Дело №2-729/2025

24RS0032-01-2024-007259-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 20 февраля 2025 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Мельниковой А.О.

при секретаре Родионовой У.С.

с участием представителя ФИО1, действующего в интересах истца,

представителя ФИО2, действующего в интересах ответчика, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ФИО1, действующий в интересах ФИО3, обратился в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя, требования мотивированы тем, что 25.12.2021 г. истец заключила с банком кредитный договор. Кроме кредитного договора она подписала заявление с ООО «СК «Райффайзен Лайф» на участие в программе страхования. Страховая премия по указанному договору составила 58 862 руб. 20 коп. Плата за участие в программе страхования составился 489 685 руб. Истец страхования оплачивала, однако подключение к программе страхования ей навязали, при этом условия не озвучивали, выдав одно заявление. Поскольку установлено, что страховая премия составляет 58 862 руб. 20 коп., истец ее не оспаривает. Ссылаясь на положения ФЗ РФ «О защите прав потребителей», просит взыскать денежные средства за подключение к программе страхования в размере 430 822 руб. 80 коп., взыскать с ответчика 15 000 руб. в счет возмещения морального вреда, а также взыскать штраф в размере 50 % от удовлетворенных требований.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явились, извещалась судом своевременно и надлежащим образом, обеспечила участие своего представителя ФИО1, который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, указав, что заявление о присоединении к договору страхования было подписано истцом электронной подписью, каких-либо разъяснений по условиям договора не было, за разъяснениями условий договора страхования истец в офис банка не обращалась. Услуга по присоединению к договору страхования была истцу навязана. При этом, подписывая договор страхования, истец полагала, что в случае наступления страхового случая страховая премия будет составлять 489 685 руб.

Представитель ФИО2, действующий в интересах ответчика АО «Райффайзенбанк», в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, указал, что кредитный договор и договор страхования были заключены с ФИО3 дистанционно, все условия договоров были направлены также дистанционно. Климент не был ограничен в получении информации, если ей не были понятны условия договора страхования, она не лишена была возможности обратиться в банк за соответствующими разъяснениями. В услугу сопровождения договора страхования, оказанную банком, входит сбор данных, последующее взаимодействие с клиентом при наступлении страхового случая. Кроме того, подключение к договору страхования позволяет клиенту получить кредит по более низкой процентной ставке.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, представитель ООО «СК «Райффайзен Лайф», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещались надлежащим образом и своевременно.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Заслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2024) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщика. 

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

В соответствии со ст. 451 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

Содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхования возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. 

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него. 

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. 

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее. 

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют. 

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.12.2021 г. ФИО3 обратилась в АО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита № №, в котором истец указала на согласие принять участие в добровольных программах страхования.

25.12.2021 г. ФИО3 были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которым заемщику предоставляется кредит в размере 1 646 000 руб. на срок до 22.01.2029 г.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, при условии участия заемщика на момент подписания индивидуальных условий в программе финансовой защиты, процентная ставка по кредиту составляет 5,99 % годовых. Участие Заемщика в программе финансовой зашиты является добровольным и необязательным, возможно получение Заемщиком Кредита без участия в программе финансовой защиты. Свое желание участвовать в программе финансовой защиты Заемщик выразил, подав в Банк соответствующее отдельное заявление. По истечении 30 календарного дня с даты прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям процентная ставка по договору будет составлять 16,99 % годовых.

В п. 14 индивидуальных условий Заёмщик сообщает Банку о том, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями.

В тот же день 25.12.2021 года ФИО3 подписала заявление на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк, согласно которому истец подтвердил свое согласие на участие в программе страхования.

Из указанного заявления следует, что клиент подтвердил, что он уведомлен о том, что участие в программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» для заемщика является добровольным и необязательным; подтвердил, что ему разъяснено, что заключение кредитного договора возможно, как при участии в программе страхования, так и без такого участия; банк не препятствует заемщикам страховаться в любых страховых компаниях, если они желают добровольно застраховаться; до подписания заявления клиент ознакомлен банком с условиям страхования, включая условия участия заемщика в программе страхования и условия программы страхования, со сроком страхования, с необходимостью уплаты банку платы за участие в программе и страховой премии, уплачиваемой банком страховщику в отношении клиента и по его поручению, с размером и порядком расчета платы за участие в программе страхования и размером страховой премии. 

Кроме того, ФИО3 подтвердила, что получила памятку застрахованному лицу по программе страхования, в которой содержится вся необходимая информация, касающаяся программы страхования, с памяткой ознакомлена и согласна; получила от банка разъяснение о том, что участие в программе страхования - это дополнительная услуга, предоставляемая банком за плату, размер которой указан ниже в настоящем заявлении, и что плата за участие в программе страхования не является страховой премией; банк разъяснил ей право в любое время по желанию отказаться от участия в программе страхования, подав в банк заявление на исключение из списка застрахованных лиц, а также порядок возврата платы за участие в программе страхования и страховой премии. 

Также ФИО3 подтвердила, что согласна с единовременной уплатой банку по дополнительно предоставляемой по ее осознанному волеизъявлению услуге по организации участия в программе страхования платы за участие в программе страхования на срок страхования, соответствующий сроку кредита, указанному в кредитном договоре в дату его заключения размер платы, определяется в соответствии с памяткой застрахованному лицу по программе страхования, исходя из страховой суммы, равной 1 646 000 рублей; тарифа, равного 0.35 % и количества месяцев срока страхования, что составляет 489 685 руб. При этом поручила банку перечислить страховщику сумму страховой премии в размере 58 762 руб. 20 коп.

Как следует из памятки застрахованному лицу по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк", плата за участие в программе страхования, взимаемая страхователем с заемщика, включает в себя компенсацию расходов страхователя на оплату страховой премии, а также плату за дополнительно оказываемые страхователем заемщику потребительского кредита услуги по программе страхования, в частности, услуги по организации и администрированию программы страхования, сбору, обработке и передаче сведений о застрахованном лице страховщику, информационной поддержке застрахованного лица (наследников застрахованного лица и представителей застрахованного лица) по программе страхования, организации взаимодействия и документооборота между застрахованным лицом (наследниками застрахованного лица и представителями застрахованного лица) и страховщиком при наступлении страхового случая, организации погашения задолженности по кредитному договору за счет страховой выплаты и прочие услуги), таким образом, обязательства по договору страхования и по услуге организации участия в программе страхования, безусловно, имеют взаимную связь. 

Согласно памятке в течение 14 дней застрахованное лицо вправе отказаться от участия в программе страхования с возвратом платы за участие.

Свои обязательства по кредитному договору АО "Райффайзенбанк" исполнило, перечислив кредитные денежные средства на счет заемщика, часть денежных средств перечислены ООО СК "Райффайзен Лайф" в качестве оплаты страховой премии, что сторонами в судебном заседании не оспаривалось. 

04.04.2023 г. до исполнения обязательств по кредиту, ФИО3 направила в АО "Райффайзенбанк" претензию с требованием о возврате уплаченных денежных средств за подключение к программе страхования в размере 430 822 руб. 80 коп., которое ответчиком оставлено без удовлетворения. 

02.09.2024 г. ФИО3 обратилась к финансовому уполномоченному с обращением, в котором просила взыскать 430 822 руб. 80 коп, удержанные финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу. Решением финансового уполномоченного от 09.10.2024 г. в удовлетворении требований ФИО3 отказано.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования сторонами определены все существенные условия, в том числе размер и условия оплаты комиссии за подключение к программе страхования, согласно которым комиссия уплачивается единовременно за весь срок кредита, ФИО3 со всеми условиями кредитного договора и договора страхования была ознакомлена и согласна. Банком услуга по присоединению к программе страхования оказана надлежащим образом и в полном объеме. Представитель истца не оспаривал тот факт, что истцу было известно, что она подписала договор страхования, вместе с тем, представитель указал лишь на тот факт, что ФИО3 заблуждалась относительно страховой премии, полагая, ее размер будет составлять 489 685 руб. в случае наступления страхового случая. Кроме того, как следует из текста искового заявления и пояснений представителя в судебном заседании, истец не отказывается от договора страхования, согласен на удержанную сумму, равную размеру страховой премии. При этом суд учитывает, что по условиям кредитного договора при участии заемщика в программе финансовой защиты применяется пониженная процентная ставка по кредиту, до настоящего времени истец всю задолженность перед банком не погасил.

Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата истцу стоимости услуг банка по организации программы страхования при наличии действующего договора страхования между истцом и ООО СК "Райффайзен Лайф" не имеется. Ввиду изложенного доводы истца о его безусловном праве на возврат такой комиссии несостоятельны, основаны на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения. 

В связи с чем в удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО "Райффайзенбанк" необходимо отказать в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение десяти дней со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий А.О. Мельникова 

Мотивированное решение составлено 21.03.2025 г.