Дело №2-2402/2018

Мотивированное 

решение

 изготовлено 18 июля 2018 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Ломановской Г.С,

при секретаре Соловьевой В.Е,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Рыбинске 13 июля 2018 года гражданское дело по иску ФИО1 к Банку «ВТБ» (ПАО) о взыскании стоимости услуг по обеспечению страхования, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании стоимости услуг банка по обеспечению страхования в размере 97059,00 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1201,91 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000,00 рублей, расходы по оплату услуг нотариуса 1300 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В обоснование требований указано, что 31.08.2018. между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 647059,00 руб. При этом, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО). Плата за включение в число участников программы страхования составила 97059,00 руб., из которых: 19411,80 руб. – вознаграждение банка, 77647,20 руб. – затраты на оплату страховой премии страховщику. Денежные средства в сумме 97059,00 руб. в счет исполнения обязательств по договору перечислены с лицевого счета истца в пользу банка. 31.01.2018г. истец обратился в Банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования ввиду изменившихся обстоятельств личного характера и возврате комиссии за подключение к программе в размере 97059,00 руб., на что получил отказ банка, со ссылкой, что условиями страхования не предусмотрен возврат комиссии при отказе застрахованного лица от участия в программе страхования. Полагает, что отказ является незаконным, условия заявления, на основании которых удержана данная денежная сумма, противоречат законодательству и ущемляет права истца как потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, направил своего представителя по доверенности ФИО2, который исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, с исковыми требованиями не согласен.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался о дате судебного разбирательства, уважительных причин неявки суду не представил. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Бремя доказывания обстоятельств, на которых основаны исковые требования и возражения, лежат на истце и ответчике по делу. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. 

Представленные истцом и исследованные в судебном заседании доказательства позволяют суду сделать вывод о доказанности юридически значимых обстоятельств по данному делу в части.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора оказания услуг в одностороннем порядке.

В судебном заседании установлено, что 31.08.2018 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому общая сумма кредита составила 647059,00 руб., процентная ставка 14,5% годовых, срок - 60 месяцев. 

Судом также установлено, что между ООО "СК "ВТБ-Страхование" и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) заключен договор коллективного страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение при наступлении страховых случаев. Застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования.

Заемщик выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», оформил заявление заемщика на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в Банке ВТБ (ПАО). Плата за включение в число участников по программе страхование составила 97059,00 руб., из которых: 19411,80 руб. – вознаграждение банка, 77647,20 руб. – возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику.

Таким образом, ФИО1 был включен в число участников программы страхования в рамках указанного договора.

Учитывая, что страховая премия 77647,20 руб. перечислена банком страховой компании, суд полагает банк действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 5 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-1 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

31.01.2018 г. ФИО1 направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) заявление об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии.

Согласно ответу банка (л.д. 27), заявленное истцом требование оставлено без удовлетворения. Отказывая в удовлетворении требования о возврате страховой премии, ответчик пояснил, что Указание ЦБ РФ в данном случае неприменимо, поскольку страхователем по договору страхования является банк, а не физическое лицо. По условиям страхования – при отказе застрахованного лицо от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Суд находит отказ банка необоснованным с учетом следующего.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1, в редакции Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, редакция которого изменена, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Ссылка ответчика на неприменимость Указание ЦБ РФ к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо – Банк, суд считает необоснованной.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования, заключенным между Банком ВТБ (ПАО) как страхователем и ООО СК "ВТБ Страхование", Правилами страхования разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка (далее - Условия участия).

Условиями предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", а "страхователем" - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае.

Согласно пункту 2. Заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 97059,00 рублей состоит из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования в размере 19411,80 рублей и страховой премии (возмещении затрат банка на оплату страховой премии страховщику) в размере 77647,20 рублей.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Истец присоединился к договору коллективного страхования 30.01.2018 года, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 г.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

В соответствии с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования срок начала страхования: 00 часов 00 минут 31.01.2018 года. Истец отказался от договора страхования 31.01.2018 года, то есть на следующий день после его заключения, письменное заявление истца получено ответчиком 31.01.2018 года, соответственно, договор коллективного страхования в части истца прекратил свое действие с 31.01.2018 года.

Учитывая изложенное, страховая компания была обязана возвратить истцу страховую премию в полном объеме, поскольку указанный договор фактически прекратил свое действие в день его начала.

Доводы ответчика о добровольности подписания заемщиком заявления о включении в программу страхования не имеют существенного значения при рассмотрении настоящего спора.

При таких обстоятельствах требования истца о расторжении договора страхования и о взыскании со страховой компании страховой премии в размере 77647,20 рублей (97059,00 рублей – 19411,80 рублей) подлежат удовлетворению.

Одновременно суд, соглашаясь с ответчиком, не усматривает оснований для взыскания с банка денежных средств в размере 19411,80 рублей, составляющих комиссию (вознаграждение) банка за подключение истца к программе страхования, поскольку комиссионное вознаграждение установлено кредитной организацией по соглашению с клиентом. Услуга подключения заемщика к программе страхования была выполнена банком, доказательства иного в материалах дела отсутствуют и стороной истца не представлены. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В кредитном договоре, заключенном с истцом, отсутствуют условия о том, что в выдаче кредита ему может быть отказано в случае, если он не согласится на подключение к программе страхования. В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования отражено, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. Также указано о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования, путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по ее выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка 

<

данные изъяты>.

Страхование истца было произведено посредством подключения его к программе страхования в рамках единого договора, предусматривавшего возможность страхования банком жизни и здоровья неограниченного числа заемщиков - физических лиц, к которому истец вправе была присоединиться или отказаться от присоединения.

В заявлении истца и письменном согласии на подключение к программе коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+" отражены стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования, в том числе и вознаграждение банка – 19411,80 рублей. С указанными условиями истец согласилась, поставив свою подпись.

Тем самым, требование истца о взыскании комиссии банка за подключение заемщика к программе страхования удовлетворению не подлежит. 

Поскольку ответчик Банк «ВТБ» (ПАО) нарушил срок возврата страховой премии требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в силу ст. 395 ГК РФ являются обоснованными в части начисления процентов на сумму страховой премии. 

Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Исходя из п. 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с 15.02.2018 года (по истечении 10-дневного срока со дня подачи заявления) по 16.04.2018 года (дата заявленная истцом), которые составят 961,55 рублей в соответствии со следующим расчетом: - с 15.02.2018 года по 25.03.2018 года (39 дней) - 622,24 рубля 

(77647,2048 рублей x 39 x 7,50% / 365= 622,24);

- с 26.03.2018 года по 16.04.2018 года (22 дня) – 339,31 рубль 

(77647,2048 рублей x 22 x 7,25% / 365 = 339,31),

622,24 рубля + 339,31 рубля = 961,55 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 дней с момента его заключения судебная коллегия считает возможным взыскать с ответчика ООО "СК "ВТБ Страхование" в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 2 000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

С учетом указанных положений сумма штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке составляет 39823,60 рублей, согласно расчету: 77 647, 20 рублей + 2000 рублей / 2.

В соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июля 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" – в исключительных случаях, размер неустойки может быть снижен по заявлению ответчика, в силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Учитывая ходатайство ответчика о снижении размера штрафных санкций и компенсационную природу штрафа, суд приходит к выводу о снижении размера штрафа несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя до 10000 рублей. 

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. В связи с этим, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 2858,26 рублей, в том числе 2558,26 рублей – по требованиям имущественного характера и 300,00 рублей по требованиям о компенсации морального вреда. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Банку «ВТБ» (ПАО) о взыскании стоимости услуг банка по обеспечению страхования удовлетворить частично.

Взыскать с Банка «ВТБ» (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 затраты на оплату страховой премии в размере 77 647,20 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 961,55 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000,00 рублей, штраф в размере 10000,00 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Банка «ВТБ» (публичное акционерное общество) госпошлину в бюджет городского округа город Рыбинск в размере 2858,26 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Г.С. Ломановская