенным мировым судьей судебного участка №1 Киселевского городского судебного района удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках кредитного договора № от 01.06.2016 г. с ФИО1 в размере 22 758,73 за период с 03.05.2017 г. по 18.08.2017 года. Таким образом, банк намерен взыскать задолженность с ФИО1 за вычетом 22 758,73 руб., указанной в судебном приказе № от 05.09.2017 г.

По состоянию на 29.07.2018 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 95 013,57 руб., в том числе: просроченная ссуда – 71 113,44 руб.; просроченные проценты – 8 281,50 руб.; проценты по просроченной ссуде – 4 348,40 руб., неустойка по ссудному договору – 8 371,93 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2 898,30 руб.

Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила, задолженность не погасила.

В связи с чем, просит взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 сумму задолженности в размере 95 013,57 руб., за период с 18.08.2017 г. по 29.07.2018 г., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 050,41 руб. (л.д.2).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела уведомлена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителя по доверенности ФИО2

Представитель ответчика ФИО2 действующий на основании нотариально оформленных доверенностей в судебном заседании представил письменное ходатайство, согласно которому, ссылаясь на ст. 333 ГК РФ просит уменьшить размер пени (неустойки) находя ее завышенной.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, исходя из положений п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательства может быть обеспечено неустойкой, то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, исходя из положений п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательства может быть обеспечено неустойкой, то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ).

Как было установлено в судебном заседании, на основании заявления о предоставлении потребительского кредита, 01 июня 2016 года между ПАО «Совкомбанк», являющимся банком, и ФИО1, являющейся заемщиком, был заключен договор потребительского кредита №. По условиям указанного договора банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 103 378,13 руб. с процентной ставкой 19,90 % годовых на 36 месяцев (л.д.12-14).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество по кредиту - 36, размер платежа (ежемесячно) по кредиту 3 837,07 руб., срок платежа по кредиту: по 01 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 03 июня 2019 года в сумме 3 836,82 руб., сумма направляемая на погашение по основному долгу по кредиту – 103 378,13 руб., сумма направляемая на погашение процентов по кредиту: 34 756,14 руб., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора 138 134,27 руб., в случае частичного досрочного погашения кредита, а также изменения существенных условий договора потребительского кредита, заемщик обязан подойти в банк для подписания дополнительного соглашения в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления от банка способом, установленным договором потребительского кредита (л.д.12).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита), и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита. Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе).

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней (л.д.19).

В силу п. 3.4, 3.5, 3.6 Общих условий договора потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользованием кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

При заключении кредитного договора № от 01.06.2016 года, ФИО1 была ознакомлена с ним; Общими условиями договора потребительского кредита, и Заявление-оферта были получены ею на руки, о чем свидетельствует её подписи в указанных документах (п.14 Условий).

01.06.2016 года сумма кредита в размере 103 378,13 руб., была зачислена на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д.9-10) и свидетельствует о том, что истец надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору.

Как следует из Графика осуществления платежей, ответчик должна была ежемесячно, начиная с 01.07.2016 года до 03.06.2019 года погашать задолженность по кредиту и оплачивать проценты за пользование им в сумме 4 458,65 руб., последний платеж – 4 458,51 руб. (л.д.13-14). 

За время пользования кредитом ответчик выплатила 69 070,11 руб.

В нарушение условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязанности по своевременному погашению суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование им, что подтверждается расчетом просроченной задолженности (л.д.7-8) и выпиской по счету (л.д.9-10).

При этом, 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющегося его правопреемником по всем обязательствам, в отношении всех кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, о чем свидетельствует Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», утвержденный решением единственного участника от 23.05.2014 года №.

05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование ОАО ИКБ «Совкомбанк» были приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк» (л.д.25-38).

Пунктом 5.2 Условий кредитования предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

28.03.2018 года истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором ФИО1 было предложено возвратить задолженность по кредитному договору в течение 30 дней со дня направления уведомления (л.д.20, 21-23). До настоящего времени указанные требования ФИО1 не исполнены.

В связи с чем, согласно расчету задолженности (л.д.7-8) по состоянию на 29.07.2018 года составила 95 013,57 руб. из которых: просроченная ссуда – 71 113,44 руб., просроченные проценты – 8 281,50 руб., проценты по просроченной ссуде – 4 348,40 руб., неустойка по ссудному договору – 8 371,93 руб., неустойка на просроченную ссуде 2 - 898,30 руб.

Поскольку расчет задолженности проверен судом и признан обоснованным, оспорен ответчиком не был, просроченная ссуда в сумме 71 113,44 руб. и просроченные проценты в сумме 8 281,50 руб., проценты по просроченной ссуде – 4 348,40 руб. подлежат взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк». 

Как следует из расчета задолженности, неустойка за просрочку уплаты кредита составляет 8 371,93 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2 898,30 руб. (л.д.7-8).

Вместе с тем, ответчик ФИО1 в лице своего представителя в ходатайстве просит суд о снижении размера неустойку со ссылкой на ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем либо некоммерческой организацией, осуществляющей деятельность приносящей доход, правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7).

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки (пени), суд принимает во внимание сумму кредита, предоставленную ответчику по договору; установленный договором размер процентов за пользование кредитом; суммы, выплаченные ФИО1 в счет погашения кредита и процентов за пользование им.

Ввиду чего, суд считает возможным применить положение п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 неустойки по ссудному договору до 4 000 руб., неустойки на просроченную ссуду – до 1 500 руб. 

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Вместе с тем, п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 года № 1 предусмотрено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

В связи с чем, с ФИО1, в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 3 050,41 руб., понесенные по платежным поручениям № от 15.05.2018 г. на сумму 1 602,85 руб., и № от 24.07.2018 г. на сумму 1 592,46 руб. (л.д.5,6).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 01.06.2016 года за период с 18.08.2017 г. по 29.07.2018 г. в сумме 89 243,34 руб., в том числе: просроченная ссуда – 71 113,44 руб.; просроченные проценты – 8 281,50 руб.; проценты по просроченной ссуде – 4 348,40 руб., неустойка по ссудному договору – 4 000 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 500 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 050,41 руб., а всего 92 293 (девяносто две тысячи двести девяносто три) рубля 75 копеек.

В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 неустойки по ссудному договору в сумме 4 371,93 руб., неустойки на просроченную ссуду – 1 398,30 руб., ПАО «Совкомбанк», отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 26 сентября 2018 года. 

Председательствующий - Н.А. Байскич

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.