дело № 2-950/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

14 июля г. г. Троицк Челябинской области

Троицкий городской суд Челябинской области в составе: председательствующего Фроловой О.Ж. при секретаре Кузнецовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее-ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 111 886, 39 руб. 

В обоснование иска истец ссылается на то, что 20.11.2017 между сторонами был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты) по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 72 726,04 руб., под 32% годовых, сроком на 36 месяцев, с подключением к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского в отношении сроков возврата сумм основного долга и 9 или) уплаты процентов продолжительностью (общее продолжительностью) более чем 60 ( шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 ( сто восемьдесят) календарных дней. 

Ответчик не исполняет должным образом взятые на себя обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов. В период пользования кредитом ответчик произвела платежи в размере 43 865, 62 руб., при этом исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушала срок возврата кредита, платежи вносила не в полном объеме. По состоянию на 21.05.2021 общая задолженность ФИО1 составляет 111 886,39 руб., из которых : просроченная ссуда - 64 763, 74 руб., просроченные проценты - 3 927,00 руб., проценты по просроченной ссуде - 16 197,08 руб., неустойка по ссудному договору - 16 901,92 руб., неустойка на просроченную ссуда- 10 096,65 руб. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.12.2017 года, на 21.05.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 1194 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 21.02.2018, на 21.05.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 1186 дней. 

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 111 886,39 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3 437, 73 руб. 

В судебном заседании представитель истца не участвовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, надлежащим образом извещена о времени и времени и месте рассмотрения дела, представила заявление, в котором исковые требования признала и просила рассматривать дело в ее отсутствие. 

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона передает другой стороне в собственность деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые установлены договором. 

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст.329 ГК РФ). 

Судом установлено, что 20.11.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № (в виде акцептованного заявления оферты) по условиям которого банком ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 72 726, 04 руб. сроком на 36 месяцев, под 32% годовых, с включением в программу страховой защиты заемщиков.

Согласно условиям договора и графику платежей ФИО1 должна была в счет погашения кредита выплачивать банку до 20 числа каждого месяца ежемесячный платеж в размере 3315,06 руб., последний платеж по кредиту (остаточный) - в размере 3314,46 руб.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита заемщиком указано, что он согласен заключить договор потребительского кредита и получить кредит на условиях, оговоренных настоящими Индивидуальными условиями. 

Данные обстоятельства подтверждаются Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.10-13), заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.14-18), заявлением на включение в программу добровольного страхования (л.д.19-20), графиком платежей (л.д.22), Общими условиями договора потребительского кредита ( л.д.32-34). 

Условия кредитного договора ответчику были известны, приняты, что подтверждается ее подписью в договоре, кредитный договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчика и истца.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Банк выполнил условия договора, предоставил ответчику кредит, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.8), однако ответчиком условия возврата кредита надлежащим образом не исполняются, из выписки из лицевого счета и расчета задолженности усматривается, что ответчик нерегулярно и не в полном объеме осуществляла гашение ссудной задолженности (л.д.8, 5-7). 

Из расчета истца следует, что задолженность на 21.05.2021 составила 111 886,39 руб., из которых : просроченная ссуда - 64 763, 74 руб., просроченные проценты - 3 927,00 руб., проценты по просроченной ссуде - 16 197,08 руб., неустойка по ссудному договору - 16 901,92 руб., неустойка на просроченную ссуда - 10 096,65 руб. 

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 5.2 и 5.3 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Из материалов дела следует, что просроченная задолженность по ссуде возникла 21.12.2017 года, на 21.05.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 1194 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 21.02.2018, на 21.05.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 1186 дней. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк направил в адрес ФИО1 06.04.2020 досудебное уведомление о погашении задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором потребовал незамедлительно погасить имеющуюся просроченную задолженность в размере 120 270, 70 руб. (л.д.43), которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Подписывая кредитный договор, ФИО1 согласилась с его условиями, в том числе и на условие о досрочном взыскании суммы долга в случае просрочки по внесению ежемесячных платежей, а потому суд считает, что у истца возникли основания для взыскания с ответчика суммы займа досрочно.

Из материалов дела следует, что для взыскания задолженности банк обратился к мировому судье за получением судебного приказа. Судебный приказ, выданный 11.06.2020 мирового судьи судебного участка № 4 г.Троицка Челябинской области, отменен определением мирового судьи судебного участка № 4 г.Троицка Челябинской области от 22.04.2021 (л.д.42).

Проверив расчет задолженности суд приходит к выводу, что размер задолженности по ссуде - 64 763, 74 руб., просроченные проценты - 3 927,00 руб., проценты по просроченной ссуде - 16 197,08 руб. исчислены правильно, с учетом произведенных ФИО1 платежей, в соответствии с условиями кредитования и тарифами банка. 

Данный расчет проверен судом, периоды просрочки, сумма основного долга, алгоритм арифметических действий, указаны истцом верно, расчет произведен исходя из условий, предусмотренных договором, истцом при расчете задолженности учтены все суммы, подлежащие уплате и поступившие в счет погашения задолженности, и суд соглашается с представленным расчетом истца.

Бремя доказывания иной суммы долга по кредитному договору лежит на ответчике, однако, своим правом на представление возражений относительно исковых требований ответчик не воспользовался, в судебное заседание не явился, доказательств своевременного погашения кредита и процентов по нему суду не представил, также, как не представил в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств иного размера долга или отсутствия законных оснований для взыскания суммы задолженности по договору.

В связи с изложенным, требования истца о взыскании просроченной ссуды - 64 763,74 руб., просроченных процентов - 3 927,00 руб., процентов по просроченной ссуде - 16 197, 08 руб., являются обоснованными. 

Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом неустойки. 

Так, неустойка по ссудному договору, рассчитана на всю сумму потребительского кредита с 24.12.2017 по 19.05.2020 в размере 21150,62 руб.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (п. 1).

Согласно п. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (пп. 12 п. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

В пункте 21 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных сторонами, отсутствует понятие "неустойки по ссудному договору". Ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 индивидуальных условий и Тарифами Банка, из которых следует, что неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 20 % годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомления о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае не погашения заемщиком всей задолженности в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

Как следует из материалов дела, досудебная претензия (уведомление) в адрес заемщика направлена 06.04.2020 ( л.д.43).

Следовательно, просроченная задолженность на всю сумму потребительского кредита (задолженность по ссудному договору) образовалась не ранее 06.04.2020. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что начисление неустойки на всю сумму потребительского кредита в период с 24.12.2017 по 19.05.2020 необоснованно, поскольку остаток основного долга, на который истец произвел начисление неустойки, не является просроченным до 06.04.2020 включительно. 

Неустойка на всю просроченную задолженность подлежит начислению за период с 07.04.2020 по 19.05.2020 (43 дн. просрочки) и составит 488,52 руб. из следующего расчета: 22530,80х14х0,0546/100+ 19975,41х29х0,0546/100=488,52.

Неустойка на просроченную ссуду в размере 10096,65 руб. начислена правильно. 

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с общепринятым толкованием неустойка является одним из способов исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Как следует из пункта 80 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.

Суммарно ответчику начислены : неустойка по ссудному договору - 488,52 руб., неустойка на просроченную ссуду - 10 096,65 руб., всего 10585,17 руб.

Учитывая размер неисполненного обязательства, а также продолжительность нарушения обязательств, суд в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации считает возможным снизить размер неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по договору до 6 000 руб., указанный размер по мнению суда обеспечит баланс интересов обеих сторон спора.

На основании изложенного, в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, образовавшаяся по состоянию на 21.05.2021 в размере 90 887, 82 руб., из которых : просроченная ссуда - 64 763, 74 руб., просроченные проценты - 3 927,00 руб., проценты по просроченной ссуде - 16 197,08 руб., неустойки 6000 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям, с ФИО1 в пользу истца следует взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 2922,07 руб.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает иск в рамках заявленных требований. 

Руководствуясь ст. ст.12,56,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 20 ноября 2017 г. в размере 90 887 руб. 82 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 2922 руб. 07 коп. 

В остальной части иска публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать. 

Решение может быть обжаловано путем подачи в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Троицкий городской суд. 

Председательствующий: 

В окончательной форме решение принято 23.07.2021.