Дело № 2-1072/17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Саров 14 августа 2017 г.

Саровский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Шалятовой Л.А.

при секретаре Ларионовой Т.Н., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Саровского городского суда гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец обратилась в суд с данным иском и просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ней и ответчиком, взыскать с Банка в ее пользу неустойку за неудовлетворение ее требований в добровольном порядке в размере 342 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований. Также просит дать правовую оценку ответа банка, предоставленному ей на оригинальном бланке, где стоит ксерокопия печати и подписи с документа неизвестного происхождения.

В обосновании заявленных требований указала, что **** она заключила с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор № на сумму 300 000 руб.. 

В октябре 2017 г. намеревалась полностью исполнить кредитные обязательства. Пересчитав внесенные платежи, обнаружила, что сотрудником Банка платежи были рассчитаны без учета первого платежа. Она обратилась в Банк по телефону. Однако, ей в грубой форме ответили о том, что перерасчет выполнен не будет. В связи с этим она приостановила платежи до решения вопроса.

**** она направила в Банк требование о расторжении договора банковского счета на основании п. 1 ст. 859 ГК РФ и на основании п. 4 ст. 859 закрыть счет, открытый на ее имя.

**** она направила претензию в Банк с просьбой о разъяснении состава ее платежей и с уведомлением о прекращении платежей до разъяснения ей сложившейся ситуации.

**** она получила отказ Банка в закрытии счета. Ответ на претензию от **** по настоящее время не получен. 

В дальнейшем в результате звонков ее родственникам Банк распространил информацию о ней и размере ее задолженности. Полагает, что данными действиями ответчика ей причинен моральный вред.

Также полагает, что в момент заключения сделки с банком она не обладала специальными познаниями в сфере банковской деятельности, прав потребителя и гражданских прав, не могла оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком, т.к. полная информация не была доведена до нее сотрудниками банка в доступной для ее форме, более того, скрыта необходимая информация, непосредственно касающаяся условий сделки между ней и Банком. 

Кроме того, истец указывает, что запрашиваемая информация в ООО «ХКФ Банк» необходима ей для анализа законной деятельности Банка в рамках кредитной сферы, поскольку в генеральной лицензии Банка отсутствует пункт «Кредитование населения». Считает, что Банком допускаются существенные нарушения заключенного договора в виде не предоставления информации о производимых расчетах, а также нарушение действующего законодательства, в том числе, законодательства о защите прав потребителей.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству истец пояснила, что требования сформулированные в п. 2 просительной части искового заявления, не являются исковыми требования. Указанные документы необходимы ей в качестве доказательства по данному гражданскому делу для подтверждения своей позиции.

В судебном заседании истец поддержала заявленные требования, пояснив, что при заключении договора ей не сообщили, что первый платеж в размере 9700 руб. не будет направлен в погашение данного кредита. Указывает, что в случае получения данной информации, она бы не заключила договор. Не отрицала, что на день заключения оспариваемого кредитного договора у нее уже было заключено два кредитных договора с этим же Банком, обязательства по которым на тот момент не были исполнены. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о времени и месте рассмотрения дела Общество извещалось надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не представлено. Согласно письменным возражениям на иск заявленные требования не признают.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от **** N 2300-1 (в редакции от **** N 234-ФЗ) "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 части 2 этой же статьи устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Из материалов дела следует и судом установлено, что **** между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) на основании заявления - оферты заключен смешанный кредитный договор № по условиям которого Банк открыл на имя истца счет, предоставив на него кредит на сумму 300 000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 29,90% годовых, полная стоимость кредита 34,81% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за пользование кредитом проценты в размере, в сроки и на условиях договора. 

В графике погашения задолженности, который является неотъемлемой частью договора и с которыми под роспись была ознакомлена и согласна ФИО1, содержится информация о дате и сумме ежемесячно вносимых платежей - 9678 руб., с указанием какая часть платежа идет в счет погашения основного долга, а какая в счет уплаты процентов по кредиту, сумма и дата последнего ежемесячного платежа - **** - 9029, 88 руб., а также указана общая сумма подлежащая выплате - 580031, 88 руб..

В пункте 28 заявки на получение кредита, заемщик также указала, что с Условиями договора ознакомлена и полностью согласна.

Согласно п. 1.4 Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком в бесспорном (безакцептном) порядке.

**** истицей также подписано заявление по кредитному договору, в п. 2 которого ФИО1 поручила банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на ее счет, списывать для исполнения ее обязательств.

При таких обстоятельствах на момент заключения кредитного договора истица располагала информацией о полной стоимости кредита, в том числе сведениями о процентной ставке по кредиту, полной сумме подлежащей выплате, а также сумме подлежащих выплате процентов за весь срок пользования кредитом, порядке и сроках погашения кредита.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора между ФИО1 и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" были согласованы все существенные его условия.

ФИО1, будучи ознакомленной с кредитным договором, согласившись со всеми указанными в нем условиями, добровольно заключила с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" кредитный договор, приняв на себя все права и обязанности, определенные указанным кредитным договором. Банк в свою очередь исполнил договор, открыв на имя ФИО1 текущий счет, предоставив на него кредит в размере 300 000 руб., которым воспользовалась истица.

Доводы истицы о том, что в случае получения информации о расчете платежей без учета первого платежа в день получения кредита, она, возможно, отказалась бы от заключения договора, не могут быть приняты судом поскольку, как указывалось выше, и в договоре, и в графике платежей изначально указывалась дата внесения первого платежа, размер платежей и общая сумма, подлежащая уплате по договору с учетом процентов. Кроме того, сама истица не отрицает, что на период заключения оспариваемого договора у нее уже были обязательства перед Банком по двум другим кредитным договорам. Согласно представленным расчетам, **** истица действительно внесла денежную сумму в размере 9700 руб. на счет и данная денежная сумма была удержана во исполнение обязательств по двум иным кредитным договорам. Неосновательного обогащения ответчика в результате перечисления истцом **** 9700 руб. судом не установлено.

Также не нашли своего подтверждения и доводы истца об отсутствии у ответчика права на кредитование физических лиц, поскольку данное обстоятельство опровергается как выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц, в которой указан вид деятельности - - деятельность по предоставлению потребительского кредита, так и генеральной лицензией № на осуществление банковских операций, выданной **** Центральным Банком РФ.

Отказ Банка в удовлетворении требования истца о расторжении договора банковского счета на основании п. 1 ст. 859 ГК РФ, закрытии счета, открытого на ее имя, на основании п. 4 ст. 859 ГК РФ не является основанием к расторжению кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В силу п. 4 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно п. 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от **** N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения исков, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", согласно которым в соответствии с пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно заявления ФИО1 по кредитному договору от **** она просила Банк в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед Банком.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств, в силу Положения Центрального банка Российской Федерации от **** N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Положения п. 17 ст. 5 ФЗ от **** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривают, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Таким образом, открытие Банком счета № было обусловлено необходимостью исполнения истицей взятых на себя обязательств по возврату кредита, то есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 - 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В данном случае банковский счет, используемый в дальнейшем именно в рамках кредитного договора, и условия кредитного договора свидетельствуют о том, что заемщик, и стороны при заключении договора, избрали способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на имя ФИО1 банковский счет.

На день обращения в суд с данным иском кредитный договор на расторгнут и не признан недействительным.

Учитывая то, что обязательства по кредитному договору от ****, исполнение по которому производится путем списания денежных средств с банковского счета №, истцом перед Банком в полном объеме не исполнены, договор банковского счета не может быть расторгнутым, а указанный счет - закрытым.

Относительно доводов истицы о не предоставлении ей информации на основании направленной в адрес ответчика претензии суд отмечает следующее.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ст. 8 Закона Российской Федерации от **** N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Как указывалось выше, в соответствии со статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Предъявляя к банку исковые требования, истица ссылался на то, что банком нарушаются требования закона "О защите прав потребителей", а именно ее права как потребителя на получение необходимой и достоверной информации.

В силу требований п. 1 ст. 10 названного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Однако, допустимых доказательств того, что при заключении кредитного договора эта информация (ее часть) не была предоставлена истцу или в ее предоставлении было отказано, истицей в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Истица также не представила доказательств того, что ей не были выданы или было отказано в выдаче второго экземпляра договора с приложениями, графика платежей, или отказано в предоставлении материалов кредитного дела и (или) выписки по лицевому счету.

В силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии с ч. 1 ст. 5, ч. 2 ст. 9 ФЗ от **** N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен Федеральными законами.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее тентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 Гражданского кодекса РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, документы по заключенному кредитному договору, могут быть предоставлены банком только самому истцу либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Из материалов дела следует, что **** истец обращалась в банк с претензией о предоставлении информации по уплаченным суммам. Доказательствами об обращении в Банк за иной информацией суд не располагает. Лично в банк истица не обращалась, что ею не оспаривалось.

Указанный выше способ истребования истицей документов у банка, не позволял последнему идентифицировать личность заявителя, поскольку соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов, является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права ФИО1, как потребителя банковских услуг, и повлекших для нее неблагоприятные последствия, не представлено, так же как и не представлено доказательств того, что право истца на получение информации по кредиту, гарантированное положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", нарушено ответчиком.

Следовательно, основания как для признания кредитного договора недействительным, так и для расторжения договора отсутствуют.

Кроме того, ответчик, возражая против заявленных требований, также просил о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Истец, возражая против применения срока исковой давности.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание, что срок исковой давности о признании сделки недействительной начал течь с момента исполнения договора от ****, то есть с **** и истек ****, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истицей не представлено. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске в данной части.

Таким образом, требования истца о расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению.

Также не подлежат удовлетворению и требования ФИО1 о взыскании неустойки и компенсации морального вреда, поскольку производными от первоначальных требований, которые признаны неправомерными.

Основания для дачи правовой оценки ответу Банка суд не усматривает, поскольку согласно ч. 1 ст. 226 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при выявлении случаев нарушения законности суд вправе вынести частное определение и направить его в соответствующие организации или соответствующим должностным лицам, которые обязаны в течение месяца сообщить о принятых ими мерах.

Каких-либо обстоятельств, а также подтверждающих их доказательств, позволяющих судить о наличии в действиях ответчика признаков преступления, материалы дела не содержат, 

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истицы, как потребителя, и оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил :

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Саровский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.А.Шалятова.