Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 01 декабря 2017 года

Советский районный суд г.Рязани в составе:

председательствующего судьи Туровой М.В., 

при секретаре Унтила А.П., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 28.02.2014г. ФИО1 (далее по тексту - заемщик) обратился к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее по тексту - Банк, кредитор) с заявлением на выдачу кредита №. Вышеуказанным заявлением Заемщик, присоединяясь к Правилам предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Тарифам по обслуживанию кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», заключил Договор присоединения в соответствии со ст.428 ГК РФ. Согласно п. 7 заявления, заемщик просил выдать ему кредитную карту с льготным периодом и открыть специальный карточный счет с лимитом кредитования 168 000 руб., ставкой процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования под 0,0614% годовых, сроком кредитования 60 месяцев; в случае если денежные средства с карты заемщик снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 0,12% в день.. Дата полного погашения задолженности - 28.02.2019г. Размер остатка задолженности по кредитной карте, который необходимо погашать ежемесячно - 2%. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа каждого месяца. Полная стоимость кредита составляет 24,53% годовых при условии безналичного использования денежных средств, в которую включаются проценты, начисленные на остаток задолженности. Данная полная стоимость кредита действительна при условии соблюдения заемщиком условий уплаты плановых сумм погашения, предусмотренных договором. Денежные средства были перечислены Банком ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, заемщик обязуется уплачивать банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору № от 28.02.2014г., у последнего образовалась задолженность, которая по состоянию на 30.08.2017г. составляет 3 771294 руб. 56 коп.., из них: сумма основного долга - 156916 руб. 62 коп., сумма процентов - 234316 руб. 50 коп., штрафные санкции - 3380061 руб. 44 коп. Истцом в адрес ответчика направлялось требование о погашении кредитной задолженности. Однако данное требование исполнено не было. На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 28.02.2014г. в размере 501000 руб., в том числе: 156 916 руб. 62 коп. - сумма основного долга; 234316 руб. 50 коп. - сумма процентов, 109766 руб. 88 коп. - штрафные санкции; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8210 руб.

В процессе рассмотрения дела истцом были уточнены заявленные исковые требования, с учетом уточнения которых, окончательно просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 28.02.2014г. в размере 3771294 руб. 56 коп., в том числе: сумму основного долга в размере 156916 руб. 62 коп., сумму процентов - 234316 руб. 50 коп., штрафные санкции 3380061 руб. 44 коп.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не оспаривал размер основного долга и процентов за пользование кредитом, заявленных истцом ко взысканию. Полагал завышенным заявленные Банком ко взысканию штрафные санкции, просил их снизить, применив положения ст.333 ГК РФ.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела своевременно надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. 

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие истца.

Суд, выслушав объяснения ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 432 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно путём совершения лицом, получившим оферту (письменное предложение заключить договор на указанных в нём условиях), в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено, что 28.02.2014г. ФИО1 обратился в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с заявлением на выдачу кредита, в соответствии с которым, просил в соответствии с «Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» выдать ему кредитную карту без материального носителя и открыть специальный карточный счет на следующих условиях: тип карты - 

<

данные изъяты>, лимит кредитования - 168 000 руб., ставка процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования - 0,0614% в день, дата полного погашения задолженности - дд.мм.гггг., срок кредита - 60 месяцев, размер от остатка задолженности, который необходимо погашать ежемесячно - 2%, погашение осуществляется до 20 числа каждого месяца. 

В заявлении указывалось также, что:

- в случае, если денежные средства с Карты клиент снимает наличными или переводит из на счёт «до востребования» или любой иной счёт, открытый в Банке или иных банках, ставка процента составляет 0,12% в день;

- заявитель ознакомлен с полной стоимостью кредита в размере 24,53% годовых при условии безналичного использования денежных средств, а также при условии соблюдения Клиентом условий уплаты плановых сумм погашения, предусмотренных договором;

- в случае неисполнения или частичного неисполнения Клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности Банку уплачивается неустойка в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день;

- в случае возникновения несанкционированного овердрафта (технический овердрафт» подлежат уплате проценты за превышение лимита кредитования в размере 56% годовых от суммы несанкционированного овердрафта.

Рассмотрев представленное заявление, по результатам согласования условий, содержащихся в Заявлении на выдачу кредита, Информационном графике платежей по кредиту, Правилах предоставления и использования кредитных карт, дд.мм.гггг. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» заключил с ФИО1 в письменной офертно-акцептной форме кредитный договор № в соответствии со ст.ст. 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ, по условиям которого, Заемщику была выдана кредитная карта без материального носителя 

<

данные изъяты> №, предназначенная для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет, и открыт специальный карточный счет № с лимитом кредитования 168 000 руб. на 37 месяцев с даты выдачи денежных средств. Информационным графиком платежей был определен размер ежемесячного платежа, осуществляемого до 20 числа каждого месяца.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.809, 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, путем перечисления суммы кредита на счет Заемщика.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по счёту №, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 28.10.2015г. по делу № АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Определением Арбитражного суда г.Москвы от 27.04.2017г. по делу № срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлен на шесть месяцев. 

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На ответчика в соответствии ст.56 ГПК РФ возлагалась обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, однако таковых представлено не было.

Напротив, как усматривается из материалов дела (выписки по счету и расчета задолженности), последний платеж в счет погашения кредитной задолженности был внесен ФИО1 05.05.2014г., после чего исполнение им своих обязательств по погашению кредитной задолженности было прекращено, в результате чего, у него перед Банком образовалась задолженность, которая не погашена им до настоящего времени. 

28.09.2017г. Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ФИО1 было направлено требование о погашении в кратчайшие сроки задолженности по кредитному договору № от 28.02.2014г. по состоянию на 30.08.2017г. в сумме 3771294 руб. 56 коп., с указанием реквизитов для перечисления сумм и ссылкой на то, что в случае неисполнения Требования Банк будет вынужден обратиться в суд. 

Указанное требование ответчиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, судом проверенному и ответчиком не оспоренному, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 30.08.2017г. составляет 3771294 руб. 56 коп., из которых: сумма основного долга - 156916 руб. 62 коп., сумма процентов - 234316 руб. 50 коп., штрафные санкции - 3380061 руб. 44 коп.

Анализируя установленные судом обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по кредитному договору, и по состоянию на 30.08.2017г. у него перед истцом существует задолженность по указанному кредитному договору в размере 3771294 руб. 56 коп.

Доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, статьей 333 ГК РФ суду предоставлено право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Из материалов дела, в том числе представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору, следует, что заявленная к взысканию с ответчика неустойка (пени) в связи с нарушением заёмщиком сроков внесения кредитных платежей за период с 22.04.2014г. по 30.08.2017г. в размере 3380061 руб. 44 коп., в том числе: пени на просроченный основной долг в размере 1191277 руб. 69 коп., пени на просроченные проценты - 2188783 руб. 75 коп., исходя из установленного кредитным договором размера неустойки 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, что составляет 730% годовых.

Суд полагает, что заявленная истцом к взысканию неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности и периода просрочки, в связи с чем, подлежит уменьшению: по просроченному основному долгу - до 32 000 руб. 00 коп., по просроченным процентам - до 48 000 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежат удовлетворению частично, в общей сумме 471233 руб. 12 коп., из которых: сумма основного долга - 156916 руб. 62 коп., сумма процентов - 234316 руб. 50 коп., сумма штрафных санкций - 80000 руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований. 

Истцом понесены расходы по уплате госпошлины в сумме 8 210 руб., что подтверждается платежным поручением № от дд.мм.гггг..

Поскольку иск АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворён, при этом при снижении судом размера пени в соответствии со ст.333 ГК РФ принцип пропорционального распределения судебных расходов между сторонами не применяется (п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию вышеуказанные судебные расходы в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 28.02.2014г. в размере 471 233 (Четыреста семьдесят одна тысяча двести тридцать три) рубля 12 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8210 (Восемь тысяч двести десять) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности по штрафным санкциям отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья-подпись.