РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2025 года город Плавск Тульской области

Плавский межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего Руденко Н.А., 

при секретаре Аничкиной С.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Плавского межрайонного суда Тульской области гражданское дело № 2-3/2025 по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3, ФИО4 (ответчики) и истцом заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента, в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями кредитного договора являются размещенные на сайте Банка условия комплексного банковского обслуживания, общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 501500 руб.; ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 12550 руб.; срок кредита – 60 месяцев; проценты за пользование кредитом – 11,3% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица – 16,5% годовых; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора; обеспечение исполнения обязательств по кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> (кадастровый №), согласно условиям договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке Банк перечислил денежные средства в размере 501500 руб. на текущий счет ответчика, ФИО3 получила перечисленные денежные средства на свой текущий счет и использовала по своему усмотрению. Обязательства по предоставлению кредита Банком исполнены надлежащим образом и в полном объеме, однако ответчики принятые на себя по кредитному договору обязательства не исполняют. Ответчики неоднократно (более трех раз в течение 12 месяцев допустили просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустили просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускали просрочку исполнения условий кредитного договора, то есть ненадлежащим образом исполняют обязанность по внесению регулярных платежей. Нарушение указанных условий является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке 14.04.2024 в адрес регистрации ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита, которое в добровольном порядке не исполнено. Истцом обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению требования выполнена. По состоянию на 25.07.2024 размер задолженности по кредитному договору составляет 371124,1 руб., в том числе 340541,9 руб. – сумма основного долга, 29536,68 руб. – сумма просроченных процентов, 1045,52 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Истец вправе обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, и стоимость предмета залога определена в отчете об оценке № от 09.07.2024, составленном ООО «

<

данные изъяты>», равной 2535388 руб., а продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 80% от указанной суммы, то есть в размере 2028310,4 руб. 

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ФИО3 в пользу АО «ТБанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 371124,1 руб., включая 340541,9 руб. – сумму основного долга, 29536,68 руб. – сумму просроченных процентов, 1045,52 руб. – неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; взыскать с ФИО3 в пользу АО «ТБанк» проценты за пользование кредитом в размере 16,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 340541,9 руб., начиная с 26.07.2024, до дня фактического исполнения обязательства; взыскать с ФИО3 в пользу АО «ТБанк» неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 6,75% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 370078,58 руб., начиная с 26.07.2024, до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО4, - квартиру общей площадью 

<

данные изъяты> кв. м, расположенную по адресу: 

<

адрес> (кадастровый №), в счет погашения долга по договору №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2028310,4 руб.; взыскать с ФИО3 в пользу АО «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6911,24 руб., расходы по оплате отчета об оценке № от 09.07.2024 в размере 2500 руб.; взыскать с ФИО4 в пользу АО «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб., расходы по оплате отчета об оценке № от 09.07.2024 в размере 2500 руб. 

В судебное заседание представитель истца – АО «ТБанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца вне зависимости от времени и места судебного разбирательства. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена судом надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, о проведении судебного заседания в ее отсутствие, отложении судебного заседания не ходатайствовала. 

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, о проведении судебного заседания в его отсутствие, отложении судебного заседания не ходатайствовал. 

Третье лицо ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена судом надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, о проведении судебного заседания в ее отсутствие, отложении судебного заседания не ходатайствовала.

Представитель третьего лица - министерства труда и социальной защиты Тульской области в лице территориального отдела по Плавскому району министерства труда и социальной защиты Тульской области в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель третьего лица – Управления Росреестра по Тульской области в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, о проведении судебного заседания в его отсутствие, отложении судебного заседания не ходатайствовал. 

Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие лиц, участвующих в деле (их представителей), извещенных судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. 

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

По смыслу положений ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 ГК РФ). 

Пункт 1 ст. 420 ГК РФ договором признает соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (п. 3 ст. 154 ГК РФ). 

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. ст. 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В положениях ст. 309 ГК РФ закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в АО «Тинькофф Банк» (впоследствии - Акционерное общество «ТБанк», АО «ТБанк») с заявлением на заключение с ней универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка, и тарифах, своей подписью подтвердив, что ознакомлена и согласна с условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными на сайте Банка, тарифами и полученными ею на руки индивидуальными условиями кредитного договора, понимает их и, подписывая заявку, обязуется их соблюдать.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и истцом заключен кредитный договор №, составными частями которого являются размещенные на сайте Банка условия комплексного банковского обслуживания, общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента. 

Кредитный договор, согласно его индивидуальным условиям, заключен на следующих: размер кредита – 501500 руб., ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 12550 руб.; срок кредита – 60 месяцев; проценты за пользование кредитом – 11,3% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица – 16,5% годовых.

Договором предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Исполнение обязательств по кредиту обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой) - квартиры с кадастровым №, расположенной по адресу: 

<

адрес>, на основании заключенного между истцом и ФИО4 как собственником объекта недвижимости договора залога недвижимого имущества (договора об ипотеке) №. 

Представленными суду сведениями ЕГРН подтверждено, что названное жилое помещение на праве собственности принадлежит ФИО4, обременено с ДД.ММ.ГГГГ на срок 60 месяцев в пользу истца на основании указанного договора об ипотеке от ДД.ММ.ГГГГ. 

Факт заключения указанных кредитной и залоговой сделок материалами дела подтвержден, а ответчиками в ходе рассмотрения дела не оспаривался. 

Из справки от 23.09.2024 №, выданной ООО «

<

данные изъяты>» - управляющей многоквартирным домом, в котором расположена спорная квартира, организацией, следует, что по адресу спорного жилого помещения зарегистрированы ФИО4 (ответчик) – с 14.08.1996, ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ, - с 30.09.2017, ФИО2., ДД.ММ.ГГГГ, - с 09.03.2018, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ, – с 17.08.2023. 

При этом представленной суду МОМВД России «Плавский» адресной справкой подтверждено, что ответчик ФИО3 также зарегистрирована по адресу спорного жилого помещения. 

Таким образом, судом установлено, что в отношении указанного объекта недвижимого имущества ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована ипотека, а лицом, в пользу которого установлены ограничение прав и обременение объекта недвижимости, является истец. 

Принятые на себя в соответствии с кредитным договором обязательства заемщик надлежащим образом не исполняла, платежи от нее в соответствии с условиями кредитного договора не поступали, в связи с чем по состоянию на 25.07.2024 размер задолженности по кредитному договору составил 371124,1 руб., в том числе 340541,9 руб. – сумма основного долга, 29536,68 руб. – сумма просроченных процентов, 1045,52 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. 

Материалами дела подтверждено, что в адрес ФИО3, ФИО4 направлялись требования от 14.04.2024 о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако добровольно требования Банка на момент обращения истца в суд не исполнены. 

Пунктами 1, 3 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

То есть, статьей 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также ст. 348 ГК РФ предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ипотекой обязательств. 

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Статьей 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 данного Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Закона об ипотеке.

Так, подпунктом 4 пункта 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом суду представлен выполненный ООО «

<

данные изъяты>» 09.07.2024 отчет № об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры), согласно которому, рыночная стоимость объекта оценки – спорной квартиры на 09.07.2024 составляет 2535388 руб. 

Ответчиками суду не представлено никаких доводов о несогласии с представленным отчетом и определенной этим отчетом стоимостью квартиры, не заявлено никаких ходатайств о назначении экспертного исследования стоимости спорного объекта недвижимого имущества, хотя ответчикам неоднократно разъяснялось право заявлять соответствующие ходатайства. 

Таким образом, реализация заложенного недвижимого имущества, обращение взыскания на которое произведено в судебном порядке, осуществляется по общему правилу путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ст. 449.1 ГК РФ, ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В ходе рассмотрения дела ответчики не оспаривали факт заключения указанных сделок на вышеизложенных условиях, ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитной сделке перед истцом, наличие перед истцом кредитной задолженности и ее размер, стоимость залогового объекта недвижимого имущества, однако в ходе рассмотрения дела ФИО4 письменно указывал на наличие намерений погасить образовавшуюся перед истцом задолженность в полном объеме, а впоследствии – представил суду доказательства исполнения требований истца в полном объеме.

Так, стороной ответчиков суду представлена выданная АО «ТБанк» ФИО3 справка от 01.12.2024 о полном погашении задолженности, в которой указано, что задолженность отсутствует, финансовых претензий Банк не имеет.

Таким образом, учитывая, что, как следует из справки о полном погашении задолженности, Банк не имеет финансовых претензий, требования истца о взыскании с ФИО3 кредитной задолженности удовлетворению не подлежат, поскольку исполнены в полном объеме. 

Оснований для реализации спорной недвижимости путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены предмета залога в отсутствие финансовых претензий Банка по указанной сделке кредита не имеется. 

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения исковых требований АО «ТБанк» не имеется. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ТБанк» к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Плавский межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Н.А. Руденко 

Мотивированное решение суда изготовлено 31 января 2025 года.