Дело №

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

г.Петропавловск-Камчатский ДД.ММ.ГГГГ

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе: 

председательствующего судьи Штенгель Ю.С.,

при секретаре Дашкыл-оол С.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО2 о взыскании процентов по кредитному договору с наследников умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 954 руб. 64 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 019 руб.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 544 579 руб. на срок 46 месяцев, с процентной ставкой 16,75% годовых. Также при заключении кредитного договора заемщик подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, выразив согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 умерла. ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Страхование жизни» перечислило Банку страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 495 843 руб., но поскольку за период с даты открытия наследства до даты перечисления Банку страхового возмещения производилось начисление процентов, суммы страхового возмещения оказалось недостаточно для погашения задолженности в полном объеме, в связи с чем Банк обратился в суд к наследникам умершего заемщика. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составила 140 954 руб. 64 коп., из которых 29 220 руб. 84 коп. – просроченные проценты, 111 733 руб. 80 коп. – просроченная ссудная задолженность.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ на основании п.3 ст.40 ГПК РФ к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2

В судебном заседании истец участия не принимал, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

В судебном заседании ответчики участия не принимали, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

В судебном заседании третье лицо нотариус ПКНО ФИО3, будучи извещенной о времени и месте судебного заседания, участия не принимала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование» участия не принимало, о времени и месте судебного заседания извещалось.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Из содержания п.1 ст.819, п.1 ст.809 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

Исходя из п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону (п.1 ст.1111 ГК РФ). В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п.1 ст.1112 ГК РФ).

При этом наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 544 579 руб. с установлением процентной ставки 16,75% годовых на срок 46 месяцев, на цели личного потребления.

В этот же день ФИО8 подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья, согласно которому заемщик выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе.

Страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица» составила 544 579 руб. (п.3 Заявления).

Пунктом 4 Заявления определено, что выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком по действующему на дату подписания Заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Как видно из выписки по ссудному счету, в день заключения кредитного договора заемщику перечислены денежные средства в обусловленном кредитным договором размере.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО8 скончалась, что подтверждается свидетельством о смерти I-МЛ №.

Согласно п.п.1, 4 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1 ст.1153 ГК РФ).

Из материалов наследственного дела № следует, что наследство после смерти заемщика ФИО8 приняли ее супруг ФИО2 (1/3 доли) и сын ФИО2 (2/3 доли) – ДД.ММ.ГГГГ ответчикам выданы свидетельства о праве на наследство по закону №, №, №, №, №, №, №, №, №, №, №; свидетельства о праве собственности на долю в совместном имуществе супругов, выдаваемые пережившему супругу, №, №, №, № №, №.

Дочь наследодателя ФИО6 от наследства по закону отказалась в пользу своего брата ФИО8.

Поскольку смерть должника ФИО8 обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не прекратила, ответчики, принявшие наследство, ответственны за исполнение договорных обязательств со дня открытия наследства (смерти должника) в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 (сын заемщика) обратился к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате, сообщив о наступлении страховой случая – смерти застрахованного лица ФИО8 от неуточненных причин.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ страховщик указал на необходимость предоставления нотариально заверенной копии свидетельства о смерти застрахованного лица, при этом в случае наступления смерти от заболевания, дополнительно просил представить справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.), в виде оригинала или копии, заверенной нотариусом или печатью медицинского учреждения; медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавших дате заключения договора (с указанием дат обращения, установленных диагнозов и точных дат их установления), заверенного оригинальной печатью медицинского учреждения и подписью управомоченного лица.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком направлены запросы главному врачу ГБУЗ Камчатского края «Петропавловск-Камчатская городская поликлиника №», ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Камчатскому краю» Министерства труда России о предоставлении медицинского документа содержащего информацию об обращениях ФИО8, акта судебно-медицинского исследования трупа. 

ДД.ММ.ГГГГ страховщику направлена заверенная нотариусом копия свидетельства о смерти I-МЛ №.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Сбербанк страхование жизни» поступил ответ от ФКУ «Главное бюро МСЭ по Камчатскому краю» Минтруда России, в котором страховщику разъяснено об отсутствии среди функциональных обязанностей Бюро исследование трупов.

ДД.ММ.ГГГГ страхователю ПАО «Сбербанк России» от ГБУЗ Камчатского края «Петропавловск-Камчатская городская поликлиника №» поступила выписка из амбулаторной карты ФИО8 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из ответного письма страховщика от ДД.ММ.ГГГГ, наследнику ФИО2, с учетом полученной выписки из амбулаторной карты об обращения застрахованного лица за медицинской помощью, сообщено о сохраняющейся необходимости представить акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Камчатское отделение ПАО «Сбербанк России» с заявлением о содействии в получении акта судебно-медицинской экспертизы, в связи с отказом ГБУЗ «Камчатское краевое бюро СМЭ» такой документ предоставить.

Соответствующие запросы направленны как страховщиком, так и страхователем. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в предоставлении запрошенной медицинской документации отказано, тогда как ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ предоставлена справка о судебно-медицинском диагнозе застрахованного лица ФИО8.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ «Камчатская краевая больница им.Лукашевского А.С.» предоставила страховщику посмертный эпикриз ФИО8.

Несмотря на получение всех затребованных у наследников застрахованного лица документов, ДД.ММ.ГГГГ страховщик вновь направляет ФИО2 письмо с требованием представить выписку из амбулаторной карты ФИО8, заявляя о невозможности произвести страховую выплату.

Согласно п.10.2 Правил страхования жизни, утвержденных приказом генерального директора № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель представляет страховой полис; свидетельство органа ЗАГСа или заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица; документ, удостоверяющий личность; иные документы, имеющие непосредственное отношение к страховому случаю, которые в соответствии с обстоятельствами потребовал страховщик: медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа, акт патологоанатомического исследования трупа, выписные и посмертные эпикризы, выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни.

Страховая выплата по страховому случаю «Смерть застрахованного лица» производится в течение 30 дней с момента получения всех необходимых документов (п.9.5 Правил).

Таким образом, поскольку необходимые документы для осуществления страховой выплаты был получен страховщиком ДД.ММ.ГГГГ (дата получения справки ГБУЗ КК «БСМЭ»), страховое возмещение подлежало выплате не позднее 30 дней с указанной даты.

Вместе с тем, страховая выплата поступила от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 10 месяцев с даты получения необходимых документов. 

Как следует из справки-расчета ООО «Сбербанк страхование жизни», размер страховой выплаты ПАО «Сбербанк России», исходя их суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, составил 495 843 руб.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец просит взыскать с наследников сумму задолженности по кредитному договору в общем размере 140 954 руб. 64 коп., указывая, что долг включает в себя просроченные проценты и просроченную ссудную задолженность, которые образовались в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Установив юридически значимые обстоятельства, оценив представленные в материалы дела доказательства, соотнеся их с основополагающими институциональными принципами, оснований для удовлетворения требований истца суд не усматривает.

Исходя из раздела I соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2 от ДД.ММ.ГГГГ, под задолженностью застрахованного лица по кредитам понимается остаток суммы по всем потребительским кредитам, действующим на дату подписания заявления на страхование, и подлежащей возврату застрахованным лицом страхователю, включающий в себя задолженность по этим потребительским кредитам и начисленные в соответствии с условиями соответствующих кредитных договоров проценты за пользование потребительскими кредитами (за исключением неустоек, штрафов, пени), рассчитанной на дату наступления страхового случая.

Пунктом 6 Индивидуальных условий потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору, составившие 46 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 16 123 руб. 02 коп.

При этом соотношение в установленном заемщику аннуитетном платеже основного долга и процентов является практически равным, платеж по основному долгу составлял 8 375 руб. 82 коп., платеж по процентам – 7 747 руб. 20 коп.

Проценты за пользование кредитными средствами при расчете страховой выплаты, произведенной Банку, включены в сумму страхового возмещения, так же, как и сумма основного долга, то есть ссудная задолженность.

В обоснование своих требований истцом представлен расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в котором приведены две фиксированные суммы без предшествующего алгоритма вычислений, что препятствует суду проверить его правильность и обоснованность, тогда как в определении о принятии искового заявлению к производству суд указал на необходимость представить развернутый расчет исковых требований с указанием периода взыскания и алгоритма начисления процентов.

В силу ст.ст.56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Заявляя материальное требование к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, истец размер задолженности не обосновывает, надлежащий расчет не производит, тогда как наследники заемщика приняли все меры для своевременного получения Банком как выгодоприобретателем по договору страхования страховой выплаты в обусловленном договором страхования размере.

Кроме того, суд отмечает, что заявленные к взысканию проценты фактически являются мерой ответственности за неисполнение или просрочку исполнения кредитного обязательства, а потому не подлежат начислению в период, необходимый для принятия наследства (п.10 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № (2018), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного, учитывая, что наследники своевременно обратились к страховщику с заявлением о страховой выплате, при этом непредоставление определенных документов являлось невозможным по независящим от ответчиков причинам, принимая во внимание, что страховая выплата, включающая в себя как ссудную задолженность, так и проценты за пользование кредитом, произведена ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном объеме, что исключает повторное взыскание суммы основного долга, несмотря на его просроченный характер, отмечая длительную невыплату третьим лицом страхового возмещения страхователю, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных истцом требований и, признавая необходимость защиты прав наследников должника, отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчиком задолженности по кредитному договору в размере 140 954 руб. 64 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО2 о взыскании процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с наследников умершего заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 954 руб. 64 коп. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края о течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Штенгель Ю.С. 

КОПИЯ ВЕРНА

Судья Штенгель Ю.С. 

Подлинник решения 

находится в деле № (41RS0№-67)

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ