Дело № 2-1708/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 23 октября 2018 года

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Зарипова Р.Р.,

при секретаре Журавлевой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании задолженности незаконной, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Железнодорожный районный суд города Ульяновска с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании задолженности незаконной, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности. Исковые требования мотивированы тем, что 15 мая 2013 года ею в ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» был оформлен договор об использовании карты № от 15.05.2013. Лимит овердрафта составил 50 000 рублей 00 копеек. Платежи по настоящему договору ею вносились регулярно и в полном объеме, однако, в связи с ухудшением здоровья она была вынуждена уволиться с работы, в связи с чем, ее материальное положение сильно ухудшилось. В настоящее время ответчик выставил ей сумму задолженности в размере 53 260 рублей 76 копеек. По ее мнению указанная сумма является не обоснованной и не правильно рассчитанной. Так, согласно квитанциям ею было оплачено по кредиту денежных средств в размере 128 648 рублей 00 копеек, что подтверждается квитанциями, в связи с чем, считает, что выставленная ей задолженность по кредиту является неправомерной.

Ссылаясь на нормы Федерального закона от 02.07.2010 N151-ФЗ «О мнкрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» просила суд признать задолженность по кредиту в размере 53 260 рублей 76 копеек не законной. Обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредиту с учетом представленных квитанций об оплате кредита.

В судебном заседании ФИО1 заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме, пояснив, что в настоящее время она в связи с имеющимися у нее заболеваниями не может работать и выплачивать задолженность по кредиту, в связи с чем просит освободить ее от уплаты кредита. 

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Выслушав ФИО1, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Из материалов дела следует, что 15.05.2013 между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный Договор об использовании карты №, в соответствии с которым Истцу была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта 50 000 рублей (пункт 2 Заявки на открытие и ведение текущего счета).

Кредитный Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Тарифов по банковскому продукту Карта «Стандарт», содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о Полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по Кредиту и график ее погашения, ответственность, комиссии) и Условий Договора.

По настоящему Договору Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства (кредит), а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно кредитование Текущего счета, т.е. осуществление Банком платежей с Текущего счета, совершаемых Заемщиком с использованием Карты, при отсутствии (недостаточности) на Текущем счете собственных денежных средств Заемщика (далее - Кредит е. форме овердрафта). Кредитование Текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком Кредитов в форме овердрафта.

Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых) 34,90 % по кредиту за снятие наличных, оплату товаров и услуг - 34,90 %, 0% - оплата товаров и услуг в льготный период.

С целью возврата суммы предоставленного кредита по Договору, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом ФИО1 приняла на себя обязательство по возврату полученных кредитов в виде размещения на счете минимальных ежемесячных платежей в размере не менее 5% от задолженности (п. 3 Тарифов, 6 Заявки). При этом, процентная ставка по кредиту составила 34,90% годовых за снятие наличных и оплату товаров и услуг, 0% - оплата товаров и услуг в льготный период.

Тарифы Банка - документ, утверждаемый Банком и устанавливающий размеры комиссий и вознаграждений, подлежащих уплате в рамках Договора, размер тарифа для расчета Возмещения страховых взносов, перечень и размеры платежей Клиента, связанных с несоблюдением им Условий Договора, а также другие условия. Тарифы Банка содержат также Информацию о расходах потребителя. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений настоящих Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу. (п. 26 Раздела 1 Условий Договора).

Тарифы по Банковскому продукту - составная часть Тарифов Банка, устанавливающая особенные условия кредитования, в том числе годовую процентную ставку по Кредитам в форме овердрафт, комиссии (вознаграждения), Лимиты овердрафта, а также ограничения на использование Карты и другие условия. Положения Договора, указанные в Тарифном плане, имеют преимущественную силу в отношении условий Договора (в том числе Тарифов Банка), регулирующих соответствующие отношения, (п. 27 Раздела I Условий Договора). Минимальный платеж - сумма денежных средств, подлежащая уплате Заемщиком каждый Платежный период при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифным планом.

Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита в форме овердрафта, Кредит в форме овердрафта (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора, (п. 12 Раздела I Условий Договора).

В соответствии с п.3 Тарифов ООО «ХКФ Банк», п.6 Заявки Договора минимальный платеж составляет 5% от Задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб.

Для погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, начало расчетного периода и начало платежного периода (следующего за месяцем расчетного периода) указано в Заявке. Каждый Платежный период начинается со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке (15-е число каждого месяца).

Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму Кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по Кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом з форме овердрафта, суммы Возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования (желание быть Застрахованным лицом удостоверяется отдельной подписью Заемщика в поле 20 Заявки ), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления Банком.

Начисление процентов за пользование Кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифах (51 день, п.4 Тарифов, п.2 раздела IV Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом). В случае несоблюдения Заемщиком условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода.

Согласно п.6. раздела I Условий Договора, Задолженность по Договору - сумма денежных средств, которую Клиент должен уплатить Банку по Договору, включающая суммы Кредитов по Карте, процентов за пользование Кредитами по Карте, Возмещение страховых взносов (при наличии страхования), а также комиссий (вознаграждений), неустойки (штрафов, пени) и возмещение убытков.

Согласно п.9 Тарифов ООО «ХКФ Банк», комиссия за операцию получения наличных денежных средств на дату заключения Договора составляет - 299 руб., с 16.04.2015 г. - 499 руб.

Согласно разделу IV Условий Договора ( Расчеты по Договору ): 

1. Банк производит начисление процентов на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по Договору (п. 2 раздела VI Договора). Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода.

Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по Карте, суммы Возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов по Карте, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного погашения Задолженности по Договору.

2. Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифах. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода.

3. В случае если Клиент является Застрахованным, Банк в сроки и на условиях, установленных Договором страхования, уплачивает Страховой взнос Страховщику в целях оплаты страхования Клиента от несчастных случаев и болезней.

4. За оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка.

5. При наличии Задолженности по Договору Клиент обязан каждый Платежный период уплачивать Минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам.

6. Если размер Задолженности по Договору меньше Минимального платежа, то Клиент обязан в текущем Платежном периоде полностью погасить Задолженность по Договору.

7. Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у Клиента с первого дня Платежного периода, следующего за Расчетным периодом возникновения Задолженности по Договору. Погашение Задолженности по Договору производится Банком в день поступления денежных средств на Текущий Счет на основании поручения Клиента, изложенного в Заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

8. Если суммы своевременно уплаченного Минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная Задолженность по Договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие Расчетные периоды.

9. Если в течение Платежного периода Клиент не разместил на Текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода.

10. Клиент вправе в любое время вносить денежные средства на Текущий счет для полного досрочного (до наступления Платежного периода) погашения Задолженности по договору или погашать эту задолженность частично, размещая на Текущем счете сумму, в размере большем, чем Минимальный платеж. Всю поступившую на Текущий счет сумму Банк списывает в день ее зачисления в погашение возникшей к этому моменту Задолженности по договору в очередности, установленной п. 14 настоящего раздела Договора.

Досрочное (до наступления Платежного периода) частичное погашение Задолженности по договору, в том числе уплата суммы в размере большем, чем сумма Минимального платежа, не отменяет обязанности Клиента по уплате Минимального платежа в течение каждого Платежного периода до момента полного погашения Задолженности по Договору.

Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности путем обращения в Банк по телефону ши через Он-лайн помощника.

11. Суммы, направленные Клиентом в погашение Задолженности по Договору, считаются уплаченными в момент их списания Банком с Текущего счета в погашение Задолженности по Договору или в момент их зачисления на счет правопреемника. При оформлении платежных документов Клиент обязан правильно указывать свою фамилию, имя и отчество (при наличии), реквизиты Текущего счета и номер Договора или реквизиты иного счета, содержащиеся в соответствующем письменном уведомлении Банка и/или его правопреемника.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 425 ч. 1 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ, «заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором».

Заключенный Договор, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, является договором банковского счета с условием о его кредитовании и по своей правовой природе относится к смешанным договорам, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ («Банковский счет») и главы 42 («Заем и Кредит»).

ФИО1 при заключении договора, согласилась со всеми условиями Договора, произвел действия по вступлению Договора в силу, дополнительно подтвердив свое согласие с его условиями, активировав полученную Карту, используя неоднократно денежные средства в размере лимита овердрафта в своем интересе, воспользовавшись по Договору суммой кредитов (возобновляемого лимита овердрафта - 50000 руб.) с 15.05.2013 по 15.10.2018, используя счет карты, получила кредитов по Договору в общей сумме 120 499,60 руб.

В обоснование исковых требований ФИО1 указывает, что условием для перерасчета задолженности по Договору она считает, в том числе, изменение ее материального положения.

Вместе с тем, в силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Стороны Договора, в нарушение ст.310 ГК РФ, не имеют права в одностороннем порядке менять условия Договора, уменьшать суммы ежемесячных платежей или отказываться от их уплаты до момента полного погашения задолженности по кредиту. Изменение материального положения стороны по договору не влечет изменение или прекращение обязательств Заемщика по Договору.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В связи с чем, изменение материального положения ФИО1 не является основанием прекращения ее обязательств, как Заемщика, по Договору с Банком. Банк надлежащим образом исполнил все условия Договора, а именно: предоставил Истцу кредит в размере лимита овердрафта (неоднократно) на его банковский счет, которым Истец распорядился в своем интересе.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от их исполнения не допускается. Согласно ст.ст. 810 и 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполняет не надлежащим образом, прекратив погашение задолженности с мая 2017 года.

Из п. 1 ст. 408 ГК РФ следует, что «обязательство прекращается надлежащим исполнением».

В нарушение условий заключенного Договора ФИО1 с 03.05.2017 прекратила исполнение своих обязанностей по Договору по погашению задолженности по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств Заемщика. В указанной выписке видны все списания и поступления на счёт Заемщика денежных средств. 

Кроме того ФИО1 в судебном заседании сама указала на то, что у нее изменилось материальное положение и она прекратила исполнение обязанностей по погашению кредита.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

16.10.2017 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выставило ФИО1 требование о полном погашении задолженности по договору, карта в связи с требованием банка о полном досрочном погашении кредита аннулирована.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.18 (раздел «ШТРАФЫ») Тарифов ООО «ХКФ Банк», с которыми Заемщик при заключении Договора был ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись в Тарифах, Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяца - 1 000 руб.; 3 календарных месяца - 2 000 руб., 4 календарных месяца - 2 000 руб., за просрочку исполнения требования о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

В связи с неисполнением требования о погашении задолженности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка №4 Железнодорожного судебного района г.Ульяновска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 

09.06.2018 мировым судьей судебного участка №4 Железнодорожного судебного района г.Ульяновска вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 15.05.2013 в размере 49270,27 руб. (из которой основной долг - 35130,66 руб., проценты за пользование кредитом - 6139,61 руб., штрафы за возникновение просроченной задолженности - 8000,00 руб.), а также расходы по оплате госпошлины - 839,05 руб., а всего 50109.32 руб.

10.08.2018 в рамках исполнения судебного приказа в Банк в счет погашения задолженности Истца (была учтена в сумме неоплаченных процентов) поступила сумма - 2201,62 руб.

07.09.2018 в Банк в счет погашения задолженности Истца поступила сумма - 2201,62 руб., после чего сумма неоплаченных процентов по Договору уменьшилась.

24.09.2018 в Банк поступило заявление Истца с Определением об отмене судебного приказа от 30.08.2018. 

Согласно определению 30.08.2018 судебный приказ от 09.06.2018 г. отменен, после чего сумма расходов по оплате государственной пошлины в размере 839,05 руб., и сумма в размере 2201,62 руб., поступившая после даты отмены судебного приказа, были исключены из задолженности по Договору. 

За период с 15.05.2013 по 15.10.2018 с учетом получения кредитов на общую сумму 120499,60 руб. и поступления на счет Истца сумм в погашение задолженности в общей сумме - 152 349,31 руб. и суммы, поступившей в рамках исполнения судебного приказа - 2201,62 руб. на корреспондентский счет Банка, на 15.10.2018 г. Истца имеется задолженность по Договору в размере 47 036,50 руб., из которых: 

- сумма основного долга - 35 130,66 руб.;

- сумма процентов - 3 905,84 руб.;

- сумма штрафов - 8000 руб.

Данное обстоятельство подтверждается представленной ответчиком выпиской по текущему счету карты № и счету № (счет по учету кредита, предоставленного при недостатке средств на депозитном счете (“овердрафт”), открытый в соответствии с Планом счетов, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской Федерации» от 16 июля 2012 года №385-П). 

Также не основанными на законе суд считает доводы истца о нарушении статей Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» применительно к правоотношениям ФИО1 и ответчика, поскольку ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не является микрофинансовой организацией, осуществляет свою деятельность как Банк на основании Генеральной лицензии № от 15.03.2012 г., и ее деятельность не регулируется данным законом.

Таким образом, основания о признании задолженности по Договору № от 15.05.2013 незаконной и ее перерасчете отсутствуют, соответственно при таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 -198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании задолженности незаконной, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Р.Р. Зарипов