Дело № 2-4100/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 ноября 2019 года г. Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.И. Садыкова

при секретаре И.Г. Зверевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о признании недействительным условие кредитного договора № №, заключенного между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ заключенное в п. 25 кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования и оплаты страховой премии по договору страхования жизни; о взыскании 110 405 руб. 53 коп. в счет возврата в порядке реституции взноса на личное страхование; компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому последнему был предоставлен кредит на сумму .... сроком на ... мес. под ...% годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА». Как указывает истец, в сумму кредита ответчиком были включены денежные средства на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 110 405 руб. 53 коп., что истец был лишен возможности влиять на содержание договора и был вынужден принять условия ущемляющие его права как потребителя, банк обязал его заключить вышеуказанный договор страхования в выданный ему кредитный договор изначально заложено согласие на включение условия о страховании жизни и здоровья заемщика, не предоставляя возможности выбора. ФИО1 в адрес ответчика направил заявление об отказе от договора страхования (полиса) «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» в связи с досрочным погашением кредита, однако данное заявление осталось без удовлетворения.

На судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, на исковых требованиях настаивал, доводы изложенные в исковом заявлении поддержал.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ на судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил возражение.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание своего представителя не направило, извещено.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определения любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО Банк ВТБ с Анкетой-Заявлением на получение кредита по программе кредитования ..." в сумме ... на срок ... мес. для покупки в ... автомобиля марки ..., № г.в., согласно, приложению к Анкете-Заявлению (раздел 11 параметры дополнительных услуг) Заемщик собственноручно выбрал программу кредитования со страхованием жизни в ООО СК «ВТБ Страхование», согласившись со стоимостью дополнительной услуги – 110 405 руб. 53 коп., было предоставлено право на отказ от дополнительной услуги или согласия с ее предоставлением в графах «ВЫРАЖАЮ СОГЛАСИЯ» и «НЕ ВЫРАЖАЮ СОГЛАСИЯ», с условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе страхования/договоре о предоставлении сервисной услуги, Заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в Анкете-Заявлении (л.д. 35-37).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор № согласно которому последнему, был предоставлен кредит на сумму .... под ... % годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.38-41).

Согласно п.11 индивидуальных условий Договора, целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата ТС/сервисных услуг/ страховых взносов (л.д.38 оборот).

В тот же день истцом на основании Анкеты - Заявления, был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» путем подписания полиса страхования №№. Согласно договору страхования страховая сумма на дату заключения договора составляет .... Начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. Страховая премия составляет 110 405 руб. 53 коп. и уплачивается единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования, выгодоприобретателем является Застрахованный, по страховому случаю «смерть» - наследники «Застрахованного» (л.д.43). 

В соответствии с пунктом 2.1.1 Общих условий Кредитного договора, при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита Заемщик добровольно выбрал вариант с осуществлением Страхования жизни, процентная ставка по Договору устанавливается в размере 10,9%, указанном в п.4.1 Индивидуальных условий Договора, со дня предоставления Заемщиком Банку документов, подтверждающих осуществление Заемщиком Страхования жизни (оригиналов договора страхования/ страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему). В случае невыполнения Заемщиком обязанности по осуществлению Страхования жизни свыше 30 (тридцати) календарных дней процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления Страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по Договору. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором Банку стало достоверно известно о прекращении Страхования жизни Заемщика.

Пунктом 4 Индивидуальных условий Договора установлено, что базовая процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 14,9% (п. 4.2 кредитного договора), при этом, с учетом заключения дополнительного обеспечения в виде страхования жизни заемщика процентная ставка была установлена в размере 10,9 % (п. 4.1 кредитного договора). В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Учитывая более низкую ставку по кредиту с учетом наличия дополнительного обеспечения (страхование жизни заемщика) ФИО1 согласился на предложенные банком условия. С дополнительным обеспечением в виде страхования жизни заемщика дисконт по процентной ставке составил 4 % от базовой процентной ставки.

Согласно п. 6.1 Общих условий кредитного договора предусмотрено, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании. ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Согласно п.25 индивидуальных условий Договора Заемщик дал поручение Банку составить платежный документ и перечислить с его банковского счета денежные средства в пользу автосалона и в пользу ООО СК «ВТБ Страхование». 

Во исполнения данного поручения согласно выписке по счету 22.09.2018г. денежные средства в размере 110 405 руб. 53 коп. были перечислены в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии по Договору страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования (полиса) «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» (л.д.23), однако она осталась без удовлетворения (л.д.24).

В связи с тем, что требование о возврате части страховой премии было оставлено без удовлетворения, истец обратился с настоящим иском в суд.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что включение ПАО Банк ВТБ в кредитный договор №, условий о возложении на заемщика обязанностей по страхованию жизни и здоровья соответствует требованиям действующего законодательства, не нарушает права ФИО1 как потребителя, поскольку он имел возможность получить кредит без заключения договора страхования, но, с целью снижения процентной ставки по кредиту, добровольно принял решение заключить договор страхования.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. 

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитной сделки, суд приходит к выводу о том, что доказательств достаточным образом подтверждающих нарушение банком законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением оспариваемого договора в этой части, не установлено.

Исходя из установленных обстоятельств, применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований истца.

На основании изложенного и ст. 1, 8, 168, 329, 934-935, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 г., руководствуясь ст.12,56,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании недействительным условие кредитного договора №, заключенного между ФИО1 и публичным акционерным обществом Банк ВТБ заключенное в п. 25 кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования и оплаты страховой премии по договору страхования жизни; о взыскании 110 405 рублей 53 коп. в счет возврата в порядке реституции взноса на личное страхование; компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца, начиная со дня изготовления мотивированного решения.

Судья подпись

Копия верна

Судья Зеленодольского городского суда РТ И.И. Садыков