Решение

 принято в окончательной

форме 16 октября 2017 года

Дело № 2-4592/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 октября 2017 года город Мурманск

Октябрьский районный суд города Мурманска 

в составе председательствующего Гуцева П.Ю., 

при секретаре Зенцовой К.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный банк Экспресс» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный банк Экспресс» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя

В обоснование требований указано, что между истицей и ПАО «Восточный банк Экспресс» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитования №№ на сумму 238.132 рубля под 29% годовых.

Также ДД.ММ.ГГГГ истицей подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее — «Программа страхования») сроком на 3 года без пролонгации, согласно которому клиент согласен быть Застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на клиента условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от «ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются смерть Застрахованного или установление инвалидности 1 или II группы в результате несчастного случая. Клиент уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Клиент обязуется производить банку оплату услуги по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения на клиента страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием Заявления на присоединение и передачей его Страховщику в размере 51 437 рублей. В том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 1 428 рублей 79 копеек за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 12 035 рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода составит 3 297 рублей.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ года истицей было подписано Согласие на дополнительные услуги, согласно которому клиент «в случае заключения основного Договора кредитовании выражает свое согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»». Также в случае участия Клиента в Программе страхования, он выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0.60% от суммы Лимита кредитования. Полагает, что банк данным документом ставит в зависимость условие заключения кредитного договора и подключения к Программе страхования, что является нарушением Закона о защите прав потребителей.

За период с ДД.ММ.ГГГГ истицей произведена оплата Банку комиссий, в том числе, за присоединение к «Программе коллективного страхования согласно тарифам, в том числе № в общей сумме 51 437 рублей. 

Кроме того указала, что изначально была введена в заблуждение ответчиком, поскольку подписывая документы полагала, что вся сумма (51 437 рубля и 1 428 рублей 79 копеек) является уплатой страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истица подала ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврата страховой премии, ссылаясь на нормы пункта 2 статьи 428 ГК РФ, а также на Указания Банка России. В ответ Банком было пояснено, что в сумму страховой премии входит только 1 428 рублей 79 копеек, а 51 437 рубля уже оплаченных клиентом являются суммой за услугу по включению Клиента в список застрахованных лиц, которая оказывается Клиенту Банком.

Истец полагает, что условия Договора кредитования _ и заключенных к нему программ ущемляют её права как потребителя, данные действия Банка ведут к его неосновательному обогащению.

Просит суд взыскать с ПАО КБ «Восточный» сумму неосновательного обогащения в размере 51 437 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч) рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 25 718 рублей 5 копеек.

В судебное заседание истица, извещенная надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела не явилась, направив в суд своего представителя.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представив отзыв, согласно которому возражают против удовлетворения заявленных требований, указав, что истица должным образом была ознакомлена с условиями договора страхования, кредитного договора, в добровольном порядке подписала данные договора. Ответчик исполнил свои обязательства по присоединению к программе страхования, данная услуга оказана в полном объеме. Плата за подключение к программе страхования не может быть возвращена истцу на основании условий присоединения к программе страхования, которые были оговорены сторонами при заключении договора. Услуга по распространению действия программы страхования на период с ДД.ММ.ГГГГ в отношении истца оказана банком в полном объеме, сумма страховой премии за указанный период уплачена банком страховщику в полном объеме. Кроме того, полагал необоснованными требования истца о возмещении морального вреда. 

Суд, с учетом мнения представителя истца полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика в порядке ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд удовлетворяет требования.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

П. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, в соответствии с которой в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 ст.954 Гражданского процессуального кодекса под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ПАО «Восточный банк Экспресс» был заключен договор кредитования №№ на сумму 238.132 рубля под 29% годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истицей подписано Согласие на дополнительные услуги, из которого следует, что ФИО1 дала согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», условия которого продублированы в подписанном ДД.ММ.ГГГГ истицей Заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации. 

Согласно Заявлению, клиент согласен быть Застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на клиента условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от «ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» («Страховщик»), страховыми случаями по которому являются смерть Застрахованного или установление инвалидности 1 или II группы в результате несчастного случая. 

Согласно пункту 3 Клиент уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Клиент обязуется производить банку оплату услуги по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения на клиента страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием Заявления на присоединение и передачей его Страховщику в размере 51 437 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 1 428 рублей 79 копеек за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 12 035 рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода составит 3 297 рублей (пункт 5).

Из Согласия на дополнительные услуги, следует, что клиент «в случае заключения основного Договора кредитовании выражает свое согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»». Также в случае участия Клиента в Программе страхования, он выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0.60% от суммы Лимита кредитования. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ истицей произведена оплата Банку комиссий, в том числе, за присоединение к «Программе коллективного страхования согласно тарифам», в том числе НДС КД № в общей сумме 51 437 рублей. 

Текст Договора страхования отсутствует, ввиду чего не представляется возможным сделать вывод, на каких условиях заключен Договор и какие достигнуты соглашения относительно прав и обязанностей сторон.

Из буквального толкования положений заявления на присоединение к программе страхования следует, что за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, ПАО КБ «Восточный» обязался передать страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства по включению ФИО1 в список застрахованных лиц в размере 51.437 рублей 00 копеек. 

Согласно выписке по операциям клиента, со счета истицы в качестве страховой премии списаны денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ в размере 12.035 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 12035 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 12035 рублей 00 копеекДД.ММ.ГГГГ в размере 12.030 рублей. 

Кроме того, из письма ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес истицы следует, что обязательства Банка (Страхователя) перед ООО СК «ВТБ Страхование» по уплате страховой премии за осуществление страхования в рамках Программы в сумме 1428 рублей 79 копеек исполнены в полном объеме. Денежные средства в части, превышающей сумму страховой премии, уплачены Банку в качестве платы за услуги Банка по сбору, обработке и технической передаче информации, необходимой для подключения к программе страхования.

Согласно отзыву ответчика денежные средства в размере 51.437 рублей являются суммой за услугу по включению клиента в список застрахованных лиц, которая оказывается клиенту банком.

Из представленных материалов следует, что страховая премия, удержанная с заемщика, не является условием кредитного договора 

В Заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков прямо указано, что страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование», тем самым не предоставив заемщику право выбора страховой организации.

В рассматриваемом случае заемщик является экономически слабой стороной по сравнению с профессиональным участником рынка кредитования – ответчиком – ПАО КБ «Восточный». Потребитель не может участвовать в согласовании условий кредитного договора, предъявлять банку протоколы разногласия, поскольку банк предусматривает стандартные формы для заполнения, и в случае несогласия заемщика с условиями такого договора, в кредите заемщику будет отказано. Следовательно, необходимо ограничивать правовую свободу договора и банка. поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора.

Согласно п.4.1 и 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств. утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Суд полагает, что условия договора кредитования и заключенных к нему программ ущемляют права истца как потребителя. 

Согласно пункту 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего) обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Анализируя представленные доказательства, суд взыскивает с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 51.437 рублей. 

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите пав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлено. что права истца как потребителя были нарушены, суд взыскивает в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда.

Суд полагает разумным и справедливым взыскать в пользу истца с ответчика в возмещение компенсации морального вреда 500 рублей 

В силу п.6 статьи 13 Закон РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Полагая, что подлежащей уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, суд применяет статью 333 ГК РФ, а именно если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 5 000 рублей.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина от уплаты, которой истец был освобожден, в размере 1743 руб. 11 коп., а также 300 рублей за удовлетворение требования неимущественного характера - компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, к ПАО «Восточный банк Экспресс» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя – удовлетворить.

Взыскать с ПАО «Восточный банк Экспресс» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 51.437 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 5000 рублей, а всего 56.937 (пятьдесят шесть тысяч девятьсот тридцать семь) рублей 00 копеек.

Взыскать с ПАО «Восточный банк Экспресс» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 2043 рубля 11 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, либо в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд г.Мурманска. 

Председательствующий П.Ю. Гуцев