Дело № 63RS0029-02-2019-004539-52

Решение

Именем Российской Федерации

24 июля 2019 года г. Тольятти

Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе 

судьи Ивановой О.Б., 

при секретаре Беловой Н.И., 

с участием представителя истца Зола М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5769/2019 по иску Зола ФИО5 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

Установил:

Зола А.П. обратился в Автозаводский районный суд г. Тольятти с исковым заявлением к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указал, что 29.08.2018г. между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 499044 руб. со сроком погашения кредита 57 месяцев под 20,00% годовых. В сумму кредита была включена стоимость страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, Одновременно с заключением кредитного договора был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № Страховой Компании «Ренессанс Жизнь». Страховая сумма по договору составила 436800 рублей, страховая премия составила 62244 руб. Договор страхования заключен на тот же срок, что и кредитный договор. Договор страхования заключен на основании Полисных условиях по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, однако полисные условия на руки ему не выдались. ДД.ММ.ГГГГ им исполнены в полном объеме, обязательства перед Банком, необходимость действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ отпала. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании направлено заявление о расторжении договора № и возврате части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду договора страхования. Однако страховая компания отказала в выплате страховой премии, ссылаясь на п. 11 Полисных условий. На его запрос ответчиком была предоставлена копия Полисных условий (письма СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, направленные по электронной почте). ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет от страховой компании поступила сумма в размере 1191 рубль, расчет которой произведен в соответствии с п. 11 Полисных условий. ДД.ММ.ГГГГ в адрес СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с просьбой перечислить на банковский счет истца сумму 58869 руб., однако в удовлетворении претензии в добровольном порядке было отказано. 

Истец просит суд признать пункт 11.3 и пункт 11.6 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся приложением к договору страхования, предусматривающие возможность уменьшения возвращаемой страховой премии на административные расходы, недействительными. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в данной части договора страхования, а именно: взыскать в пользу истца сумму неиспользованной части страховой премии в размере 58869 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

В судебном заседании представитель истца по доверенности Зола М.А. исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился. Представил возражения на исковое заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, согласно которым исковые требования не признает в полном объеме. В обоснование возражений ответчиком указано, что требования истца противоречат абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ и п. 11.4 Полисных условий к Договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Обществом и ФИО1 Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования являются законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Зола А.П. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № на сумму 499044 рубля (л.д. 13-16). А также договор о кредитной карте №, по условиям которого заемщику предоставлен максимальный кредитный лимит 300 000 рублей (л.д.16-21).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между Зола А.П. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита №, сроком на 57 мес. с даты вступления договора страхования с силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. Страховая сумма составила 436800 рублей. Сумма страховой премии за весь срок страхования определена в размере и уплачена истцом в размере 62240 рублей (л.д.6). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступило заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ о возврате страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования с приложением справки о полном погашении кредитной задолженности (л.д. 27).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил на электронную почту истца сообщение, что договор страхования № расторгнут на основании поступившего от него заявления (л.д. 23). Также указано, что выплата денежных средств в связи, с расторжением договора при полном досрочном погашении кредита будет осуществлена на следующей неделе по указанным Страхователем реквизитам, сумма к возврату рассчитана согласно Полисным условиям. Пунктом 11 Полисных условий установлено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли - последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика. Согласно Договору страхования № и Полисным условиям к нему, размер административных расходов составил 98 % от оплаченной страховой премии (л.д. 23). 

В этот же день истцу на электронную почту были направлены полисные условия (л.д. 24).

ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет истца поступила сумма в размере 1191 рубля. 

В связи с неудовлетворением претензии в полном объеме, в адрес ответчика была направлена претензия. 

В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № указано, что согласно п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного расторжения договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика. Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (в соответствии с п.11.6 Полисных условий). Согласно условиям договора страхования истца и полисным условиям к нему, размере административных расходов составил 98% от оплаченной страховой премии. Таким образом, сумма к возврату в связи с досрочным прекращением действия договора страхования составила 1191 рубль и была перечислена на указанные истцом реквизиты ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28). 

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика.

Согласно п. 11.6 Если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3 настоящих Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (л.д. 57). 

При этом, согласно п. 11.6 полисных условий, направленных истцу в ответ на его запрос, указано, что административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (л.д.12). 

Указанный пункт Полисных условий о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ, тогда как п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Руководствуясь изложенными выше нормами, проанализировав положения ст. 958 ГК РФ, суд приходит к выводу, что законодательством не предусмотрено дополнительных удержаний при возврате страховой премии, закон определяет, что страховая премия возвращается исключительно пропорционально времени действия договора, в связи с чем, исключение из нее 98% на административные расходы ответчика незаконно. 

На основании изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу Зола А.П. сумму в размере 58869 рублей в счет страховой премии, уплаченной по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ 

Применение Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда суд, принимая во внимание требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, степень нарушения ответчиком обязательств по договору, считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсацию морального вреда в размере 4000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий ответчика по не выплате страховой премии, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Учитывая положения п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», обстоятельства дела, полагает, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 29434 рубля 50 копеек. Оснований для снижения штрафа суд не усматривает. 

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы истца по оплате услуг представителя составили в размере 15 000 рублей, что подтверждается договором оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.72).

С учетом категории настоящего спора, уровня его сложности, а также затраченное время на его рассмотрение, совокупность представленных сторонами в подтверждение своей правовой позиции документов и фактические результаты рассмотрения заявленных требований, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает, что в пользу истца подлежат возмещению расходы на представителя в размере 5000 рублей. 

Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика 1200 рублей за оформление нотариальной доверенности представителю Зола М.А. (л.д. 29).

В рассматриваемом случае доверенность от №, выдана Зола А.П. на имя Зола М.А. сроком на три года на ведение от его имени гражданских и административных дел во всех судебных органах РФ, то есть доверенность выдана на ведение любых гражданских и административных дел (л.д.31), а по смыслу ст. 88 ГПК РФ расходы признаются судебными и распределяемыми при вынесении решения в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, лишь связанные с рассмотрением конкретного дела.

В силу ст. 103 ГПК РФ суд возлагает уплату государственной пошлины в доход государства, исходя из цены иска и пропорционально удовлетворенной части исковых требований на ответчика в размере 2266 рублей (1966 рублей по требованию имущественного характера + 300 рублей по требованиям неимущественного характера).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Решил:

Исковые требования Зола ФИО6 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Зола ФИО7 часть страховой премии в размере 58869 рублей, компенсацию морального вреда в размере 4000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, штраф в размере 29434 рубля 50 копеек, а всего 97303 рубля 50 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход государства государственную пошлину в размере 2266 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти.

Судья О.Б. Иванова 

В окончательной форме решение принято 31.07.2019 года.