№ 2- 1724/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 мая 2019 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Белоусовой О.М.

при секретаре Журихиной Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с уточненным иском к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в размере 60273,77 руб., неустойки в размере 5738,81 руб., в том числе по день вынесения решения суда, морального вреда в размере 20000 руб., штрафа, почтовых расходов в размере 195,69 руб. 

В обоснование требований указал, что в результате досрочного погашения долга по кредитному договору от 28 июля 2017 года страховая премия подлежит возврату пропорционального неистекшему периоду.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2 на уточненном иске настаивал, ссылаясь на доводы, изложенные в иске. 

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены, представили отзыв, в котором просили отказать в иске. 

Третье лицо ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явились, извещены. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Из материалов дела следует, что 12 июля 2016 года между ООО «Сетелем банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 788831,26 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой процентов по ставке 18,562 % годовых. Договор оформлен в виде индивидуальных условий потребительского кредита (л.д. 9).

Согласно пункту 1 указанных Условий кредит предоставляется банком на приобретение автомобиля. 

В этот же день между ФИО1 и ООО «СК «РГС – Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья, периодом страхования с 12 июля 2016 года по 12 июля 2019 года, на страховую сумму 788831,26 руб., страховая премия – 92 293,26 руб., страховые риски: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 группы, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до события (л.д. 17). Согласно полиса истец ФИО1 условия договора страхования и программу индивидуального страхования клиентов корпорации HYUNDAI №2 прочитал, ему понятны условия и он с ними согласен. Один экземпляр договора страхования, Программу индивидуального страхования клиентов корпорации HYUNDAI№ 2 и Таблицу размеров страховых сумм получил (л.д. 50-51).

Согласно договору страхования от 12 июля 2016 года страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 788831,26 руб. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (приложение №2 к договору страхования и к заявлению о страховании (л.д.17).

В соответствии с Программой страхования действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; смерти застрахованного лица; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; по соглашению сторон - о намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения; досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае оплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным); смерти застрахованного лица, по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.

28 июля 2017 года ФИО1 погасил задолженность по кредитному договору от 12 июля 2016 года перед ООО «Сетелем Банк» в полном объеме (л.д.19).

20 декабря 2017 года, 02 октября 2018 года истцом в адрес ответчика направлено заявление о возврате страховой премии (л.д.26).

08 октября 2018 года ответчик направил в адрес истца ответ об отказе в возврате страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения действия договора страхования (л.д.48).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Исходя из условий договору страхования от 12 июля 2016 года страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 788831,26 руб. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (приложение №2 к договору страхования и к заявлению о страховании (л.д.17).

Согласно условиям Программа страхования страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя единой на все страховые риски и ее размер не должен превышать 3 000 000 руб. Страховая сумма указывается в договоре страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. По соглашению страховщика и страхователя размер страховой суммы на определенные периоды страхования в течение срока страхования указывается в договоре страхования. 

Как следует из Приложения 2 к договору страхования, на дату досрочного исполнения заемщиком кредитных обязательств – 28 июля 2017 года размер страховой суммы составлял 556268,32 рублей, на дату окончания действия договора страхования – 12 июля 2019 года страховая сумма определена в размере 24180,71 рублей.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления при заключении договора страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита, в течение всего срока страхования страховая сумма не зависит от остатка кредитной задолженности и размера ежемесячных кредитных платежей, установленных графиком, либо от досрочного погашения кредита.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, установление инвалидности, первичное диагностирование у застрахованного СОЗ) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Кроме того, возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от досрочного гашения кредита. Несмотря на то, что в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размер, на момент досрочного гашения кредита, не был равен нулю.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с Программой страхования действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; смерти застрахованного лица; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; по соглашению сторон - о намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения; досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае оплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным); смерти застрахованного лица, по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.

Как следует из условий страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если иное прямо не указано в договоре страхования. В полисе страхования ФИО1 своей подписью подтвердил, что понимает и согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования премия (ее часть) не подлежит возврату (л.д. 51).

Таким образом, вывод истца, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным. Вопреки суждению истца, условия договора страхования, которыми не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора, закону не противоречат, прав потребителей услуги не нарушают.

Что касается позиции о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то необходимо учитывать следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из полиса страхования от несчастных случаев и Программы 1 страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО "СК "РГС-Жизнь" производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1 статьи 12 Закон о защите прав потребителей).

Позиция истца об обусловленности предоставления кредита заключением договора страхования, а также неисполнении страховщиком обязанности предоставить информацию об условиях страхования на материалах дела не основана и состоятельной быть признана не может.

Своей подписью в кредитном договоре ФИО1 подтвердил, что до обращения с названным заявлением ему полностью разъяснено о возможности заключения по некоторым программам Банка сопутствующих договоров, в том числе договоров личного страхования заемщика от несчастных случаев с любой страховой компанией, при этом заключение таких договоров не является обязательным, происходит исключительно на основании волеизъявления заемщика и не оказывает никакого влияния на возможность получения кредита и на условия, на которых такой кредит будет предоставлен. Выразил волю на заключение договора личного страхования по программе 1 и оплату страховой премии за счет потребительского кредита, предоставленного ООО «Сетелем Банк» на основании указанного заявления.

В полисе страхования от несчастных случаев от 12 июля 2016 года также своей подписью удостоверил факт прочтения Условий договора страхования и Программы: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, получения одного экземпляра договора, Программы и Таблицы размеров страховых сумм, подтвердил, что условия договора и программа страхования ему понятны и он с ними согласен.

Будучи не согласным с условиями страхования, либо не располагая полной и достоверной информацией об услуге, ФИО1, вместе с тем, от договора страхования не отказался, заявив об этом лишь 20 декабря 2017 года, ссылаясь на досрочное исполнение кредитных обязательств. Начиная с 12 июля 2016 года, пользовался услугами страховщика, являлся застрахованным лицом, что в совокупности с иными установленными по делу обстоятельствами о правомерности его требований и наличии оснований для их удовлетворения не свидетельствует.

При таком положении в удовлетворении иска о взыскании страховой премии надлежит отказать.

Доводы представителя истца о том, что по месту работы жизнь и здоровья истца застрахована, поэтому истцу были навязаны условия по страхованию подлежат отклонению, поскольку согласно полиса страхования жизни и здоровья указано, что иных действующих договоров страхования, заключенных в отношении моей жизни и здоровья на условиях программы страхования нет, что подтверждается его подписью.

Вместе с тем, суд отмечает, что у истца имелась возможность в установленный период «охлаждения» обратиться с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако он этого не сделал, а обратился с заявлением уже после того, как исполнил обязательства по кредитному договору.

Поскольку отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии, в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки (ст. 395 ГК РФ), морального вреда (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»), штрафа (ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»), судебных расходов (ст. 94,98 ГПК РФ) также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Курчатовский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий п-п О.М. Белоусова 

Курчатовский районный суд г.Челябинска

Дело № 2- 1724/2019

Копия верна. Мотивированное решение изготовлено 24.05.2019

Решение не вступило в законную силу 24.05.2019г.

Судья:

Секретарь: