Дело № 2–1322/2020

18RS0021-01-2020-001813-48

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 23 октября 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А., 

при секретаре Бажиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Исковое заявление мотивировано тем, что 12.12.2019 г. между банком и ФИО2 в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № ТОРРАНРО7S1912120919. Во исполнение данного соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в сумме 501 000 руб. под 

<

данные изъяты> % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения заемщиком ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. 

В нарушение условий кредитного соглашения заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не уплачивал, его задолженность перед банком образовалась за период с 27.04.2020 г. по 27.07.2020 г. и составляет: просроченный основной долг 486424,32 руб., начисленные проценты 23917,36 руб., штрафы и неустойки 2195,60 руб. 

На основании ст. ст. 307, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в вышеуказанном размере.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК», ответчик ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. Представитель истца ФИО3 в исковом заявлении просила о рассмотрении дела без участия представителя банка. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика ФИО2

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

12.12.2019 г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № ТОРРАНРО7S1912120919, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 501 000 рублей под 

<

данные изъяты>% годовых сроком на 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. Заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплату процентов путем внесения ежемесячных платежей, не позднее 26-го числа каждого месяца, в размере 12000 рублей. 

После заключения кредитного договора заемщиком частично исполнены обязательства по возврату кредита и уплате процентов, с 27.04.2020 г. погашение кредита прекращено.

По состоянию на 04.08.2020 г. задолженность ответчика перед истцом по вышеуказанному кредитному договору составляет 512537,28 руб., в том числе, просроченный основной долг 486424,32 руб., начисленные проценты 23917,36 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 1108,55 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 1087,05 руб. 

Указанные обстоятельства послужили поводом для обращения истца в суд с настоящим иском.

Спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, от 19.06.2014 г. № 739 (далее по тексту Общие условия кредитования) следует, что после подписания заемщиком индивидуальных условий выдачи кредита наличными и предоставления их в банк, Банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях выдачи кредита наличными и в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, путем перевода суммы кредита на текущий счет / текущий потребительский счет / текущий кредитный счет, указанный в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Банк предоставляет заемщику кредит в российских рублях в сумме, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Кредит предоставляется на срок, указанный в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, и погашается ежемесячно, равными частями в соответствии с графиком платежей (пункты 2.1, 2.2).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Проценты на сумму основного долга, начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей (пункты 2.8. 2.9 Общих условий). 

Все платежи в пользу банка по договору выдачи кредита наличными производятся заемщиком путем перевода с текущего счета / текущего потребительского счета / текущего кредитного счета. Заемщик должен обеспечить наличие на текущем счете / текущем кредитном счете / текущем потребительском счете до 23.00 часов московского времени даты каждого ежемесячного платежа суммы, достаточной для погашения соответствующего ежемесячного платежа (пункт 4.1). 

Графиком платежей установлен возврат кредита и процентов за его использование 26-го числа каждого месяца, начиная с 27.01.2020 г.

Заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей (пункт 3.3 Общих условий). 

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 04.08.2020 г. и выписки по счету, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов, начиная с 27.04.2020 г. заемщик не вносит. 

За период с 12.12.2019 г. по 04.08.2020 г. заемщиком внесено в счет уплаты основного долга (кредита) 14575,68 руб., процентов за пользование кредитом – 21565,97 руб. По состоянию на 04.08.2020 г. просроченная задолженность по основному долгу составляет 486424,32 руб., просроченные проценты –23917,36 руб., неустойка на остаток основного долга – 1087,05 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 1108,55 руб. 

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. 

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Аналогичное положение закреплено в части 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и пункте 6.4 Общих условий кредитования: банк вправе досрочно истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае непогашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение последних 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными. Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, принимая во внимание период просрочки, суд приходит к выводу, что ответчик надлежащим образом не исполняет свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у АО «АЛЬФА-БАНК» возникло право требовать взыскания с него досрочно суммы задолженности по кредиту.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5.1 Общих условий кредитования, пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных пунктом 3.3 Общих условий кредитования, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту и уплаты процентов, заемщик выплачивает банку неустойку. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту и суммы процентов на счет банка (пункты 5.1, 5.2 Общих условий). 

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Поскольку ответчик своевременно не исполнял обязанность по уплате основного долга и процентов, истцом правомерно предъявлено требование о взыскании неустойки.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01.07.2014 г., содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов.

В силу ч. 21 ст. 5 названного Закона, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку, как следует из положений пунктов 2.8-2.10 Общих условий, в случае просрочки платежа проценты за пользование кредитом начисляются, то в данном случае банк определил размер ответственности больше, нежели установлено законом. Таким образом, кредитный договор в части ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и процентов содержит условия, противоречащие ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и нарушающие права потребителя.

В пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В связи с указанными обстоятельствами кредитный договор в части неустойки, превышающей 20% годовых, следует признать недействительным на основании п. 1 ст. 168 ГК РФ.

Кроме того, принимая во внимание компенсационный характер неустойки; длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства; соотношение просроченной суммы основного долга, процентов и неустойки, суд снижает размер неустойки до 10% годовых в порядке ст. 333 ГК РФ. В связи с чем за период с 28.04.2020 г. (дата начала просрочки) по 27.07.2020 г. неустойка за несвоевременную уплату основного долга составит 297 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 302,89 руб. 

период начисления

сумма просрочен. осн.долга

дней в году

кол-во дней просрочки

сумма 

неустойки, руб.

28.04.20-27.07.20

5624,92

366

91

139,85

27.05.20-27.07.20

6289,39

366

62

106,54

27.06.20-27.07.20

5975,41

366

31

50,61

297

период начисления

сумма просрочен. %

дней в году

кол-во дней просрочки

сумма 

неустойки, руб.

28.04.20-28.04.20

6261,43 

366

1

1,71

29.04.20-21.05.20

6253,43

366

23

39,30

22.05.20-27.07.20

6233,43

366

67

114,11

27.05.20-27.07.20

5710,61

366

62

96,74

27.06.20-27.07.20

6024,59

366

31

51,03

302,89

Таким образом, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании подлежат удовлетворению в следующем размере: просроченный основной долг 486424,32 руб., проценты за пользование кредитом 23917,36 руб., неустойка 599,89 руб.

Поскольку снижение размера неустойки в рамках положений статьи 333 ГК РФ не влечет снижения понесенных судебных расходов, о чем указано в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», на основании ст. 98 ГПК РФ расходы истца по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 8309,55 руб. (99,81% от суммы заявленных исковых требований без учета снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № ТОРРАНРО7S1912120919 от 12.12.2019 г. по состоянию на 04.08.2020 г. в размере 510941 руб. 57 коп. (в том числе, основной долг 486424,32 руб., начисленные проценты 23917,36 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 297 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 302,89 руб.), а также расходы по уплате государственной пошлины 8309,55 руб. 

В остальной части исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании штрафа и неустойки – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 23.10.2020 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.