РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г.Сочи.

03.09.2019 г.

Центральный районный суд г.Сочи Краснодарского края в составе 

председательствующего судьи Качур С.В., 

при секретаре судебного заседания Балашовой П.П., 

с участием ФИО1, ФИО2, их представителя ФИО3, 

представителя ПАО "Сбербанк России" ФИО4, 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело 

по иску ФИО1, ФИО2 к ПАО "Сбербанк России" о расторжении кредитного договора,

встречному иску ПАО "Сбербанк России" к ФИО1, ФИО2 о досрочном взыскании задолженности, расторжении К. Д., обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ФИО1, ФИО2 просят суд расторгнуть заключенный между нимии ПАО "Сбербанк России" Индивидуальный договор № (индивидуальные условия кредитования) от 08.12.2014 г.

В обоснование требований указывают, что они в декабре 2014 г. подписали Индивидуальный договор № (индивидуальные условия кредитования) от 08.12.2014.

По условиям данного Договора Истцам были предоставлены в пользования кредитные денежные средства в размере 2210000 рублей. Размер ежемесячного платежа, в соответствии с условиями заключенного между ними договора и графиком платежей, составляет 27883,99 рубля.

Согласно п.11 Договора кредит предоставлен на цели приобретения готового жилья и улучшения жилищных условий: 

<

адрес>

Длительное врем ежемесячные платежи по погашению указанной кредитной задолженности вносились Истцами исправно и в соответствующий срок. Однако, с 2018 г. в связи с неблагоприятным стечением обстоятельств ежемесячные платежи по кредиту Истцы утратили возможность производить ежемесячные платежи, причиной тому явились следующие обстоятельства: увольнение в работы, отсутствие постоянного заработка, беременность и роды, содержание малолетнего ребенка.

А именно, 23.04.2015 г. у Истцов родился сын ФИО5, что повлекло дополнительную финансовую нагрузку на семью истцов. Кроме того, при оформлении Договора Истцы имели стабильную работу, и заработок позволяющий своевременно оплачивать ежемесячные платежи. Однако, в ФИО1 лишился заработка и дохода, в результате чего был поставлен на учет в Отделе трудоустройства Центрального и Хостинского районов ЦХН Сочи, что подтверждается справкой от 01.02.2019 г.

Таким образом, Истцы лишены возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению кредитной задолженности посредством внесения ежемесячных платежей.

29.01.2019 ФИО1 обратился в банк с заявлением об изменении условий договора, с целью уменьшения ежемесячного платежа, что подтверждается приложенными к настоящему заявлению доказательствами.

Однако банк проигнорировал обращения заемщика. В связи с чем, в целях разрешения возникшей ситуации 15.02.2019 истцы повторно обратились в банк с заявлением о расторжении кредитного договора в связи с изменившимися обстоятельствами. В своем обращении Истцы просили рассмотреть возможность расторжения кредитного договора, и предоставления им возможности погашения фиксированной части долга ежемесячными платежами не превышающими 10000 рублей. К заявлению были приложены документы, подтверждающие финансовое состояние заемщиков.

18.03.2019 от банка был получен ответ, согласно которого банк отказал Истцам в удовлетворении их заявления. В связи с чем, Истцы вынуждены требовать расторжения кредитного договора в судебном порядке.

Истцы не отказываются от оплаты оставшейся части долга, по договору, однако платить по ранее сформированному графику платежей для них затруднительно. Более того, приобретенное на кредитные средства жилье является для них единственным жильем, что подтверждается справкой из ЕГРН. В то же время Ответчик отказывается добровольно рассмотреть тяжелую жизненную ситуацию истцов и предоставить им возможность платить остаток долга на более выгодных для них условиях, без ущерба семье с учетом интересов малолетнего ребенка.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п.3 ст.451 ГК РФ при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

На основании ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Полагают, что указанная выше ситуация является крайне существенным обстоятельством, является основанием для расторжения заключенного между Истцами и Ответчиком Кредитного Договора.

Ответчиком ПАО "Сбербанк России" подан встречный иск, в котором просит 

взыскать досрочно в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Краснодарского отделения № 8619 в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 задолженность по К. Д. № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2818452,55 рубля, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 2145355,132 рублей, задолженности по просроченным процентам 527337,39 рублей, неустойки 145760,03 рублей, расторгнуть кредитный Д. № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО Сбербанк в лице Краснодарского отделения № 8619 с ФИО1, ФИО2, обратить взыскание в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Краснодарского отделения № 8619 на имущество ФИО1, ФИО2, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на: квартира, общей площадью 43,3 кв.м,.назначение: жилое помещение, расположенный по адресу: 

<

адрес>. кадастровый (условный) №, запись в ЕГРП: 23-23-50/2507/2014-786 от 10.12.2014 г., ипотека в силу закона, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80 % рыночной стоимости имущества - 2836800 рублей, взыскать в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Краснодарского отделения № 8619 в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 судебные расходы в размере 28292,26 рубля.

В обоснование требований указывает, что 08.12.2014 ПАО "Сбербанк России" (далее - Банк, Кредитор, Истец) заключен кредитный договор № (далее - Кредитный Д.) с ФИО1, ФИО2 (далее по тексту Заемщики) о предоставлении кредита "приобретение готового жилья" в сумме 2210000 рублей на приобретение объекта недвижимости: Квартира, находящяся по адресу: 

<

адрес> именуемое далее ОБЪЕКТ НЕДВИЖИМОСТИ, под 14,25 % годовых на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заёмщики предоставили Кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости:

квартира, общей площадью 43,3 кв.м., назначение: жилое помещение, расположенный по адресу: 

<

адрес>

В силу п.1 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" "Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним".

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п.1 Кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием Кредитного договора (п.1.1 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п.4.3 и п.3.1.4 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 20 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии со ст.334 ГК РФ "В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)".

"Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства" (ст.348 ГК РФ). В соответствии со ст.337 ГК РФ, ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательств, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное".

По состоянию на 14.06.2019 задолженность Заемщиков по Кредитному договору составляет 2818452,55 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 2145355,13 рублей, задолженности по просроченным процентам 527337,39 рублей, неустойки 145760,03 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования Заёмщики обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствий с п.2 ст.811 ГК РФ, п.5.3.4 Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение данных обязательств со стороны Заемщиков является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что Заемщиками не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.5.3.4 Кредитного договора, на основании п.2 ст.811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России 26.03.2004 № 254-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка РФ сумму, составляющую 100 % задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий Кредитного договора Ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор.

В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке установленном законом.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины - за досрочное взыскание задолженности по кредитному договору 22292,26 рублей за требование неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) 6000 рублей, а всего 28292,26 рублей.

В судебном заседании стороны ссылались на обоснование своих требований.

Изучив позиции сторон, материалы дела, суд размешает дело следующим образом.

08.12.2014 ПАО "Сбербанк России" (далее - Банк, Кредитор, Истец) заключен кредитный договор № (далее - Кредитный Д.) с ФИО1, ФИО2 (далее по тексту Заемщики) о предоставлении кредита "приобретение готового жилья" в сумме 2210000 рублей на приобретение объекта недвижимости: Квартира, находящяся по адресу: 

<

адрес> именуемое далее ОБЪЕКТ НЕДВИЖИМОСТИ, под 14,25 % годовых на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заёмщики предоставили Кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости:

квартира, общей площадью 43,3 кв.м., назначение: жилое помещение, расположенный по адресу: 

<

адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРП: № от 10.12.2014.

Условием Кредитного договора (п.1.1 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п.4.3 и п.3.1.4 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 20 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на 14.06.2019 задолженность Заемщиков по Кредитному договору составляет 2818452,55 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 2145355,13 рублей, задолженности по просроченным процентам 527337,39 рублей, неустойки 145760,03 рублей.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитным договором предусмотрено, что заемщик согласен с тем, что Банк имеет право потребовать досрочного погашения Кредита и начисленных процентов, если он окажется не в состоянии осуществлять необходимые платежи или выполнить любое из требований, оговоренных кредитным договором.

Обязательство, в силу ст.407 ГК РФ, прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях предусмотренных законом или договором.

Так, в соответствии с ч.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании приведенных правовых норм, условий заключенного между сторонами кредитного договора и обстоятельств дела, судебная коллегия, учитывая, что в материалах дела отсутствуют доказательства погашения ФИО1, ФИО2 задолженности по кредитному договору, приходит к выводу о том, что у суда не имеется оснований для отказа в удовлетворении требований Банка.

Отказывая в удовлетворении иска ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, суд исходит из того, что ФИО1, ФИО2 не представлено доказательств существенности изменения обстоятельств. Также судом учтено, что при заключении кредитного договора они были ознакомлены и согласны с условиями предоставления, использования и возврата кредита.

В силу пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (абз.4 п.2 ст.450 ГК РФ).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ФИО1, ФИО2 относимых и допустимых доказательств существенности изменения обстоятельств, а также нарушения баланса интересов сторон договора, в нарушение требований ст.56 НПК РФ не представлено.

Ссылка ФИО1, ФИО2 на ухудшение материального положения не может быть принята во внимание судебной коллегией.

Действующее гражданское законодательство, регулирующее спорные правоотношения, а также условия заключенного между сторонами договора не предусматривают возможность изменения условий договора при каких-либо обстоятельствах, в том числе в случае ухудшения материального положения заемщика. Также договор не содержит условия возможности прекращения начисления процентов, взимания законно установленных комиссий, пеней и неустоек. 

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора, которое влечет для другой стороны ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что Заемщиками не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.5.3.4 Кредитного договора, на основании п.2 ст.811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, расторжения кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Согласно отчета № от ДД.ММ.ГГГГ ООО НКЦ "Эталон" стоимость заложенного имущества составляет 3546000 рублей.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (п.1).

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (пункт 2).

Пункт 1 ст.2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в п.1 ст.5 названного Закона указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п.1 ст.130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В силу п. 2 ст.6 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.79 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен ГПК РФ.

Частью 1 ст.446 ГПК РФ предусмотрено, что взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Согласно ст.74 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ правила главы XIII данного Закона, устанавливающей особенности ипотеки жилых домов и квартир, применяются к ипотеке предназначенных для постоянного проживания индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, принадлежащих на праве собственности гражданам или юридическим лицам.

Пунктом 1 ст.78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ предусмотрено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.

Таким образом, из приведенных положений законов в их взаимосвязи следует, что граждане своей волей и в своем интересе могут распоряжаться принадлежащими им имуществом, в том числе отдавать его в залог в обеспечение принятых на себя обязательств, при этом обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона, в частности, в силу закона ипотека возникает, если жилое помещение приобретено либо построено полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения (п.1 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (ч.3), 35 и 46 (ч.1) Конституции РФ.

При этом действующее законодательство, в том числе и Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ не содержит запрета на передачу гражданами в залог по договору ипотеки принадлежащих им помещений, в том числе тех, которые являются единственными пригодными для их проживания.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество перечислены в ч.1 ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, согласно которой, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5 % от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Материалами дела подтверждается, что размер неисполненного обязательства заемщиком превышает 5 % от стоимости предмета залога; обязательство не исполняется более трех месяцев, в связи с чем, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество у суда не имеется.

Судебные расходы суд распределяет на основании ст.98 ГПК РФ.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении иска ФИО1, ФИО2 к ПАО "Сбербанк России" о расторжении кредитного договора.

Удовлетворить встречный иск ПАО "Сбербанк России" к ФИО1, ФИО2 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество.

Взыскать досрочно в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Краснодарского отделения № в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2818452 рубля 55 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 2145355 рублей 13 копеек, задолженности по просроченным процентам 527337 рублей 39 копеек, неустойки 145760 рублей 03 копейки.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО Сбербанк в лице Краснодарского отделения № 8619 с ФИО1 и ФИО2.

Обратить взыскание в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Краснодарского отделения № 8619 на имущество ФИО1 и ФИО2, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на:

квартира, общей площадью 43,3 кв.м,.назначение: жилое помещение, расположенный по адресу: 

<

адрес>. кадастровый (условный) №, запись в ЕГРП: № от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона,

установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80 % рыночной стоимости имущества - 2836800 рублей.

Взыскать в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Краснодарского отделения № 8619 в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 судебные расходы в размере 28292 рубля 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд г.Сочи в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено 09.09.2019 г.

Председательствующий