Дело № 2-69/2019 24RS0040-01-2018-003493-27

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

22 января 2019 года город Норильск Красноярского края

Норильский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Калюжной О.Г., 

при секретаре судебного заседания Чумаковой Е.В,

с участием истца представителя истца ФИО1, действующей на основании письменного заявления истца от 19.10.2018 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти заемщика страховым случаем, о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, о возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения в пользу наследника, о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 31.10.2017 года между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 100 000 рублей под 26 % годовых, срок возврата кредита до 30.11.2019 года. Был выдан график платежей, которым установлен порядок, срок и сумма внесения ежемесячных платежей, а именно каждого последнего числа месяца в размере 5 220,56 рублей равными платежами до полного погашения кредита. В то же день, 31.10.2017 года было выдано заявление на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и заявление о переводе страховой премии в сумме 13 958,33 рублей страховщику. Указанная страховая премия была перечислена банком на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в полном объеме. 29.11.2017 года заемщик внес по кредиту сумму в размере 5 300, 00 рублей, которая была распределена Банком на погашение основного долга и процентов. 

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 умер :упал в отделении Сбербанка и скоропостижно скончался. Причиной смерти явился Кардиогенный шок. Острый крупноочаговый инфаркт миокарда передней стенки левого желудочка.

Единственным наследником после смерти заемщика стала его супруга ФИО2 По мнению истца ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» самостоятельно в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика не обращалось, мер по урегулированию данного вопроса не предпринимало. Предполагается, что в случае смерти заемщика страховая выплата будет направлена банку в счет причитающихся ему платежей по кредиту. Для этого в полисе (или договоре) делается запись: «Выгодоприобретателем по риску «смерть застрахованного» является банк в части непогашенной задолженности по кредитному договору. Все, что останется от выплаты после оплаты долга банку, получат наследники застрахованного лица. Однако такая запись в полисе отсутствует. 

12.09.2018 года в Норильский городской суд поступило исковое заявление ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о взыскании долга по указанному кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО3 в сумме 98 700,97 рублей. 

После принятия наследства, 04.09.2018 года истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с письменным заявлением о выплате ей страхового возмещения в результате наступления страхового случая с супругом, приложив все необходимые документы. 

11.09.2018 года заявление истца было получено страховой компанией, а 25.09.2018 года адрес истца был направлен отказ в выплате страхового возмещения, обоснованный тем, что смерть ФИО3 наступила в результате заболевания – острого инфаркта миокарда, а согласно полиса-оферты страхования жизни и здоровья, не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). 

Истец полагает отказ ответчика в выплате страхового возмещения незаконным и необоснованным, поскольку никаких заболеваний, послуживших причиной возникновения инфаркта миокарда с разрывом передней стенки левого желудочка у умершего не было. При жизни ФИО3 на учете у врачей- кардиолога, невропатолога, терапевта либо других врачей не состоял. Стационарного либо амбулаторного лечения по заболеванию сердца и иных медицинских обследований не проходил, жалоб на здоровье не предъявлял.

Истец полагает, что она вправе потребовать от ответчика исполнения обязанности по выплате страхового возмещения в полном объеме, поскольку она является единственным наследником имущества, оставшегося после смерти мужа, и несет неблагоприятные последствия неисполнения кредитного обязательства. 

В соответствии с п.4 Полиса-оферты страховая сумма установлена в размере 100 000,00 рублей.

При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% от страховой суммы по риску – «Смерть застрахованного». 

Согласно п.9.3 Правил добровольного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату после утверждения страхового акта в течение 5 рабочих дней, если договором страхования не предусмотрен иной срок.

Страховой акт составляется и утверждается страховщиком в течение 10 рабочих дней после принятия решения о страховой выплате. 

Заявление о выплате страхового возмещения было получено страховщиком 11.09.2018 года, что подтверждается почтовым уведомлением. 

Истец полагает, что страховая выплата должна быть перечислена в срок не позднее 02.10.2018 года, однако страховая выплата в указанный срок произведена не была. На основании изложенного, истец просит суд признать смерть заемщика ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» ФИО4 -страховым случаем. Признать отказ ПАО ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО3, незаконным. Обязать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО3 в пользу выгодоприобретателя – ФИО2 Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 неустойку в сумме 51 000,00 рублей за период с 03.10.2018 года по 19.10.2018 года, компенсацию морального вреда в сумме 5 000,00 рублей, судебные расходы в размере 15 000,00 рублей и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы. 

18.12.2019 года истцом были уточнены исковые требования в части взыскания неустойки. С учетом периода просрочки исполнения требований, размер неустойки за период с 03.10.2018 года по 19.12.2018 года составляет 240 000,00 рублей. Поскольку размер неустойки не может превышать сумму основного требования, ФИО2 просит взыскать с ответчика в свою пользу неустойку в размере 100 000,00 рублей. ( л.д. 151-152).

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя ФИО1 (Том 1, л.д. 150). Вместе с тем ранее в судебном заедании участвовала и свои исковые требования поддержала по изожженным в иске основаниям.

Представитель истца, действующий на основании письменного заявления истца– ФИО1 исковые требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» с учетом уточнения в части увеличения неустойки, поддержала в полном объеме, пояснив, что ФИО2 был подготовлен пакет документов для выплаты ответчиком страхового возмещения, который 04.09.2018 года был направлен ценным письмом в ООО «АльфаСтрахование Жизнь», и получен ответчиком 11.09.2018 года. 25.09.2018 года в выплате страхового возмещения было отказано. Истец считает отказ незаконным и полагает, что случай смерти должен быть признан страховым. Страхование ФИО3 было заключено на основании условий добровольного страхования. Страховыми рисками по страхованию являлась, в том числе смерть застрахованного лица. Ответчик не признал смерть ФИО3 страховым случаем, ссылаясь на п. п. 9.1.17 Полиса-оферты «Исключения из страхового покрытия» (не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней/заболеваний). Данное исключение не применяется в отношении застрахованных, возраст которых на момент оформления настоящего полиса-оферты менее 60 лет. Согласно п. 1.2, п. 1.2.1 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, страхование лиц, указанных в настоящем пункте осуществляется только при условии предоставления страхователем страховщику до заключения договора страхования следующих документов и сведений: по риску – «Смерть» документов и сведений о состоянии здоровья застрахованного. К таким лицам относятся лица в возрасте до 18 и старше 60 лет на момент заключения договора страхования. На дату 31.10.2017 года ФИО3 было 66 лет, однако, при заключении договора страхования ООО «АльфаСтрахование Жизнь» никаких медицинских документов у заемщика не запрашивало, на медицинское обследование не направило, дополнительной информации о его состоянии не истребовало, из чего следует, что ответчик не произвел оценку вероятности наступления страхового случая, приняв риск наступления страхового события на себя и по своему усмотрению, не приняв к сведению, что лицо, подписывающее договор страхования, может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин. Кроме того, договор страхования жизни был заключен ФИО3 в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует об отсутствии у заемщика оснований вводить страховщика в заблуждение, поскольку он не мог предвидеть и желать наступления страхового случая, а страховщик, в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представил в суд достоверных доказательств сообщения ФИО3 заведомо ложных сведений относительно своего здоровья.

Бремя истребования и сбора информации лежит на страховщике, который должен нести риск заключения договора без соответствующей проверки состояниязастрахованного лица. Однако страховщик, как лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и более осведомленное в вопросах определения факторов риска, не выяснил обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени риска, и не воспользовался правом на проверку достаточности сведений, представленных ФИО3 (ст. 945 ГК РФ). Считает, что неисполнение страховщиком этой обязанности ставит под сомнение его возможность ссылаться на несоответствие действительности указанных страхователем сведений.

Никаких заболеваний, послуживших причиной возникновения инфаркта миокарда у умершего не было. При жизни ФИО3 на учете у врачей - кардиолога, невропатолога, терапевта, иных врачей не состоял. Стационарно либо амбулаторно с заболеванием сердца не лечился, медицинских обследований не проходил, жалоб на здоровье не предъявлял. Следовательно, до заключения договора страхования был здоров, ложных сведений страховщику не сообщал.

Полагает, что смерть ФИО3 является страховым случаем, так как заболевание - Инфаркт миокарда было впервые диагностировано после заключения договора страхования. Ссылка ответчика на п.п. 4.1.20 и 4.1.20.1 условий страхования, что договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней/заболеваний несостоятельна.

Представитель истца считает, что обращение ФИО2 в страховую компанию с соответствующим заявлением лишь в сентябре 2018 года не имеет правового значения.

В противном случае в выплате страхового возмещения было бы отказано по причине пропуска срока для обращения, либо по причине непредставления дополнительны документов, однако отказ таких формулировок не содержит. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, указав что между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № от 31.10.2017 года на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01». ФИО3 добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, принял и подписал Полис-оферту. Таким образом, страхователь в момент заключения и оплаты договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны. Страхователь был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях страховщик обязан выплатить страховое возмещение. В соответствии с условиями Договора страхования ФИО3 был застрахован по следующим страховым случаям (рискам): смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); установление застрахованному инвалидности 1-й труппы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»). При этом, в соответствии с п. 3.2 договора страхования, не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. 

12.09.2018 г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ФИО2 поступило заявление на страховую выплату. Согласно заявлению истца на страховую выплату, ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 скончался. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № от 25.09.2018 года сообщило ФИО2, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что смерть ФИО3 наступившая в результате заболевания, не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая.

Согласно представленным документам, а именно медицинского свидетельства № выданное Норильским ГСМО ГБУЗ «ККБСМЭ» от 28.12.2017 года причиной смерти застрахованного является кардиогенный шок, острый крупноочаговый инфаркт миокарда средней стенки левого желудочка (согласно Международной классификации болезней (МКБ) данному заболеванию присвоен код 121.9.). Данный диагноз подтвержден Актом судебно-медицинского исследования трупа № от 28.12.2017 года, выданное Норильским городским судебно-медицинским отделением КГБУЗ «ККБСМЭ», подписанное судебно-медицинским экспертом ФИО6

Таким образом, ответчик полагает, что смерть ФИО3, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем, о данном условии застрахованный был ознакомлен в момент заключения договора страхования. Считают, что отказ в страховой выплате истцу является правомерным, поскольку согласно п.п. 4.1.20., 4.1.20.1. Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Аналогичные сведения содержаться в самом договоре страхования, согласно разделу 10 «Исключения из страхового покрытия» договора страхования, п. 9.1.17. не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Требования истца о взыскании морального вреда считают неправомерными, поскольку истец ничем не подтвердила переживание ею физических или нравственных страданий; совершение ответчиком в отношении истца каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием и наступившими последствиями. На основании изложенного, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (Том 1, л.д. 181-184). 

Представитель третьего лица ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в ответе на запрос суда сообщил, что наследник ФИО3 – ФИО7 в банк с уведомлением о смерти заемщика, заявлением о выплате страхового возмещения не обращалась.

31.10.2017 года заемщик был застрахован в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается полисом-офертой страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций №, заключенным между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Выгодоприобретателем в соответствии с Полисом и на основании п.2 чт.934 ГК РФ является страхователь, а в случае смерти страхователя, выгодоприобретателями признаются наследники страхователя, в данном случае ФИО2 В связи с чем банк в страховую компанию не обращался, так как не является выгодоприобретателем и не может претендовать на страховое возмещение (Том 1, л.д. 181-184). 

На основании ст.167 ГПК РФ суд полагает рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, поскольку о месте и времени они уведомлены надлежаще и своевременно. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, подлинник медицинской карты амбулаторного больного ФИО5, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

В соответствии с п.п. 1,2 ст.934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор; договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового делав Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказать наличие страхового случая лежит на истце.

Судом установлено, что 31.10.2017 года между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО3 был выдан кредит в размере 100 000,00 рублей, сроком до 30.11.2019 года включительно, под 26 % годовых (Том 1, л.д. 13-14).

Из полиса-оферты страхования жизни и здоровья от 31.10.2017 № от (том 1, л.д. 186-189) следует, что ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключили договор, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором страхования премию осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя. Страховщиком по договору является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем ФИО3 Срок действия договора – 25 месяцев (п.7 полиса-Оферты).

Выгодоприобретателем является застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти) (п.6 полиса-Оферты). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждено свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (Том 1, л.д. 9).

Наследником умершего ФИО3 является его супруга ФИО2, которая приняла наследство и в наследственную массу включены денежные вклады с причитающимися процентами, находящиеся в Сибирском банке ПАО Сбербанк, 

<

данные изъяты> доли в праве собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес>, 

<

данные изъяты> доли в праве общей совместной собственности на гараж (бокс) по адресу: 

<

адрес> (том 1, л.д. 10-12). 

Разделом 3 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01 предусмотрено, что страховым случаем является смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й и 2-й группы в течение срока страхования. При этом страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте и Условиях страхования как исключения из страхового покрытия (том 1, л.д. 190-204).

В соответствии с п.4.1.21.1 Условий страхования не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (том 1, л.д.195).

Согласно п.9.1.17 Полиса–оферты «Исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний) (том 1, л.д.187).

В заявлении на страхование ФИО3 подтвердил, что на момент заключения договора он не является инвалидом, не болен, в том числе сердечно-сосудистыми заболеваниями (ИБС, гипертоническая болезнь III-IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма), что подтверждается его подписью (том 1, л.д.16).

При обращении ФИО2 в КГБУЗ Норильскую межрайонную поликлинику № 1 с запросом о выдаче ей выписки из амбулаторной карты на ее супруга ФИО3 в связи с обращением в Страховую компанию, она получила отказ (том 1, л.д. 24-25).

Установлено, что 03.09.2018 года ФИО2 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением (том 1, л.д. 26) о выплате страхового возмещения в связи со смертью ее супруга ФИО3, в чём ей было отказано, так как наступление смерти ФИО3 не признано страховым случаем, поскольку смерть наступила ДД.ММ.ГГГГ года в результате заболевания - острого инфаркта миокарда (том 1, л.д. 29).

Согласно медицинскому Свидетельству о смерти, № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО3 является «Кардиогенный шок», патологическое состояние, которое привело к возникновению вышеуказанной причины – «Острый крупноочаговый инфаркт миокарда средней степени левого желудочка» (Том 1, л.д. 30).

Согласно п.1 заключения Акта судебно-медицинского исследования трупа № от 28.12.2017 года, смерть ФИО3 наступила от заболевания сердца - некротической стадии острого крупноочагового субэпикардиального (захватывающие наружные слои) инфаркта миокарда передней стенки левого желудочка, развившегося на фоне кардиосклероза и липосклероза коронарных артерий, осложнившегося кардиогенным шоком (Том 1, л.д. 218-224).

Суждение о причине смерти подтверждается характерными патоморфологическими изменениями, выявленными при судебно-медицинском исследовании трупа и судебно-гистологическом исследовании биологического материала от него (острыми ишемическими изменениями миокарда, нарушением кровообращения и кровоснабжения внутренних органов с повышением сосудистой проницаемости, а также их «шоковыми» изменениями) (п.2 заключения).

Допрошенная в судебном заседании в качестве специалиста врач судебно-медицинский эксперт Норильского городского судебно-медицинского отделения КГБУЗ «Красноярское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» – ФИО6 (том 1, л.д.241), имеющая стаж работы свыше 5 лет, пояснила, что смерть ФИО3 наступила в результате Острого крупноочагового инфаркта миокарда средней степени левого желудочка, развившегося на фоне кардиосклероза и липосклероза коронарных артерий, осложнившегося кардиогенным шоком. Инфаркт миокарда возникает на фоне изменения коронарных артерий, когда происходит утолщение стенок сосудов, нарастание бляшек, увеличение или сужение просветов. Такие изменения в сосудах сердца происходят за длительный промежуток времени. Инфаркт происходит остро, либо в результате спазма сосудов. Спазмы сосудов могут быть вызваны психоэмоциональным стрессом или физическим перенапряжением. При вскрытии у ФИО3 был обнаружен атеросклероз с сужением просвета сосудов и липидными бляшками более 50%, в результате чего произошло нарушение кровооттока, что повлекло внезапную смерть. Острый инфаркт может возникнуть за 28 суток до наступления смерти. Какие клинические проявления имелись у ФИО3, пояснить не может. При вскрытии внутренних органов сердца было выявлено, что заболевание, от которого умер ФИО3, являлось длящимся и предшествовало инфаркту. Когда именно возникло заболевание- пояснить не может, оно могло длиться на протяжении десятков лет, а том числе и без проявляющейся симптоматики.

Допрошенная в судебном заседании в качестве специалиста врач кардиолог КГБУЗ «Норильская межрайонная поликлиника №1» - ФИО8, (том 1, л.д.245), имеющая стаж работы свыше 25 лет пояснила, что смерть ФИО3 возникла внезапно, соответственно заболевание развивалось внезапно, без предшествующих симптомов болезни. Состояние относится к внезапной сердечной смерти (ВСС) – это естественная ненасильственная смерть от кардиальных причин, чаще всего вследствие желудочковых тахиаритмий, возникающая в течение часа после начала проявления острых симптомов. В 80% причиной ВСС является внезапная коронарная смерть (ВКС) – внезапная смерть вследствие прекращения функционирования сердца (внезапная остановка сердца). Внезапная остановка сердца может возникнуть во время сердечного приступа (инфаркт миокарда). Сердечный приступ возникает при закупорке одной или более артерий сердца, что блокирует доставку к нему достаточного количества обогащенной кислородом крови. Если к сердцу поступает недостаточно кислорода, то происходит повреждение сердечной мышцы (некроз при инфаркте миокарда). Острый коронарный синдром нередко сопровождается кардиогенным шоком (значительное снижение артериального давления вследствие снижения сократительной способности миокарда при обширном поражении сердечной мышцы). Внезапная коронарная смерть входит в классификацию ишемической болезни сердца, как молниеносное заболевание. Причиной ВКС является коронарный атеросклероз. Начальные атеросклероза артерии фиксируется с 8 лет, по данным патологоанатомических вскрытий по разным причинам. У мужчин 30-летнего возраста выявляется в 5% случаев. Далее с каждым десятилетием жизни увеличивается в три раза. ФИО3 по данным последнего осмотра в поликлинике по поводу обострения хронического бронхита не предъявлял жалоб сердечного характера. Не выявлено артериальной гипертензии, нарушений сердечного ритма. ЭКГ от 30.11.2017 года неспецифична: ритм синусовый, частота сердечных сокращений – 58 ударов в минуту, блокада передней ветви левой ножки пучка Гиса. Таким образом, полагает, что заболевание ИБС носило молниеносный характер в виде Острого коронарного синдрома, осложнившегося кардиальным шоком и внезапной коронарной смертью на фоне острого инфаркта миокарда. Давность заболевания до 1 часа. 

Согласно ответа КГБУЗ «Красноярский краевой психоневрологический диспансер №5», ФИО3 на учете у врача-психиатра не состоит и не состоял. На учете у врача нарколога состоял ранее с ДД.ММ.ГГГГ на №Д» наблюдении, диагноз: 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ года решением КЭК №37 снят с улучшением (том 1, л.д. 55).

Согласно Заключению медицинской комиссии по результатам периодического медицинского осмотра от 28.10.2017 года медицинские противопоказания к работе у ФИО3 выявлены не были (Том 1, л.д. 62).

На диспансерном учете у врача –онколога ФИО3 не состоял (том 1, л.д. 64), за медицинской помощью в период с октября 2012 года по октябрь 2017 года в КГБУЗ «Норильская межрайонная больница №1» не обращался (том 1, л.д. 67), на учете у специалистов КГБУЗ «Норильская межрайонная поликлиника №1» не состоял (том 1, л.д. 69).

Как усматривается из медицинской карты амбулаторного больного на имя ФИО3, 30.11.2017 года ему была проведена электрокардиография, в ходе которой был подтверждено наличие у него заболевания : синусовая брадикардия, частота сердечных сокращений – 57 ударов в минуту, электрическая ось сердца резко отклонена влево блокада передней ветви левой ножки пучка Гиса.

Как пояснила в судебном заседании врач судебно-медицинский эксперт – ФИО6, диагностированное при вскрытии у ФИО3 заболевание "Острый крупноочаговый инфаркт миокарда средней степени левого желудочка, развившейся на фоне кардиосклероза и липосклероза коронарных артерий, осложнившейся кардиогенным шоком" по своей сущности является обострением хронического заболевания сердечно-сосудистой системы - ишемической болезни сердца, которая связана с формированием атеросклеротических бляшек, вызывающих стенозы в коронарных сосудах сердца, в течение длительного времени, что приводит к ухудшению кровоснабжения сердца.

Таким образом, выслушав представителя истца, оценив представленные сторонами доказательства: медицинские документы, а также допросив в судебном заседании в качестве специалистов - ФИО6 и ФИО8, суд приходит к выводу, что смерть ФИО3 наступила в результате осложнения имеющегося у него на момент действия договора страхования заболевания сердечно-сосудистой системы, в связи с чем страховой случай по данному договору страхования не наступил и обязанность по выплате страхового возмещения у ответчика отсутствует. Поэтому в удовлетворении исковых требований ФИО2 о признании смерти ФИО3 страховым случаем, о признании незаконным отказа ответчика в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью застрахованного заемщика Тавризова В..Ф. и об обязании произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО3 суд полагает отказать. 

Иных доказательств в подтверждение того, что ФИО3 не страдал сердечно- сосудистыми заболеваниями до заключения им с ответчиком договора страхования, сторона истца в суд не представила, в т.ч и амбулаторную карту ФИО3 до 28.09.2016 г., поскольку представленная медицинская карта амбулаторного больного от 28.09.2016 г. не отражает его состояние здоровья за длительный период проживания в условиях Крайнего Севера. 

К доводам истца и его представителя о том, что умерший не страдал при жизни какими- либо заболеваниями, поскольку не состоял на диспансерном учете ни в одном из медицинских учреждений никогда и никуда не обращался за мед. помощью суд относится критически, поскольку в суд не представлены доказательства в виде медицинских заключений и мед. карт за всю жизнь ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, что давало бы основание для подтверждения сказанного. Напротив, из имеющихся в медицинской карте ФИО3 записей врачей на отобранных результатах его анализов, усматривается наличие заболеваний сердечно – сосудистой системы и системы кровообращения, что опровергает вышесказанное стороной истца. Результатом данных заболеваний ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО3 в результате заболевания - острого инфаркта миокарда. 

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основных требований о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которых судом отказано, правовых оснований для удовлетворения перечисленных выше требований у суда также не имеется.

При таких обстоятельствах суд полагает отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского Краевого суда через Норильский городской суд в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.Г. Калюжная

В окончательной форме решение принято 01 февраля 2019 года.