Дело № 2-2661/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кызыл 06 сентября 2019 года

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Сат А.Е., при секретаре Монгуш Х.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности подоговору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, мотивировав, тем, что ПАО «Восточный экспресс банк» заключил с ФИО1договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 71021,1 рублей сроком на 69,48 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, суму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, а ответчик не исполняет обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору, исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 111242,01 рублей, из которых: 71021,1 рублей задолженность по основному долгу, 40220,91 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Данная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 242,01 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 3424,84 рублей.

Не согласившись с исковыми требованиями, ответчик ФИО1 подала возражение, в котором просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме, применив последствия пропуска срока исковой давности. Указывает, что последний платеж в размере 3727,64 рублей был произведен ею ДД.ММ.ГГГГ. С апреля 2014 года истец уже знал о нарушении своего права, однако на протяжении более трех лет истец не предпринял разумных мер по взысканию задолженности и расторжению договора кредитования. Своим бездействием истец способствовал увеличению своих убытков, искусственно затягивая время принудительного взыскания, для неосновательного обогащения за счет начисления процентов. С момента внесения последнего платежа и до вынесения судебного приказа прошло более 4 лет, поэтому считает, что истцом пропущен срок исковой давности.

В отзыве на возражение представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, возразила на ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, указывая на то, что согласно договору, заключенному с заемщиком, срок возврата кредита – до востребования, в связи с чем срок окончания действия договора может определяться датой отправки требования. 

Изучив доводы возражения и отзыва на возражение, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (часть 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО1 на заключение соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общих условий), Правил дистанционного обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», Тарифов банка между истцом (кредитор) и ответчиком (заемщик) был заключен кредитный договор, предметом которого являются отношения сторон по предоставлению банком заемщику возобновляемого кредита на принципах срочности и возвратности, платности.

Согласно заявлению ФИО1 на заключение соглашения о кредитовании счета, лимит кредитования – 75000 рублей, годовая ставка – 30 %, полная стоимость кредита – 81 %, максимальный размер минимального обязательного платежа – 9861 рублей, срок – до востребования, срок льготного периода – до 56 дней, дата платежа – согласно счет-выписке, комиссия за оформление карты – 800 рублей, комиссия за ежегодное обслуживание карты – 600 рублей, комиссия за разблокировку карты – 100 рублей, продолжительность платежного периода – 25 дней, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка – 110 рублей, комиссия за прием денежных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке - 90 рублей, комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – 10 рублей (комиссия стороннего банка), комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «»Восточный» и сторонних банков – 3,5% мин. 135 рублей, пеня, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита – 50%, меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа – 3%/590 рублей.

В соответствии с п.п. 4.2, 4.3 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно. 

Согласно п. 4.7 Общих условий, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной заложенности клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный платеж в размере, установленном Заявлением Клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

В соответствии с п. 5.1.10 Общих условий Банк имеет право в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договора кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. 

Из выписки по лицевому счету ФИО1 следует, что изначально лимит карты составлял 75000 рублей. В последующем ответчица ФИО1 сняла сумму в размере 143086 рублей. Последний платеж ФИО1 произвела ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5910 рублей.

Согласно расчету задолженности, представленного представителем истца, сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 111242,01 рублей, состоящий из: 71021,1 рублей - задолженность по основному долгу, 40220,91 рублей -задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. ДД.ММ.ГГГГ Банк прекратил начисление процентов за пользование кредитными средствами. 

С требованием о полном досрочном исполнении денежных обязательств ПАО «Восточный» обратился к заемщику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (дата отправки письма). При этом документов, подтверждающих отправку в адрес ответчика, истцом не представлено.

Ответчиком ФИО1 доказательств погашения задолженности не представлено. При этом ответчик ФИО1 указывает на пропуск Банком срока исковой давности для предъявления исковых требований.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 п. 1 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как было указано выше, в соответствии с п. 5.1.10 Общих условий Банк имеет право в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании.

Поскольку последний платеж ФИО1 произведен ДД.ММ.ГГГГ, то в силу договора кредитования о своем нарушенном праве Банк должен был узнать ДД.ММ.ГГГГ, и в течении 180 календарных дней потребовать досрочного возврата суммы кредита и начисленных процентов, то есть в сентябре 2014 года.

Вместе с тем, с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по данному договору кредитования Банк обратился в августе 2018 года (ДД.ММ.ГГГГ – вынесен судебный приказ, ДД.ММ.ГГГГ – отменен судебный приказ). Требование о возврате задолженности по договору кредитования истец направил ФИО1 лишь ДД.ММ.ГГГГ, с иском обратился – ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая данные обстоятельства, условия договора кредитования и руководствуясь вышеуказанными нормами права, суд приходит к выводу, что истцом ПАО «Восточный экспресс банк» пропущен трехлетний срок исковой давности. С требованием о взыскании задолженности по договору кредитования истец мог обратиться до ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы истца о том, что срок исковой давности исчисляется с момента отправления требования, являются несостоятельными ввиду следующего.

В заявлении ФИО1 на заключение Соглашения о кредитовании счета, являющейся частью договора кредитования, указано, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС Минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного период, который составляет 25 дней.

В самом расчете сумм задолженности, представленный истцом, указано, что срок кредита – месяц. 

Таким образом, условия договора кредитования позволяли установить срок исполнения обязательств. Кроме того, договором предусмотрен срок 180 календарных дней в течении которого Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности заявленного ответчиком ходатайства о применении последствий пропуска срока исковой давности, трехлетний срок на обращение в суд за защитой нарушенных прав пропущен истцом без уважительных причин, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности подоговору кредитования, судебных расходовоставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня составления судом решения в мотивированной форме через Кызылский городской суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено 13 сентября 2019 года (с учетом выходных дней).

Cудья А.Е. Сат