Дело № 2 – 75/2025 27 марта 2025 года

УИД 78RS0008-01-2024-001235-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Гусевой Н.А.

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании с ответчика в его пользу страхового возмещения в размере 579 472 рубля, неустойки в размере 500 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, дополнительных расходов в размере 2 402,8 рубля и штрафа.

В обоснование иска истец указал, что 12.10.2021 между ФИО3 (далее – страхователь) и страховой компанией ООО «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни «Наследие» НМРО № 1300022170. Предметом договора выступали следующие страховые риски: дожитие/смерть по любой причине/смерть от несчастного случая. Страхователем была оплачена страховая премия в размере 500 000 рублей, что подтверждается чеком-ордером ПАО Сбербанк № 9055/744 от 12.10.2021. Выгодоприобретателем по договору с долей страховой выплаты 100% является истец, внук страхователя. Срок действия договора определен с 27.10.2021 по 26.10.2026. В период действия договора наступил страховой случай – страхователь умерла 18.02.2022, что подтверждается свидетельством о смерти 

<

№> от 21.02.2022. 14.03.2022 истец в лице законного представителя обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, приложив все необходимые документы. Ответчик выплату не произвел и попросит предоставить ему заявление по событию, имеющему признаки страхового случая к договору страхования по приложенной им форме. Получив все документы по требуемой форме, ответчик в письме № 04-01-03-02/2913 от 14.04.2022 отказал в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что решение о страховой выплате будет принято после 26.10.2026, поскольку срок выплаты, определенный в договоре как «выплата к сроку» и совпадающий с датой окончания периода страхования по договору, еще не наступил. 11.04.2022 в адрес ответчика была направлена претензия с указанием на необходимость произвести выплату страхового возмещения и процентов за неисполнение денежного обязательства. 14.04.2022 претензия ответчиком получена, но оставлена без ответа. 29.12.2023 ответчику была направлена повторная претензия с требованием выплаты страхового возмещения в размере 579 472 рубля, неустойки в размере 500 000 рублей и компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей. Претензия получена ответчиком 05.01.2024. Претензия оставлена без исполнения. Истцом понесены расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 700 рублей; почтовые расходы в размере 702,8 рубля. 

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом – заказным письмом с уведомлением.

О причинах своей неявки в судебное заседание не сообщил, ходатайство об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в своё отсутствие не заявил.

Представитель истца – ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании иск поддержала по доводам, изложенным выше, и просит суд иск удовлетворить.

Представитель ответчика – ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения иска.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Как предусмотрено п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В силу п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. 

Статьей 943 данного Кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2). 

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случае за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как предусмотрено ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1).

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в данном кодексе (п. 2). 

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3). 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки. 

Как следует из материалов дела, что 12.10.2021 между ФИО3 (далее – страхователь) и страховой компанией ООО «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни «Наследие» НМРО № 1300022170. 

Предметом договора выступали следующие страховые риски: дожитие/смерть по любой причине/смерть от несчастного случая. 

Страхователем была оплачена страховая премия в размере 500 000 рублей, что подтверждается чеком-ордером ПАО Сбербанк № 9055/744 от 12.10.2021. 

Выгодоприобретателем по договору с долей страховой выплаты 100% является истец, внук страхователя. 

Срок действия договора определен с 27.10.2021 по 26.10.2026. 

В период действия договора наступил страховой случай – страхователь умерла 18.02.2022, что подтверждается свидетельством о смерти 

<

№> от 21.02.2022. 

14.03.2022 истец в лице законного представителя обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, приложив все необходимые документы. 

Ответчик выплату не произвел и попросит предоставить ему заявление по событию, имеющему признаки страхового случая к договору страхования по приложенной им форме. 

Получив все документы по требуемой форме, ответчик в письме № 04-01-03-02/2913 от 14.04.2022 отказал в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что решение о страховой выплате будет принято после 26.10.2026, поскольку срок выплаты, определенный в договоре как «выплата к сроку» и совпадающий с датой окончания периода страхования по договору, еще не наступил. 

11.04.2022 в адрес ответчика была направлена претензия с указанием на необходимость произвести выплату страхового возмещения и процентов за неисполнение денежного обязательства. 

14.04.2022 претензия ответчиком получена, но оставлена без ответа. 

29.12.2023 ответчику была направлена повторная претензия с требованием выплаты страхового возмещения в размере 579 472 рубля, неустойки в размере 500 000 рублей и компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей. 

Претензия получена ответчиком 05.01.2024. 

Претензия оставлена без исполнения.

Согласно подпункту 3.1.2 пункта 3.1 Правил страхования № 0064 СЖ.01/03.00, утвержденных приказом от 24.09.2021 № Пр/290-1, в соответствии с настоящими Правилами договор страхования может быть заключен с ответственностью по любому (-ым) страховым рискам из числа следующих: смерть застрахованного лица (также именуется «смерть»). Страховым случаем является смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине (л. д. 24 – 38).

Согласно пункту 8.1 Правил страхования страховая выплата осуществляется в соответствии с условиями настоящих Правил страхования и договора страхования. 

Согласно пункту 8.2 Правил страхования страховая выплата по страховым рискам «дожитие» или «смерть» осуществляется единовременно в размере 100% от страховой суммы по соответствующему страховому риску, увеличенном на размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода (если полагается).

Согласно пункту 8.3 Правил страхования по страховому риску «смерть» договором страхования устанавливается один из следующих порядков выплаты: 8.3.1 «мгновенный порядок выплаты»; 8.3.2 «выплата к сроку».

Под «мгновенным порядком выплаты» понимается порядок, при котором страховая выплата может быть произведена до окончания срока страхования со сроками, установленными в подп. 8.15.1 и п. 8.16 Правил страхования.

Под «выплатой к сроку» понимается порядок, при котором выплата может быть произведена только после окончания срока страхования в соответствии со сроками, установленными в подп. 8.15.2 и п. 8.16 Правил страхования. 

Согласно пункту 8.15 Правил страхования решение о страховой выплате принимается страховщиком в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате. 

Согласно пункту 8.15.2 Правил страхования, если договором страхования установлена «выплата к сроку» - в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов (в т.ч. запрошенных страховщиком дополнительно), но не ранее чем через 10 рабочих дней с момента окончания срока страхования.

Решение о страховой выплате принимается страховщиком путем утверждения им страхового акта.

Согласно пункту 8.16 Правил страхования в случае принятия положительного решения о страховой выплате, страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения. Страховая выплата производится путем перечисления денежных средств на банковский счет выгодоприобретателя или иным способом по согласованию сторон. 

В статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Согласно пункту 2 данной статьи при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и о сроке действия договора. 

Сроком действия договора страхования является максимальный период, в пределах которого может наступить страховой случай.

В течение всего этого периода страховщик принимает на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, при этом законодатель связывает возникновение данной обязанности только с наступлением страхового случая, а не с какими-либо иными обстоятельствами.

Поскольку общие положения о договоре и его суть не допускают совершения в его рамках действий, не направленных на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, страховщик не может продолжать нести обязанность по выплате страхового возмещения после наступления обстоятельств, исключающих наступление страхового случая в отношении застрахованного лица. 

В настоящем деле к таким обстоятельствам относится смерть ФИО3, которая одновременно является и страховым случаем, порождающим у страховщика обязанность выплатить возмещение выгодоприобретателю.

Смерть застрахованного лица, являющаяся страховым случаем, прекращает действие договора страхования, поскольку иных страховых случаев наступить уже не может, и страховщик не может нести обязанность выплачивать страховое возмещение по рискам, которые не обладают вероятностью и возможностью наступления.

Кроме того, выплата страхового возмещения по истечении максимального периода страхования, который был определен сторонами при заключении договора не соответствует основным принципам страхования и ставит выгодоприобретателя в крайне невыгодное по сравнению с профессиональным участником отношений положение: страховщик получает возможность до истечения срока договора, пользоваться страховой суммой, не начисляя и не выплачивая при этом выгодоприобретателю процентов, начисляемых на удерживаемую сумму.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы страхового возмещения в размере 579 472 рубля. 

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. 

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Страховая премия по договора составила 500 000 рублей. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 500 000 рублей. 

Согласно пункту 1 статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

В соответствии с разъяснениями п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учётом обстоятельств дела, степени физических и нравственных страданий истца, требований разумности и справедливости, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 542 236 рублей.

Исходя из положений части 1 статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 702,8 рубля.

Требования истца о взыскании с ответчика в его пользу расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1 700 рублей не подлежат удовлетворению в силу следующего. 

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу. 

Расходы истца на оформление нотариальной доверенности, не могут быть признаны судебными расходами по настоящему гражданскому делу, так как имеющиеся в деле доверенность носит общий характер, из неё не усматривается, что она может быть использована при представлении интересов истца лишь в настоящем гражданском деле.

На основании статьи 102 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета Санкт-Петербурга подлежит взысканию государственная пошлина из требований неимущественного характера в размере 300 рублей, из требований имущественного характера в размере 13 597,36 рублей, всего в общей сумме – 13 897,36 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 

<

№>) в пользу ФИО2 (ИНН 

<

№>) страховое возмещение в размере 579 472 рубля, неустойку в размере 500 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, почтовые расходы в размере 702,8 рубля, штраф в размере 542 236 рублей, в остальной части – отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 

<

№>) в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 13 897,36 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Судья Н.А. Гусева 

Мотивированная часть решения изготовлена 10 апреля 2025 года