Дело № 2-841/2020

УИД 74RS0017-01-2020-000199-16

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

15 июля 2020 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего Руновой Т.Д.,

при секретарях Поздеевой Н.М., Мельниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» (далее Банк), ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», в котором, уточнив заявленные требования, просит взыскать с ответчиков страховую премию в сумме 180 223 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя (л.д.3-5, 141).

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГг. между ней и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита 

<

***> на сумму 924 223 руб. 60 коп. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ Из предоставленных ей денежных средств 180 223 руб. 60 коп. были списаны Банком в качестве платы за включение её в число участников программы коллективного страхования. ДД.ММ.ГГГГг. она направила в адрес ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» заявления о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, которые в добровольном порядке удовлетворены не были. 

Определением судьи Златоустовского городского суда от 27 января 2020г. исковое заявление ФИО1 в части требований к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда возвращено истцу на основании п. 1 ч. 1 ст. 135 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) (л.д.39).

Истец ФИО1 в судебном заседании, начатом 10 июля 2020г., на удовлетворении исковых требований настаивала, в судебное заседание, продолженное 15 июля 2020г. после объявления перерыва, не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассматривать дело без ее участия (л.д.141).

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности 

<

адрес>7(л.д.27), в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом (л.д.107).

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело без его участия (л.д.72оборот). В отзыве на исковое заявление указал, что с заявленными исковыми требованиями не согласен поскольку ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора, была с ними согласна, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре. Кроме того, услуги по страхованию были оказаны страховой компанией, а не Банком, в связи с чем страховая премия в размере 180 223 руб. 60 коп. в полном объеме была перечислена Банком на счет страховой компании. Кроме того, Банк не является страховщиком, в связи с чем требования о возврате страховой премии необходимо предъявлять к страховщику (л.д.71-72).

Представитель третьего лица ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», привлеченное к участию в деле определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.138-140). В письменном отзыве на исковое заявление указал, что оснований для взыскания со страховой компании денежных средств в пользу ФИО1 не имеется, поскольку общество денежных средств от истца не получало, согласно договору ФИО1 оплатила не страховую премию, а расходы Банка (л.д.90, 110-119).

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрении гражданского дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5,29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. « 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 924 223 руб. 60 коп. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ (л.д.83-85).

При заключении кредитного договора ФИО1 подано в Банк заявление, в котором она дала согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заёмщика кредита», действующих на дату составления заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий). На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 924 223 руб. 60 коп., страховая премия 180 223 руб. 60 коп.; срок страхования равен 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ; выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является Банк; страховые случаи – получение инвалидности I и II группы или смерть (л.д.78).

Страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Оплата ФИО1 страховой премии в размере 180 223 руб. 60 коп. Банком не оспаривается. 

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства 180 223 руб. 60 коп. (страховая премия) были перечислены Банком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГг., выпиской из реестра платежей к указанному платежному поручению (л.д.86,87).

Согласно пунктам 1, 2, 5 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об отказе от договора страхования и требованием о возврате уплаченных в качестве страховой премии денежных средств (л.д.21,24).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» на обращение ФИО1 был дан ответ, в котором указано на то, что ФИО1 не представлено доказательств досрочного погашения задолженности по кредитному договору, ввиду чего договор не может быть расторгнут (л.д.15).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» на обращение ФИО1 дан ответ, что договор страхования жизни может быть прекращен после полного погашения кредита, если срок страхования продолжает действовать (л.д.7).

В силу условий договора страхования был застрахован имущественный интерес заемщика и именно из денежных средств заемщика банк оплатил страховую премию страховщику. Правоотношения, сложившиеся между застрахованным ФИО1, страхователем ООО «Русфинанс Банк» и страховщиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» являются фактически договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица ФИО1 и от её имени.

Согласно заявлению, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 180 223 руб. 60 коп. и перечислена ООО «Русфинанс Банк» на счёт ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» за счёт средств заёмщика.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание Центрального Банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы. Данное Указание банка РФ применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заявление ФИО1 о расторжении договора страхования было направлено Банку почтой ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20), т.е. в пределах установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У срока. Получено Банком 23 июля 2019г., что подтверждается информацией с официального сайта Почты России.

Согласно пп. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

По условиям заявления на страхование, срок действия договора страхования равен сроку действия Кредитного договора.

Срок действия кредитного договора 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Соответственно, в силу положений пунктов 6, 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У возврату подлежит уплаченная страховая премия, исчисленная пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия договора страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Поэтому требования истца имущественного характера о возврате уплаченной страховой премии подлежат частичному удовлетворению, с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца ФИО1 необходимо взыскать страховую премию в размере 180 223 руб.60 коп. - (180 223 руб.60 коп. : 1 827 (количество дней в периоде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг.) х 5 дн. (срок действия договора страхования)=179730 руб. 38 коп.

Доводы Банка о том, что обращение с иском к кредитной организации необоснованно, судом отклоняются. Являясь участником процесса подключения истца к программе страхования, именно Банк обязан был на основании заявления истца от отказе от участия в договоре страхования, предоставленного в течение 14 дней с даты заключения договора, исполнить указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У и возвратить истцу плату за подключение к программе страхования. 

Требования истца о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей суд находит подлежащими частичному удовлетворению.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Способы и размер компенсации морального вреда установлены в ст.1101 ГК РФ. Так, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав истца как потребителя финансовой услуги, оказываемой банком, то в соответствии с положениями ст.151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» имеются основания для удовлетворения требования о компенсации морального вреда. 

С учетом требований разумности и справедливости, характера причиненных истцу нравственных страданий, степени вины причинителя вреда, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере 1 000 руб. В удовлетворении остальной части требований о взыскании компенсации морального вреда следует отказать.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца взыскана сумма страховой премии в размере 179730 руб. 38 коп., компенсация морального вреда в размере 1 000 руб., а всего 180730 руб. 38 коп.

Претензия истца в добровольном порядке ООО «Русфинанс Банк» удовлетворена не была, следовательно, с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 90 365 руб. 19 коп. (180730 руб. 38 коп.* 50%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

От цены иска подлежала уплате госпошлина в размере 4 804 руб. 47 коп., а также госпошлина в размере 300 руб. за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда, всего 5 104 руб. 47 коп. 

Требования истца имущественного характера удовлетворены на 99,73%. Учитывая, что истец при подаче иска освобожден от уплаты госпошлины, с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета на основании ч. 1 ст. 103, ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию госпошлина в размере 5 091 руб. 50 коп. (4791,50 руб. + 300 руб.)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 179730 руб. 38 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 90 365 руб. 19 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО1 - отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5 091 руб. 50 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: Т.Д.Рунова

мотивированное решение изготовлено 22 июля 2020 г.