Дело № 2-213/2019

34RS0033-01-2019-000355-72

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

13 августа 2019 года с. Ольховка

Ольховский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Кузнецова А.Н.,

при секретаре Пересыпкиной Е.С., 

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к АО АКБ «Экспресс-Волга», с привлечением третьего лица управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области о признании пункта кредитного договора недействительным и взыскании компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО АКБ «Экспресс-Волга» в котором просит признать недействительным пункт 4 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, и взыскания компенсации морального вреда в размере 20000 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами был заключен договор потребительского кредита на предоставление кредитного лимита, при этом процентная ставка по кредиту определена в размере 22,124% годовых. Обязательства истцом исполнялись и платежи вносились согласно графика, по которому последний платеж по кредиту должен быть внесён ДД.ММ.ГГГГ. Перед наступлением последнего платежа истец обратился в кредитную организацию, за справкой об отсутствии задолженности, однако узнал о наличии задолженности в размере 90000 руб., в связи с изменением процентной ставки по кредиту с 22.124 % до 47,45 %, на основании п. 4 кредитного договора, что считает незаконным. По факту проведения перерасчета задолженности он обратился с заявлением в адрес банка. Однако его требования удовлетворены не были. Истец полагает, что несоответствие графика задолженности, а так же не доведения до его сведения информации о полной стоимости кредита, повышение процентной ставки по кредиту без дополнительного соглашения, нарушают его права как потребителя, чем причинен ему убытки.

В судебном заседании истец заявленные исковые требования поддержал, не оспаривал факт добровольного подписания им кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ №, а также заявление о присоединении к правилам открытия, ведения и закрытия счетов. Так же пояснил, что при заключении кредитного договора, он получил в кассе банка наличные деньги в сумме 199000 руб. с кредитной карты, которая ему не выдавалась. Так же уточнил, что в просительной части иска неверно указан ответчик с которого он просит взыскать компенсацию морального вреда ПАО «Совкомбанк», поскольку допущена опечатка, в виду обращения с первоначальным иском в Центральный суд г. Волгограда, где ему было отказано в удовлетворении иска именно к ПАО «Совкомбанк». 

Представитель истца АО АКБ «Экспресс-Волга» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещён надлежащим образом, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать в полном объёме, поскольку все существенные условия отражены в самом кредитном договоре подписанным истцом. 

Представитель третьего лица управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещён надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны в всязи с чем признаются неуважительными. 

В силу положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Выслушав истца ФИО1, исследовав материалы дела, оценив в совокупности обстоятельства дела и исследованные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с положениями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В силу ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании частей 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из изложенного выше следует, что заключая договор займа в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание кредитного договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (кредитору) его действительность.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дел, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и АО АКБ «Экспресс-Волга» заключен договор потребительского кредита №, по условия которого лимит кредитования составил 199000 руб., срок возврата кредита определен до ДД.ММ.ГГГГ, полная стоимость кредита определена в размере 22,124% годовых (л.д. 5-6).

Согласно п. 4 договора, кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составляет 22,41% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 47,45% годовых. Банк взимает проценты от суммы неразрешенного овердрафта с даты, следующей за датой его возникновения до его погашения по ставке 56% годовых для кредитных карт без льготного периода.

Пунктом 6 договора предусмотрено, что заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя 2% от суммы основного долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, погашение задолженности осуществляется до 20 числа каждого месяца включительно.

При этом доводы истца о не доведении до него сведения о полной стоимости кредита, не составления с ним дополнительного соглашения о применения повышенной кредитной ставки, и указания в графике платежей не соответствующих сумм являются не состоятельными, в виду следующего. 

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, перечисленные в п. 9, 10 ст. 5 данного Федерального закона.

Как установлено в судебном заседании, что при заключении кредитного договора, сторонами согласованы индивидуальные условия, при этом банком соблюдены требования к их форме, исполнена обязанность по порядку размещения информации о полной стоимости кредита (ст. 5, 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Доводы истца о согласовании процентной ставки в размере 22,124 % годовых, не соответствуют представленным в материалы дела условиям кредитного договора с дифференцированной процентной ставкой в зависимости от вида совершаемой по карте операции.

Как следует из материалов дела, истец воспользовался предоставленным ему кредитным лимитом, получив наличные денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в сумме 199000 руб., что подтверждается выпиской по счету и не оспорено истцом в судебном заседании (л. д. 9).

С учетом выбранного истцом способа распоряжения денежными средствами, условиями кредитования, процентная ставка по кредиту была установлена в размере 47,45 % годовых. 

Кроме того в кредитном договоре ФИО1 подтвердил, что до его подписания ему были разъяснены условия кредитования по иным предлагаемым банком кредитным продуктам. Выбор в пользу испрашиваемого кредита (путем предоставления кредитного лимита на карту без материального носителя) сделан им осознанно в соответствии с собственными интересами. Доказательства обращения истца в банк с заявлением о предоставлении кредита по иной программе, предусматривающей получение кредита наличными денежными средствами, равно как и отказа в этом истцу банком, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом в судебном заседании установлено, что ФИО1 ознакомился с условиями кредитования, а так же до него была доведена информация о полной стоимости кредита, истцу был предоставлен выбор кредитного продукта и программ кредитования, при этом выбор в пользу испрашиваемого кредита был сделан им самостоятельно и добровольно.

Истцом не представлены доказательства подтверждающие, что ответчиком полная информация об условиях получаемого кредита не была доведена; напротив, материалы дела подтверждают, что истец полностью был проинформирован об условиях соглашения, в том числе о сумме кредита, сроках кредита, процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате по кредиту исходя из даты погашения и выбранного способа пользования кредитными денежными средствами.

Предусмотренных законом оснований для признания п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № истцом не приведено и материалы дела не содержат.

Судом кроме того учитывается, что ФИО1 был свободен в выборе условий кредитного договора, имел возможность заключить кредитный договор на иных условиях, эти обстоятельства не могут свидетельствовать о недействительности п. 4 данного договора.

Поскольку материалами дела не подтвержден факт нарушения прав ФИО1 при заключении оспариваемого кредитного договора, правовых оснований для взыскания компенсации морального вреда в соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» также не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца не основаны на законе, заявлены не обоснованно, в связи с чем, удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст. ст. 194, 198-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1, к АО АКБ «Экспресс-Волга» о признании пункта 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного с АО АКБ «Экспресс-Волга» недействительным и взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Апелляционные жалоба, представление могут быть поданы в Волгоградский областной суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Ольховский районный суд Волгоградской области.

Решение изготовлено в совещательной комнате.

Судья А.Н. Кузнецов