Дело № 2-606/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Череповец 18 апреля 2024 года

Череповецкий районный суд Вологодской области в составе:

судьи Скородумовой Л.А.,

при секретаре Пученичевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

Требования мотивировала тем, что 

<

дата> между ФИО1 и ООО «Автоброкер» был заключен договор 

<

№> купли-продажи транспортного средства «

<

данные изъяты>» с использованием средств потребительского кредита, полученного в Банке ВТБ (ПАО) в размере 

<

данные изъяты> рублей. При предоставлении ею оформлена карта «Автолюбитель» стоимостью 

<

данные изъяты> рублей, которые включены в общую сумму кредита. В дальнейшем ФИО1 отказалась в одностороннем порядке от исполнения условий договора, направив в адрес Банка ВТБ (ПАО), ООО «Авторассрочка» претензию, в которых просила возвратить ей сумму платежа за навязанную услугу. Денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей были возвращены истцу. После этого Банк ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредитному договору с 13% на 18,5%.

Просила признать действия Банка ВТБ (ПАО) незаконными, обязать Банк ВТБ (ПАО) установить процентную ставку по кредитному договору в размере 13%, произвести перерасчет стоимости кредита, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, расходы на юридические услуги в размере 30000 рублей, штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 при надлежащем извещении не явилась, ее представитель по доверенности ФИО2 исковые требования просила удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) на основании доверенности ФИО3 исковые требования не признал, представил письменные возражения.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно части 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 части 2 статьи 10 о защите прав потребителей устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 этой же статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, установленная законом свобода в заключении договора в совокупности с положениями статей 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации предполагает возможность не только заключения договора, предусмотренного законом или иными правовыми актами, но и свободу сторон договора в определении его условий.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Судом установлено, что 

<

дата> между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № 

<

№>, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей на 84 месяца.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора регламентирован порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, а именно:

- ставка в размере 13 % годовых (с учетом дисконта в 5,5 % годовых) применяется при приобретении заемщиком услуги банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредиту;

- базовая процентная ставка составляет 18,5 % годовых (в случае отказа заемщика от приобретения дополнительных услуг).

Таким образом, кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о приобретении дополнительных услуг Банка.

При подаче в банк анкеты-заявления на получение кредита, ФИО1 в пункте 12 анкеты-заявления выразила желание на получение дополнительной услуги - карта «Автолюбитель», при этом проставив личную подпись на согласие на получение данной услуги и подтвердила ознакомление и согласие с условиями предоставления дополнительной услуги и ее стоимости.

Более того, при подписании анкеты-заявления истец подтвердил, что ознакомлен с возможностью получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг. С условиями дополнительной услуги ознакомлен и согласен (пункт 12 анкеты-заявления).

В пункте 13 анкеты-заявления, ФИО1 подтвердила свое извещение о том, что настоящая анкета-заявление вместе с Правилами предоставления и использования банковских карт, тарифами на обслуживание банковских карт, расписки в получении банковской карты представляет собой Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) между ней и Банком.

Ввиду волеизъявления заемщика на получение дополнительной услуги, в пункте 22 кредитного договора, ФИО1 поручила банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет, указанный в пункте 17 кредитного договора, составить платежный документ и перечислить денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: 

<

данные изъяты> рублей - для оплаты комиссии за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель» Банку ВТБ (ПАО).

ФИО1, пожелав добровольно приобрести карту «Автолюбитель», получила дисконт к процентной ставке по кредиту на 5,5 %.

ФИО1 

<

дата> обратилась в Банк с заявлением об отказе от дополнительной услуги Банка карты «Автолюбитель» и возврате денежных средств.

Банк 

<

дата> удовлетворил требования ФИО1, договор карты «Автолюбитель» был расторгнут, комиссия в полном объеме возвращена на счет ФИО1

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику для заключения или исполнения договора потребительского кредита необходимо за плату воспользоваться услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Из частей 10 и 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена использованием услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без указанных услуг кредитора.

Как установлено судом, при заключении договора ФИО1 добровольно согласилась на предложенные кредитором условия о приобретении дополнительной услуги – карта «Автолюбитель» и ее оплату за счет кредитных денежных средств, не лишена была права заключить договор на иных сопоставимых условиях. Предоставление кредита не было обусловлено обязательным приобретение дополнительной услуги, поскольку банком были предложены альтернативные условия кредитования. Заключая кредитный договор, ФИО1 посчитала экономически более выгодным условие кредитования по более низкой процентной ставке при приобретении карты «Автолюбитель».

Стороны кредитного договора в индивидуальных условиях договора согласовали предоставление ответчиком дисконта к процентной ставке по кредиту 5,5% годовых в случае приобретения истцом за плату дополнительной услуги. При отказе от данной услуги кредитный договор продолжал действовать с процентной ставкой без учета дисконта – 18,5% годовых.

Таким образом, условие о повышении процентной ставки по кредиту согласовано сторонами при заключении кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации не противоречит.

Доказательств понуждения заемщика к заключению договора, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий кредитования, доказательств иных злоупотреблений свободой договора в форме навязывания несправедливых условий договора не представлено.

Законных оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

ФИО1 (ИНН 

<

№>) в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 25.04.2024.

Судья Л.А. Скородумова