Дело № 2-1722/2019

УИД 33RS0001-01-2019-001456-42

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

13 мая 2019 года

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Сысоевой М.А.,

при секретаре Увакиной А.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования прекращенным, взыскании суммы, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования прекращенным, взыскании суммы.

В обоснование иска истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № «Потребительский кредит», в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит на сумму 355000 руб. на срок 60 месяцев под 16,9% годовых (далее – кредитный договор). Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 8803,59 руб. В момент заключения кредитного договора истец была подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на срок 60 месяцев. Страховая премия в размере 53072,50 руб. была включена Банком в стоимость кредита, о чем истец уведомлена не была. В связи с включением в полную стоимость кредита платежей страховой премии за подключение к программе страхования, значительно увеличилась общая сумма кредита, размер процентов за пользование кредитом, а также сумма ежемесячного платежа, что является существенным нарушением ее прав. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 досрочно исполнила обязанность по погашению кредита, в связи с чем решила отказаться от услуги по подключению к программе страхования и подала в банк претензию, содержащую отказ от данной услуги и требование о возврате неиспользованной страховой премии. Однако истцу было отказано в удовлетворении претензии. На основании изложенного, ссылаясь в качестве правового обоснования на положения закона «О защите прав потребителей», истец просит суд признать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков в размере 31930,70 руб.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, извещена судом надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, полагая их необоснованными, пояснив при этом, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала заявление на страхование, из которого следует, что клиент понимает и соглашается, что подписывая данное заявление на страхование, он будет выступать застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей заёмщика на условиях, указанных в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Это заявление также содержит согласие лица внести сумму платы за подключение к программе страхования в размере 53072,50 руб. Тот факт, что плата состоит из комиссии за подключения к Программе и компенсации на оплату страховых премий не является каким-либо нарушением закона, т.к. ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» не предусматривает обязанность стороны, оказывающей услугу, предоставлять информацию о составляющих, из которых складывается цена, поскольку общая цена является полной информацией, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги. Указала, что у истца была возможность либо подать заявление на страхование, либо не подавать его, в заявлении заемщик подтверждает, что ознакомлен с тем, что участие в Программе страхования добровольным и отказ от участия в программе не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Полагала, что заемщик была уведомлена о том, что она может отказаться от данной услуги. Получение ФИО2 услуги по страхованию жизни и здоровья основано на собственноручно подписанном заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, которое является офертой со стороны истца, акцептованной (принятой) Банком. Одновременно с этим, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 получила второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе и Памятку застрахованному лицу. Указала, что денежные средства за подключение к Программе страхования в сумме 53072,50 руб. были списаны истцом самостоятельно из принадлежащих ей денежных средств, что подтверждается заявлением на страхование ФИО2, а также подписанным им поручением владельца счета по счету. Списание денежных средств производилось на основании поручения владельца счета. Тем самым заемщик приняла решение о страховании своей жизни и сама оплатила страховку из принадлежащих ей денежных средств. Пояснила, что в настоящее время ФИО2 фактически уже в течение более двух лет пользуется услугой добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая компания ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» несет соответствующие риски и в случае возникновения страхового случая обязана выплатить страховую сумму. Соглашением между Банком и страховщиком установлен порядок заключения договоров страхования, согласно которому страховая компания (Страховщик) и Банк (Страхователь) определили, что договор страхования считается заключенным на дату передачи Страхователем Заявления — Реестра посредством электронной связи. Соглашением определен в каждом случае единый Страховой полис по каждому Заявлению-Реестру, который подтверждает факт заключения договора страхования в отношении Застрахованных лиц. Количество клиентов, в отношении которых может быть заключен Договор страхования, неограниченно, при этом страховой полис не выдается на руки Застрахованному, а хранится у Страхователя, что соответствует п. 2 ст. 940 ГК РФ. ПАО Сбербанк была оказана истцу конкретная услуга по подключению к программе страхования. Вышеназванная программа защищает именно заемщика и его родственников от риска не возможности возврата ими кредитных средств в результате наступления страховых рисков (смерти заемщика; получения им инвалидности 1,2 группы и как следствие не возможности платить по кредиту). Все требования, предусмотренные законом к заключению договора страхования, в рассматриваемом случае соблюдены, и ФИО2 находится под страховой защитой ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с момента подписания ею заявления на страхование. В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, ФИО2 была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Пунктом 5.1 «Условий и участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком» предусмотрено лишь два случая прекращения участия физического лица в Программе страхования с возвратом денежных средств это: 1) подача заемщиком заявления в Банк в течении 14 дней с даты подачи заявления на страхование, т.е. в данном случае ФИО2. должна была подать заявление до ДД.ММ.ГГГГ. Такое заявление истцом не подавалось. И во втором случае такое прекращение возможно и по истечении 14 дней при условии, если договор страхования в отношении ФИО2 не заключен. В данном случае ФИО2 уже являлась застрахованным лицом, в отношении ее договор страхования заключен. Таким образом, прекращение участия клиента в программе страхования с возвратом денежных средств в иных случаях не предусмотрено. На основании изложенного, просила отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, заявлений и ходатайств не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Так, согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При этом, согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк Росси» и ФИО2 в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на сумму 355000 руб. на срок 60 месяцев под 16,90% годовых.

Неотъемлемой часть данного кредитного договора являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования).

В соответствии с п. 6 Условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 8803,59 руб.

В рамках заключенного между сторонами кредитного договора заемщик ФИО2 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков – физических лиц с защитой от недобровольной потери работы (далее – Программа страхования) в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заполнив об этом соответствующее заявление от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 2 Заявления срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. В соответствии с п. 3 Заявления страховая сумма составляет 355000 руб. и является постоянной в течение всего срока действия договора.

Указанная услуга по подключению к Программе страхования осуществляется на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от 12.05.2015г., заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 108-113), по условиям соглашения страховщик ООО «Сбербанк страхование жизни» обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим соглашением.

Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица, в отношении которых заключен договор.

Согласно п. 4.3 Соглашения срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования.

По данному соглашению комиссия за оказание услуги по страхованию оплачивается в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия страхования), являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с п. 2.1 участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2, подписав заявление на присоединение к Программе страхования, подтвердила свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», приняла на себя обязательство оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 53072,50 руб. 

Срок действия страхования установлен в п. 2 заявления на страхование и составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В пункте 5 указанного заявления установлено, что выгодоприобретателями по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая» являются ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица, в остальной части - застрахованное лицо. По страховому риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо. В этом же пункте указано, что ФИО2 подтверждает, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию.

Факт ознакомления и согласия истца с условиями Программы страхования жизни и здоровья заемщиков – физических лиц с защитой от недобровольной потери работы, в том числе с условиями прекращения участия клиента в данной программе, подтверждается подписью ФИО2 в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ 

Судом установлено, что за подключение к программе страхования ФИО2 оплатила сумму в размере 53072,50 руб., что не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании.

При подписании заявления на страхование истцу были предоставлены: экземпляр самого заявления, условия участия в программе страхования и памятка застрахованному лицу.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО2 была предоставлена исчерпывающая информация относительно оказываемых услуг.

Результатом оказания услуги по подключению ФИО2 к программе страхования явилось наличие страхового покрытия, оказываемого ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в период действия страхования.

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ. и выписке из реестра застрахованных лиц, ФИО2 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Фактически оказанная ответчиком истцу возмездная услуга по подключению к программе страхования была исполнена в полном объеме в момент заключения указанного смешанного кредитного договора путем подключения к программе страхования и уплаты страховой премии страховщику.

Из материалов дела следует, что истец, считая обязательства по погашению кредита исполненными, ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате ей оставшейся части суммы страховой премии в размере 31930,70 руб., однако ей было отказано в этом со ссылкой на то обстоятельство, что полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств.

В соответствии с п. 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица заключен не был.

Согласно п. 8.1 соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ. действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством РФ. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится (п. 8.2 соглашения).

Основания для возврата денежных средств, внесенных лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, в случае отказа физического лица от страхования предусмотрены пунктом 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Данные основания в отношении ФИО2 отсутствуют, поскольку с заявлением о возврате денежных средств истец обратилась в банк по истечении 14 дней с даты подачи заявления на страхование. Относимых и допустимых доказательств, подтверждающих обращение в банк с указанным заявлением в срок до ДД.ММ.ГГГГ., в материалы дела истцом не представлено. И на момент подачи ФИО2 заявления о возврате денежных средств договор страхования в отношении нее был заключен.

Таким образом, суд, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, собственноручная подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, кредитный договор не содержит положений о возложении обязанности на заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии у банка оснований для не предоставления кредита в случае отказа заемщика от подключения к такой программе, доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получения ею кредита без заключения договора личного страхования и заключения договора страхования в иной компании не представлено, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ей оказана данная услуга, и с ее счета по ее желанию была списана сумма для оплаты страхового взноса страховщику согласно заявлению истца.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально периоду досрочного погашения кредита.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита, страховая сумма является постоянной и не уменьшается в зависимости от исполнения обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе истцу в заявленных требованиях о взыскании суммы, уплаченной в качестве страховой премии.

Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала и существование риска не прекратилось, договор страхования, заключенный между ФИО2 и ООО «Сбербанк страхование жизни», продолжал действовать. С заявлением об отказе от исполнения договора добровольного страхования и возврате страховой премии истец ФИО2 обратилась ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается материалами дела.

С указанного времени договор страхования в силу действующего законодательства считается прекращенным в связи с отказом страхователя от договора и признание судом договора прекращенным не требуется. В связи с чем требование истца ФИО2 о признании договора страхования прекращенным удовлетворению не подлежит как излишне заявленное.

В связи с чем требования истца о признании договора страхования прекращенным и возврате истцу оставшейся части суммы страховой премии удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказано, учитывая то, что решение состоялось в пользу ответчиков, истец не вправе требовать возмещения расходов на оплату госпошлины с другой стороны.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования прекращенным, взыскании суммы отказать.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий .... М.А. Сысоева

Мотивированное решение составлено «20» мая 2019 года.

Судья М.А. Сысоева