Дело № 2-3120/16-2025

46RS0030-01-2025-004090-74

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 октября 2025 года город Курск

Ленинский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи Костиной К.А.,

при секретаре Гамазиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "ТБанк" к ФИО1, АО "Т-Страхование" о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов на оплату госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось первоначально в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты №. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ФИО2 перед Банком составляет 174 233,19 рублей, из которых: сумма основного долга 169 811,96 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 4 421,23 рублей - просроченные проценты;

Банку стало известно о смерти ФИО3, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору умершей не исполнены. По имеющейся у Банка информации, после смерти ФИО2 открыто наследственное дело № к имуществу умершего(ей) ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, обратился в суд с настоящим иском. 

Определением Ленинского районного суда г. Курска от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика надлежащим – ФИО1. 

Протокольным определением Ленинского районного суда города Курска от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Т-Страхование».

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк», будучи надлежаще уведомленным, не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, воспользовалась правом на ведение дела через представителя.

Представитель ответчика по доверенности ФИО4 в судебном заседании поддержал письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении иска к ним отказать, поскольку ФИО1, как выгодоприобретатель по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, обратилась в адрес страховщика АО "Тинькофф-Страхование" с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Полагают, что так как сумма задолженности по кредиту будет выплачена кредитору (истцу) наследником заемщика (ответчиком) после ее перечисления АО "Тинькофф-Страхование" выгодоприобретателю, обязательство по погашению взыскиваемой истцом задолженности будет исполнено, оснований для удовлетворения иска не имеется.

Представитель ответчика АО «Т-Страхование», надлежаще извещенный, в судебное заседание не явился, представили в суд письменные возражения, в которых просят отказать в удовлетворении исковых требований к АО «Т-Страхование», поскольку согласно Условиям страхования по программе страховой защиты Заемщиков Банка, выгодоприобретатель — Застрахованное лицо. В случае его смерти Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Наследник ФИО2 - ФИО1 обратилась в АО «T-Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты. АО «T-Страхование» рассматривает заявление наследника ФИО2 на получение страховой выплаты, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ решение не принято.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус Курского городского нотариального округа Курской области ФИО5, надлежаще извещенная, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор может заключаться посредством направления оферты (заявления о предоставлении кредита) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ). Письменная форма договора считается соблюденной, если оферта принята банком, то есть совершены действия по выполнению условий, указанных в оферте (заявлении). 

Договор о карте носит смешанный характер, что соответствует п. 3 ст. 421 ГК РФ и содержит в себе как элементы кредитного договора (гл. 42 ГК РФ), так и договора банковского счета (гл. 45 ГК РФ). Исходя из положений п. 3 ст. 421 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») и ФИО2 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 700 000 руб. 

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

Ответчик заполнил и подписал Заявление-анкету на оформление кредитной карты Банка, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до заключения договора. 

Указанный Договор заключался путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения Договора в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Согласно Тарифам по кредитным картам (тарифный план ТП 7.27) процентная ставка составляла 0 % годовых, беспроцентный период составлял до 55 дней, процентная ставка на покупки – 29,9%, на платы, снятие наличных, комиссии и прочие операции – 49,9 % годовых, комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 2,9 % плюс 290 руб. 00 коп., минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб.

Таким образом, все существенные условия договора сторонами достигнуты при заключении договора, ФИО2 была ознакомлена с условиями.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставив заемщику банковскую карту с указанным лимитом, что подтверждается материалами дела. 

По информации АО «Т-Страхование» (ранее АО «Тинькофф Страхование») ФИО2 была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка». Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты №.

Согласно п.1.5 Условий страхования выгодоприобретатель – застрахованное лицо. В случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. В случае наличия заявления о страховой выплате от нескольких наследников страховая выплата производится всем наследникам в равных долях (независимо от их пропорции наследственных долей).

Как следует из материалов дела, заемщик ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти №, выданного Управлением ЗАГС администрации Центрального округа г. Курска ДД.ММ.ГГГГ

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Как следует из ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу положений статьи 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1114 ГК РФ предусмотрено, что временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании п.п.1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Частями 1 и 2 ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Из разъяснений, данных в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - постановление), следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. п. 58, 59 Постановления).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников (п. 60 Постановления).

В п. 61 Постановления указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются наличие наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство. 

Как установлено в судебном заседании, нотариусом Курского городского нотариального округа Курской области ФИО5 заведено наследственное дело № к имуществу умершей ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, из которого усматривается, что наследниками по закону к имуществу умершей ФИО2 являются ФИО1, ФИО6, ФИО7, ФИО8. 

Согласно материалам наследственного дела, умершей ФИО2 на праве собственности принадлежали: квартира с кадастровым номером №, расположенная по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 84,2 кв.м., кадастровой стоимостью 6 708 074 руб. 42 коп.; автомобиль Фольксваген Поло, государственный регистрационный номер №, 2013 г.в., идентификационный номер (VIN) №, рыночной стоимостью 522 500 руб. (согласно отчета № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенного оценщиком ФИО9). 

Из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что последняя приняла наследство после смерти ее матери ФИО2, состоящее из квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> автомобиля. Иные наследники – ФИО6, ФИО7, ФИО8 с заявлениями о принятии наследства после смерти ФИО2 в установленный срок не обращались.

При таких обстоятельствах, суд, оценив имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, приходит к выводу, что, поскольку наследником к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО2 является ее дочь – ФИО1, которая в установленном порядке приняла наследство, то она является надлежащим ответчиком по данному делу и несет ответственность по долгам наследодателя. 

Оснований для взыскания образовавшейся за ФИО2 задолженности с ответчика АО «Т-Страхование» суд не усматривает, поскольку выгодоприобретателем по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов является ФИО1, как наследник застрахованного лица, а не АО «Т-Страхование», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ решение по заявлению ФИО1 на получение страховой выплаты не принято. 

Таким образом, поскольку ФИО1, являясь наследником по закону приняла наследственное имущество умершей ФИО2,, обратившись к нотариусу в установленный законом срок, к ней в соответствии со ст. 1112 ГК РФ наряду с имуществом умершей перешли и обязательства последней в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, которая в данном случае является достаточной для удовлетворения требований кредитора - наследодателя. 

Согласно расчету задолженности, приложенному к иску, по состоянию на дату обращения с настоящим иском в суд задолженность Заемщика по Договору составляет 174 233 руб. 19 коп., из которых 169 811 руб. 96 коп – просроченная задолженность по основному долгу, 4 421 руб. 23 коп. – просроченные проценты.

В представленном банком расчете/выписке отражены все платежи, поступившие в счет погашения кредита и уплаты процентов по Договору кредитной карты, а также даты внесения этих платежей. Данный расчет судом проверен, признан правильным. Ответчиками правильность расчета не оспаривалась, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

Задолженность по договору кредитной карты, очевидно, не превышает стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО2

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные требования банка о взыскании кредитной задолженности с ответчика ФИО1 являются обоснованными и подлежащими удовлетворению согласно представленному истцом расчету. Доказательств иного расчета задолженности, либо доказательств оплаты суду ответчиками не представлено.

В удовлетворении исковых требований АО "ТБанк" к АО "Т-Страхование" о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов на оплату госпошлины суд отказывает по изложенным выше основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с изложенным, с ответчика ФИО1 в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 6 227 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО "ТБанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов на оплату госпошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу АО "ТБанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 174 233 руб. 19 коп., из которых 169 811 руб. 96 коп – просроченная задолженность по основному долгу, 4 421 руб. 23 коп. – просроченные проценты, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 6 227 руб. 00 коп.

В удовлетворении исковых требований АО "ТБанк" к АО "Т-Страхование" о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов на оплату госпошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

В окончательной форме решение суда изготовлено 22.10.2025.

Судья: