дело ...

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

... Татарстан 22 апреля 2020 года 

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Мингалиева Р.М., при секретаре Гиляевой А.З., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ и обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

истец обратился в Нижнекамский городской суд Республики Татарстан суд с иском к публичному акционерному обществу Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, взыскании компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований истец указал, что ... между истцом и ПАО «Банк ВТБ» (Ответчик 2) заключен Кредитный договор ..., с условием предоставления кредита под залог автомобиля. В этот же день истцом заключен Договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика Автокредита» ... со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» (Ответчик 2), Ответчику 1 перечислена страховая премия в размере 97 846,92 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету Банка ВТБ (ПАО). ... (в течение 14 дней «в период охлаждения») Истец обратился к ответчикам с письменным Заявлением - претензией, в котором указал о своем отказе от указанной страховой услуги и просил вернуть денежные средства в сумме 97 846,92 рублей. Ответчик 1 требования потребителя в течение 10 рабочих дней добровольно не исполнил, денежные средства не перечислил, ответ не прислал. Ответчик 1 получил Заявление - претензию ..., ответчик 2 получил .... Истец просит обязать ООО СК «ВТБ Страхование» исключить его из числа участников программы страхования, взыскать с ПАО Банк «ВТБ» сумму вознаграждения за подключение к договору страхования в размере 97 846,92 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1298 рублей 19 копеек, неустойку в размере 97 846 рублей 92 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя, за услуги юриста денежную сумму в размере 26 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, уважительных причин неявки не представили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали. При таких обстоятельствах, в соответствии со статьей 233 ГПК Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему:

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребители" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

... Банком России утверждено Указание N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", зарегистрированное в Минюсте России ... N 41072, которым установлены, в том числе, минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

В соответствии с пунктом 1 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 7, 8 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Судом установлено, что ... между истцом и ПАО «Банк ВТБ» (Ответчик 2) заключен Кредитный договор ..., с условием предоставления кредита под залог автомобиля. 

В этот же день истцом заключен Договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика Автокредита» ... со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» (Ответчик 2), Ответчику 1 перечислена страховая премия в размере 97 846,92 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету Банка ВТБ (ПАО). 

... (в течение 14 дней «в период охлаждения») Истец обратился к ответчикам с письменным Заявлением - претензией, в котором указал о своем отказе от указанной страховой услуги и просил вернуть денежные средства в сумме 97 846,92 рублей. 

Ответчик 1 требования потребителя в течение 10 рабочих дней добровольно не исполнил, денежные средства не перечислил, ответ не прислал. Ответчик 1 получил Заявление - претензию ..., ответчик 2 получил .... 

Условиями договора страхования предусмотрено право отказа от договора страхования в период охлаждения. Денежные средства должны быть возвращены в течение 10 рабочих дней, с даты поступления комплекта документов. 

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку, заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Указанные обстоятельства не оспариваются сторонами, доказываются имеющимися в деле и исследованными в ходе судебного разбирательства дела судом доказательствами, относимость, допустимость и достоверность которых сомнению не подвергаются.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от ... N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных (ранее - пяти рабочих) дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании пункта 2 статьи 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, истец, обратившись в установленный законодательством срок с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, воспользовалась правом отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, и соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Достоверных и убедительных доказательств перечисления страховой премии в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" суду не представлено.

Банк ВТБ (ПАО) не представил доказательств своих реальных расходов, понесенных в связи с подключением истца к программе страхования, следовательно сумма страховой премии должна быть возвращена именно банком.

Договор страхования заключен ..., заявление об отказе от договора страхования ПАО Банк «ВТБ» получил ..., итого 16 дней действовал договор страхования, а срок действия страхования был равен 60 месяцам (1827 дней), взысканию в пользу истца подлежит часть страховой премии в размере 96 989 рублей 96 копеек (расчет: 97846,92/1827 = 53,56*16 = 856 рублей 96 копеек - сумма страховой премии за 16 дней. 97846,92-856,96= 96 989 рублей 96 копеек).

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просит взыскать проценты в порядке статьи 395 Гражданского кодекса РФ в сумме 1 298 рублей 19 копеек, за период с ... по ....

Заявление истца банк получил ..., данные требования должен был удовлетворить до ..., однако требования удовлетворены не были, следовательно истец имеет право требования взыскания с ответчика процентов в порядке ст. 395 ГК РФ.

В своем расчете истец насчитывает проценты на сумме 97 846 рублей 92 копеек, тогда как сумма страховой премии, подлежащей возврату, составлял 96 989 рублей 96 копеек, следовательно на данную сумму и должны быть начислены проценты. 

Расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ:

Задолженность 

Период просрочки 

Ставка 

Формула 

Проценты 

с 

по 

96 989,96 

... 

... 

18 

6,50 

96 989,96 ? 18 ? 6.5% / 365 

310,90 р. 

96 989,96 

... 

... 

16 

6,25 

96 989,96 ? 16 ? 6.25% / 365 

265,73 р. 

96 989,96 

... 

... 

40 

6,25 

96 989,96 ? 40 ? 6.25% / 366 

662,50 р. 

96 989,96 

... 

... 

3 

6,00 

96 989,96 ? 3 ? 6% / 366 

47,70 р. 

Сумма основного долга: 96 989,96 р. 

Сумма процентов: 1 286,83 р. 

На основании вышеизложенного с ответчика - банка в пользу истца подлежат взысканию проценты в сумме 1 286 рублей 83 копеек.

В соответствии с пунктом 3 статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Статьей 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы не определена договором о выполнении работы". 

Истец просит взыскать с ответчика неустойку в соответствии со статьей 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", исходя из 3% за каждый день. 

Вместе с тем, оснований для взыскания неустойки в размере 3% в день от стоимости услуги не имеется, поскольку возврат денежных средств уплаченных в счет платы за страхование обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статей 23, 28, 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", более того, с ответчика уже взысканы проценты в порядке статьи 395 ГК РФ.

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона РФ от ... ... «О защите прав потребителей», который устанавливает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем (продавцом) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с пунктом 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку при рассмотрении настоящего дела судом установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя в связи с отказом ответчика добровольно возвратить истцу страховую премию, суд приходит к выводу, что с учетом характера причиненных истцу страданий, а также, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично, и с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца подлежат взысканию 3 000 рублей в качестве компенсации причиненного истцу морального вреда.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Для применения пункта 6 статьи 13 Закона от ... ... «О защите прав потребителей» суду необходимо установить факт несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя во внесудебном порядке до обращения с требованием в суд.

Как видно из материалов дела истец обращался к ответчику с предложением о возврате страховой премии. Вместе с тем действий, направленных на добровольное удовлетворение требований потребителя ответчик не предпринял.

Поскольку требования истца, признанные судом обоснованными, не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 50 538 рублей 39 копеек, исходя из расчета: 96989,96 +1 286,83 +3 000/2.

Истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя- юриста в сумме 26 000 рублей. 

В силу части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Пунктом 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" предписано, что лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).

При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

Разумность пределов взыскиваемых расходов является оценочной категорией, определяется с учетом особенностей конкретного дела: сложности, характера рассматриваемого спора и категории дела, количества судебных заседаний, продолжительности подготовки к рассмотрению дела, объема оказанных услуг представителем.

При определении суммы, подлежащей взысканию в пользу истца денежных средств, в связи с оплатой юридических услуг, суд учитывает, что сложность дела, количество документов, подготовленных представителем, роль представителя, обоснование исковых требований, данная категория дел не является сложной, по аналогичным делам сложилась единообразная практика.

На основании вышеизложенным, суд признает разумными расходы по оплате юридических услуг в сумме 6 000 рублей.

В силу статьи 103 ГПК РФ с ПАО Банк «ВТБ» в соответствующий бюджет, согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой освобожден истец, в сумме 3 442 рубля 30 копеек (3 142,30 +300).

Руководствуясь статьями 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

р е ш и л:

иск удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования.

Взыскать с ответчика ПАО "Банк ВТБ" в пользу ФИО1 оплаченную денежную сумму на присоединение к программе коллективного страхования, в размере 96 989 рублей 96 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 286 рублей 83 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 50 538 рублей 39 копеек, расходы по оплате юридических услуг в сумме 6 000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО "Банк ВТБ" в доход Муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район Республики Татарстан» государственную пошлину в сумме 3 442 рубля 30 копеек. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Р.М. Мингалиев

Мотивированное решение составлено ...