Дело № 2-2937/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

20 июня 2019 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска

в составе председательствующего судьи Глебовой М.А.,

при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, 

у с т а н о в и л :

акционерное общество «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 141197 руб. 16 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4023 руб. 94 коп.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит. Ответчик, являясь заемщиком по кредитному договору, неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте. В этой связи Банк потребовал погашения задолженности по договору о карте, сформировав заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента и сроке ее погашения. Между тем, задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском. 

Представитель истца АО «Банк Р. С.» не явился для рассмотрения дела, надлежаще уведомлен о дате и, месте и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, не имел возражений против заявления ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Ответчик ФИО2, представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании просили в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности, поддержали письменные возражения.

По определению суда, на основании ст. 167 ГПК РФ, с согласия ответчика и его представителя, дело рассмотрено при данной явке.

Изучив материалы дела, заслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, а также пояснениями сторон, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней кредитный договор о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.», на условиях, изложенных в заявлении и в «Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» (Условия), тарифах по картам «Р. С.» (Тарифы), в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту Р. С., открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты. 

При подписании заявления ФИО2 указал, что он ознакомлен и полностью согласен с условиями и тарифами, действующими на дату подписания заявления.

Пунктом 1.10 условий определено, что договор, заключенный между банком и клиентом, включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, настоящие условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и «Тарифы по картам «Р. С.». 

Положениями п. 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Акцептовав оферту, банк ДД.ММ.ГГГГ открыл на имя ответчика счет №, заключив договор о карте № с лимитом в дату отражения первой расходной операции, не превышающим 100000 руб. 00 коп., под 42,9 % годовых.

При заключении договора сторонами определен примерный график возврата кредита, а также уплаты процентов путем внесения ежемесячных платежей на срок с ДД.ММ.ГГГГ 

Как следует из представленных в материалы дела документов, карта ответчиком получена, использовалась, платежи вносились до ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно пункту 5.3 условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, предусмотренных пунктом 5.2. условий. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствие с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности на начало операционного дня.

В соответствии с п. 5.14 условий, в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности, денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности, либо в объеме, имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). 

Согласно п. 5.18 условий в случае, если в срок, указанный в счет выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. 

Ответчиком совершались расходные операции, с использованием карты по получению наличных денежных средств и покупке товаров за счет предоставляемого банком кредита, что подтверждается выпиской с лицевого счета, сторонами в ходе рассмотрения дела не оспорено. 

Согласно пункту 8.11 условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счет-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 условий, а при выставлении скорректированного заключительного счет-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счет-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами. 

В соответствии с пунктом 15 тарифов, при возникновении пропуска минимального платежа клиент обязан уплатить банку за пропуск платежа в размере: впервые – 300 руб.; второй раз подряд - 500 руб., третий раз подряд – 1000 руб., четвертый раз подряд -2 000 руб. 

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 5.28 условий определено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете – выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете – выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете – выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и её списания банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очередностью, установленной пунктом 5.25 условий. 

В соответствии с п. 8.7 условий банк вправе взимать с клиента в порядке, предусмотренном договором, проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами. В любой момент времени потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления клиенту заключительного счет-выписки. 

В нарушение условий кредитного договора ответчик не совершал ежемесячные платежи по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ банк сформировал заключительный счет-выписку, установив ответчику срок погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность ответчиком не погашена.

По расчету банка задолженность ответчика по договору о карте №ДД.ММ.ГГГГ97 руб. 16 коп., в том числе: 135067,43 руб. сумма основного долга, 4129,73 руб. проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ., 2000 руб. плата за пропуск минимального платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего кодекса. 

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 8.17 условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты. 

В соответствии с п. 5.23 условий, сумма, указанная в заключительном счет-выписке, является полной суммой задолженности.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика банком было выставлено заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере 141 197 руб. 16 коп.

Ответчиком заключительное требование не было исполнено. 

Учитывая, что заключительное требование о погашении досрочно долга было сформировано и направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ со сроком его исполнения до ДД.ММ.ГГГГ, то течение срока исковой давности в данном случае начинается с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивалось ДД.ММ.ГГГГ. 

Банк обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском установленного законом срока исковой давности. 

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Обращение Банка о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика и в дальнейшем его отмена по заявлению ответчика в данном случае не влечет увеличение срока исковой давности, поскольку согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29 сентября 2015 года № 43 в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Между тем, судебный приказ по делу № года мировым судьей судебного участка № 

<

данные изъяты> в отношении ответчика был вынесен ДД.ММ.ГГГГ и отменен ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. 

Учитывая изложенное, в связи с пропуском истцом срока исковой давности в удовлетворении заявленных требований акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л :

отказать в удовлетворении иска акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

На решение суда лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 24 июня 2019 года. 

Председательствующий М.А. Глебова