Дело № 2-238/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 января 2020 года г. Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска в составе: председательствующего судьи: Савченковой И.В., при секретаре Храмцовой С.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «ЭОС» (далее – ООО «ЭОС») обратилось к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредита № от 04.02.2013 определенной в размере 380 313,52 руб., а также государственной пошлины в размере 7003,14 руб. 

В обоснование иска указано, что 04.02.2013 ПАО КБ Восточный (далее – Банк) и ответчик, на основании заявления ответчика, заключили договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 300 000 руб. сроком на 60 месяцев и на условиях определенных кредитным договором. Кредит предоставлен на следующих условиях: размер ежемесячного платежа (за исключение последнего) – 10 513,00 руб., размер последнего платежа – 10 417,08 руб., день погашения – в соответствии с графиком платежей, дата последнего платежа 05.02.2018 г. При подписании заявления на получения потребительского кредита, ответчик подтвердил, что Банк вправе полностью или частично уступить права кредитора по кредитному договору третьему лицу. 29.11.2016 г. между Банком и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 380 313,52 руб. По заявлению ООО «ЭОС» 29.03.2019 г. мировым судьей судебного участка № № 2 Ленинского района г. Ижевска Удмуртской Республики был выдан судебный приказ. Определением от 15.04.2019 г. по заявлению ответчика данный приказ отменен.

В судебное заседание представитель истца не явился, истец извещен надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещена надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, причина неявки суду неизвестна.

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, ответчика, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, проверив обоснованность доводов, содержащихся в исковом заявлении, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ). 

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст.434 п.2 ГК РФ, д оговор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключался посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Договор считается заключенным, если акцепт получен и принят лицом, направившим оферту (ст.ст.440-441 ГК РФ). 

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратилась 04.02.2013 года в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением № по форме банка о заключении на получение кредита.

Разделом «Данные о кредите» указанного заявления определены условия предоставления кредита: сумма кредита - 300 000,00 руб., срок – 60 мес., ставка, годовая – до изменения ставки – 24,50 %, после изменения ставки – 27,50 %, полная стоимость кредита до изменения ставки – 40,29 %, после изменения ставки – 44,13 %, вид кредита – женский автокредит, ежемесячный взнос до изменения ставки – 10 513,00 руб., после изменения ставки – 11 051 руб.; дата ежемесячного взноса согласно графику гашения кредита (4 числа каждого месяца); окончательная дата погашения – 04.02.2018 г.; валюта счета – рубли; минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100% от ежемесячного платежа, но не менее 8 000 руб.; штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб.; комиссия за безналичное перечисление со специального банковского счет, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт 4,9% мин. 250 руб.; целевое назначение кредита – приобретение либо улучшение автотранспортного средства.

Разделом «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитом и держателей кредитных крат ОАО КБ «Восточный» заявления установлена плата за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита.

Разделом «Условия кредитования» заявления определено, что ФИО1 просила рассмотреть предложение (оферту) о заключении смешанного договора в котором содержатся элементы кредитного договора, договора банковского специального счета (далее - БСС). Просила Банк принять решение о заключении указанных договоров в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты. В случае согласия Банка на заключение договоров, предложенных настоящим заявлением, просила Банк произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении оферт путем совершения следующих действий: открытия банковского специального счета, зачисления всей суммы кредита, указанной в Разделе «Данные о кредите» на открытый счет БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит). Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит. При целевом использовании кредита ответчик обязался не позднее 20 дней со дня предоставления кредита поставить автотранспортное средство, приобретенное за счет денежных средств, предоставленных Банков на учет в ГИБДД и предъявить в Банк оригинал ПТС. В случае неисполнения, процентная ставка по кредиту считается автоматически измененной и считается равной 27,50 % (годовых) начиная со дня, следующего за днем первого планового списания кредитной задолженности. В случае изменения ставки срок кредита остается неизменным, ежемесячный взнос увеличивается. При безналичном перечислении со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт, обязалась оплатить комиссию за безналичное перечисление со специального банковского счета.

Из содержания заявления на получения кредита следует, что неотъемлемой частью договора является график платежей, с которым истец была предварительно ознакомлена перед подписанием кредитного договора и получением кредита.

Своей подписью ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, действующими на момент заключения договора, которые просил признать неотъемлемой частью оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка: www.express-bank.ru.

Из вышеизложенного следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику до заключения кредитного договора, оспариваемый истцом договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

Банк взятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 лимит кредитования в указанном размере. ФИО1, в свою очередь, использовала кредитные средства в заявленном лимите.

29.11.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» (цедент) и ООО «ЭОС» (цессионарий) заключен договор уступки права требования №, согласно которому Банк передал истцу право требования по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно Приложению №, являющемуся неотъемлемой частью Договора. Указанные права по кредитным обязательствам переданы в том виде, в котором они существуют на момент подписания Приложения № к Договору.

Согласно п. 1.2 договора, требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договора, существующим в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения Договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с Приложением № к договору.

Цессионарию передается право дальнейшего начисления процентов, срочных и повышенных процентов, штрафов (штрафных процентов, неустойки, пени и др.), предусмотренных кредитными договорами (п. 1.3 договора).

Уступка права (требований) считается совершенной с момента подписания договора и Приложения № к нему (п. 1.4 договора).

Из представленного истцом Приложения № к Договору об уступке прав (требований) № от 29.11.2016 г., истцу передано право требования задолженности ФИО1 по кредитному договору № на сумму договора в размере 300 000 руб., суммы аннуитета в размере 112 672,50 руб., остатка просроченной ссудной задолженности в размере 243 982,74 руб., просроченных процентов в размере 103 930,78 руб., комиссии в размере 32 400 руб., общая сумма задолженности – 380 313,52 руб.

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2).

Статья 383 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Вместе с тем, признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указал на то, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Также необходимо учитывать, что в соответствии с положениями ст. 1, 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исключительное право осуществлять операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление указанных банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся кредитной организацией и не имеющему соответствующей лицензии.

Одновременно с этим уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, поименованных в ст. 5 указанного Федерального закона. Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Как следует из материалов дела, ФИО1, подписав типовое заявление на получение кредита подтвердила, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности.). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Таким образом, возможность передачи банком прав (требований) по кредитному договору была прямо согласована сторонами при его заключении. При этом в ходе состоявшейся уступки к цессионарию перешли права и обязанности, осуществление которых не связывается с наличием статуса кредитной организации и наличием лицензии на занятие банковской деятельностью. 

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с неисполнением договора № от 04.02.2013.

Расчет задолженности на 12.12.2017 судом проверен, признан верным.

При указанных обстоятельствах, суд считает действия истца о предъявлении ответчику требований о взыскании задолженности по договору кредитования № от 04.02.2013 в размере 380 313,52 руб. законными и обоснованными. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по уплате истцом госпошлины при подаче иска в полном объеме, то есть в размере 7 003, 14 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору № от 04.02.2013, по состоянию на 07.08.2019 в сумме 380 313,52 руб., в том числе: сумма основного долга - 243 982,74 руб.; задолженность по процентам 103 930, 78 руб., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере 32 400,00 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7 003,14 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд гор. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено 10 февраля 2020 года.

Судья И.В. Савченкова